С 1 сентября 2023 года потребительские кредиты будет взять сложнее, ЦБ снова вводит ограничительные меры. На этот раз ограничения коснутся потребительских кредитов.
Потреб.кредиты или кредиты наличными на различные цели - востребованный кредитный продукт. Из года в год наблюдается рост выдачи банками потребительских кредитов.
ЦБ введет дополнительные надбавки за выдачу потребительских кредитов при следующих ситуациях:
1. Полная стоимость кредита (ПСК) выше 25%
2. Предельная долговая нагрузка (ПДН) заемщика выше 50%
✔В первом пункте речь идет о «дорогих» кредитах и кредитных картах. Именно небольшие потребы с высокой ставкой и кредитки - мега популярны и не требуют сложности с получением. Чем проще получить кредит или карту, тем выше ставка. Некоторые банки практически «раздают» кредитные карты. Риски банка «зашиваются» в стоимость кредитного продукта.
Работает правило: быстро получил - много заплатил.
Кредитов с полным комплектом документов и детальным рассмотрением заявки это не коснется.
✔Второй пункт затронет закредитованных заемщиков. Основываясь на ежедневной практике работы с заемщиками в своей компании, отмечу, что людей с кредитной нагрузкой выше 50% от дохода - огромное количество. Даже сейчас одобрить клиента с большой кредитной нагрузкой сложно. Скоро станет еще сложнее.
Для сравнения, сейчас банки создают дополнительные резервы при ПДН свыше 80%. А если учесть, что большинство банков при расчете ПДН основываются только на официальный доход, то картина становится совсем печальной для заемщиков.
ЦБ не запрещает банкам выдавать кредиты с ПСК выше 25% или ПДН выше 50%, но заставляет банки дополнительно резервировать деньги на такие кредиты. И банкам становится невыгодно выдавать подобные кредиты.
Отказов по потребительским кредитам с 1 сентября станет гораздо больше…
Можно ли будет получить одобрение после введения надбавок?
Конечно, впереди нас ждут индивидуальные «ручные» согласования кредитов, грамотные рефинансирования для снижения ПДН, увеличение сроков рассмотрения и другие увлекательные способы одобрения.