О технологиях, формирующих банкинг будущего

На протяжении многих лет банковский сектор — лидер в области цифровизации на российском рынке. Согласно одному из недавних исследований, отечественные финансовые организации обладают высоким уровнем цифровой зрелости

Рассказывает Андрей Гулидин, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса Т1 Иннотех

Большинство крупных игроков имеют современные приложения для онлайн-банкинга, сайты с высокой скоростью загрузки адаптированы под мобильную версию. Взаимодействие между банком и клиентом в значительной степени переведено в цифровой формат. Организации активно используют чат-боты, мессенджеры и другие современные возможности. Внутренние банковские операции также во многом полностью автоматизированы. В будущем основные инновации в финансовой отрасли будут происходить не внутри банков, а между ними и организациями из других секторов. На базе этого взаимодействия будут создаваться продукты нового поколения. Какие же технологические аспекты будут влиять на эти процессы и формировать банкинг будущего?

Сегодня в России все крупные банки работают по модели открытого банкинга и используют OpenAPI. Внедрение стандартов OpenAPI позволило им улучшить связь между различными финансовыми услугами и усовершенствовать пользовательский опыт. За достаточно короткий срок благодаря этой технологии удалось полностью оцифровать коммуникацию с клиентами. С каждым годом глубина этого взаимодействия усиливается: совершенствуются мобильные приложения, расширяется функциональность личного кабинета, активнее применяется CRM.

В контексте развития технологии OpenAPI актуально говорить о гиперперсонализации. Она позволяет настроить рекомендации предложений как со стороны банков, так и со стороны других организаций на основе предпочтений пользователя. В рамках такого подхода возможны объединение больших данных от компаний из различных отраслей, более точная кастомизация предложений, гибкое управление счетами, планирование бюджета и многое другое. Дополнительно это позволяет клиентам проводить финансовые транзакции на внешних отраслевых платформах бесшовно и быстро — без необходимости перехода непосредственно в финансовое приложение.

Банки одними из первых начали интегрировать в свою работу генеративный ИИ. Согласно последнему исследованию компании McKinsey, банковский сектор обладает наиболее глубоким уровнем проникновения технологии, а ежегодный экономический потенциал от ее внедрения составляет от 200 до 340 млрд долларов. В перспективе ИИ позволит расширить операционные возможности организаций этой индустрии и улучшит их коммуникацию с клиентом.

С развитием нейросетей банки смогут перейти от «пассивных» сервисов к «активным». Другими словами, если сейчас приложения в основном фиксируют транзакции клиента, то в будущем они будут выступать в качестве полноценных цифровых помощников. Последние будут подстраиваться под манеру потребительского поведения, выявлять специфические паттерны онлайн-активностей конкретного пользователя, вести естественные беседы. Более того, «умные» алгоритмы научатся работать с самыми нетривиальными запросами клиентов. Представим, что пользователь хочет получить выплату по страховому случаю: система проанализирует условия договора, составит и подаст заявление в страховую компанию и проконтролирует выплату компенсации.

Только коллективные усилия способны обеспечить технологический прогресс, суверенитет и цифровую устойчивость банковской отрасли

Еще одно направление, где генеративный ИИ может значительно ускорить процессы, — разработка банковских приложений и других финансовых сервисов. Благодаря этой технологии время на создание и вывод продуктов на рынок может сократиться до нескольких недель, а затраты и ресурсы на эти этапы уменьшатся в несколько раз.

Одно из ключевых направлений развития финансового сектора — интеграция фиатной и криптовалютной систем. Этот процесс с каждым годом будет набирать обороты. Блокчейн и другие технологии распределенного реестра продолжают совершенствоваться, предлагая более безопасные, прозрачные и эффективные способы проведения не только локальных, но и международных транзакций. Сегодня страны активно разрабатывают собственные цифровые валюты и находятся в поиске решений для трансграничных расчетов.

Тем не менее при работе с такими технологиями важно учитывать риски кибербезопасности, необходимость усиления антифродовых мер и нормативно-правовые аспекты.

Среди других перспективных технологий, оказывающих значительное влияние на формирование банкинга будущего, — микросервисная архитектура, платформы с низким и нулевым кодом, квантовые технологии.

Микросервисная архитектура остается востребованной сейчас и будет популярна в будущем. Она повышает скорость, гибкость и качество разработки приложений, позволяет банкам оперативно внедрять, масштабировать и дорабатывать инновации, а также создавать комплексные сервисы.

Платформы разработки с низким и нулевым кодом — один из главных трендов последних лет. Они продолжают набирать популярность в условиях нехватки IT-кадров. По оценкам международных вендоров, no-code/low-code может уменьшить время разработки до 90%. В результате срок создания и вывода финансовых сервисов на рынок может сократиться с нескольких лет до считаных месяцев, а затраты на разработку — в несколько раз.

Последние несколько лет активно развивается технология квантовых вычислений, и финансовый сектор — одна из сфер, где она может принести ощутимую пользу. Банки инвестируют в это направление, поскольку «кванты» позволяют обрабатывать большие объемы информации в сотни тысяч раз быстрее и могут открыть новые возможности для индустрии — от улучшения взаимодействия с клиентами до построения стратегий ведения бизнеса.

Появление новых технологий и их взаимная интеграция способствуют развитию финансовой отрасли и открывают для нее новые перспективы развития. Те услуги, которые сейчас кажутся нереальными, через несколько лет получат массовое применение. Однако на пути формирования такой действительности требуются конкретные действия со стороны ключевых игроков рынка. Необходимо помнить, что только коллективные усилия способны обеспечить технологический прогресс, суверенитет и цифровую устойчивость банковской отрасли.