ИИИ... Денег нет

Сегодня мы снова поговорим об инвестициях через страховую оболочку unit-linked, а точнее — почему это откровенное и крайне дорогое говно так любят продавать. Поговорим мы об этом на примере очередного кейса.

Молодая девушка когда-то задумалась о своей пенсии и решила поискать, как же себе ее обеспечить. Тут как тут подвернулся чародей и маг сложного процента, продав ей программу unit-linked от Hansard. Да, таких помоек, как Hansard, вокруг полно: есть Investors Trust, ICN Holding, Utmost и т.д. Но все они противопоказаны обычному инвестору! План сразу оформили на 20 лет с ежемесячным платежом в 500 евро.

Девушка продолжает жить и не тужить. Ежемесячно с карты списывается 500 евро и уходит в школу магии и колдовства Hansard. Так проходит 2,5 года, пока они с подругой не заводят разговор о планах. И тут подруга рассказывает обо мне. Так начинается процесс озарения и познания. Как только я услышал про Hansard, вывод был очевидным: проще закрыть сейчас и смириться со штрафом, чем продолжить кормить эту армию магов и волшебников. Но я все же запросил дополнительную информацию, чтоб уж точно удостовериться, что решение верное.

Цели у девушки вполне обычные — пассивный доход через 10 лет и фонд недвижимости. Не знаю, под какую из них подходит использование откровенного мусора в виде инвестиций через страховую оболочку, но да ладно. Мы не будем останавливаться на самом плане, а поглядим, почему я рекомендовал отказаться от этого полиса.

Для начала посмотрите на комиссии (скрин ниже):

Нехило, да? :) Один только этот факт должен заставить вас задуматься. То, что это необходимо обрабатывающему вас продажнику, — дело ясное. Спрашивается, зачем это вам?

Но идем дальше. Иногда бывают ситуации, когда полис действительно можно оставить, как бы ни было обидно. Так произошло с одним из клиентов (его кейс описан на канале), у которого была программа Investors Trust, где просто покупается индекс S&P500. Платеж не был критичным, поэтому можно было пользоваться до тех пор, пока штрафы не станут нулевыми, и тогда уж закрыть все и вывести. Но чтоб здесь принять окончательное решение, мне нужно было заглянуть «внутрь» и узнать, что там куплено. Каково же было мое удивление, что куплен всего один фонд!

Начнем с первого взгляда: на первый взгляд кажется, что все здорово. Внесли $16 500, на счете — почти $23 000, все в шоколаде. Но не спешите с выводами! Давайте взглянем на комиссии данного фонда (https://www.hl.co.uk/funds/fund-discounts,-prices--and--factsheets/search-results/j/jpm-europe-dynamic-technology-a-gbp-income-inclusive):

Следует сказать, что эта комиссия берется сверх тех комиссий, которые стрижет с вас страховая, продажник и т.д. Если это вас еще не убедило, то (для сравнения) наша комиссия на сопровождении — до 1% по году, с учетом комиссий ETF и некоторых инструментов; суммарная комиссия портфеля получается на уровне от 0,1 до 0,4% по году. Но то ладно. Вернемся к примеру: начальная комиссия здесь — 1,82% по году, и только если вам посчастливится получить бонус лояльности, она снизится до 1,12. Каждый сам может просуммировать комиссии, мне просто уже стало страшно на это смотреть.

А теперь — к самому соку! Вложили $16 500, а получили $23 000. Предлагаю вашему вниманию результат, который вы бы получили, если бы купили аналогичный данному фонд на обычном брокерском счете. Поскольку QQQ показал ту же динамику, что и этот фонд, для расчета возьмем его. Платеж составит $550, даже не считая того факта, что сумма все же будет больше, чем $550, но мы дадим фору, так сказать. Ну что, готовы?! Как думаете, сколько получится на обычном брокерском счете?

$42 000 вместо текущих $27 600! Как вам такое?! Уверен, что страховая и продаван вкусно покушали за эти деньги. И это результат, на минуточку, неполных трех лет! Теперь представьте, какой суммы вы лишились бы на 20-летнем горизонте. Я вот не хочу, ибо страшно.

А вы продолжайте верить и слушать "советников", что Вам это нужно.

Ах да, cтащу у Сергея Спирина еще один кейс.

Добрый день, Сергей! В вашу копилку примеров по накопительному страхованию.

У меня наконец-то закончился 10летний период платежей. Текущая стоимость полиса - $123’000, из которых 120’000 - страховые премии, 1000 - вэлком бонус. Как говорится, хорошо что не в минус. При этом инвестиционный консультант вполне приличный (С.С.: название удалено по просьбе автора письма) и лишних телодвижений не делалось. Я к рекомендациям консультанта прислушивался и практически все выполнял.

Даже самый консервативный сбалансированный портфель с долей акций на уровне 40% принес бы за 8 лет на 36 тысяч больше. А если добавить еще 2 года, то получились бы все 50 000 долларов.

Вот так, за 10 лет получить минус по счету! Почему минус? Ибо, если взять реальную доходность с поправкой на инфляцию, то получим минус.

Такие дела.

Поэтому сегодня девушка за 70 000 рублей сохранила себе десятки тысяч долларов. Ну а судя по вчерашнему опросу, стоимость консультации в 0,5% по формированию плана не такая уж и дорогая, учитывая, что она точно сохранит ваши деньги:)