«По отдельности банки готовы с нами работать, но в целом мы забираем их бизнес»

История российского предпринимателя Николая Сторонского, который уехал в Англию и создал стартап для платежей без комиссии Revolut.

В закладки
Команда Revolut и сооснователи: Влад Яценко и Николай Сторонский

В 2013 году выпускник МФТИ Николай Сторонский путешествовал за рубежом и столкнулся с проблемой: банки и платежные системы брали от 2% до 12% за транзакции и вывод средств через банкоматы. Потратив за два месяца $12 тысяч, он обнаружил, что на выплаты комиссии пришлось около $2 тысяч.

Это связано с механикой мультивалютных транзакций. Например, если во Франции житель России оплачивает чашку кофе рублевой картой российского банка, то возникает такая цепочка: терминал продавца связывается с местным банком, чтобы списать деньги со счета в российском банке. Местный банк обращается к платежной системе — Visa или Mastercard.

Платежная система конвертирует евро в доллары по курсу центрального банка Франции и списывает со счета клиента на 2% больше — это комиссия за ее услуги. Затем платежная система обращается к российскому банку, он конвертирует доллары в рубли по своему курсу и списывает деньги со счета клиента.

Если чашка кофе стоила €2, курс евро в Центральном банке России составлял 68 рублей, доллара — 59 рублей, а внутренний курс доллара в банке покупателя — 61 рубль, то он заплатит 143,2 рубля вместо 136 рублей — на 5% больше.

Если пользователь решит снять наличные с рублевой карты в банкомате, процент будет еще выше: местный банк возьмет дополнительную комиссию. Решение проблемы — открыть в российском банке счет в долларах или евро. Но это дополнительные временные расходы, кроме того, носить с собой несколько карт не всегда удобно.

Разработка Revolut

Вернувшись в Англию, Сторонский стал думать над решением. К этому моменту он прожил в стране уже почти семь лет и работал трейдером — сперва в Lehman Brothers, а затем в Credit Suisse. Сторонский понимал, что проблема высоких комиссий за валютные операции беспокоит многих людей — путешественников, экспатов, фрилансеров и предпринимателей, и если бы ему удалось создать удобный финансовый инструмент, то он наверняка пользовался бы спросом.

У трейдера возникла идея продукта — приложение и мультивалютная дебетовая карта. Пользователь мог бы открыть счет одновременно в фунтах, евро или долларах и управлять им с помощью приложения — переводить или конвертировать деньги без комиссии. При оплате покупок картой за рубежом транзакция проходила бы в соответствующей валюте. Это позволило бы платить без комиссии.

Если счет в евро пустел, то клиент мог пополнить его без комиссии в приложении, «перекинув» доллары. В момент оплаты покупок эта процедура могла быть проведена автоматически, и пользователю также ничего не пришлось бы платить.

В январе 2014 года Сторонский решил уволиться с работы и посвятить все время разработке продукта. Для этого ему требовалось договориться с платежными системами, банками и государственными регуляторами. Новую платформу он назвал Revolut. «Взяли такое название, потому что был свободен домен. К тому же оно подходит по смыслу — мы хотели сделать революцию в сегменте финансов», — вспоминает он.

​Летом 2014 года Сторонский заключил соглашения с Mastercard и банком Barclays. Представители банка познакомили предпринимателя с европейским руководителем Visa Марком О'Брайаном, и он согласился стать ментором проекта. После этого Сторонский стал нанимать сотрудников: к сентябрю 2014 года в компании работало пять человек. Также он нашел партнера — бывшего специалиста по разработке Deutsche Bank AG Влада Яценко.

Спустя пять месяцев Revolut представил бета-версию приложения для iOS и открыл доступ для первых ста пользователей — друзей и знакомых Сторонского. К лету 2015 года количество пользователей превысило тысячу человек, и предприниматель подал заявку в акселератор SeedCamp — английский аналог Y Combinator.

В июле 2015 года после демодня он привлек посевные инвестиции от фонда Balderton Capital — £1,5 млн. Общая стоимость разработки продукта превысила £1 млн, часть этой суммы составили личные сбережения Сторонского.

Сейчас продуктом пользуется более 700 тысяч пользователей, а также 12 тысяч предпринимателей. В июле 2017 года Revolut привлек $66 млн от фондов Index Ventures, Balderton Capital и Ribbit Capital, увеличив общий объем инвестиций до $81 млн.

Эти средства сервис направит на расширение глобального присутствия: помимо трех существующих офисов в Лондоне, Кракове и Москве, компания откроет новые филиалы в США, Канаде и Азии. Сейчас в Revolut работает 140 человек, в ближайшее время компания наймет еще 65, включая разработчиков на Java, iOS, Android и управляющего российским филиалом.

По словам Сторонского, это позволит запустить сервис в России. Сейчас он доступен только для граждан Великобритании и Евросоюза: «Нужен толковый человек, который это сделает. У нас есть продукт и команда, даже российские банки, которые готовы с нами сотрудничать».

Бизнес и модель заработка

Когда пользователь регистрируется в приложении, он открывает счет и заказывает доставку дебетовой карты Revolut на базе Mastercard. Она приходит от одного до шести дней. Затем он либо пополняет счет в банкомате, либо переводит необходимую сумму в онлайне.

Счет поддерживает до 23 валют: пользователь может бесплатно конвертировать фунты в злоты или швейцарские франки по межбанковским курсам или отправлять деньги другим людям.

В том случае, если объем транзакций превышает 5 тысяч долларов или евро в месяц, платформа начинает взимать комиссию в размере 0,5%. Также существует премиальный тариф без комиссии: он стоит £7 в месяц.

Без комиссии пользователь может ежемесячно снимать до 300 долларов или евро в 210 странах, где работает Mastercard. Максимальная сумма снятия в сутки — до $1 тысячи. При превышении лимита появляется комиссия — 2%. В ближайшее время Revolut подпишет соглашение с Visa, и будет проводить платежи в том числе и через эту систему.

В июне 2017 года сервис добавил приложение для юридических лиц, которое позволяет компаниям принимать и отправлять мультивалютные платежи без комиссии, а также открывать зарплатные проекты для сотрудников с выпуском дебетовых карт Revolut.

Был спрос, об этой функции нас просили многие предприниматели. Банки плохо обслуживают бизнес. Хотя сейчас любой ecommerce-бизнес — международный. Если вы откроете свой онлайн-магазин в Европе, то будете продавать и в США, и в Англию, и в другие страны.

Доходы будут в разных валютах, но сейчас они приходят на один банковский счет, а банк забирает комиссию. Это неудобно и дорого: явно можно сделать гораздо более дешевый продукт. Вот мы и сделали.

— Николай Сторонский

Прием, получение и конвертация средств — бесплатные. Компания зарабатывает на подписке: она стоит от £25 до £1000 в месяц в зависимости от масштабов и объемов бизнеса.

Также в конце июня 2017 года в сервисе появилась платформа для кредитования. Это совместный проект Revolut с неназванным p2p-сервисом, который позволяет пользователям одалживать средства другим людям. Revolut использует API сервиса и перенаправляет клиентов, получая 50% от выручки.

По словам Сторонского, выручка компании в 2016 году составила около $4 млн. В 2017 году предприниматель планирует заработать $20-25 млн. К июлю 2017 года через сервис прошло более 29 млн транзакций на общую сумму $3,3 млрд.

Четверть выручки приносят доходы от магазинов, в которых совершаются покупки с помощью карты Revolut — Mastercard взимает с предпринимателей комиссию с каждой транзакции и делится с сервисом. Еще 40% выручки — доходы с транзакций пользователей. 35% приносят оставшиеся продукты.

Компания не тратит «ни единого пенни» на маркетинг, рекламу или продвижение: по словам предпринимателя, все 718 тысяч пользователей пришли благодаря «сарафанному радио».

Основные расходы компании — плата за проведение транзакций через Mastercard, выпуск дебетовых карт и зарплатный фонд. Общую сумму расходов Сторонский не называет.

Также один из источников расходов — выплаты банкам-партнерам — например, Barclays и Lloyds. Revolut заказывает у них услуги эквайринга и обслуживания клиентских счетов.

​Они на нас зарабатывают. Нам, как компании, надо хеджировать свои риски, держать деньги в банке, или занимать. Как и PayPal, мы пользуемся банковскими услугами.

По отдельности, каждый конкретный банк готов работать с нами: это увеличивает их выручку. Но если посмотреть на индустрию в целом, то мы подрываем их бизнес.

— Николай Сторонский

Криптовалюты и краудфандинг

В середине июля Revolut добавит возможность обменивать, тратить и держать на счету три криптовалюты — биткоин, Ethereum и Litecoin. Для этого компания заключила соглашение с несколькими криптовалютными биржами — какими именно, Сторонский не раскрывает.

Сервис планирует зарабатывать на разнице между стоимостью покупки и продажи криптовалюты. При этом пользователь сможет держать криптовалюту на дебетовой карте и расплачиваться ей в различных заведениях — конвертация будет происходить автоматически по курсам криптовалютных бирж.

Сторонский не отрицает, что это рискованный эксперимент — как из-за большой волатильности криптовалют, так и из-за отсутствия законодательной базы. «Сама идея Revolut — это что-то инновационное. Мы так и говорим — Beyond banking. Поэтому и поддерживаем криптовалютное движение».

Также в июле Revolut запустит краудфандинговую кампанию среди пользователей, в ходе которой рассчитывает привлечь $5 млн в обмен на долю в компании. От ICO предприниматель отказывается, объясняя это тем, что аудитория предпочитает более традиционные модели софинансирования.

По словам Сторонского, Revolut проводит краудфандинг не впервые: «Это честно. Почему только профессиональные инвесторы должны зарабатывать? Если наши пользователи верят в компанию, то у них тоже должна быть возможность».

{ "author_name": "Никита Евдокимов", "author_type": "editor", "tags": [], "comments": 35, "likes": 43, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 25143, "is_wide": false, "is_ugc": false, "date": "Fri, 14 Jul 2017 18:15:28 +0300" }
{ "id": 25143, "author_id": 61917, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/25143\/get","add":"\/comments\/25143\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/25143"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199791 }

35 комментариев 35 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
14

Hello back-end Java, Android and iOS developers! Revolut has great offices in Moscow and Saint-Petersburg. Come and work with us - great atmosphere of fast-growing start-up, much higher compensation compared to your current job! Send your CVs directly to me (nikolay@revolut.com). Looking forward to it.

Ответить
30

Николай, это тест на английский или вы постом на английском в русскоязычном ресурсе показываете, что вы представитель западной компании ?

Ответить
3

Видимо компания ничего не тратит не только на маркетинг, но и на рекрутинг

Ответить
3

Не палите кноу-хаву

Ответить
3

О, вы из Англии

Ответить
1

Are you looking for a project manager or a product manager?
Does your company have other positions, besides developers?

Ответить
2

Just developers at the moment or product owners with design background

Ответить
0

Why do I need relolut if I am happy with xapo.com?

Please explain me.

Ответить
0

I understood the difference.

Ответить
3

Проект напоминает https://www.bitwala.com/ , правда у них все же есть небольшая комиссия

Ответить
2

Так в Альфе можно так же открыть несколько счётов и перепривязывать карту с одного на другой...

Если вдруг кто не знал)

Ответить
0

это в России его есть с чем сравнивать, а в Европе конкурентов не видно.

Ответить
2

Тогда нашим банкам нужно всерьёз задуматься о выходе на международные рынки)

Ответить
2

Супер идея, хочется чтобы взлетел :)

Ответить

2

Пользуюсь уже год, все супер.
Могу рекомендовать.
В вильнюсе у нас активно пиариться идея чтоб перевести компании на револют и на эти карты ЗП платить

Ответить
1

"банки и платежные системы брали от 2% до 12% за транзакции и вывод средств через банкоматы. Потратив за два месяца $12 тысяч, он обнаружил, что на выплаты комиссии пришлось около $2 тысяч".

В первом же абзаце проблемы с математикой. Странно для финтех-проекта.

Ответить
0

Please fix this:

>>Без комиссии пользователь может ежемесячно снимать до 300 долларов или евро в 210 странах, где работает Mastercard. Максимальная сумма снятия в сутки — до $1 тысячи. <<<

Месячный лимит: 300
Дневной лимит: 1000

Что-то не сходится.

Ответить
0

Мессячный лимит БЕЗ КОМИССИЙ. Значит можно снимать больше $300 с комиссией.

Ответить
8

Спасибо за объяснение. Привлекательность сервиса резко упала ))

Ответить
1

"У трейдера возникла идея продукта — приложение и мультивалютная дебетовая карта".

Хорошая идея. Именно по причине наличия мультивалютной опции я завёл себе карту Ситибанка со счетами в рублях, долларах и евро. Это было 10 лет назад.
Непонятно, как карта решает проблему комисии при снятии наличных.

Ответить

1

Могу ошибаться, но на мой взгляд:
Говорить "По отдельности банки готовы с нами работать, но в целом мы забираем их бизнес", это звучит, как "Риэлторы отбирают бизнес у застройщиков"

Ответить
1

Может в UK иначе, но в России вообще не понимаю смысла в каких-то мультивалютных картах.
У меня все карты рублевые. Если я делаю покупку в США, то просто происходит конвертация по курсу моего банка. Точно такому же курсу, как если бы я предварительно зашел в банк, купил доллары, и положил их на долларовую карту.
Ну да, если поездить по городу, то можно в другом банке найти курс выгоднее, но разница копеечная.

На бесплатное снятие лимит 300$ тоже бесполезный, особенно когда потом по 2% берут. Обычный российский банк берет 1-1,5% за снятие. В Тинькове/Рокете и вовсе бесплатно наверное.

Ответить
1

+ Вопрос от коллеги.
Где Apple Pay в конце концов!

Ответить
–1

Да нафиг он нужен-то, в конце концов?

Вот самая большая проблема - это не стоимость съемного жилья меньше размера средней зарплаты, а именно возможность красиво махать телефоном над кассой в гипермаркете?

Ответить
–1

Все готовы помочь потратить, но никто не готов помочь заработать... Надо что-то с этим делать...

Ответить

0

Когда в России ждать-то?

Ответить
0

Очень круто

Ответить
0

"Потратив за два месяца $12 тысяч, он обнаружил"
А если бы $120k за за 2 месяца потратил, то его бы это уже не парило ... Как говорится, чтобы выйти из зоны комфорта, надо в нее сначала попасть и обжиться ...

Ответить
0

Хотя дальше по тексту про 1 млн. фунтов личных сбережений за 7 лет работы трейдером (вложенных в разработку), и потом их окупили 1.5 млн первоначальных инвестиций со стороны.

И сразу про привлеченные 80 млн на открытие трех офисов и "расширение присутствия". Тут я уже перестал понимать что-то, не знал что открыть офис стоит 27 млн ..

Больше всего меня вопрос налогов занимает, особенно для предпринимателей из Евросоюза с мультивалютным счетом ... ушел в биткойны перед завершением отчетного периода - денег на счету нет, прибыли нет, вышел из биткойнов на 2-ой день нового отчетного периода - и снова деньги есть.

Хотя наверное не все так просто и ажурно, просто - получается - филиал английского банка с доп. сервисом именно для тех, кому требуются мультивалютные карты.

А управление счетом онлайн с перебросом валют туда и сюда (с комиссией) - это вроде бы общее место в российском банкинге, может это в Англии только считается инновацией?

Ответить
0

Все вроде бы хорошо, но вот мне отправили деньги в доллары на счет, и перевод благополучно потерялся.
Служба поддержки отвечает через 5 часов после вопроса, может даже ночью. А так как ночью я обычно сплю, то не отвечаю на коментарии поддержки, а через пару часов без ответа поддержка закрывает тикет)
Шедеврально.
2 раза не могли на правильный адрес прислать карту, в итоге пришлось самому по кварталу кружить и искать свою карту. Нашел в приемной другого офиса.
Конечно сервис в банках в UK полное фуфло, и по сравнению с ними Revolut хоть что то делает. Но до уровня банка Тиньков или Рокет как до луны.

Ответить
0

Про отсталость банков в США и Европе по сравнению с российскими даже середины 2000-ных, говорено много и часто.

"Нет, Вы не сможете это, это и вот это, посетите ближайшее отделение банка" - ответит на плохом английском оператор колл-центра по аутсорсингу, через 40 минут ожидания на линии - если конечно сможет понять Ваш вопрос ...

Несмотря на тупость, стабильность у них все же чуть повыше, чем у высокотехнологичных РФ банков, из топ-20 которых под настроение вышибаются 1-2 банка ежегодно.

Ответить
0

Пользуйтесь Post-office Travel money card в Англии. Правда её может получить только резидент страны. Очень удобно. Максимальный процент за наличные -2%

Ответить
0

Да, отличный проект, пользуюсь с конца 2015. Есть одно "но", этот Мастеркард - какой-то специальный Мастеркард, периодически банкоматы или терминалы оплаты не принимают карточку. В Португалии и Турции, например, за прошедший год была несколько раз, и ни разу не удалось расплатиться или снять денег в банкомате. Ну и интернет-магазины далеко не все удовлетворяются этой картой. Печаль.
А так, действительно, очень удобно, мультивалютно, стильно-модно-молодежно, как мы любим.

Ответить
0

"Без комиссии пользователь может ежемесячно снимать до 300 долларов или евро в 210 странах, где работает Mastercard. "
Это не ошибка? Я реально тогда не понимаю зачем при таком малом лимите подписка

Ответить
0

Я не очень в курсе, как это всё работает. В чём отличие от обычной мультивалютной карты?

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }