Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?

Содержание статьи:

Страховка в большинстве случаев представляет собой страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности, от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста).

По задумке она должна помогать в непредвиденных случаях и гасить ваш кредит банку за счет средств страховой компании. Но на практике эта идея не работает. Система страхования устроена таким образом, чтобы «навариться» на вас при оформлении кредита, и отказать при наступлении страхового случая. Громоздкий порядок действия при наступлении этого случая, узкий перечень страховых рисков, сжатые сроки действий и длинный перечень представляемых документов сводят «на нет» все благие задумки этой услуги. Вся современная банковско-страховая система заточена только на получение сверхприбыли.

Как юрист практик я частенько сталкиваюсь с ситуацией, когда страховой случай налицо, а выплат со страховой компании получить не удается.

Полезным можно считать только КАСКО-страхование по автокредитам и некоторые иные виды страховок.

Отказаться можно практически от любой страховки по кредиту в течение 30 календарных дней «периода охлаждения» (или 14 дней, если договор заключен до 21.01.2024). Это предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а с 01.09.2020 г. еще и законом "О потребительском кредите" (с учетом поправок закона № 483-ФЗ и закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ).

Не верьте сотрудникам банка о том, что страховка «невозвратная» или от нее отказаться можно только после истечения 30 дней и т.д. Всё это хитрые уловки банкиров. Их цель чтобы Вы пропустили «период охлаждения». Потом вернуть деньги за страховку действительно будет гораздо сложнее.

Не стоит всерьез воспринимать и угрозы банка о досрочном праве потребовать возврата кредита при отказе от страховки. Это недопустимо, если в кредитном договоре предусмотрено право банка повысить процентную ставку в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию (Информация Банка России "Ответы на вопросы по применению закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" – ответ на вопрос 3.2.).

Вам гарантировано право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу банка у любого страховщика, соответствующего критериям банка. Это право не может быть ограничено как при предоставлении кредита, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования (ч.10. ст.7 закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", Информационное письмо ЦБ РФ от 11.10.2022 № ИН-010-59/124).

Заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту (Обзор ВС РФ № 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021).

Важно переоформлять страховку не в любой страховой компании, а у одной из тех, которые аккредитованы банком, выдавшим кредит. Перечень аккредитованных страховщиков обязательно должен быть на сайте банка. Часто искать его приходится очень долго (банки специально прячут этот список и размещают в труднодоступных местах сайта).

Желательно перестраховаться в другой компании на тех же условиях (предмет страхования, страховые риски, страховое возмещение, выгодоприобретатель, исключение из страхового покрытия). Все условия страхования как правило содержатся в кредитном договоре и в полисе страховщика, от услуг которого отказываетесь. Нужно сравнивать старые условия страхования и новые, если будут какие-то различия банк может придраться и поднять ставку (подчас это сложная юридическая работа).

Хотя на практике найти на 100% аналогичную страховку практически невозможно. У каждого страховщика свои правила, объем и название страховых рисков и т.д. Поэтому суды считают, что новую страховку в другой страховой компании не обязательно делать на 100% идентичную той, от которой вы отказались (в том числе в части объема страховых рисков). Достаточно чтобы новая страховка соответствовала критериям, установленным банком, не противоречила Правилам кредитования, Общим и индивидуальным условиям кредитного договора. Насколько тот или иной страховой риск у нового страховщика влияет на покрытие страховых рисков банка может дать оценку сам суд (Определения ВС РФ от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6, от 23.03.2021 № 49-КГ21-1-К6, Определение Шестого кассационного СОЮ от 18.01.2022 № 88-2133/2022).

Критерии соответствия страховщика требованиям банка в том числе были определены постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386. Хоть оно и перестало действовать с 19.05.2022, однако Федеральная антимонопольная служба по-прежнему руководствуется в работе той же практикой применения антимонопольного законодательства, сформировавшейся в период действия Постановления № 386 (Письмо ФАС от 16.06.2022 № АК/58037/22).

Можно не соблюдать и требование о длительном сроке страхования. Гораздо дешевле вместо страховки на весь срок кредитования, оформить ее только на 1 год, а потом ежегодно продлевать. Это будет вполне законно. Банк не вправе будет возразить, мол «прежняя страховка была на 5 лет, а новую представили всего на год» (см.: Определение ВС РФ от 16.03.2021 N 49-КГ20-30-К6).

Хотя в нашей практике был случай, когда клиент отказался от невыгодной страховки, оформленной на 13 мес., а взамен предоставил такую же страховку, но на 12 мес. Новая страховая компания утверждала, что их программы не предусматривают срок страховки на 13 мес., только на 12, 24 мес. и т.д. После написания заявления в Центральный банк РФ вопрос был решен положительно.

Если страховка коллективная, и банк присоединил вас к Программе страхования, нужно обратиться с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц как в банк, так и в страховую компанию.

Перестраховаться в другой компании и сохранить ставку по кредиту возможно, только нужно все правильно сделать изначально, т.к. страховые компании и банки любят играть в кошки-мышки и всячески препятствовать, дабы был повод поднять ставку.

При отказе от старой страховки рекомендую сделать заявление в страховую компанию, копию которого также направить в банк, оповещая о том, что намерены перестраховаться. Одновременно копии этого заявления направить аккредитованным в банке страховым компаниям (с копией старого полиса) с предложением заключить новый договор. Также копию заявления желательно направить в ЦБ, который контролирует банковскую и страховую сферу и в антимонопольную службу.

Не стоит бояться если вы откажитесь от одной страховой компании и пока будете заниматься подбором другой, банк тем временем поднимет ставку.

Банк не может это сделать сразу. Закон дает Вам целых 30 дней (ч.11 ст.7 и ч.14 ст.11 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите"). Когда 30 дней истекут, и вы не успеете представить полис страхования от другой страховой компании, только тогда банк вправе поднять ставку.

При этом условия кредитного договора о том, что страховку можно оформить только одновременно при заключении кредитного договора и только начиная с даты кредитования нарушают права потребителя (Определение ВС РФ от 06.04.2021 № 44-КГ21-1-К7).

Верховный Суд РФ и ЦБ РФ четко обозначили свою позицию по этому поводу: из Закона о потребкредите не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем (Определение ВС РФ от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6, Информационное письмо ЦБ РФ от 11.10.2022 № ИН-010-59/124).

Любой договор (как кредитный, так и договор страхования) должен соответствовать обязательным императивным правилам, установленным законом и иными актами. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие этим императивным правилам (ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков (Постановление КС РФ от 23.02.1999 N 4-П). Основной смысл законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с кредитными организациями.

Соответственно ничтожными являются условия кредитных договоров, предусматривающие непрерывность страхования, указывающие на однократность применения дисконта по кредитной ставке и лишении права на него, если заемщик отказывается от изначальной страховки и впоследствии предоставляет иной полис страхования.

Включение в кредитный договор таких условий может влечь привлечение банка к административной ответственности по ч 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В частности, это возможно если будет установлен факт навязывания страховки либо, когда возможность выбора условий кредитования без страховки связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", Постановление Пятнадцатого ААС от 18.05.2022 № 15АП-6563/2022 по делу № А53-36938/2021).

Увеличение банком процентной ставки может быть признано дискриминационным, если новая ставка превышает максимальный уровень ставки, установленный банком в соответствии с выбранным тарифом, то есть на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях кредита (ч.11 ст.7 Закона N 353-ФЗ). Поэтому также целесообразно проверять на сайте Центрального банка РФ предельное значение полной стоимости кредита (в процентном выражении) на дату заключения кредитного договора и сравнивать с увеличенной ставкой вашего банка.

Но некоторые задаются вопросом: есть ли смысл отказываться от страховки по кредиту? Ведь банк в этом случае поднимет процентную ставку по кредиту. Овчинка выделки не будет стоить?

Банк, конечно, вправе повысить ставку по кредиту, но не выше уровня, установленного для других заемщиков, которым такие же кредиты выданы без страховки (п.11 ст.7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В этом случае я советую своим клиентам прикинуть на любом кредитном калькуляторе в интернете сумму переплат в том и другом случае. Посчитайте итоговую сумму переплат со страховкой в теле кредита и пониженной процентной ставкой и посчитайте итоговую сумму переплат без страховки в теле кредита и повышенной процентной ставкой. Сравнив сумму переплат по двум вариантам, появится понимание выгоды. Для расчетов используйте исходные данные о сроке кредита (в месяцах), сумме кредита и процентной ставке.

Если вы планируете в ближайшее время досрочно погасить крупный кредит или рефинансировать его другим кредитом, тогда увеличенная процентная ставка вам не создаст больших помех. Перестраховываться в этом случае не обязательно. Достаточно отказаться от навязанной страховки.

Также как правило отказ от страховки выгоден вне зависимости от повышения ставки по небольшим кредитам, выданным на короткий срок.

Пример № 1:

Заемщик взял потребительский кредит на сумму 130 000 руб. на 24 мес. под 9,5 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 5 969 руб. Всего платежей – 24 штуки.

Но на руки выдали кредит 100 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни на сумму 30 000 руб.

В случае отказа от страховки процентная ставка по кредиту повышается на 4 %.

Заемщик сразу отказался от страховки и направил эти 30 000 руб. банку в счет частичного досрочного погашения долга по кредиту. Долг уменьшился и составил уже 100 000 руб. (130 000 – 30 000). Но и процентная ставка увеличилась до 13,5 % годовых (9,5 + 4).

Считаем.

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 13 253 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 143 253 руб. (сам кредит 130 000 руб. + 13 253 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Если от страховки отказаться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 14 665 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 114 664 руб. (сам кредит 100 000 руб. + 14 665 руб. проценты). Уменьшится и ежемесячный аннуитетный платеж банку до 4 777 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Очевидно, что отказ от страховки выгоден. При отказе от страховки уменьшается и общая сумма возврата банку и ежемесячный платеж.

Отказ от страховки не выгоден из-за повышения ставки по кредитам на крупные суммы с большим сроком кредитования. В этих случаях я рекомендую отказываться от страховки жизни и сразу же переоформить её в другой страховой компании, но на более выгодных условиях. Тогда банк не вправе поднять ставку по кредиту. Выгода в результате отказа от страховки сохранится.

Дело в том, что в нарушение антимонопольного законодательства заемщику не дают право выбора между разными страховыми компаниями и прямо навязывают оформить страхование жизни у конкретного страховщика. Поскольку этот страховщик «избранный», то и тарифы на страховку у него будут во много раз выше, чем у конкурентов.

Такая же страховка жизни в другой страховой компании, аккредитованной в банке, будет стоить как минимум в 5-10 раз дешевле. У моего недавнего клиента разница в страховке отличалась в 69 раз! Аффилированный страховщик взял за услуги страхования 230 000 руб., а выбранный нами страховщик – взял страховую премию всего 3 297 руб.

Пример № 2 (основан на реальных событиях):

В июне 2021 г. заемщик взял потребительский кредит в ПАО Росбанк на сумму 1 430 000 руб. на 60 мес. (5 лет) под 8,9 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 29 615 руб. Всего платежей – 60 штук.

На руки выдали кредит 1 200 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» на сумму 230 000 руб. (страховую премию удержали в первую очередь). В кредитном договоре указано условие, что при отказе от страховки ставка повысится на 6 % (до 14,9 %).

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 346 906 руб. В итоге за 5 лет нужно будет вернуть 1 776 906 руб. (сам кредит 1 430 000 руб. + 346 906 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

По моему совету заемщик отказался от страховки и направил 230 000 руб. в банк в счет частичного досрочного погашения долга. Долг уменьшился и составил уже 1 200 000 руб. (1 430 000 – 230 000). Но и процентная ставка увеличилась до 14,9 % годовых (8,9 + 6).

Переплата процентов по кредиту за 5 лет по новому графику составила уже 509 098 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 1 709 097 руб. (сам кредит 1 200 000 руб. + 509 098 руб. проценты). Ежемесячный аннуитетный платеж банку остался практически неизменным – 28 484 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Очевидно, что отказ от страховки здесь не выгоден. Переплата процентов возросла практически на 150 000 руб. (было 346 906 руб., стало 509 098 руб.).

Но мы сделали «ход конём». На сайте банка скачали список всех аккредитованных страховых компаний. Обзвонили их и уточнили стоимость такой же страховки жизни. Нашли более выгодное предложение. В страховой компании «РЕСО-Гарантия» заемщик оформил такую же страховку жизни, но за 3 297 руб., т.е. в 69 раз дешевле, чем в «Сосьете Женераль».

Новый полис страхования был предоставлен банку. Банк уже не имел правовых оснований поднять ставку по кредиту. Она осталась прежней – 8,9%.

Все чаще банк навязывает одновременно несколько страховок по одному кредиту: одну – на крупную сумму, а другие – мелкие (по 5-10 тыс.руб). Причем заемщик узнает о маленьких страховках спустя время – когда внимательно знакомится с выпиской о движении потраченных средств на кредитном счете в дату оформления кредита. Изучите этот документ в своем мобильном приложении банка или закажите выписку в офисе банка.

Понять какая из страховок влияет на ставку по кредиту удается не всегда. Например, если страховка недорогая и от нее вероятнее всего зависит ставка по кредиту, целесообразно не отказываться от нее, а отказаться от других страховок, которые не влияют на ставку.

Витиеватые формулировки кредитного договора нарушают права потребителя. Верховный Суд РФ в этой части разъясняет: при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о ее свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (п.44 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17).

Вывод: если ясности нет, в заявлении об отказе от страховок я рекомендую сформулировать одну из просьб так: «Если договор страхования _______ не влияет на размер ставки по кредиту (отсутствие этого договора не лишает права на дисконт), тогда я отказываюсь от данного договора и прошу вернуть уплаченные средства».

Тогда рекомендую отстаивать свои права через Финансового уполномоченного и в суде. Положительной судебной практики по такой категории дел уже очень много (Обзор ВС РФ № 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021, Определения ВС РФ от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6, от 06.04.2021 № 44-КГ21-1-К7, от 23.03.2021 № 49-КГ21-1-К6, от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6, Определение Шестого кассационного СОЮ от 26.07.2022 № 88-13551/2022 и др.)

Верховный суд РФ облегчает доказывание по таким делам. Он считает, что надлежит устанавливать:

Если эти требования нарушены, дело имеет положительную перспективу (Обзор ВС РФ № 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021).

Центральный банк РФ также говорит о недопустимости ограничений прав заемщиков на свободный выбор страховщика при страховании жизни по кредитам (Информационное письмо ЦБ РФ от 11.10.2022 № ИН-010-59/124).

В последнее время Верховный Суд свел такие дела к упрощению: поскольку другой страховщик (у которого вы оформили дешевую страховку) аккредитован в банке, то это само по себе уже свидетельствует о соответствии новой страховки критериям банка и обязывает последний сохранить ставку (Определение ВС от 14.02.2023 г. N 49-КГ22-23-К6).

Чтобы иметь в суде дополнительные козыри, старайтесь перестраховочный полис отдавать в банк до истечения 30-дневного срока. Если банк до истечения этого срока не поставит вопрос о несоответствии нового полиса его требованиям и не заявит о необходимости заключить с новым страховщиком договора на иных условиях, это лишний раз даст повод обвинить банк в недобросовестности (Определение ВС от 14.02.2023 г. N 49-КГ22-23-К6).

Некоторые истцы по такой категории дел идут по пути признания определенных условий договора недействительными, хотя это излишне, т.к. условия сделки могут быть признаны недействительными судом (оспоримые сделки) и вне зависимости от признания их таковыми судом (ничтожные сделки). Поскольку любые условия сделки, нарушающие права потребителя автоматически признаются недействительными (в силу своей ничтожности и вне зависимости от признания их таковыми судом – ст.16 ЗоЗПП, п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25), заявлять требования о признании тех или иных пунктов договора недействительными не обязательно.

Выиграть дело в суде с помощью кредитного юриста не должно составить особого труда.

Примечание: по спорам с банками и/или страховыми компаниями законом установлен обязательный досудебный порядок. В этом случае обращение в суд возможно только после его соблюдения (ч.4 ст.3 ГПК РФ). Страховщики обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года, для МФО срок начала взаимодействия – с 01.01.2020 года, для кредитных организаций – с 01.01.2021 года. ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом). При этом финансовый уполномоченный не рассматривает, в частности, требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением упущенной выгоды. Эти требования могут быть заявлены в суде без направления обращения ФинУполу (ч.3 ст.15, п.8 ч.1 ст.19 Закона N 123-ФЗ).

«Досудебка» по такой категории дел состоит из 2 этапов:

Этап 1: повторное обращение в банк с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 2: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

И только потом можно подавать иск в суд (Этап 3). При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к банку. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).

В суде рекомендую также указать , что кредитный договор является договором присоединения, что дает возможность по его расторжению или изменению, если договор лишает потребителя прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2 ст.428 ГК РФ, Определение КС РФ от 29.09.2022 № 2399-О).

Перепрыгнуть через «этапы» не получится. Суды строго относятся к соблюдению всех ступенек «досудебки».

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

Процедуру можно упростить, перепрыгнув через 2 ступеньки (этап 1 и этап 2). После первой претензии можно сразу обратиться в суд, минуя финансового уполномоченного.

Для этого можно урезать часть требований и заявить в суде требования неимущественного характера. Например попросить:

Дело в том, что финансовый уполномоченный не рассматривает требования неимущественного характера (ч.1 ст.15 Закона N 123-ФЗ).

К минусам можно отнести лишь то, что при таком способе вы не вправе взыскать с банка штраф в пользу потребителя за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

Прайс на разовые услуги:

Прайс на комплексные услуги:

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов.