Емкость рынка частного кредитования составит 40 триллионов долларов

Все больше и больше заемщиков обращается за кредитом на частные онлайн-платформы. Управляющие активами частные кредиторы охотно идут туда, трансформируя и масштабируя ранее нишевый рынок. Не все считают рост рынка частного кредитования безусловным благом. В отчете Moody's за октябрь прошлого года он был назван непрозрачной, менее регулируемой «серой зоной» с низкой ликвидностью и скрытым кредитным плечом. Кредиторы заявляют, что дефолты на этом рынке ниже, чем по институциональным кредитам, но раскрытие информации недостаточно, а определения дефолта непоследовательны. Тем не менее он расширяется и привлекает все большее число частных кредиторов. Как и почему это актуально сейчас, будем разбираться в этой статье

Залогово-кредитные отношения сегодня настолько стремительно входят в жизнь, меняясь и адаптируясь под требования рынка, что банкам, кредитным и микрофинансовым организациям постоянно приходится расширять ряд своих услуг, чтобы отвечать спросу заемщиков. Причина такой реакции банковской системы и остальных кредитных структур заключается в высокой рыночной конкуренции, которая позволяет им открывать новые перспективные ниши и получать дополнительный доход. Залогово-кредитные отношения – являются одним из таких растущих направлений. Оно молодое и находится в постоянном совершенствовании и поиске новых точек роста.

Коммерческие банки не являются лидирующей системой, заинтересованной в получении прибыли от этого направления. Потому что рассмотрение и одобрение займа, даже обеспеченного недвижимостью, требует определенного времени и удовлетворительного финансового бэкграунда заемщика. Быстрое завоевывание позиций на данном финансовом рынке принадлежит все-таки частному кредитованию, которое сейчас находится в большей активности, чем любой другой частный рынок. Эта тенденция набирает все большие обороты в мире, и в нашей стране в частности.

*Примечание

За последнее десятилетие частное кредитование во всем мире распространилось на деятельность, варьирующуюся от лизинга самолетов до прямого кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса. Компании отказываются от банков и берут займы у прямых частных кредиторов. Банки раздражаются из-за ослабления контроля над финансированием сделок с частными инвестициями, которые раньше обеспечивались их кредитами и облигациями.

По данным рейтингового агентства Moody's, с 2015 года объем рынка частных кредитов увеличился более чем в два раза и в настоящее время оценивается как минимум в 1 триллион долларов во всем мире. Эта цифра вплотную приближается к емкости рынка институциональных кредитов в 1,3 триллиона долларов. Эксперты Красного Джина считают, что в 2022 году эта цифра может приблизиться к $1,5 трлн, поскольку в последнее время частные кредиты превысили рынок бросовых облигаций.

Британо-американский стендап-комик часто повторял, что «банк - это место, где вам одолжат деньги, если вы докажете, что они вам не нужны». Возможно, это мнение станет неким объяснением, почему все больше клиентов обращаются к нам на инвестиционно-залоговую платформу Красный Джин в поисках честного частного кредитора. Обращаются, не теряя времени на получение в долг у близких, друзей, знакомых. И этому есть вполне объективные причины: риск испортить отношения при несоблюдении договоренностей, проблемы в отношениях в семье и др.

В случае с займом у частного кредитора, если все сделано правильно, использование частных денег может быть финансово выгодным как для заемщика, так и для человека, одалживающего деньги. Заемщик получает наличные деньги, которые ему нужны здесь и сейчас, без долгих ожиданий, кучи справок и допсведений. Заимодавцы получают проценты по ставке, равной или даже выше, чем они могли бы получить в другом месте. Все остаются в выигрыше!

Одной из отличительных характеристик инвестиционно-залоговой платформы «Красный Джин» является скорость выдачи быстрых займов. Это – самый эффективный способ занять деньги от 50 тыс. до 5 млн рублей в течение 1-3 дней с предварительным одобрением по одному документу на недвижимое и движимое имущество и фотографиям за 1 час.

За счет чьих финансовых ресурсов это делается, и кто рискует больше всех?

На Красном Джине работает более 200 инвесторов, которые готовы выдавать быстрый займ под залог ликвидной недвижимости. Плюс на протяжении 3 лет нашего существования увеличивается список наших партнеров – банков. Это значит, что за крупными суммами мы обращаемся не только к нашим частным инвесторам, но и в банки. То есть на нашей платформе есть практика интегрирования нескольких частных кредиторов (для выдачи крупного займа) с разными или одинаковыми долями в договоре инвестиционно-залогового займа. А также при запросе на большую сумму займа мы обращаемся к нашим партнерам, топовым банкам, которые в более сжатые сроки могут выдать кредит нашим клиентам-заемщикам.

Красный Джин - одна из нескольких инвестиционно-залоговых платформ, доминирующих на рынке частного кредитования. В прошлом году мы стремились достичь кредитного фонда в размере 150 миллионов рублей. Спрос был настолько сильным, что он закрылся на уровне 200 миллионов рублей. Специалисты по долговым обязательствам являются одними из самых популярных активов на частных рынках.

Рынок частных кредиторов сегодня двигают две большие силы

· Одна из них — снижение активности банков в выдаче кредитов, оставляющее пустоту для небанков. Ситуация ускорилась из-за финансового кризиса, поскольку банки вынуждены были из-за более жестких требований к капиталу избавляться от рискованных активов.

· Вторая – повсеместный поиск доходности граждан, у которых появились свободные деньги. Частное кредитование предлагает более «сочную» доходность, чем обычный фиксированный доход. Крайне низкие депозитные ставки в банках подтолкнули все больше число инвесторов к поиску ликвидного дохода.

Платформа «Красный Джин» помогает в составлении договора займа с обеспечительным залогом. Наиболее важным плюсом займа с залогом является то, что заемщику предоставляется довольно большая сумма денег на оптимальный для кредитора и заемщика период времени. Это значит, что частный кредитор и заемщик могут договориться о выдаче займа на взаимовыгодных условиях. При этом плательщик будет гасить свою задолженность фиксированными процентными ставками с выплатой всего долга в конце срока. Причина тому - наличие обеспечения в виде недвижимого или движимого имущества.

Согласно первому пункту статьи 336 Гражданского Кодекса РФ, в качестве предмета залога может выступать любое имущество, официально зарегистрированное на заемщика или документы, указывающие право на имущество. К примеру, получить займ можно под залог ПТС авто, когда машина остается у владельца, и он продолжает ее эксплуатировать до момента погашения долга со всеми процентами.

Чтобы составить договор займа с залогом частному кредитору необязательно предоставлять сведения о доходах. Наличие поручителей тоже не требуется. Вся процедура оформления документа, подтверждающего факт выдачи займа под залог недвижимости, проходит гораздо быстрее, поскольку нет необходимости в предоставлении многих справок (2 НДФЛ, указывающей размер заработной платы, с последнего места работы и т.д.)

Чтобы заключить сделку с честным частным инвестором, достаточно заполнить заявку на сайте Красного Джина и прислать следующие данные:

· паспорт заемщика, который владеет объектом недвижимости (все страницы);

· документ подтверждающий право собственности (свидетельство/выписка из ЕГРН);

· фотографии объекта недвижимости (несколько фото внешнего/внутреннего вида объекта).

Между физическими лицами в большинстве случаев в качестве залога выступает недвижимое имущество: квартира, доля в квартире, земельный участок, дача с землей, гараж и т.д.

Сделка осуществляется согласно закону ФЗ-102 «Об ипотеке». Обязательная регистрация договора в Росреестре является основным условием законности сделки. При отсутствии регистрации вступить во владения залоговым имуществом частный кредитор не сможет.

«Две вещи побуждают частных инвесторов выдавать займы - это волатильность фондового рынка и высокие ставки залоговых сделок, - говорит Дмитрий Бурмистров, основатель платформы «Красный Джин». - Большинство частных кредитов на нашей платформе имеют плавающую ставку, что делает их менее уязвимыми к процентным рискам традиционного фиксированного дохода».

Мы ожидаем, что частно-кредитный бизнес удвоится в течение следующих пяти лет. На сегодняшний день адресный рынок частного кредитования в мире составляет 5–10 трлн долларов. Мы думаем, что он имеет все шансы масштабирования, если охватит ипотечные рынки, торговое и складское финансирование. Он также может составить конкуренцию продуктам «фиксированного дохода» с менее рискованными кредитными предложениями в диапазоне более низких ставок, чем в настоящее время, на локальных финансовых рынках. Тогда емкость рынка может достичь 40 трлн долларов. Как и на всех частных рынках, фишка будет состоять в том, что больший масштаб будет компенсировать более низкую доходность.