Как массовое применение блокчейна изменит жизни миллиардов людей?

СМИ каждый день выпускают противоречивые новости про криптовалюты: регуляторы мечутся в попытках то запретить, то разрешить, рынки взлетают и падают, стартапы поднимают десятки миллиардов венчурного финансирования. Несмотря на все это, блокчейн-индустрия сегодня выглядит как игрушка для гиков, с непонятным применением к реальному миру. Как крипта может служить миллиардам людей?

Обсудим это с Юрием Гугниным, экспертом по теме web3, опытным финтех-предпринимателем, который консультирует правительства разных стран по легализации криптовалют и цифровых активов. Расскажите нам, как вы оказались в крипте?

Спасибо за приглашение! Я занимаюсь финтехом с 2009 года, когда присоединился к команде ADV web-engineering (топ-3 digital-агентств в России на протяжении многих лет). Мы автоматизировали крупные финансовые корпорации: банки, страховые и даже Мосбиржу. Я возглавлял разработку одного из первых мобильных банковских приложений в 2010, когда это было совсем инновацией для гиков.

После долгих лет обслуживания крупных банков я решил начать свой финтех-стартап, потому что устал медленных корпоративных процессов. Моей первой компанией была Карма: инвест.платформа в реестре Банка России. Карма делает демократичным доступ к инвестициям в кредиты частному бизнесу, а также позволяет банкам быстро автоматизировать создание портфелей МСБ-кредитов. Карма — это первая и единственная инвест.платформа в Росии, которая подключила банк в роли инвестора. Мы подписали контракт на $250m с банком из топ-30 (ТрансКапитал), согласно которому банк будет крупнейшим кредитором на Карме. Это сильное изменение индустрии, потому что мы сократили срок от подачи заявки до выдачи денег малому бизнесу с 2 месяцев до 2 дней.

Я также был амбассадором международной нон-профит организации Mile Unity Foundation, которая рассказывала гос.органам, предприятиям, ученым и СМИ о возможных применениях блокчейн-технологий для развития реальной экономики.

Я помог фонду получить официальное признание ООН в рамках партнерской платформы SDG, организовал множество встреч, семинаров и круглых столов с топ-менеджментом центральных банков, сенаторами, парламентами, торговыми палатами и министерствами для обсуждения вариантов разработки разумной и безопасной легализации цифровых активов.

Звучит интересно! Расскажите, пожалуйста, что происходит с web3-индустрией сейчас?

Да, сегодня много хайпа в СМИ по этому поводу. Но мы все знаем, что ажиотаж приходит и уходит, а основной вопрос: «какие общественные блага принесет технология»?

Сегодня крипто-рынок имеет в основном две совершенно разных стороны:

Такое состояние рынка характерно для очень ранних стадий развития. Подобные вещи уже прооисходили в середине 19 века во времена Калифорнийской золотой лихорадки или Британской железнодорожной мании. Сборы инвестиций, завышенные ожидания, скамы, и 99% участников не понимают сути происходящего.

Вот типовые стадии взросления, которые можно применить почти к любой индустрии:

Web3 находится в переходном периоде от магии к школе. Крупнейшие венчурные фонды инвестируют сотни миллионов долларов, чтобы вовлечь больше разработчиков на крипто-рынок: онлайн-обучение, инструменты low-code, API и SDK. Например, мои коллеги из Alchemy недавно подняли раунд на $200m по оценке $10B+ от a16z и других влиятельных инвесторов, чтобы продолжать строить экосистему для инженеров. Я рад возможности публиковать контент для их Web3.University, который дает бесплатные обучающие материалы для тех, кто хочет войти в крипто-мир. Моя специализация — «лигал в web3», и я даю бесплатный контент о том, как развивать крипто-стартапы, оставаясь в легальном поле.

Интересно! Расскажите, пожалуйста, про будущее крипты.

Конечно, это моя любимая тема. Давайте углубимся в NFT, например. Сегодня это пачка страшных обезьян и случайных пикселей, которые продаются за миллионы долларов. Это смешно но одно из реальных применений NFT — ускорение и удешевление операций с недвижимостью.

Каждый объект недвижимости — это по сути NFT. Даже две квартиры на одном этаже одного здания различаются по видам, планировке, удобствам итп, и цены у них тоже отличаются. Представьте, если вы можете покупать, продавать, сдавать в аренду и совместно владеть недвижимостью в один клик в онлайн-кошельке. Вот, что могут сделать с рынком недвижимости NFT в сочетании со смарт-контрактами.

Представьте, что вы можете получить ипотеку в один клик, без документов и проверки кредитного рейтинга. DeFi-протоколы позволяют получать залоговые кредиты моментально и по лушей ставке, исходя из мирового спроса и предложения денег. Это — революция!

Web3 уже сегодня позволяет проводить международные платежи без проблем. Например, когда я отправляю SWIFT из Европы в США, мне приходится две недели объяснять моему банку: зачем я плачу, кому плачу, откуда взял деньги итп. Потом я жду целый рабочий день, чтобы получить SWIFT в американском банке. Блокчейн позволяет людям и предприятиям делать это за один клик. Более того, технологии zero-knowledge proof позволяют автоматически проводить KYC/AML-проверки через смарт-контракт, и если все ОК — блокчейн отправит токены за минуту.

Звучит интересно, но как доставить эти технологии конечным пользователям? И что нас сегодня останавливает от этого?

Сейчас нужно решить две основных задачи. Первая — вовлечь в индустрию десятки тысяч разработчиков, чтобы они создавали действительно полезные приложения. Вторая — понятное правовое поле с понятным набором правил для предпринимателей и пользователей. Поэтому я на общественных началах помогал гос.органам разных стран с разработкой законов о регуляции цифровых активов

Недавние слушания в Конгрессе США, где присутствовали директора крупнейших американских крипто-стартапов были весьма интересны. Один из основных вопросов от сенаторов был: «А мы не отстаем от других стран? Мы достаточно привлекательны для финтех-предпринимателей?». На мой взгляд это абсолютно правильные вопросы. Сейчас между странами идет жесткая конкуренция за таланты. Наличие понятной крипто-регуляции важно, чтобы обеспечить лидерство страны на мировой арене.

Несмотря на все еще зыбкое правовое поле, я решил делать свой легальный web3-стартап в Нью-Йорке, потому что 25% мирового объема венчурных инвестиций в блокчейн-проекты в 2021 году было именно там. Я поднял $500k pre-seed от фонда с участием Максима Ноготкова, одного из самых молодых миллиардеров по версии Forbes 2012. Наш стартап Evita упрощает рынок образования: мы делаем learn2earn DAO, где курс платит ученикам за прохождение, а сообщество помогает найти работу в web3."

Мы начали с токенизации проектов по реновации недвижимости согласно нормативам SEC. 90% успеха в финтехе — это юридическое творчество, поэтому наш адвокат — Sara Hanks, бывший сотрудник SEC. Она в 90-е годы была соавтором SEC Regulation S (норматив по выпуску и продаже ценных бумаг иностранцам), а затем создала свою адвокатскую контору и помогла с организацией более сотни сложных выпусков ценных бумаг.

Наша задача — позволить инвесторам по всему миру легально владеть долей в американской недвижимости, реновацией которой занимаются опытные девелоперы. Мы сделали этот продукт доступным от $100 и с возможностью моментальной продажи обратно. Это намного удобнее, чем старый стандарт этого рынка: $100 тысяч минимальный чек и трехлетнее ожидание выхода.

Спасибо за вдохновляющий разговор, удачи вам!