Если деньги клиентов были украдены с помощью Zelle, американские банки отказываются возмещать убытки

Американский NYT поднимает крайне чувствительную для американцев тему мошенничества с банковскими счетами с помощью платежных приложений. Платежные приложения Р2Р , такие как Zelle, стали популярными среди американцев, так как они бесплатные и простые в обращении. В прошлом году американцы перевели $490 млрд с помощью Zelle. Выясняется, что случаи кражи денежных средств с помощью Zelle и его аналогов множатся. Причем банки не спешат возвращать похищенные средства, несмотря на наличие закона, обязывающего банки возместить похищенные средств клиента электронным способом. Мошенники часто обманным путем заставляют перевести деньги с помощью Zelle, банки считают, что факта неавторизованного платежа не было: клиент ведь сам совершил платеж или платеж был совершен со счета клиента.

Сенаторы от демократов обратили внимание, что Zelle принадлежит крупнейшим американским банкам, таким как Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC, Truist, U.S. Bank и Wells Fargo. Сенаторы считают, что банки не справляются с обеспечением безопасности клиентов и отрицают свою ответственность.

Удобное, бесплатное и простое приложение для перевода денег P2P оказывается причиной стресса и месяцев ожиданий возврата денег.

Argelys возвращался домой мартовским вечером, когда на него напал грабитель с оружием. Он отобрал у него Айфон, потребовал сказать код и исчез.

На следующее утро Argelys, который жил в Бруклине, обнаружил, что с его банковского счета в Capital One были украдены $8 294. Кража была совершена с помощью нескольких приложений для перевода денег, в том числе Zelle. Argelys связался с банком, сообщил о нападении и пропаже денег. Он был уверен, что банк все возместит. Однако банк выплатил ему только $250, заявив, что нет доказательств, что деньги украдены.

Argelys был ошеломлен.

«Я написал заявление в полиции, опознал подозреваемого, дал показания. Но ничего из этого не помогло мне вернуть мои деньги».

После того как издание NYT связалось с банком, Capital One заявил, что они выяснили, что это было мошенничество, и деньги вернут.

В последние годы платежные приложения, например Zelle, Venmo и Cash App стали любимцами миллионов клиентов, которые переводят через них друг другу деньги.

В прошлом году через платёжное приложение Zelle было переведено $490 млрд. Zelle – самое популярное приложение в США. Через его главного конкурента Venmo перевели $230 млрд.

Клиентам нравятся эти приложения, так как они бесплатные, быстро переводят деньги и очень удобные. Именно поэтому эти приложения стали объектом мошенников.

Банки заявляют, что они не обязаны возмещать деньги клиентам, которые по неосторожности дали мошеннику доступ к своим деньгам. Но они также не хотят возвращать средства таким жертвам как Argelys, что может быть потенциальным нарушением закона.

С 1978 году американские банки обязаны возмещать украденные средства клиентам, если деньги украли электронным способом, и третье лицо является инициатором мошеннических действий со счетом клиента - это как раз случай Argelys. Это регулируется так называемым законом Regulation E.

Regulation E был принят в те времена, когда платежных приложений еще не было. В прошлом году Федеральная служба по защите прав потребителей (Consumer Financial Protection Bureau) выпустила руководство, в котором сказано, что средства, похищенные с помощью Р2Р приложений, попадают под действие Regulation E. Служба разъяснила, что за все неавторизованные онлайн переводы – это любой платеж, который был инициирован третьим лицом без разрешения клиента - несет ответственность банк.

Несмотря на разъяснения, банки часто отказываются возмещать похищенные средства. Объяснений банки часто не дают.

Peter Tapling, консультант индустрии платежей: «То, что Федеральная служба опубликовала разъяснения, вызвало гнев и путаницу у банков. Regulation E никогда не применялось в отношении мгновенных платежей».

В начале февраля Chuck Ruoff оказался жертвой мошенников, которые перевели его номер телефона на другой девайс с помощью так называемого “SIM своппинга” (“SIM swapping”).*

*SIM swapping или «обмен SIM-картами» - подмена SIM-карты мобильного устройства жертвы. Часто SIM-свопинг проводится путем обмана продавцов магазинов мобильных устройств. Мошенники используют украденные персональные данные для перевыпуска сим карты жертвы в салонах связи или онлайн (если оператор связи предоставляет такую возможность).

Мошенники получили доступ к банковским счетам Chuck в Bank of America и вывели $3 450 с помощью приложения Zelle. Chuck оперативно сообщил о краже, но деньги ему банк не вернул. Банк сообщил, что транзакция не является неавторизованной.

Chuck отправил в банк копию заявления в полицию, письмо от оператора связи Verizon. Ему предложили ждать 45 дней, пока банк будет рассматривать документы. Chuck провел часы на телефоне, дозваниваясь в банк.

«Я несколько раз им повторил, что никогда не пользовался Zelle. Я им объяснял, что вряд ли бы пошел в полицию, если бы это была не кража». Chuck является клиентом Bank of America уже 34 года.

После того как издание NYT связалось с банком, деньги Chuck получил.

Zelle принадлежит компании Early Warning Services, которая находится в городе Scottsdale, штат Аризона. Early Warning принадлежит нескольким банкам - Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC, Truist, U.S. Bank и Wells Fargo. Каждый из 1600 банков и кредитных организаций в США, который предлагает Zelle клиентам, использует собственную систему безопасности.

Никто из банков и сама Early Warning не публиковали данные по мошенничеству. Поэтому сложно сказать, как много случаев мошенничества и воровства денежных средств совершенно при помощи Zelle.

Meghan Fintland, представитель Early Warning , сообщила, что случаев аналогичных кейсам с Argelys Oriach и Chuck Ruoff очень мало.

Shirley Inscoe, советник в финансовой группе Aite-Novarica Group, проводила в прошлом году опрос 1 400 клиентов банков, к чьим счета получили доступ третьи лица без их согласия. Четверть опрошенных заявила, что деньги с их счетов были выведены с помощью Zelle и других Р2Р приложений. Количество таких случаев уступает только другому виду мошенничества - с кредитными картам.

Bob Sullivan, журналист и адвокат по делам о защите прав потребителей, сравнивает эту волну мошенничества и кражи денег с временами, когда только появился онлайн банкинг. Тогда фишинг и другие способы кражи логина и пароля были просто эпидемией, и банки отказывались возмещать клиентам потери. Федеральный резерв выпустил в 2005 году указ, чтобы банки понимали, что подобные потери клиентов в таких случаях им придется возместить.

Воровство денег со счета – это один из аспектов большой проблемы мошенничества в таких платежных приложениях как Zelle.

В марте издание NYT публиковало расследование, как мошенники обманным путем заставляют людей делать платежи в свой адрес, представляясь сотрудником банка или продавая им фейковый товар. В таки случаях банки часто отказываются возмещать похищенные денежные средства, заявляя, что клиент сам решил совершить эту транзакцию, поэтому она не является «неавторизованной» в рамках законодательства.

Rohit Chopra, директор Комитета Палаты Представителей США по финансовым услугам*: мошенничество с помощью платежных приложений уже находится в зоне внимания Комиссии. «Мошенничества становится все больше, и это реально большая проблема».

* Комитет Палаты Представителей США по финансовым услугам - House Financial Services Committee, также называют Банковским комитетом Палаты представителей. Ранее назывался Комитетом по банковскому делу и валюте. Структура является комитетом Палаты представителей Соединенных Штатов, который осуществляет надзор за всей отраслью финансовых услуг, включая ценные бумаги, страхование, банковскую и жилищную отрасли. Является одним из самых влиятельных комитетов Палаты представителей.

Elizabeth Warren, сенатор от демократической партии в Массачусетс, член Банковского Комитета Конгресса недавно критиковала крупные банки за то, что они являются владельцами Zelle. «Увеличивающееся количество мошенничеств с помощью Zelle очень тревожит. При этом владельцы платежного приложения - крупные банки продемонстрировали полную безответственность за свою «дочку».

Elizabeth Warren и ее коллега, сенатор Senator Bob Menendez от Нью-Джерси, отправили письменный запрос в Early Warning Services в марте. Сенаторы обвиняют компанию и ее владельцев в создании «крайне неоднозначной и нечестной» ситуации для жертв мошенничеств.

Клиенты уже подали несколько исков против Bank of America, Capital One и Wells Fargo. Истцы считают, что банки прилагают недостаточно усилий для защиты клиентов от мошенничества с участием Zelle.

Изменение законодательства исправило бы ситуацию для пострадавших.

В мае 2020 года Martin’у позвонил мужчина и назвался оператором Амазона. Martin дал ему доступ к своему ноутбуку с помощью программы TeamView. Оператор получил доступ к его счету в банке Bank of America и перевел куда-то деньги с его счета на сумму $3 316 с помощью Zelle.

Martin обратился в полицию и отправил в банк копию своего заявления. Банк отказался возмещать ему украденные средства.

После того, как Федеральная служба опубликовала разъяснения по закону Reg E, и издание NYT обратилось в Bank of America, банк вернул Martin’у деньги.

В январе Carla обнаружила, что с ее счета в банке Chase исчезли $4 750. Деньги были отправлены с помощью Zelle на какой-то Gmail эккаунт, который она не знает. Транзакцию она не подтверждала. Carla уведомила банк о ситуации.

Банк отказался возмещать похищенные средства, заявляя, что признаков мошенничества нет.

Банк отписал клиенту: «Перевод был осуществлен с устройства, который клиент всегда использовала. Это было не новое устройство. Система не зафиксировала несанкционированного доступа».

Carla была потрясена. Она 25 лет является клиентом Chase. «Мне звонили из банка и назвали меня мошенницей. По мнению банка, я пытаюсь украсть $4 750. Я пыталась объяснить, что не знаю, как это произошло».

После обращения в банк издательства NYT Chase продолжил расследование случая мошенничества.

Ссылка на статью: https://www.nytimes.com/2022/06/20/business/zelle-money-stolen-banks.html