Face Pay — инновационный способ бесконтактных платежей

Сегодня в мире FinTech биометрия лица считается инновационной технологией, поскольку представляет собой наиболее безопасную альтернативу обычным паролям. Биометрическое распознавание лица во время платежных процедур (Face Pay, селфи-биометрия) позволяет супер-комфортно совершать покупки оффлайн: без банковской карты, смартфона или любого другого устройства и даже без прикладывания пальца к сканеру. Совершенно ничего не нужно делать! Как только пользователь приблизится к зоне покупки, система узнает его по лицу и спишет с карты определенную сумму. Вы не беспокоитесь, если оставили дома смартфон или карту. А для покупки онлайн достаточно приблизить девайс с камерой к лицу.

Из-за растущей потребности покупателей в беспрепятственных платежах селфи-биометрия на наших глазах из модной технологии превращается в платежный стандарт. Я немного расскажу о том, какие системы Face Pay есть на мировом рынке и как они применяются в реальных кейсах.

Система бесконтактной оплаты от американской компании PopID, разрабатывающей решения для проверки личности человека по его лицу для таких действий, как вход, оплата и использование программ лояльности. Подходит для всех форматов розничной торговли: касса, автокафе, киоск, столовый сервис.

Фото: PopPay

Как работает. Нужно сделать селфи, чтобы зарегистрироваться. Фото защищается цифровым ключом и сохраняется в облаке PopID. Можно сохранить платежные данные. В приложении нужно дать согласие, чтобы вас узнавали в любом месте с поддержкой PopID. При оплате облако сопоставляет зашифрованное изображение с вашим ключом и позволяет компании узнать, кто вы.

Платежный метод на основе распознавания лиц в китайской платежной системе Alipay, которая принадлежит финтех-компании Ant Group, входящей в периметр интернет-гиганта Alibaba. Использует данные государственного удостоверения личности.

Фото: cnx-software.com

Как работает. Перед первой оплатой в каждой новой торговой точке покупатель должен пройти двухфакторную аутентификацию для безопасности. Для совершения оплаты нужно сообщить кассиру или ввести самостоятельно номер своего телефона, затем посмотреть в камеру платежного устройства и улыбнуться. В портативное платежное устройство Dragonfly вмонтирована современная 3D-камера, которая мгновенно идентифицирует личность. Последняя версия устройства способна делать это при разном освещении. Liveness detection определяется по движению зрачков.

Кейс. Устройства Dragonfly есть более чем в 300 городах Китая: они установлены в супермаркетах Freshippo (собственная сеть Alibaba), в супермаркетах Lotus, в магазинах сети 7-Eleven, в сети пекарен Wedome и многочисленных небольших магазинах. Кроме того, такими системами оборудованы вендинговые машины и даже больница в провинции Цзянси.

Это Face Pay-система китайской платежной системы WeChat Pay, принадлежащей интернет-гиганту Tencent. Эта платформа — мировой лидер по использованию технологии распознавания лиц в платежном сегменте. Ежедневно WeChat Pay обрабатывает миллиард транзакций, Frog Pro используют 600 миллионов человек.

Как работает. Frog Pro оснащен 10,1-дюймовым двусторонним экраном (с улучшающим фильтром изображения, не затрагивающим алгоритмы, которые отвечают за идентификацию), 3D-камерой с функцией определения глубины для оплаты с распознаванием лиц и сканером QR-кода.

Эта система — совместный проект испанских CaixaBank, Nestle España и Payment Innovation Hub. CaixaBank — первый в мире банк, который применил распознавание лиц для снятия средств в банкоматах без ввода PIN-кода.

Как работает. Перед первой покупкой нужно скачать приложение и зарегистрировать в нем свои личные данные, карту и фотографию. После этого можно оплачивать покупки в Nestle Market, где есть касса, оснащенная планшетом с камерой и подключением к Интернету. При оплате камера делает селфи и сравнивает его с базовым изображением.

Испанское приложение для банковских транзакций. Создано Veridas — стартапом по разработкам в области биометрии лица, образованным альянсом из банка BBVA и IT-компании Das-Nano в партнерстве с ресторанной компанией Sodexo Iberia.

Как работает. Нужно загрузить приложение, зарегистрировать селфи и платежную карту. При оплате надо активировать Bluetooth и определить местоположение телефона, а также посмотреть на экран, чтобы система отсканировала лицо, сверив изображение с фото из банка данных.

Фото: BBVA

Кейс. Изначально в 2016 году решение позволяло регистрироваться в банковском приложении с помощью селфи. В 2018 году это приложение уже позволяло сотрудникам BBVA делать заказы в разных ресторанах, находящихся в зданиях штаб-квартир банка Ciudad BBVA. Можно было заранее зарезервировать столик, сделать заказ, пообедать и уйти из зала, не запрашивая счет — оплата снималась при выходе с помощью биометрических аппаратов с камерами. Избранные пользователем заказы можно оформлять и оплачивать, лишь открыв приложение — это называется «оплата с нулевым кликом». В этом же году BBVA работает над Face Pay-решениями для магазинов, использующих RFID-метки. В 2021 году биометрия лица дополнена голосовой биометрией. Сегодня технология биометрии лица Veridas признана одной из лучших в мире по оценке NIST.

Российское решение от IT-компании Ovision, которая создает ПО и платежные терминалы, работающие на основе технологии распознавания лиц. Производитель является участником акселератора банка ВТБ, который совместно с VISA запустил пилотные проекты сервисов по оплате взглядом в некоторых российских сетях общественного питания.

Фото: OPAY

Как работает. По словам представителя разработчика устройство работает на базе сверточных нейронных сетей и имеет одну из самых высоких скоростей распознавания в мире. Также командой проекта был разработан свой алгоритм liveness detection, помогающий отличать живого человека от фотографии. Чтобы начать пользоваться сервисом, нужно скачать приложение, сделать селфи и добавить в приложение платежную карту.

Финансовый конгломерат Сбербанк России (экосистема Сбер) и лаборатория инноваций ведущего российского ритейлера X5 Retail Group внедрили технологию оплаты взглядом в крупных сетевых магазинах Москвы. Биометрическую идентификацию на кассах самообслуживания помогли реализовать решения компании VisionLabs — российского разработчика в области компьютерного зрения, входящего в экосистему Сбера. Платежной системой-партнером стала VISA.

Фото: X5 Lab

Как работает. Биометрию нужно сдавать в банке. Затем в банковском мобильном приложении нужно выбрать пункт «Оплата одним взглядом» и там указать платежную карту. На кассе самообслуживания нужно отсканировать товар, выбрать режим «Оплата одним взглядом», на пару секунд снять маску и посмотреть в камеру. В сканирующем устройстве используется 3D-камера с высокой точностью распознавания и захватом глубины.

В конце списка отметим бразильскую платежную систему с функцией распознавания лиц, которую пока еще разрабатывает компания Veritran в партнерстве с Facetec — мировым лидером в области программного обеспечения 3D Face Liveness & Matching. Это решение для банков и финтех-компаний, желающих обновить свои платежные системы. Для конечного пользователя Pix — это возможность входить в аккаунт и производить транзакции в банковских приложениях через селфи-биометрию.

Как работает. Используется 3D-биометрическая технология, которая идентифицирует личность, сканируя лицо с помощью USB-камеры. Функция FaceTec Liveness обеспечивает проверку личности в режиме реального времени: она производит биометрическое сопоставление селфи с удостоверяющим личность документом с фотографией и регистрирует его для будущих проверок.

Пандемия изменила индустрию платежей, многократно ускорила развитие сферы самообслуживания и внедрение бесконтактных онлайн-сервисов. Локдаун во многих странах привел к снижению использования наличных денег и пластиковых карт. Вряд ли это обратимая ситуация, поскольку люди распробовали комфорт беспрепятственных транзакций.

По данным Grand View Research объем мирового рынка бесконтактных платежей в 2020 году оценивался в $1,34 триллиона; ожидается, что с 2021 по 2028 год он будет расти со среднегодовым темпом роста в 20,3%.

Фото: Grand View Research

Технология распознавания лиц растет со взрывной скоростью. Объем мирового рынка в 2020 году оценивался в 3,86 миллиарда долларов только США и ожидается, что он будет расти со среднегодовым темпом роста в 15,4% с 2021 по 2028 год.

Фото: Grand View Research

Ожидается, что рост кибератак и отсутствие инфраструктуры в развивающихся странах будут препятствовать росту рынка бесконтактной оплаты. Однако многие эксперты и представители крупного бизнеса считают, что за оплатой через распознавание лиц — будущее. Честно говоря, я тоже.