«По отдельности банки готовы с нами работать, но в целом мы забираем их бизнес»

История российского предпринимателя Николая Сторонского, который уехал в Англию и создал стартап для платежей без комиссии Revolut.

В 2013 году выпускник МФТИ Николай Сторонский путешествовал за рубежом и столкнулся с проблемой: банки и платежные системы брали от 2% до 12% за транзакции и вывод средств через банкоматы. Потратив за два месяца $12 тысяч, он обнаружил, что на выплаты комиссии пришлось около $2 тысяч.

Это связано с механикой мультивалютных транзакций. Например, если во Франции житель России оплачивает чашку кофе рублевой картой российского банка, то возникает такая цепочка: терминал продавца связывается с местным банком, чтобы списать деньги со счета в российском банке. Местный банк обращается к платежной системе — Visa или Mastercard.

Платежная система конвертирует евро в доллары по курсу центрального банка Франции и списывает со счета клиента на 2% больше — это комиссия за ее услуги. Затем платежная система обращается к российскому банку, он конвертирует доллары в рубли по своему курсу и списывает деньги со счета клиента.

Если чашка кофе стоила €2, курс евро в Центральном банке России составлял 68 рублей, доллара — 59 рублей, а внутренний курс доллара в банке покупателя — 61 рубль, то он заплатит 143,2 рубля вместо 136 рублей — на 5% больше.

Если пользователь решит снять наличные с рублевой карты в банкомате, процент будет еще выше: местный банк возьмет дополнительную комиссию. Решение проблемы — открыть в российском банке счет в долларах или евро. Но это дополнительные временные расходы, кроме того, носить с собой несколько карт не всегда удобно.

Вернувшись в Англию, Сторонский стал думать над решением. К этому моменту он прожил в стране уже почти семь лет и работал трейдером — сперва в Lehman Brothers, а затем в Credit Suisse. Сторонский понимал, что проблема высоких комиссий за валютные операции беспокоит многих людей — путешественников, экспатов, фрилансеров и предпринимателей, и если бы ему удалось создать удобный финансовый инструмент, то он наверняка пользовался бы спросом.

У трейдера возникла идея продукта — приложение и мультивалютная дебетовая карта. Пользователь мог бы открыть счет одновременно в фунтах, евро или долларах и управлять им с помощью приложения — переводить или конвертировать деньги без комиссии. При оплате покупок картой за рубежом транзакция проходила бы в соответствующей валюте. Это позволило бы платить без комиссии.

Если счет в евро пустел, то клиент мог пополнить его без комиссии в приложении, «перекинув» доллары. В момент оплаты покупок эта процедура могла быть проведена автоматически, и пользователю также ничего не пришлось бы платить.

В январе 2014 года Сторонский решил уволиться с работы и посвятить все время разработке продукта. Для этого ему требовалось договориться с платежными системами, банками и государственными регуляторами. Новую платформу он назвал Revolut. «Взяли такое название, потому что был свободен домен. К тому же оно подходит по смыслу — мы хотели сделать революцию в сегменте финансов», — вспоминает он.

​Летом 2014 года Сторонский заключил соглашения с Mastercard и банком Barclays. Представители банка познакомили предпринимателя с европейским руководителем Visa Марком О'Брайаном, и он согласился стать ментором проекта. После этого Сторонский стал нанимать сотрудников: к сентябрю 2014 года в компании работало пять человек. Также он нашел партнера — бывшего специалиста по разработке Deutsche Bank AG Влада Яценко.

Спустя пять месяцев Revolut представил бета-версию приложения для iOS и открыл доступ для первых ста пользователей — друзей и знакомых Сторонского. К лету 2015 года количество пользователей превысило тысячу человек, и предприниматель подал заявку в акселератор SeedCamp — английский аналог Y Combinator.

В июле 2015 года после демодня он привлек посевные инвестиции от фонда Balderton Capital — £1,5 млн. Общая стоимость разработки продукта превысила £1 млн, часть этой суммы составили личные сбережения Сторонского.

Сейчас продуктом пользуется более 700 тысяч пользователей, а также 12 тысяч предпринимателей. В июле 2017 года Revolut привлек $66 млн от фондов Index Ventures, Balderton Capital и Ribbit Capital, увеличив общий объем инвестиций до $81 млн.

Эти средства сервис направит на расширение глобального присутствия: помимо трех существующих офисов в Лондоне, Кракове и Москве, компания откроет новые филиалы в США, Канаде и Азии. Сейчас в Revolut работает 140 человек, в ближайшее время компания наймет еще 65, включая разработчиков на Java, iOS, Android и управляющего российским филиалом.

По словам Сторонского, это позволит запустить сервис в России. Сейчас он доступен только для граждан Великобритании и Евросоюза: «Нужен толковый человек, который это сделает. У нас есть продукт и команда, даже российские банки, которые готовы с нами сотрудничать».

Когда пользователь регистрируется в приложении, он открывает счет и заказывает доставку дебетовой карты Revolut на базе Mastercard. Она приходит от одного до шести дней. Затем он либо пополняет счет в банкомате, либо переводит необходимую сумму в онлайне.

Счет поддерживает до 23 валют: пользователь может бесплатно конвертировать фунты в злоты или швейцарские франки по межбанковским курсам или отправлять деньги другим людям.

В том случае, если объем транзакций превышает 5 тысяч долларов или евро в месяц, платформа начинает взимать комиссию в размере 0,5%. Также существует премиальный тариф без комиссии: он стоит £7 в месяц.

Без комиссии пользователь может ежемесячно снимать до 300 долларов или евро в 210 странах, где работает Mastercard. Максимальная сумма снятия в сутки — до $1 тысячи. При превышении лимита появляется комиссия — 2%. В ближайшее время Revolut подпишет соглашение с Visa, и будет проводить платежи в том числе и через эту систему.

В июне 2017 года сервис добавил приложение для юридических лиц, которое позволяет компаниям принимать и отправлять мультивалютные платежи без комиссии, а также открывать зарплатные проекты для сотрудников с выпуском дебетовых карт Revolut.

Прием, получение и конвертация средств — бесплатные. Компания зарабатывает на подписке: она стоит от £25 до £1000 в месяц в зависимости от масштабов и объемов бизнеса.

Также в конце июня 2017 года в сервисе появилась платформа для кредитования. Это совместный проект Revolut с неназванным p2p-сервисом, который позволяет пользователям одалживать средства другим людям. Revolut использует API сервиса и перенаправляет клиентов, получая 50% от выручки.

По словам Сторонского, выручка компании в 2016 году составила около $4 млн. В 2017 году предприниматель планирует заработать $20-25 млн. К июлю 2017 года через сервис прошло более 29 млн транзакций на общую сумму $3,3 млрд.

Четверть выручки приносят доходы от магазинов, в которых совершаются покупки с помощью карты Revolut — Mastercard взимает с предпринимателей комиссию с каждой транзакции и делится с сервисом. Еще 40% выручки — доходы с транзакций пользователей. 35% приносят оставшиеся продукты.

Компания не тратит «ни единого пенни» на маркетинг, рекламу или продвижение: по словам предпринимателя, все 718 тысяч пользователей пришли благодаря «сарафанному радио».

Основные расходы компании — плата за проведение транзакций через Mastercard, выпуск дебетовых карт и зарплатный фонд. Общую сумму расходов Сторонский не называет.

Также один из источников расходов — выплаты банкам-партнерам — например, Barclays и Lloyds. Revolut заказывает у них услуги эквайринга и обслуживания клиентских счетов.

В середине июля Revolut добавит возможность обменивать, тратить и держать на счету три криптовалюты — биткоин, Ethereum и Litecoin. Для этого компания заключила соглашение с несколькими криптовалютными биржами — какими именно, Сторонский не раскрывает.

Сервис планирует зарабатывать на разнице между стоимостью покупки и продажи криптовалюты. При этом пользователь сможет держать криптовалюту на дебетовой карте и расплачиваться ей в различных заведениях — конвертация будет происходить автоматически по курсам криптовалютных бирж.

Сторонский не отрицает, что это рискованный эксперимент — как из-за большой волатильности криптовалют, так и из-за отсутствия законодательной базы. «Сама идея Revolut — это что-то инновационное. Мы так и говорим — Beyond banking. Поэтому и поддерживаем криптовалютное движение».

Также в июле Revolut запустит краудфандинговую кампанию среди пользователей, в ходе которой рассчитывает привлечь $5 млн в обмен на долю в компании. От ICO предприниматель отказывается, объясняя это тем, что аудитория предпочитает более традиционные модели софинансирования.

По словам Сторонского, Revolut проводит краудфандинг не впервые: «Это честно. Почему только профессиональные инвесторы должны зарабатывать? Если наши пользователи верят в компанию, то у них тоже должна быть возможность».