5 советов, которые помогут сэкономить на ипотеке

Ни для кого не секрет, что ипотека в наши дни — жизненно важная возможность обзавестись собственным жильём. Сам процесс одобрения ипотечного кредита в последнее время значительно упростился благодаря обширной цифровизации в банковском секторе, в том числе появлению онлайн сервисов. И сами банки стали уделять большое внимание бонусным программам, с помощью которых улучшаются условия кредитования у заёмщиков. В основном же на повышенной спрос по ипотеке сказываются льготные программы кредитования, на текущий момент поддерживаемые государством.

1 способ: использовать льготные программы кредитования

Так называемая «льготная ипотека» актуальна для многих слоёв населения. Вся суть ее заключается в том, что банки выдают займы клиентам на приобретение недвижимости под сниженный процент, а разницу между рыночной и льготной ставками банку выплачивает государство. Эта самая разница максимально ощущается как раз в период повышения ключевой ставки Центральным Банком РФ, что стабильно происходит с середины июля текущего года.

Рассмотрим ключевые льготные программы — «Господдержка», «Семейная ипотека», «Ипотека для IT».

Условия программы «Господдержка» (действует до 1 июля 2024 года)

· Первоначальный взнос — 20,1% от стоимости недвижимости;

· Минимальная ставка кредита — 8 %;

· Максимальный срок кредита — 30 лет;

· Минимальная сумма кредита — 300 000 ₽;

· Максимальная сумма кредита — 6 000 000 ₽ во всех регионах (за исключением г. Москва и Московская область, г. Санкт-Петербург и Ленинградская область – до 12 000 000 ₽).

Основной и практически единственный критерий для получения ипотеки – гражданство РФ.

Условия программы «Семейная ипотека»

· Первоначальный взнос — 20,1% от стоимости недвижимости;

· Минимальная ставка кредита — 6 %;

· Максимальный срок кредита — 30 лет;

· Минимальная сумма кредита — 300 000 ₽;

· Максимальная сумма кредита — 12 000 000 ₽.

Требования к заёмщикам:

- ребёнок с гражданством РФ, рождённый в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года или двое и более детей, которые не достигли 18 лет (действует до 1 июля 2024 года)

или

- ребёнок-инвалид с гражданством РФ, рожденный до 31 декабря 2023 года (действует до 31 декабря 2027 года).

Условия программы «Ипотека для IT»

· Первоначальный взнос — 20,1% от стоимости недвижимости;

· Минимальная ставка кредита — 5 %;

· Максимальный срок кредита — 30 лет;

· Минимальная сумма кредита — 300 000 ₽;

· Максимальная сумма кредита — 9 000 000 ₽ во всех регионах ( за исключением кредитуемых объектов г. Москва и Московская область, г. Санкт-Петербург и Ленинградская область — 18 000 000 ₽ )

Заёмщик должен работать в компании, которая относится к сфере информационных технологий и имеет аккредитацию Минцифры РФ.

Важное уточнение! Оформить льготную ипотеку возможно только под:

· покупку квартиры в строящемся доме;

· приобретение готового жилья у застройщика;

· строительство частного дома по договору подряда;

· покупка земельного участка с дальнейшим строительством дома.

С полный перечнем ипотечных программ можно ознакомиться здесь.

2 способ: страхование жизни и здоровья

По закону при получении ипотеки заёмщики обязаны страховать только недвижимость, но дополнительно есть возможность снизить ставку по ипотеке путем оформления страхования жизни и здоровья.

Страхование жизни подразумевает собой личный вид страхования, предусматривающий защиту финансовых и имущественных интересов страхователя в случае его смерти или наступления иного страхового случая, связанного с его жизнью и здоровьем. При этом сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.

Также некоторые банки, при оформлении у них ипотеки, предлагают комплексные программы лояльности. Например, услуга Домклик Плюс, куда входит страхование жизни и здоровья, а также подписка СберПрайм и скидка на услуги по ипотеке 15%. Помимо всего, подключение сервиса позволяет снизить ставку на 1%. Скидка действует на протяжении всего срока кредита при условии наличия действующего договора об обслуживании пакета услуг Домклик Плюс и внесения платы за расчетный период.

По итогу, вместе со значительный скидкой к кредиту, получаем такие приятные бонусы как доступ к онлайн-кинотеатру и к музыке, повышенные бонусы за покупки СберСпасибо. Оригинальный подход, пока без аналогов на рынке.

3 способ: провести электронную регистрацию сделки

После оформления сделки покупатель обязан пройти процедуру государственной регистрации права собственности. И если раньше приходилось посещать отделения Росреестра или МФЦ, то сегодня необходимости в этом нет. Электронная регистрации — – это в первую очередь про удобство и быстрое оформление, — процедура стремительно набирает популярность.

Участники сделки могут просто предоставить данные менеджеру банка или застройщику, которые перенаправят их в электронном виде в Росреестр. Документы будут зарегистрированы уже в течение от нескольких часов до четырех рабочих дней и будут отправлены на указанную ранее электронную почту.

Особенностью такого вида сделки является необходимость создания электронной цифровой подписи (ЭЦП), — аналога личной подписи, в виде закодированных данных (паролей, знаков, символов). В процессе создания и получения каких-либо сложностей не возникает, также всё можно сделать дистанционно.

Наиболее распространённая скидка при таком способе составляет 0,3%, что тоже существенно при ипотечном кредите.

4 способ: поручительство

Еще одна возможность снизить процентную ставку — предоставить дополнительный залог или привлечь поручителя.

В случае с ипотекой залогом обычно выступает сама недвижимость. Однако представим такую ситуацию, что дополнительным залогом послужил автомобиль заёмщика. Если получатель ссуды перестает платить по автокредиту, то на машину накладывается обременение, и банк имеет право ее продать.

Поручитель — это человек, который гарантирует банку выплату кредита заёмщиком и берет на себя финансовую ответственность по кредитным обязательствам. Вариант с поручителем, помимо потенциального снижения ставки, значительно повышает вероятность одобрения ипотеки, потому что выгоден кредитору. Он тем самым уменьшает свои финансовые риски (как и страхование жизни и здоровья не является обязательным условием получения кредита).

5 способ: изменить способ подтверждения дохода и занятости

Тем, кто желает максимально сэкономить на покупке недвижимости, важно учесть еще один момент: на размер ставки может повлиять и способ подтверждения дохода.

Для подачи заявки на ипотеку у будущего заёмщика должно быть не менее 3 месяцев стажа на текущем месте работы. В качестве дохода учитывается заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности, аренды квартиры в собственности и другие источники.

Зарплатные клиенты могут получать кредиты по низким ставкам без справок, поскольку банк обладает всеми данными. Если же доходы подтверждаются не 2-НДФЛ, а справкой по форме банка или выпиской по счету, то присутствуют все основания для нежелательного увеличения ставки. Следовательно, целесообразно обращать внимания и на такой нюанс, хотя банков, повышающих из-за этого ставку, не так уж и много.

Выше перечислены основные способы для снижения процентной ставки на этапе оформления ипотеки. Не стоит забывать, что с каждым днём внедряется всё больше поблажек желающим оформить ипотеку, в том числе современные и инновационные, такие как Домклик Плюс. Они действительно существуют, ими можно и нужно пользоваться.