«Банкротство пенсионеров»
Согласно Федеральному закону №127-ФЗ, банкротом может стать любой гражданин РФ старше 18 лет, если он соответствует критериям неплатежеспособности и недостаточности имущества. Максимальная планка (возрастная) законом не установлена. Это означает, и уже проверено на практике, что пенсионер, равно как и все остальные граждане, может списать свои долги по кредитам, займам, коммунальным и другим обязательным платежам. Если жизненная ситуация изменилась настолько, что вы не в состоянии выплачивать долги по кредитам, автокредитам, ипотеке, микрозаймам, коммунальным услугам, налогам и другим обязательствам, вы можете воспользоваться процедурой законного списания долгов и избавиться от долгового бремени.
Чтобы начать процедуру банкротства гражданина пенсионного возраста, необходимо соответствовать одному или всем условиям, предусмотренным п. п. 1 и 2 ст. 213.4 Федерального закона №127-ФЗ, которые отчасти конкретизированы в п. 3 ст. 213.6 этого же закона, а именно:
- вы прекратили расчеты с кредиторами, то есть перестали платить по кредитам и(или) исполнять обязанность по уплате обязательных платежей (налогов), срок исполнения которых наступил;
- 10% от всех ваших долгов, срок исполнения которых наступил, не платится вами более 1 месяца;
- размер вашего долга превышает стоимость вашего имущества и права требования (когда вам кто-то должен);
- наличие постановления об окончании исполнительного производства по причине отсутствия у вас имущества, за счет которого можно удовлетворить требования кредиторов (это условие для граждан, у которых уже проигран суд с банком и возбуждено исполнительное производство в ФССП РФ).
Если вы осознаете, что больше не в состоянии выплачивать свои долги, нужно как можно скорее инициировать процедуру банкротства, поскольку, чем раньше вы подадите заявление, тем быстрее произойдет заморозка ваших долгов – перестанут начислять проценты, пени, штрафы и др. финансовые санкции, предусмотренные кредитным договором и действующим законодательством РФ.
Что дает признание пенсионера финансово несостоятельным?
Если вы вышли на пенсию с непогашенными кредитами, попали в тяжелую ситуацию и ваша платежеспособность существенно снизилась, ухудшилось здоровье, а на лечение уходит значительная часть вашего дохода, вследствие чего вы не в состоянии оплачивать кредиты – не усугубляйте вашу ситуацию, необходимо как можно быстрее подать заявление признании вас банкротом. В результате вы:
1.Остановите рост своих долгов и зафиксируйте их размер до окончания судебного процесса. В соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ, после введения в отношении вас процедуры списания долгов, банки, судебные приставы и контролирующие органы не имеют права начислять проценты, пени, штрафы, взыскивать с вас какие-либо суммы.
2. Спишите все свои долги на 100%, даже не имея никакого имущества. Отсутствие у вас квартиры, машины, дачного участка с дачей – не является препятствием к освобождению от долгов. Напротив, арбитражный суд на законных основаниях вынесет решение о признании вас банкротом, а после, определение об освобождении вас от долгов. После вынесения этих судебных актов, кредиторы не имеют права требовать возврата денег с должника.
3. Реструктуризация кредита. Если вы намерены закрыть кредит, но чисто физически не в состоянии сделать это на существующих условиях, в ходе процедуры реструктуризации и с помощью финансового управляющего, можно попробовать договориться с кредиторами о пересмотре графика платежей (максимально на три года), снизить проценты по кредитам (до ключевой ставки ЦБ), снизить размер неустойки и, как итог, уменьшить ежемесячный платеж.
Более того, после старта процедуры списания долгов в арбитражном суде, коллекторы, банки, приставы и другие лица не имею права звонить, приходить и требовать от вас возращения денег. Все требования могут быть предъявлены только в рамках процедуры.
Какие нужны документы?
Для того, чтобы начать процедуру списания долгов, в арбитражный суд необходимо подать следующие документы:
- заявление пенсионера о признании его несостоятельным (банкротом);
- выписку из ЕГРИП, которая подтверждает наличие или отсутствие у вас статуса ИП;
- копию паспорта;
- копию свидетельства ИНН;
- копию СНИЛС;
- копию документа, подтверждающего пенсионный статус;
- выписку с индивидуального лицевого счета застрахованного лица в ПФР;
- список имущества, находящегося в собственности пенсионера и документы, на основании которых он владеет этим имуществом;
- перечень всех кредиторов с указанием названия учреждения, его адреса или в случае граждан – ФИО и адрес прописки: сюда включаются банки, микрокредитные организации, коммунальные организации (если есть долги по коммунальным услугам), контролирующие органы, перед которыми возникли неисполненные обязательства, физические лица, при условии, что деньги у них брали в долг под расписку;
- кредитные договоры, не оплаченные счета за коммунальные услуги, долговые расписки и другие документы, подтверждающие наличие долга;
- банковские выписки со всех счетов пенсионера должника;
- документацию с информацией о доходах, налоговых отчислениях за последние 3 года;
- свидетельство о заключении брака, рождении детей;
Необходимо заметить, что арбитражный суд вправе затребовать любые документы, если сочтет, что они относятся к делу. Например, если в течение последних 3 лет вы продавали какое-либо имущество, суд должен исследовать сделку на признаки фиктивности или незаконности.
Как проходит банкротство пенсионера?
I. Процедуру списания долгов инициирует сам пенсионер-должник, подав заявление в арбитражный суд по месту его регистрации. Если должник скоропостижно скончался, процедуру инициируют его наследники.
II. Рассмотрение обоснованности поданного заявления и назначение финансового управляющего. На этом этапе в судебном заседании, на основании поданного заявления, пенсионер убеждает суд в том, что он неплатежеспособен и подходит для списания долгов. В этом же судебном заседании утверждается финансовый управляющий – лицо, которое с момента введения в отношении вас процедуры списания долгов будет вести все ваши финансовые дела, направлять запросы в различные организации и устанавливать вашу финансовую несостоятельность.
III. Реструктуризация долга. После признания гражданина неплатежеспособным и утверждения финансового управляющего, в случае если пенсионер-должник намерен и у него имеются достаточные денежные средства для погашения всех требований кредиторов за три года, достигается соглашение о реструктуризации долга - пересмотр графика платежей, снижение процентов по кредитам (до ключевой ставки ЦБ), снижение размера неустойки и, как итог, уменьшение ежемесячного платежа.
IV. Процедура списания долгов. Этот этап наступает в случае не достижения соглашения и непринятия кредиторами, самим пенсионером-банкротом условий реструктуризации долга. В этом случае, пенсионера-должника официально признают банкротом, имущество, находящее в его собственности, продается с торгов (при его наличии), а вырученные средства от конкурсной массы идут на погашение долгов в порядке очереди по реестру требований кредиторов.
НАПОМИНАЕМ: не подлежит реализации единственное жилое помещение должника и ряд другого имущества, которое защищено исполнительским иммунитетом, в соответствии со ст. 446 ГПК РФ.
Итак, если было имущество, то все средства от его продажи направляются на закрытие долгов. Часть долгов, которую не удалось погасить, списывается полностью. Если у пенсионера-должника вообще не было имущества и его пенсии не хватает, чтобы покрыть даже какую-то часть долгов – арбитражный суд списывает все долги в полном объеме.
Какие могут быть нюансы?
На практике, перед принятием решения о подаче заявления, возникает множество вопросов, связанных непосредственно с процедурой списания долгов. Дадим ответы на самые популярные из них:
1) Могут ли долги списывать с пенсии? Да, могут. В процедуре списания долгов, финансовый управляющий закрывает все ваши банковские счета и открывает два новых: общий и специальный. На общий счет поступает любой ваш доход, в том числе и пенсия. В этот перечень не входят алименты на детей и другие социально значимые выплаты. Далее, финансовый управляющий передает вам прожиточный минимум на вас и на людей, находящихся на вашем иждивении, а остаток денежных средств копит на специальном счете, чтобы в самом конце попробовать расплатиться по вашим долгам.
2) Могут ли судебные приставы списывать долг с пенсии? Да, могут. Если в отношении вас вынесен судебный акт о взыскании с вас долгов по кредитам, судебные приставы-исполнители вправе удерживать до 50% с вашей пенсии для погашения требований кредиторов по исполнительному листу. При наличии долгов по алиментам, процент удержания может быть увеличен до 70%. Все взыскания должны осуществляться так, чтобы у вас оставалась сумма минимального прожиточного минимума. На практике, служба судебных приставов никак не обращает внимание на это внимание и удерживает 50% дохода вне зависимости от того, сколько вам остается денег на жизнь.
3) Банкротство работающего пенсионера? Процедура не отличается от классической, но в этом случае у суда могут возникнуть сомнения, что пенсионер-должник, получая пенсию и заработную плату, не в силах расплатиться по долгам. Чтобы добиться 100% списания долгов, нужна помощь квалифицированных юристов и арбитражных управляющих, которые в силах выработать эффективную стратегию ведения дела, предоставить суду весомые доводы и отстоять вашу позицию в суде.