Запуск кредитного конвейера: как Экспобанк изобрел свой велосипед и вышел с ним на спринт

Почему Экспобанк решился создать собственную автокредитную платформу, через что ему пришлось пройти и к чему это привело, рассказывает управляющий директор по ИТ Экспобанка Алексей Кудряшов.

Задача амбициозная, но выполнимая В 2021 году руководство Экспобанка решило расширить географию предоставления автокредитов по всей России и значительно увеличить скорость выдач. Для достижения цели нужна была комплексная автоматизация, включающая рабочее место кредитного менеджера, андеррайтера, кредитного специалиста, систему принятия решений и многое другое. Кредитный конвейер, где были бы представлены не только кредитные продукты, но и в перспективе предложения партнеров.

Система должна была быть не только удобной в использовании, но и устойчивой к высоким нагрузкам. Позволяющая одновременно работать 1 500 дилерам. Она должна была существенно сократить время заведения заявки, рассмотрения и выдачи кредита.

Собрав требования со всех заинтересованных подразделений, мы определились с основными требованиями, которым должна соответствовать система.

Проведя обзор рынка, ничего подходящего мы не нашли. Решили руководствоваться старым правилом:

Были и другие серьезные аргументы:

Во-первых, это было выгоднее. Для разработки и поддержки собственной системы выделили команду: 1 тимлид, 6 разработчиков, 2 тестировщика, 1 бизнес-аналитик, 1 руководитель проекта, 2 специалиста техподдержки. Основные траты только на ФОТ.

Для сравнения, внедрение коробочного кредитного конвейера обошлось бы почти в 4 раза дороже, чем годовое содержание команды. Поддержка и регулярные доработки обошлись бы, по нашим оценкам, в 15-30% от суммы проекта в год.

После запуска, мы убедились в том, что доработки бы нам понадобились и весьма скоро. Рыночная конъюнктура в 2022 году начала стремительно меняться: продажи китайских автомобилей росли по экспоненте, увеличивался спрос на электрокары, появлялись новые законодательные инициативы, внедрялись стандарты безбумажных сделок. Все это нужно было отражать в архитектуре платформы. Проводить такие доработки с внешним вендором было бы сложно и дорого. Собственные компетенции не раз сослужили нам хорошую службу.

Во-вторых, собственное решение позволяло начать продажи еще на начальных этапах разработки – уже спустя несколько месяцев. А «коробку» пришлось бы ждать как минимум 1 год до полного внедрения.

Итого, мы выбрали «горячий старт» с собственным решением, которое обошлось бы нам в несколько раз дешевле, чем «коробочное».

Мы двигались по следующим этапам (не удивляйтесь, если сейчас вы узнаете свой проект):

1. Создаем команду. Нам сильно помогло, что в банке мы нашли сильных специалистов, знакомых со спецификой автокредитования. Остальную часть команды пришлось «собирать» с рынка.

2. Кастдевим заказчиков (даже сейчас, когда продукт запущен и работает). Как результат, сформировали «догму» проекта:

3. Работаем по дорожной карте. Заказчики хотят все быстро, в идеале – вчера. Но мы договариваемся реализовывать задачи, которые решают не личные потребности отдела или заказчика, а бизнеса в целом и приносят больше денег. Пятилетка за три года – это не всегда про эффективность и безопасность.

4. На этапе разработки системы появилось понимание, что без анализа больших данных не обойтись. В итоге, у автокредитования появился целый аналитический отдел.

5. Делаем первый «блин». Первый запуск в прод, и сразу в промышленных масштабах. Как бы команда не пыталась все продумать, нужно быть готовыми к любым инцидентам.

6. Сталкиваемся с проблемой масштабируемости. В какой-то момент мы ожидаемо столкнулись с подключением одновременно большого количества салонов и экспоненциальным ростом заявок.

7. Поддерживаем текущих и подключаем новых партнеров. В банке существует высокий SLA у техподдержки, но оказалось, что он не подходил для автокредитования, где скорость ответа должна быть еще быстрее. Создаем выделенную техподдержку.