Как снизить стоимость обработки заявок

О кейсе финтех активов группы Финбридж рассказал СТО группы Роман Венедиктов

В настоящее время все финансовые компании, работающие на рынке, совершенствуют системы риск-менеджмента, преследуя цель максимально снизить риски клиентской дефолтности.

При увеличении портфеля заявок и активных договоров обработка данных от заемщиков вручную неэффективна, так как увеличиваются операционные издержки, затраты на персонал, время принятия решений, ручная проверка также может являться причиной низкого качества принимаемых кредитных решений.

Кредитный конвейер, как отдельное промышленно ПО, позволяет построить процессы формирования предложения финансового продукта, приема заявок, оценки, выдачи и погашения займа, оптимальные с точки зрения времени, которое необходимо затратить от момента обращения клиента до его информирования о принятом решении и до момента подписания клиентом договора.

Рынок изобилует CRM или MRP решениями, которые предлагаются к адаптации или доработкам, для построения конфигурации ПО, обеспечивающего часть требуемых процессов. Есть системы и по принципу SaaS, но принципиальных отличий в работе с ними нет, кроме еще большей «закрытости» для изменений.

В такой ситуации Финбридж принял решение стать вендором – поставщиком программно-аппаратного решения. Выгода при создании собственного продукта была очевидной даже при условии длительности реализации проекта и большого бюджета.

Точки развития проекта

1. Время на формирование концепции и принципов-требований функционирования систем, обслуживающих жизненный цикл займов и некредитных продуктов заняли около 6 месяцев. Выбор стэка разработки и определение преимуществ для принятия решения о запуске и оценки успешности.

2. Формулирование границ функционала решения CreCon, основных метрик и проектирование архитектуры конвейера – около 2 месяцев. Подготовка системного ландшафта и сбор требований к MVP составу CreCon. Определение состава функциональных модулей, выбор метода оркестрации – дублирующий тип, процессный и риск-ориентированный.

3. Минимальное комплектование команды, планирование цикла разработки MVP и пилотного периода (опытно-промышленной эксплуатации) – 2 месяца. Состав, с которым смогли начать: тимлид/архитектор (играющий тренер), разработчик БД (senior level), два разработчика микросервисов (middle level), системный аналитик (руководитель направления анализа), плюс примерно 40 человек, которые каждый день работают в исторических системах и обслуживают все основные процессы привлечения клиентов, сопровождения договоров и обработки данных. Последняя составляющая команды, хоть и не участвует напрямую в проекте, – основа знаний, и обоснованных требований к метрикам, общим принципам подхода к решению отраслевых задач финансового рынка. Необходимо признать, без этих знаний и гигантского накопленного опыта любое построение систем подобного масштаба обречено на провал. Понимание того, как не нужно делать, гораздо дороже понимания того, как нужно.

4. Длительный процесс итеративной разработки модулей. Около 11 месяцев напряженной работы, с вынужденными заменами модулей и функций, планового увеличения команды разработки в два раза, интеграции с историческими системами и внешними партнерами, провайдерами данных и сторонними сервисами. Из этого срока 2,5 месяца – тестирование, проверка качества MVP CreCon и интегрированных систем. При подготовке к запуску на продуктивной среде было 4 фальстарта (к счастью, в рамках запланированных сроков), более десятка регресс-тестов отдельных релизов модулей, опоздания по заключению необходимых договоров, доработка двух внутренних микросервисов «на ходу».

5. Сентябрь 2021 – аппаратно-программное решение CreCon находится в опытно-промышленной эксплуатации.

К концу октября Финбридж запустил новый онлайн бренд потребительского кредитования, функционирующий на CreCon. В январе-феврале 2022 года компания будет располагать результатами пилота нового бренда, оценкой обеспечения процессов посредством MVP CreCon и дорожной картой развития отдельных модулей и конвейера в целом.

Что дальше

В ближайшем будущем новая общая конвейерная система заменит платформы на которых работают разные онлайн бренды группы. До сих пор каждый бренд имел возможность выбирать с какой технологией и составом сервисов, интеграций стартовать, в итоге группа имеет разные стеки разработки, скорость изменений систем и процессов. Как следствие, с ростом бизнеса существенно повысилась стоимость инициатив и проверки гипотез, увеличился штат специалистов анализа и разработки, поддержки приложений.

Несмотря на обширные планы по дальнейшему развитию Кредитного конвейера, ясно, что продукт уже на данном этапе удовлетворяет необходимым требованиям промышленного нагруженного решения.

Кроме того, в первом полугодии 2022 г будут созданы новые прямые интеграции с сервисом автоплатежей и чат-платформами.