Внедрение цифровой валюты в России

Развитие цифровой экономики и финансовых технологий в России формируют запрос на альтернативные, передовые способы платежей. В связи с чем Банк России совместно с экспертным сообществом занимается разработкой Концепции Цифрового рубля.

Сергей Машин, руководитель Центра блокчейн компетенций компании «Кометрика» (входит в «ИКС Холдинг») считает, что Россия — одна из самых технологичных стран с точки зрения развития финтех-сервисов, что открывает перед нами большие перспективы для внедрения своей цифровой валюты. В данной статье Сергей поделится своим экспертным мнением о том, что необходимо учитывать при разработке Концепции Цифрового рубля и какое влияние его внедрение окажет на развитие экономики.

Уже очевидно, что свойства цифровой валюты в России будут полезны обществу, государству и бизнесу.

Внедрение цифрового рубля обеспечит возможность расчетов как в режиме онлайн, так и офлайн. Значительно упростит автоматизацию процессов производства и оплаты труда, управления цепочками поставок, фискальные отчисления, а также повысит открытость контроля за расходованием бюджетных средств.

В текущих условиях иногда сложно отслеживать целевое расходование бюджетных средств субъектами, с этой точки зрения цифровая валюта может быть удобным отраслевым решением для обеспечения прозрачной работы цепочек поставок по государственным заказам, либо для открытости бюджетных расходований по регионам. Достигается это путем «подкрашивания» выделяемых средств — присвоения специальной метки каждой из эмитированных единиц.

Также за счет использования смарт-контрактов снизится потребность в контроле и участии человека во многих процессах, что сократит затраты банков и повысит доверие пользователей ко многим сервисам, оплате ЖКХ, покупке товаров, финансовым сервисам, исполнению договоров и т. д.

Если же рассмотреть перспективу ближайших нескольких лет, то есть ряд факторов, которые усиливают потребность в использовании цифрового рубля. К ним относятся минимизация санкционных рисков (использование цифровых валют во взаиморасчетах может стать альтернативой использования таких систем, как SWIFT и международных платежных систем), конкуренция со стороны других стран, трансграничных компаний и децентрализованных инструментов.

Однако, чтобы получить максимальный результат от внедрения цифровой валюты важно учитывать ряд аспектов при разработке ее Концепции, которые предлагаю рассмотреть ниже.

1. Поэтапность внедрения

Я считаю важным обратить внимание на то, что внедрение цифрового рубля должно происходить поэтапно, так как обязательность его приема всеми торгово-сервисными предприятиями ведет к масштабным изменениям в финансовой инфраструктуре и фактически одномоментно нереализуемо.

2. Своевременная модернизация

Реализация цифрового рубля должна предусматривать своевременную модернизацию с возможностью миграции данных, так как современные решения на распределенном реестре имеют ограниченные возможности изменения формата данных, хранящихся в блокчейне, из-за специфики самой технологии. Современная криптография очень бурно развивается, появляются квантовые процессоры, подходы доказательства с нулевым разглашением и т.д. В таких условиях невозможно определить правильность выбранных алгоритмов и их пригодность на будущее. Аналогично сложно предугадать развитие современных тенденций в разработке и внедрении цифровой валюты. Исходя из этого при разработке цифрового рубля необходимо предусмотреть возможность скорой его модернизации, при условии оперативной сертификации решений уполномоченными органами.

3. Безопасность

С моей точки зрения вопросы безопасности использования цифровой валюты стоят на одном из первых мест при ее проектировании.

Базовые требования в данной категории — использование сертифицированных криптографических алгоритмов и высокий уровень защищенности от компьютерных атак, таких как взлом механизмов идентификации и аутентификации или протоколов работы системы, использующих криптографические средства. Второе требование может быть обеспечено своевременным обновлением решения, наличием правил для отката системы в безопасное состояние и приостановкой работы в критических ситуациях.

Также очень важно проработать реализацию системы, обеспечивающей учет цифровых рублей и данных по их движению. Прежде всего, тут встает вопрос открытости реестра транзакций и его валидируемости на предмет изменений. Доступ к такому реестру на чтение всеми участниками обеспечивает открытость, а криптографическая связанность транзакций должна обеспечивать валидируемость записей. В случае, когда реестр транзакций открыт, а участники анонимны, за счет анализа полного массива транзакций остается вероятность раскрытия лиц, участвовавших в их проведении. Такая информация негативно скажется на офлайн безопасности выявленных лиц и способствует шантажу и вымогательствам. Поэтому с моей точки зрения, транзакции в таком реестре должны быть настолько конфиденциальны, насколько позволяет современная криптография. Криптосистемы, основанные на доказательстве с нулевым разглашением, способствуют этому.

4. Конфиденциальность

Если говорить про обеспечение конфиденциальности на уровне Центрального банка и коммерческих банков, необходимо осуществить выполнение ряда условий, таких как обеспечение коммерческой тайны, выполнение требований закона о защите персональных данных, требований ГК РФ и т.д. При этом может существовать несколько уровней конфиденциальности в зависимости от сферы использования рублей: бюджетные — полностью открыты, коммерческие — максимально закрытые.

5. Расчеты в офлайн-режиме

Даже при условии полного покрытия Интернетом всей территории страны и доступа к нему каждого гражданина нужны расчеты в офлайн-режиме. При этом необходимо разработать механизмы, обеспечивающие передачу прав от одного участника обмена другому с гарантированной невозможностью переиспользовать рубли их прежним владельцем. В мире криптовалют такой подход реализуется в сетях Lightning network, где в случае взаиморасчетов организуется двунаправленный платежный канал с блокировкой средств, и участники обмениваются, по сути, долговыми расписками. Далее в онлайн-режиме происходит синхронизация с блокчейн-сетью. Подход используется для сравнительно небольших платежей и позволяет масштабировать платежное решение на блокчейне для проведения неограниченного объема транзакций. В этой части важно учитывать, что проведение офлайн-транзакций требует синхронизации кошельков и транзакций в онлайн-режиме через определенный промежуток времени. В таком случае, лимиты по операциям будут определены индивидуально пользователем, исходя из его собственных соображений безопасности. Офлайн-кошельки можно синхронизировать в момент проведения транзакции, тем самым обнуляя время офлайн-хранения. Важно предусмотреть процедуры безопасного восстановления цифровых рублей и их передачу владельцу при утрате доступа, либо наследникам, поручителям и т.д.

Всего Центробанком предложено четыре модели реализации Концепции цифрового рубля – A, B, C, D. Модель A представляет собой подобие биткоина, который выпускает Центробанк. Модель B на первый взгляд кажется наиболее правильной, но при ее реализации можно быстро достигнуть пределов производительности. Такая модель сложна в эксплуатации, а также не дает обнадеживающих ответов на вопросы, связанные с рисками открытого реестра. Модель C оставляет за Центробанком ряд функций по открытию кошельков и проведению платежей клиентов, инициируемых финансовыми посредниками, в модели D эти функции отдаются последним. Именно модель D признана экспертным сообществом, как самая оптимальная для внедрения. На ней предлагаю остановиться и рассмотреть ее детальнее.

Модель D – предполагает, что Центробанк создает платформу для осуществления платежей и выпуска цифровой валюты, к которой обеспечен доступ физическим и юридическим лицам. Центробанк открывает и ведет кошельки банкам или финансовым посредникам на своей платформе, те, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентов и осуществляют по ним расчеты. Каждому клиенту открывается только один кошелек, доступ к которому может осуществляться через любой банк или через иного финансового посредника, подключенного к платформе. Доступ клиентов к кошелькам возможен через мобильные приложения. Однако, даже модель D на мой взгляд требует определенных доработок. Ниже приведу перечень моментов, которые смогут ее усовершенствовать.

В модели D основной учет ведется в децентрализованной базе данных, а мелкие операции между участниками фиксируются посредниками, которые с определенной периодичностью актуализируют информацию в основной децентрализованной системе. Подобно Lighting Network или привычным клиринговым системам. В такой схеме участник позволяет посреднику использовать свои рубли, а посредник самостоятельно учитывает операции по ним. Такая схема обладает всеми преимуществами децентрализованной модели и одновременно соответствует требованиям производительности централизованных систем.

Для увеличения пропускной способности, разграничения ответственности и повышения конфиденциальности в модели D необходимо предусмотреть как минимум два уровня взаимодействия, которые будут построены на криптографии с открытым ключом и однонаправленных функциях (хэширование).

Первый уровень

Взаимодействие между эмитентом и финансовыми посредниками. На этом уровне учитываются транзакции по выпуску цифровых рублей и их движение между владельцами. Транзакции могут инициировать только посредники и эмитент.

Эмитент может:

Финансовый посредник может:

Второй уровень

Взаимодействие финансовых посредников с конечными пользователями, где они могут инициировать транзакции. На этом уровне финансовые посредники могут вести свой реестр операций для проведения в дальнейшем клиринга (неттинга) рублей клиентов.

Выпуск цифровой валюты

Если говорить непосредственно про схему выпуска цифровых рублей, то она выглядит таким образом: в предложенной системе изначально ноль цифровых рублей. Центробанк создает смарт-контракт, который дает возможность эмитенту:

Также важно учитывать, что все выпущенные цифровые рубли учитываются только текущим смарт-контрактом. Посредники обменивают свои безналичные или наличные рубли на цифровые рубли у эмитента. Полученные посредниками цифровые рубли учитываются в их смарт-контракте, который позволяет переводить цифровые рубли на кошельки клиентов, других финансовых посредников или на смарт-контракты для автоматизации расчетов.

Блокировка и восстановление утерянных цифровых рублей

Поскольку система предполагает использование современной криптографии, минимизирующей вероятность подбора ключей, а также разделение ответственности за хранение ключей, то не представляется возможным использовать криптографию в случае потери единственного секретного ключа. Однако систему можно построить таким образом, чтобы вести списки открытых ключей, по которым:

Взаимодействие в рамках реестра посредника

Финансовый посредник может накапливать и учитывать накопленные транзакции в своих системах учета и сообразно Lightning Network производить взаиморасчеты с клиентами другого финансового посредника. В некоторый момент финансовый посредник проводит клиринг учетных операций и фиксирует балансы в реестре первого уровня. Таким образом, клиенты не разглашают в открытом реестре свои рутинные транзакции и не раскрывают информацию о своих контрагентах.

Мы рассмотрели предпосылки, основные плюсы и проблемы внедрения цифровой валюты в России, а также варианты их решения. Современные реалии и зрелость технологий делают создание и использование национальных цифровых валют лишь вопросом времени. Тем не менее, процесс этот достаточно длительный и сложный, требующий взвешенного принятия решений, аккуратного пилотирования и тестирования ключевых идей. По моему мнению, это произойдет в ближайшее десятилетие, а уже в 2030-х годах цифровые валюты могут стать основным платежным средством на большей части территории развитых и развивающихся стран.