Андрей Жуков
Сейчас, насколько мне известно, карты только с чипом (без бесконтактной оплаты) не выпускаются, и Альфа-Банк не один такой. Платёжные системы в принципе прекратили поддержку таких карт, и у кого они ещё остались, при перевыпуске меняются на карты с бесконтактной оплатой.
Я согласен, несправедливо. По-человечески, мне очень жаль, что человек стал жертвой мошенников. И если посмотреть на ситуацию со стороны банка, клиент зашёл в приложение, назвал код из СМС, перевёл деньги другому лицу. Банк исполнил все операции, которые проводил клиент, как и требует закон и другие правовые документы. Оснований для отмены и возврата нет.
Если это мошенничество, то где гарантия, что клиент не является их сообщником? У банка нет возможностей и полномочий это доказывать или опровергать.
Хорошо, клиент, действительно, жертва. Но опять же, он все назвал, сам совершил действия. Банк предупреждал о мерах безопасности? По-любому. Сейчас все банки постоянно предупреждают тем или иным способом. Клиент эти меры и рекомендации не соблюдал, правила безопасности нарушил. Всё, ответственности банка нет. Причём на законодательном уровне.
Если смотреть со стороны клиента, то он тоже прав. Его обманули, обманным путем получили 5 лямов. И не просто 5 лямов, но ещё вогнали клиента в долг. Он хочет справедливости, гарантии безопасности и прочее. И имеет на это право.
Реальность же в том, что ни один банк мира, какими бы не были совершенными системы безопасности, не может гарантировать 100% безопасность средств. Ни один.
Объективно. Возьмём пример. Утрированный, но наглядный.
Вы отдали ключи от квартиры и сказали свой адрес. И вашу квартиру вынесли. Вы к кому пойдете? В ТСЖ, ЖКХ, УК предъявлять претензии, что они не обеспечивают меры безопасности? Кто в этом случае виноват? Или пойдете в полицию? Банк в этом случае выступает в роли ТСЖ, ЖКХ, УК. Если клиент сам все называет, как может банк обеспечивать безопасность?
У нас очень распространено перекладывание ответственности. Если мы кладём деньги в банк, то он обязан на 100% их защитить. Государство обязано нам помогать во всем и всегда, а по первому свисту выполнять наши требования. Учителя должны скакать и любить наших детей, даже если они откровенно хамят и унижают всех - от сверстников до учителей. Врачи нас должны вытаскивать с того света в то время, когда мы сами за здоровьем не следим, а иногда откровенно вредим.
Сначала мы сами должны соблюдать все правила и рекомендации по безопасности. И не перекладывать всю ответственность на банк.
На 100% обеспечить сохранность своих денег можем только мы сами своей внимательностью, бдительностью и осторожностью.
Это лишь предварительное предложение, для получения его в любом случае необходимо совершить определённые действия. Выдать кредит без согласия клиента (например, подтверждения через СМС) банк не может законодательно. А если банк нарушает законодательство, тем более если это один из крупнейших банков страны, то это колоссальные репутационные и финансовые риски для банка, на которые такой банк как Альфа никогда не пойдёт. Это потери, начиная со штрафов (не малых) и заканчивая отзывом лицензии (в худшем случае). Я уже не говорю об имидже банка.
Пожалуй, здесь единственный вариант - полиция и судебные разбирательства. Доказывать, что ты не мошенник, что тебя развели. Если удастся доказать, то, возможно, банк и пойдёт навстречу (да и то маловероятно - только в случае, если будет соответствующее решение суда). Я бы проконсультировался с юристом, желательно с хорошим и опытным, а не первым попавшимся.
Банкротство - тоже не самый лучший выход. Я, конечно, не юрист, но с позиции банка это было бы как раз очень уж подозрительно. Человек взял в кредит 5 лямов, перевёл их, потом скорее всего они на пару их обналичили. Потом человек утверждает, что он перевёл деньги мошенникам, надеясь, что ему не придётся эти 5 лямов возвращать. И когда это не прокатило, объявляет банкротом. Слишком странно. А подадим-ка мы заявление в прокуратуру о том, что этот человек мошенническим путем присвоил 5 лямов, которые принадлежат банку. И к чему приведёт разбирательство - очень большой вопрос.
Честно признаюсь, я очень сочувствую жертве мошенничества. Если, конечно, все, что он здесь написал - истина. Если это ложь, то как говорится, Бог ему судья.
Работая в банке, я каждый день слышал по 10-20 аналогичных историй. И по-человечески мне их было очень жаль. Особенно, пожилых людей и пенсионеров. Которые не слишком-то пользуются Интернетом, не знают все схемы, и их очень легко вывести из равновесия. Самое печальное, что я понимал, что банк ничего им не вернёт, полиция скорее всего тоже ничего не сделает. Да, это несправедливо, но нужно принять тот факт, что никто не защитит нас от мошенников лучше, чем мы сами.
Мошенники - идеальные психологи. Они способны считать реакцию человека, его примерный психологический портрет с первых фраз по телефону. Они сразу понимают по реакции человека на первые слова, может он назвать данные или он ничего не скажет, имеет ли смысл раскручивать его дальше или нет.
Не устанавливать приложения по просьбе позвонившего "сотрудника банка", не называть ему данные карты (номер и код с оборотной стороны), не сообщать логин и пароль, не называть код из СМС и не передавать карту 3м лицам (в том числе жене, любовнице, любовнику любовницы, собаке, кошке и т.д.) - это единственные 100% правила безопасности, соблюдение которых спасёт ваши деньги.
Согласен. Как это часто бывает, пока сам не столкнешься, никогда не обратишь на это внимание. Ну или наше русское "авось" - меня это не коснётся.
Диджитализация банковских услуг делает процесс использования продуктов легче и проще, что очень важно для клиентов. И как следствие - банки выигрывают, потому что это больше оформленных карт, вкладов, кредитов, больше доход.
Но вместе с тем и мошенникам стало проще. И нужно быть начеку. В России сейчас нет механизмов противодействия телефонному мошенничеству. Но при проведении операций - тут уже зависит от банка, конечно. Есть автоматизированные системы, которые анализируют действия и операции и если выявляется какая-то подозрительная активность, то система автоматом все блокирует и требует доп.подтвержления. Но опять же не всем это нравится - многие негативят, почему мне блокируют операцию, я не могу воспользоваться своими деньгами. Другие же негативят по поводу того, что на дворе 21 век, почему я должен идти в отделение для оформления кредита. Вон, берите пример с Тинькофф - все удалённо.
Вот и получается, что чем-то банкам приходится жертвовать в борьбе за клиентов.
Стандартная и классическая схема мошенничества. Я думал, что уже на неё никто не реагирует. Как оказалось, нет((
Банк вам деньги не вернёт - это 1000%.
Я, как бывший банковский сотрудник (другого банка, не Альфа), могу это сказать наверняка. Есть, конечно, 0,001% вероятности, что банк их вернёт (это будет исключительный случай), но вряд ли.
Кредит в приложении без вашего участия и подтверждения ни фактически, ни технически оформить невозможно (если только вы ранее не предоставили кому-то доступ).
Уверен на 99%, что сообщая код из СМС, этим действием вы подтвердили оформление кредита, и мошенники этот код ввели. Ну а далее - все пошло как по маслу.
Почему банк не вернёт деньги?
1) практически наверняка в банке есть документ о правилах использования банковских карт и каналов дистанционного обслуживания, где имеется пункт, что клиент не должен никому предоставлять доступ к своим счетам, картам и Интернет-банку, не сообщать коды из СМС. Вы фактически именно это и сделали, тем самым нарушив правила использования. Вы подтвердили операцию. Из этого следует 2 пункт:
2) имеется закон о банковской деятельности, а так же гражданский кодекс. Не помню конкретно статью и конкретный документ, но где-то в одном из них прописано, что если клиент подтверждает операцию, банк обязан её исполнить и тем самым, у банка уже нет законных оснований эту операцию отменить.
Уж сколько предупреждений в СМИ, сколько банки сами предупреждают клиентов, сколько историй о телефонном мошенничестве, но все равно постоянно находятся люди, которые клюют на удочку мошенников.
Что касается причастности банка: это не соответствует реальности. Мошенники могут получать данные из массы источников. Например, приобретают базы данных номеров телефона. Не могу сказать за Альфу, но во многих банках, если вводишь номер телефона для перевода клиенту того же банка, то высвечивается имя и отчество (а в некоторых банках и фамилия) получателя. И вуаля - эти люди знают, что у вас есть счёт в этом банке, знают ваше имя и отчество, можно смело звонить и лить свою проверенную легенду в уши.
Совет: если вам звонят (в том числе с официального номера банка) и говорят: это служба безопасности, сразу кладите трубку и перезванивайте сами на горячую линию.
Совет номер 2: если любопытство победило, то в разговоре НИКОГДА не сообщайте номер карты, код с оборотной стороны, логин и пароль от Интернет-банка и код из СМС. Настоящие сотрудники никогда этого не запросят (тем более, если звонят вам). Если вы им сообщили хотя бы что-то из этого, сразу все блокируйте без разбирательства. Потом разберётесь. Ну и если вы все им назвали, не заблокировали, то я без сарказма искренне сочувствую, но вы потеряли эти деньги скорее всего навсегда. Шанс вернуть их примерно такой же, как у сборной Бразилии выиграть чемпионат мира по хоккею, а у сборной России выиграть чемпионат мира по футболу.
Конечно, я могу вам только пожелать, чтобы полиция разобралась с этой ситуацией и нашла виновных. Здесь только в их компетенции решение вопроса. Но все мы прекрасно понимаем, какой скорее всего будет исход.
По поводу того, что банки беспокоятся о прибыли, то не забывайте, что банк - это коммерческая организация, задача которой получать прибыль.
Но суть не в этом. Прибыль банка зависит от средств клиентов. Это не только кредиты, но и все остальные продукты - все это влияет на доход банка.
Финансовые потери клиента = финансовые потери банка.
Что касается этого случая, то честно соглашусь, кредит в 5 миллионов (пусть это даже супер одобренное предложение) по СМС - это чересчур. Слишком высокий риск.
Я предлагаю Альфа-Банку пересмотреть свою политику в рамках лимита по выдаче кредита наличными через приложение и личный кабинет и ограничить его 1-2 миллионами. Это очень серьёзная недоработка (понятно, что хотели сделать максимально удобно, но удобно не значит безопасно), особенно учитывая колоссальные масштабы случаев мошенничества.
А по поводу пресечения мошенничества банками, то максимум, что они могут, так это совершенствовать систему мониторинга операций, пресекать подозрительные операции.
Однако, как я уже неоднократно говорил, если клиент сообщает код из СМС = подтверждает свои действия самостоятельно, максимум может сработать система приостановки операций. Как работает эта система, у меня лишь поверхностное знание, но в каких-то банках она в основном заточена под сторонние сервисы, у более крупных - и под сторонние, и под работу в личном кабинете. И на моей памяти, в тех банках, в которых работал я, она никогда не срабатывала при получении кредитов. И если система не выявила операцию как подозрительную, то все, у банка нет никаких оснований и полномочий на законодательном уровне отменять операцию.
Однако банку в любом случае стоит обратить внимание на свои системы безопасности, на способ получения кредита наличными (даже на предодобренные предложения) и лимиты на операции через личный кабинет. В силу масштабов мошенничества, эти вопросы стоят особенно остро.
Ну а нам пока что остаётся только сохранять бдительность, осторожность и предупреждать наших близких об этих возможных схемах (особенно пожилого возраста, которые легко поддаются панике).