Прочитав статью и комментарии под ней был удивлен, что масса людей несколько не понимает, как работают кредиты, ставки и в особенности – банки. Правда, банки сами специально все делают, что бы люди не понимали – но это уже наши реалии.
Дисклеймер – я не профессиональный финансист, просто одна из моих ипостасей – это привлечение заемных денег в небольшой бизнес, поэтому я с этим много и давно работаю. Копейки я в расчетах буду убирать и округлять цифры, что бы проще считалось.
Теория.
Итак, что такое кредит? Вот определение Wikipedia – “Кредит — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение или вернуть ресурсы в будущем.”. Для нашего случая – кредит это когда мы получаем денежные средства от кредитора и обязуемся его погасить в течении определенного срока. Для нас важны два параметра кредита – это срок кредитования и процентная ставка.
От срока и ставки зависит то, сколько мы переплатим за пользование денежными средствами. Естественно, чем больше срок и ставка – переплата будет больше. Но тут как обычно есть детали.
Первое заблуждение – я взял кредит по ставке 12% и переплачу соответственно 12%. Такой вариант возможен только если вы взяли деньги на срок в год, не платите ничего в течении года, и по истечении года возвращаете всю сумму сразу. Тогда да, взяли 100 руб. – вернете 112 руб. Если же вы будете гасить аннуитетом каждый месяц, то вы переплатите 6,6 руб за весь срок кредита. А вот если срок будет допустим 2 года (24 мес) то при ежемесячных платежах вы заплатите уже 13 руб. за весь период. При 36 мес – 19 руб. за весь срок. При небольших сроках (1-3 года) и нормальных процентах (10-20 годовых) можно примерно считать, что за каждый год использования денег вы заплатите половину процентной ставки от первоначальной суммы.
Почему так происходит? А потому что процент за использования деньгами начисляется только на остаток ссудной задолженности. Это установлено законодательством, по-другому вам никто считать не будет. Таким образом, взяли 100 руб, через месяц погасили 10 руб. – во втором месяце будет начислен процент на задолженность 90 руб. Это один из основных моментов, на который люди не обращают внимание.
Второе заблуждение – аннуитет дороже чем дифф платеж. Нет, не дороже - исходя из вышесказанного, если ставка одинакова – то и процент будет начислять одинаковый. Другое дело, что в дифф платеже обычно быстрее гасится тело основного долга, поэтому и процентов начисляется меньше. Однако если в аннуитете дополнительными платежами добавить сумму для погашения основного долга так же как в диф платеже – разницы не будет. Здесь всем желающим могу порекомендовать взять любой онлайн калькулятор и сделать аннуитет с доп платежами – сами все увидите.
Однако, это все теория. Скучно, давайте на практику.
Практика по физикам (берем кредит на физическое лицо).
Итак, банк нам обещает 5% годовую ставку по кредиту. Это – ложь. Нет, конечно вам нарисуют в договоре эту ставку, вот только добавят т.н. фин. защиту – страховку, которая ни от чего не защищает на самом деле. Желающие могут почитать от чего она там защищает. А вот если пересчитать платежи с учетом этой фин. защиты – то реальная ставка будет в районе 15-18% на текущий момент.
При этом, надо понимать одну тонкость – беря кредит под честные 18% вы всегда можете минимизировать переплату погасив кредит. А если берете кредит под 5% и с фин. защитой - то минимизировать переплату вы можете только на эти 5%, фин. защита – деньги с вас возьмут сразу и без возврата. Получается, что в случае с фин. защитой в просто отдаете банку процент за пользование денежными средствами за весь срок, авансом и без возврата.
И именно так считают все калькуляторы – в них зашита обычно фин. защита, можно попробовать найти в калькуляторе банка опцию отключить фин. защиту и посмотреть на честный процент.
По физикам – можно попробовать половить ставки на кредит наличными в районе 11-12%, но это уже что-то типа удачи. Ориентир – средняя ипотечная ставка + 3-4 п.п. минимум который сможете поймать.
Практика по юрикам (берем кредит на юридическое лицо).
Тут банки редко прибегают к фин. защите (честно говоря ни разу не видел), хотя часто дополнительно продают страховку для ген. директора и прочие допы (например расчетный счет это обязательно). Но такого безумия с процентами нет.
Зато куча других условий. Получить кредит без залога – для компании без истории в банке думаю шансы равны нулю. Да и с историей – тоже тот еще квест.
Бумаги и безумные банковские аналитики. При общении с ними всегда вспоминаю зайца из «Алиса в стране чудес». Не знаю, откуда такое, но не могу от этой ассоциации избавиться. У меня нет претензий к самим аналитикам – я прекрасно понимаю, что они работают по своим инструкциям и не к ним по большому счету вопрос, но что есть то есть.
В последнее время мода – мы не скажем процентную ставку, пока не заполните кучу бумаг. Это для малого бизнеса тоже конечно веселит.
В целом у нас по банкам сейчас средняя ставка в районе 12%. Интересно, кто-то поделиться своими цифрами?
Здесь совет один – растите свою кредитную историю и стройте отношения с банками. Это не всегда поможет, но без этого точно будет очень тяжело.
Всем удачи, и используйте финансовые инструменты правильно :)