Накопительный счет или вклад: что выбрать?
Кратко об основных особенностях и пользе двух консервативных инструментов сбережения
Инфляция в годовом выражении остается высокой, и по-прежнему актуален поиск оптимального способа сбережения денег. Движения на фондовых биржах довольно волатильны. И хотя по отдельным акциям можно увидеть сильный рост даже за один день, в целом понятно, что этот рынок больше подходят для долгосрочных вложений. Если, конечно, не заниматься биржевыми спекуляциями.
8,91%
Однако что делать, когда средства надо передержать на короткий срок, например на 1–3 месяца, или даже меньше? В этом случае актуальным может стать накопительный счёт или вклад. Но что выбрать?
Особенности и преимущества счета и вклада
Накопительный счёт
Не ограничен по срокам. Процент, как правило, выше, чем по вкладу, но привязан к ключевой ставке ЦБ РФ. То есть, величина процентов к начислению может уменьшиться, если, скажем, на очередном заседании регулятор снизит ставку.
Очередное заседание Центробанка, на котором будет принято решение о ключевой ставке состоится 29 апреля 2022 года
Менять ставку процентов по счету банк может на свое усмотрение и в любой другой момент, реагируя на текущую ситуацию в экономике и политике. Так что размер ставки, хотя и может выглядеть привлекательным, фактически не гарантирован. Период и алгоритм процентных начислений в разных банках и по разным счетам может различаться. Например, на одном счете проценты могут начисляться ежедневно на текущий объём, а на другом – раз в месяц и на минимальный остаток. То есть, в последнем случае, если в расчетный период на счете было сначала 50 тыс. руб. , за тем – 200 тыс. , а за день до начисления процентов стало 10 тыс. руб. , то проценты насчитают только на сумму в 10 тыс. руб.
В условиях хаотичности рынка, процентная ставка по накопительному счету может измениться по решению банка в любой момент времени
Накопительный вклад
Срок определен договором. Процентная ставка ниже, чем по счету, но в течение всего срок вклада не меняется, какое бы решение ни принял ЦБ на очередном заседании. Наиболее высокая ставка обычно по вкладу, по которому не предусмотрено частичное снятие. Но если по такому вкладу деньги потребуются раньше срок его окончания (все или часть), то проценты, согласно договору, начислят в минимальном размере (например, по ставке около 0,01%). В целом проценты по вкладам насчитываются обычно ежемесячно в соответствии с датой его открытия. При этом для начисления процентов можно выбрать либо капитализацию (то есть оставлять деньги на вкладе для их последующего учета в новом расчетном месяце), либо ежемесячное снятие (каждый месяц проценты будут приходить на специальный счет).
Выводы
Накопительный счет полезен на короткий срок, когда речь идет о сбережениях, например на 2 недели или месяц. В условиях высокой неопределенности рынка в небольшой временной интервал лучшим выбором может стать счет с ежедневным начислением процентов. Вклад же подходит для более длинных периодов накоплений: 3–4 мес. и выше.
Накопительный счет — гибкий и высокий процент на несколько дней (недель)
Накопительный вклад — договорные условия и умеренные заработки на несколько месяцев
В то же время держать на постоянной основе весь объем свободных средств на одном только лишь вкладе, каким бы привлекательным он не был, может быть не всегда рационально, и вероятно стоит рассматривать этот способ сбережений в комбинации с другими инструментами – фиатными валютами*, драгоценными металлами, недвижимостью, облигациями, акциями, криптовалютой и др. Их конкретный выбор и соотношение будут зависеть от многих факторов, в том числе от текущих экономических и политических условий; рыночных трендов и прогнозов; суммы средств, доступных для вложений; склонности к риску; выбранной стратегии инвестирования; да и просто образа жизни инвестора.
18,58%
Подводя итог, можно отметить, что сегодня накопительные счета и вклады при всей, казалось бы, низкой привлекательности из-за небольших процентов (в сравнении с потенциальной доходностью акций) , возможно, заслуживают гораздо больше нашего внимания. Уже потому, что, хотя они и не дают гарантию полной защиты от инфляции и невероятного богатства в ближайшем будущем, вполне могут помочь сохранить стоимость денег для краткосрочных и среднесрочных расходов.
А вы пользуетесь накопительными счетами или вкладами для сбережений?
Другие идеи и мнения об экономике, финансах, науке доступны на моей канале в Telegram -
* фиатные валюты — деньги, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством без привязки к золоту и др. драгоценным металлам, сегодня это практически все государственные валюты (рубли, доллары США, евро, японские иены, китайский юани, и др.)
При подготовке текста использовались материалы:
1. ЦБ РФ. Календарь решений по ключевой ставке.