Рынок займов для самозанятых (Часть 2)
Итак, как мы обсудили в прошлой части этой серии статей, если вам как самозанятому нужно финансирование для развития вашего бизнеса, есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть. Вы можете обратиться к своим личным сбережениям, попросить помощи у членов семьи, получить ссуду в банке. Или вы можете рассмотреть возможность обращения к инструментам однорангового (P2P) кредитования.
P2P-кредитование быстро становится нормой для предприятий, нуждающихся в финансах для привлечения капитала, необходимого для расширения и вывода проектов на новый уровень. Но хотя P2P кредитование стало гораздо более распространенным финансовым средством у МСП, оно все еще не так сильно применяется на практике, как могло бы быть.
P2P-кредитование - это альтернатива традиционным банковским кредитам, позволяющая самозанятым занимать деньги для развития своего бизнеса. Проще говоря, это выводит банк из процесса кредитования. Инвесторы ссужают деньги не связанным с ними физическим или юридическим лицам - коллегам - без необходимости обращаться в традиционные финансовые учреждения. В отличие от банков, устанавливающих процентные ставки, они часто устанавливаются непосредственно кредиторами или кредитными платформами от их имени.
Преимущества P2P для самозанятых можно свести к следующим:
Онлайн-кредитные компании P2P выступают в качестве посредников, контролируя и облегчая процесс, используя множество различных платформ, требований и проверок кредитоспособности. При более низких накладных расходах компании-посредники, занимающиеся P2P-кредитованием, могут предоставлять услуги дешевле, чем традиционные финансовые учреждения. Они выполняют все функции банка, не ссужая собственные деньги. Сэкономленные средства передаются заемщикам через более низкие процентные ставки, а инвесторам - через более высокую доходность.
Последние данные показывают, что примерно половине самозанятых отказывают при первом обращении за бизнес-ссудой в банке. Это может деморализовать новые стартапы и разочаровывать малые предприятия, желающие расширяться, и означает, что многие предприятия сдаются на ранней стадии. Вот тут и пригодятся ссуды P2B. Они являются отличной альтернативой для предприятий, которым по ряду причин могло быть отказано в предоставлении банковского кредита.
P2B предлагает бизнесу несколько преимуществ:
· Кредиты оформляются быстро, средства часто бывают доступны в течение недели;
· Сами займы гибкие, с условиями кредита от 3 месяцев до 5 лет;
· Для многих кредиторов сумма ссуды колеблется от 5,000 до 3 млн долл.;
· По ним часто также не взимается плата за досрочное погашение.
Но главные проблемы тоже никуда не уходят. Для заемщика-самозанятого получение P2P кредита во многих отношениях аналогично получению обычной банковской ссуды. Кредит проверяется агентством кредитных историй, часто одновременно с дополнительными требованиями многих кредитных платформ. Но поскольку после кредитного кризиса банки стали более склонны к риску, многие традиционные финансовые кредиторы по-прежнему консервативны в отношении того, кому они будут ссужать деньги, и по ставкам, которые они будут взимать.
Строгие правила также являются обычным явлением для многих крупных банков из-за их размера, и существуют определенные правила и рекомендации, которые необходимо всегда соблюдать. Это означает очень мало места для гибкости и переговоров. Все чаще банки работают с P2P-кредиторами, направляя к ним клиентов, если они имеют больше возможностей для предложения более подходящего финансирования.
Помимо прочих недостатков:
· P2P платформы - это все еще не место, куда можно обратиться, если у вас невысокая кредитоспособность;
· Процентные ставки могут быть выше, чем у банков, обычно около 7-10%;
· Комиссия за предварительную договоренность может быть дорогой, иногда превышающей 5% от суммы, необходимой вам для получения кредита;
· Очень важно учитывать все комиссии при сравнении общей стоимости финансирования. Ваш банк может взимать с вас более высокую процентную ставку, но меньшую комиссию за организацию, и наоборот.
Что насчет инвестора?
· Кредитование денег через платформу P2P рассматривается как инвестиция, поэтому ваши деньги меньше защищены и больше риск потери. На вас не распространяются какие-либо дополнительные гарантии;
· Общая доходность обычно составляет 3-6%, что в настоящее время выше, чем у традиционных способов инвестирования;
· Вам необходимо проверить прошлый послужной список P2P-платформы, которую вы собираетесь использовать, в том числе, сколько денег было списано на безнадежные долги и за какой срок;
· Помните, что у вас есть возможность выбрать уровень риска, который вас устраивает, и как долго вы хотите, чтобы ваши деньги были связаны. Существуют ежегодные сборы, которые нужно платить, поэтому вам нужно посмотреть на общую прибыль после того, как эти сборы были уплачены, и взвесить это с учетом риска, который вы принимаете.
Подходит ли ссуда P2B для меня как самозанятого?
На этот вопрос нелегко ответить, поскольку он во многом зависит от индивидуальных обстоятельств, но это определенно путь, который следует изучить и сопоставить с другими, более традиционными финансовыми способами.
Хорошая новость заключается в том, что в крупных банках также наблюдается значительный рост.
Но если вы изо всех сил пытаетесь получить ссуду в банке и не знаете, куда еще обратиться, чтобы привлечь капитал, было бы неплохо обдумать такой способ финансирования как P2P кредитование.
В следующей статье мы завершим этот анализ, изучив состояние рынка P2P кредитования самозанятых в России…