Рефинансирование (иногда его называют перекредитованием) кредита — это оформление в банке нового кредитного договора для получения средств, которые будут направлены на погашение действующего кредита. Вы обращаетесь в кредитно-финансовую организацию, подписываете нужные бумаги, новый кредитор перечисляет деньги на ваш текущий кредитный счет.
Эксперты РКО.РФ рекомендуют предварительно внимательно изучить условия рефинансирования в конкретном финансовом учреждении, чтобы убедиться, что перекредитование в выбранном вами банке — банковское предложение, которое позволит вам ощутить несомненную выгоду. Для погашения невыгодного кредита не нужно запрашивать разрешение оформившей его кредитной организации.
Какие кредиты можно рефинансировать
Большинство банков предлагают оформить перекредитование для закрытия одного или нескольких кредитов (их может быть не больше пяти). Чаще всего кредитно-финансовые организации не рефинансируют свои же кредиты. То есть если вы ранее брали в конкретном банке кредит по определенной процентной ставке, а сейчас нашли более выгодное предложение, в том числе с более низкой ставкой, такой банк вряд ли будет перекредитовывать ваш кредит. Однако бывают исключения, когда финансовые учреждения рефинансируют и свои кредиты, но зачастую вместе с одним или несколькими кредитами, оформленными в других кредитных организациях.
Эта финансовая услуга доступна не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам. Оформить рефинансирование могут представители малого, а также среднего и крупного бизнеса. Иногда банки разрабатывают для них специальные программы кредитования, в том числе с индивидуальным графиком погашения задолженности.
Рефинансировать можно практически любой кредит — от потребительского, автокредита до ипотеки. Хотя в случае с ипотекой, ситуация немного сложнее. Ведь нужно собирать дополнительные документы, переоформлять залоговое обеспечение на нового кредитора, выполнять оценку объекта недвижимости. Это временные и финансовые затраты. Однако в большинстве случаев (если предложение на самом деле выгодное), вы все равно окажетесь в плюсе, сможете уменьшить свою финансовую нагрузку. Так же можно заключить договор на перекредитование кредитной карты.
Кто может стать заемщиком
У каждого банка свои требования к заемщикам. Однако они во многом схожи. Перечислим общие:
· Возраст — не моложе 21 года и не старше 65 лет (на дату закрытия кредитного договора)
· Регистрация в России (не временная)
· Работа в текущей организации-работодателе — от 3 или 6 месяцев (или регистрация бизнеса не менее 1 года)
· Постоянный доход
· Хорошая кредитная история
Так же кредитные организации могут запрашивать номер рабочего телефона, проживание или регистрацию в российском регионе присутствия банка и прочее. Среди обязательных документов нужен паспорт, заявление-анкета, документы по выданному ранее кредиту. У вас могут запросить справку о доходах и другие документы. Это зависит от конкретного банка.
Требования к рефинансируемым кредитам
Кредитно-финансовые организации предъявляют разные требования к подлежащим рефинансированию кредитам. Как правило, это:
· Шесть и более выполненных платежей по текущему кредитному договору
· Действующий кредит завершится не ранее чем через 6 месяцев
· Отсутствие просрочек
· Кредитный договор, который вы хотите закрыть, ранее не был перекредитован
Как оформить рефинансирование
Зачастую схема рефинансирования выглядит так:
· Отправляете заявку на оформление этой финансовой услуги. Сделать это можно непосредственно в банковском отделении или на сайте банка.
· Ждете принятия решения. На это уходит обычно несколько дней.
· Если ваша заявка одобрена, вас пригласят в банковский офис с нужными документами для подписания кредитного договора.
· Банк, в который вы обратились, погашает задолженность по вашему текущему кредиту или кредитам. Так же он может выдать вам дополнительные средства на личные или бизнес нужды. При залоговом кредите залог перерегистрируется на нового кредитора.
· Запрашиваете справку о закрытии кредитного договора и передаете ее новому кредитору.
Преимущества рефинансирования
Финансовая услуга обеспечивает следующие преимущества:
· Снижение процентной ставки
· Возможность увеличить срок кредитования
· Уменьшение ежемесячного платежа
· Погашение сразу нескольких кредитов, объединение их в один платеж
· Возможность получить дополнительные средства наличными, которые можно тратить на свое усмотрение
· Дистанционная подача заявки
· Согласование индивидуального графика погашения задолженности (в некоторых случаях)
На что еще следует обратить внимание
Если вы понимаете, что ваша текущая финансовая нагрузка велика, можете обратиться к текущему кредитору и узнать, может ли он понизить ставку. При отрицательном ответе поищите на рынке рефинансирования более выгодное предложение, внимательно изучите условия перекредитования в выбранном вами финансовом учреждении.
Узнайте, взимает ли банк, в котором вы ранее оформили кредит, комиссию за преждевременное закрытие кредитного договора. Выясните, не действует ли запрет на досрочное погашение.
Банки уделяют особое внимание платежеспособности клиента, его кредитной истории. Так что при наличии просрочек, в особенности по текущим кредитам, финансовое учреждение вряд ли согласится рефинансировать вашу задолженность.
ТОП банков для оформления рефинансирования
Альфа-Банк
Предлагает перекредитовать задолженность по одной из трех программ — корпоративной, общей или зарплатной. Процентная ставка — от 9,9%, срок кредитования — до 7 лет. Объединить в один платеж можно максимум 5 текущих кредитов. Банк оформляет рефинансирование ипотеки по ставке от 9,69% на 30-летний период.
Банк Открытие
Предлагает отдельную программу рефинансирования для юридических лиц и ИП. Рефинансируемыми кредитами могут быть так же кредиты, оформленные ранее в Открытии. Бизнес-клиентам кредитный договор могут одобрить на срок до 10 лет по ставке от 8,5%. Перекредитовать ипотеку можно по ставке от 8,25%.
УБРиР
Одобряет финансовую услугу физическим, юридическим лицам и ИП. Можно погасить одновременно несколько действующих кредитов. Предлагает бизнес-клиентам оформить кредит «Рефинанс» по ставке от 12% на срок до пяти лет.
Уралсиб
Рефинансирует ипотеку, кредиты физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Бизнес-клиенты могут оформить финансовую услугу в рамках программы «Бизнес-Инвест» или «Бизнес-Оборот». При этом ежегодная выручка компаний не должна превышать 800 млн рублей.
Промсвязьбанк
Перекредитовывает частных, юридических лиц и ИП, одобряет рефинансирование ипотеки. Возможно получить частично необеспеченный кредит. Бизнес-клиенты могут заключить кредитный договор на срок до десяти лет по ставке от 9%. Максимально банк одобряет 250 млн руб. Юридические лица и ИП могут получить дополнительные средства на развитие бизнеса.
Райффайзенбанк
Рефинансирует кредиты физических лиц, компаний, предлагает специальную программу перекредитования среднему и крупному бизнесу, одобряет рефинансирование ипотеки. При оформлении продукта бизнес-клиентам, процентная ставка рассчитывается индивидуально, срок кредитования — до 7 лет. На заключение кредитного договора могут рассчитывать компании с годовым оборотом свыше 515 млн руб.
Росбанк
Перекредитовывает физических лиц, предпринимателей. Процентная ставка — от 8,99%, срок кредитования — до 7 лет. Можно получить средства сверх суммы задолженности. Рефинансирует ипотеку по ставке от 6,49%.
Хоум Кредит Банк
Предлагает перекредитование по ставке от 9,9% на срок до пяти лет. Максимально одобряемая сумма — 1 млн руб. Быстрое решение по заявке, минимум документов, выдача дополнительных денег на личные нужды.