Накопительное страхование. Надежная защита или потерянные деньги

Накопительное страхование сравнительно новый продукт на рынке. Несмотря на сложную структуру, интерес к НСЖ растет.

В чем привлекательность накопительного страхования

Подписывая договор с менеджером, владелец полиса страхует не только свою жизнь и здоровье, но и накопления. Обычно соглашение заключается на длительный срок. Ежемесячные взносы согласовываются на начальном этапе. У застрахованного лица появляется возможность не только накопить значительную сумму, но и преумножить вложения. Увеличить выплаты при наступлении страхового случая позволяют инвестиционные программы, которые осуществляет страховая компания.

Данный вид страхования имеет ряд преимуществ:

1. Выплаты освобождены от налогов;

2. Накопления не делятся при разводе, не могут быть конфискованы;

3. По полюсам, оформленным на длительный срок, можно получить налоговый вычет.

Застраховать можно не только свою жизнь, но и ребенка. Такой полис позволяет накопить на образование детям.

Страховые случаи

Обратиться за выплатой страхователь или его родственник имеет право в двух ситуациях:

1. Наступление страхового случая. Потеря жизни или здоровья предусматривает перечисление полной суммы по договору. Какую часть успел внести страхователь, в данном случае, не имеет значение.

2. Окончание срока договора. Страховщик получает накопленную сумму и доход по полису. При заключении соглашения особое внимание следует обратить то, как происходит начисление страховой премии. Самый надежный способ – фиксированный процент по полису.

В случае смерти страхователя родственники могут отказаться от досрочной выплаты. Страховая компания продолжит выполнять свои обязательства до окончания срока договора. Такой же вариант возможен и при получении инвалидности владельцем полиса. При потере трудоспособности обязанность по внесению ежемесячных платежей берет на себя страховая компания.

Особенности НСЖ, которые надо учитывать

Рекламируя полис накопительного страхования, агент часто умалчивает о слабых сторонах данного продукта.

1. Договор невозможно расторгнуть без потерь. Если страхователь решит вернуть свои деньги досрочно, его ждет большое разочарование. Редко кто обращает внимание на выкупную стоимость по договору. Это сумма значительно ниже уже внесенных средств, но именно её получит владелец полиса при разрыве соглашения.

2. Денежные средства по НСЖ в отличие от банковских вкладов не защищены государством. Если страховая компания или банк потеряют лицензию, вернуть свои накопления получится с большим трудом. Есть реальная угроза их утраты.

3. Жесткие условия договора. Как правило, такие соглашения не предусматривают просрочек по платежам. Это грозит существенными штрафами. Неоднократное нарушение обязательств со стороны страхователя может привести к досрочному прекращению договора с полной потерей внесенных средств.

4. Нет гарантии получения дохода. Страхователь, доверяя свои средства банку или компании, не принимает участие в управлении своими вложениями. Инвестиционные идеи страховой компании могут принести не только прибыль, но и убыток.

Надежная компания прописывает все риски в специальной памятке к договору.

Прежде чем заключить договор накопительное страхование жизни и здоровья надо изучить его слабые и сильные стороны. Возможно, что альтернативой ему станет банковский вклад или иной продукт, появившийся на рынке страхования.