Бизнес остался без страховки на время пандемии
Несколько тысяч компаний в России еще до наступления кризиса из-за коронавируса купили страховку от простоя, а теперь не смогут получить по ней компенсацию. Почему так получилось?
ТРК «Щука», крупный московский торговый центр, еще до наступления пандемии и введения режима изоляции внес в страхование имущественных рисков пункт о перерыве в производстве и хозяйственной деятельности.
«Это дальновидность руководства и компании в целом. Многие рассчитывают на авось, мы в данном случаем платим по полной, но и спим спокойно», — рассказывает Наталья Казакова, коммерческий директор ТРК «Щука», принадлежащего Riverstretch Trading & Investments.
По ее словам, страховка распространяется на случаи простоя более 7 дней, страховое возмещение покрывает возможное неполучение ожидаемой прибыли и рассчитывается в соответствии с планируемым доходом бизнеса. В случае с «Щукой», к примеру, это предполагаемый объем поступлений арендных платежей за период простоя и убытки, связанные с необходимостью нести текущие расходы.
«Мы, естественно, будем подаваться на выплаты», — сказала Казакова Forbes.
Подобная страховка от перерыва деятельности есть у Crocus Group, рассказали Forbes в пресс-службе компании. Но их страховая компания «Crocus Страхование» уже заявила, что в ситуации с коронавирусом на выплаты рассчитывать не стоит.
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕПеченеги, половцы и гречка. Как возникла потребительская паникаСнова рост зараженных в России, крах цен на бензин, а Италия готовится выходить из карантина: новости пандемии COVID-2019«Такого никогда не было»: что означает отрицательная цена на американскую нефть
«В ситуации с короновирусом этот риск не работает, так как, по мнению экспертов страховой компании, в которой мы застрахованы, это форс-мажор. Предварительно мы получили информацию в страховой компании, что выплачивать компенсацию будут в том случае, если правительство обяжет или ЦБ», — указали в пресс-службе компании.
В страховой компании на запрос Forbes на момент публикации материала не ответили. Позднее «Crocus Страхование» прислала комментарий гендиректора Павла Ломакина. По словам менеджера, у Crocus Group застрахован риск перерыва деятельности, этот риск покрывается полисом имущества и подразумевает, что имуществу будет нанесен вред. Сейчас же остановка производства произошла в связи с запретами правительства, поэтому заявлять о наступление страхового события в этой ситуации бессмысленно, указал Ломакин. «Наши эксперты в состоянии дать оценку успеху такого заявления», — прокомментировал он
Подобная страховка на 100 млн рублей есть и у сети «Рив Гош», говорит источник Forbes в компании. По его словам, «страховая пока уперлась» и также не хочет выплачивать по ней компенсации. В пресс-службе компании на запрос Forbes не ответили.
Риски простоя официального продавца «Рив Гош» ООО «АромаЛюкс» застрахованы в «Страховом доме ВСК», сообщил источник Forbes и подтвердил представитель страховой компании. В ВСК указывают, что страховой случай для ООО «АромаЛюкс» наступает по этому договору только при условии фактического физического повреждения застрахованного имущества, например в результате пожара. «При отсутствии такого повреждения имущества наступление страхового случая по условиям договора, заключенного обеими сторонами, исключено», — пояснил представитель страховщика.
Что это за страховка и насколько она популярна?
Страховка от перерыва в деятельности или убытков от производственной деятельности — business interruption — это классическое расширение договора страхования имущественных рисков предприятий, рассказывает директор департамента корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Мелехин.
Такие страховки обычно покупают крупные компании, и это не самый популярный вид страхования в России — менее 1% от объема рынка, или несколько тысяч полисов, сказал заместитель генерального директора «Совкомбанк Страхование» Александр Остроумов.
В «Ингосстрахе», к примеру, по словам Мелехина, только около 6-8% корпоративных клиентов включают данное расширение в свои имущественные программы. Подобные полисы выдавала «АльфаСтрахование», но их немного, сказала Forbes директор по корпоративному страхованию по имущественному андеррайтингу «АльфаСтрахования» Татьяна Лаврова.
Похожие договоры с расширением покрытия по потере прибыли и постоянных издержек вследствие инфекционных заболеваний и решений органов власти по ограничению доступа к застрахованному имуществу есть и в портфеле ВСК, но их очень мало, сказали Forbes в пресс-службе компании.
Теперь крупные клиенты, купившие такие страховки, могут выстроиться в очередь к страховщикам с требованием о выплате многомиллионных убытков, говорит Forbes юрист, много лет работающий с такими страховками. «Этот вопрос сейчас обострился. Страховщики с содроганием думают о том, какой вал обращений к ним поступит, как только ограничения закончатся и компании посчитают убытки», — сказал он.
Компании уже обращаются к юристам и страховщикам за выплатами, говорит председатель коллегии адвокатов Law bureau Полина Кондратюк. «Многие компании, у которых есть такие страховки, видя слова про перерыв в производственной деятельности, требуют выплат. Среди наших клиентов мы отмечаем поток подобных обращений», — говорит Кондратюк.
Спорный вопрос
Но, по словам опрошенных Forbes представителей страховых компаний, большинство подобных страховок не распространяются на случаи пандемии и введения ограничений со стороны властей.
В подобных договорах чаще всего страховым случаем считается имущественный ущерб страхователя, связанный с непосредственным воздействием на застрахованный объект, объясняет заместитель генерального директора-директор по корпоративному бизнесу страховой компании «Согласие» Дмитрий Талаев. Это, например, случаи пожара, взрыва, кражи и так далее. Акты и распоряжения органов власти о введении каких-либо ограничительных мер такими застрахованными рисками не являются, указывает Талаев.
С ним солидарны и коллеги из других страховых компаний — «Совкомбанк Страхования», «АльфаСтрахования», «Страхового Дома ВСК» и «Ингосстраха».
По словам Татьяны Лавровой из «АльфаСтрахования», для покрытия актуальных рисков нужно было специально оговаривать в полисе риски ограничений доступа по требованию властей или в результате эпидемий.
Что говорят юристы
В большинстве случаев страховщики обоснованно отказывают в выплатах, так как в России распространено в основном страхование перерыва в производстве, непосредственно связанного с повреждением застрахованного имущества, считает Полина Кондратюк из Law bureau.
А шансы получить возмещение у компаний есть при соблюдении только двух условий, говорит адвокат. Если компания застраховала риски убытков от простоя, не вызванные повреждением имущества, и если пандемии, карантина или действий властей нет в списке исключений, на которые полис не распространяется.
«Страховые компании говорят о том, что риски пандемии и ограничений со стороны властей в такие полисы (страхование перерыва в производстве. — Forbes) не входят. Вопрос не бесспорный. Конечно, здесь нужно анализировать содержание каждого отдельно взятого договора и правил страхования, но, скорее всего, компании будут предъявлять свои претензии к страховщикам при малейшей возможности трактовать в свою пользу текст договора. Будет очень много судов», — считает партнер Первой юридической сети Павел Курлат.
По его словам, очень многое будет зависеть от первых решений суда по подобным делам.
«Надо создавать прецедент. Это новая практика, и при разборе прецедента будут более пристально и детально рассмотрены страховые случаи, сделаны выводы и настройки», — говорит и Наталья Казакова.
Можно ли сейчас оформить страховку?
Коммерческий директор страховой компании Coface Россия («дочки» французской страховой компании) Алексей Фомичев рассказывает, что в Европе компании в последние месяцы активно страховали свои риски из-за пандемии. Речь идет о страховании рисков неоплаты покупателем дебиторской задолженности, на которой специализируется Coface. Запросы бизнеса на такие страховки в европейские отделения Coface выросли за последние месяцы примерно в два раза. В России — нет.
«Российский бизнес в некоторой растерянности и, возможно, даже в панике уходит в глухую оборону и бережет каждый рубль, считая страхование кредитных рисков скорее роскошью, нежели необходимостью. Европейские предприниматели заглядывают чуть дальше в будущее и понимают, что оформленный сейчас страховой полис может спасти компанию от банкротства или как минимум уберечь ее от серьезных убытков в ближайшие месяцы», — говорит Фомичев.
По мнению Полины Кондратюк, компании вполне еще могут претендовать на то, чтобы успеть застраховать себя от рисков, связанных именно с пандемией. Например, на часть предприятий сейчас не распространяется запрет на работу из-за режима повышенной готовности. Такая компания вполне может прописать в страховке риски приостановление деятельности, если находится в добросовестном неведении по поводу того, какими будут следующие действия властей, рассуждает адвокат.
Страхование работает только в случае вероятностных событий, так что в теории претендовать на заключение новых договоров такого вида можно, соглашается Павел Курлат. Но по факту такую страховку не удастся оформить — никакая страховая компания уже не согласится, считает он.