Как пользоваться кредиткой, чтобы не капали проценты

Я регулярно трачу деньги с кредитной карты и сейчас должен банку 180 тысяч рублей. Недавно захотел сделать так, чтобы мне капало меньше процентов и нашёл 6 способов.

Я открутил много денег по кредитной карте за последнее время и должен банку 180 тысяч рублей. Это статья не с нытьём — я уже пару лет регулярно беру в долг у банка и успешно всё отдаю. Просто в этой статье захотел поделиться способами как пользоваться кредитной картой и платить меньше процентов.

Чаще всего в условиях банков указано, что они ставят планку в 10-30% годовых. И, к сожалению или счастью, проценты рассчитываются под каждого клиента отдельно — это чистая правда.

Банки анализируют нас исходя из:

В общем, если у вас хорошие показатели по сотрудничеству с банком, можете рассчитывать не на максимальную процентную ставку по кредитке. Плюсом можете получить большой кредитный лимит.

Теперь давайте пройдёмся по способам, как платить меньше процентов по кредитке.

Есть кредитные карты с ужасным льготным периодом. Например, я видел карту одного банка с периодом всего 100 дней без процентов на покупки в первое время после оформления кредитки. А бывают и предложения 55 дней без процентов в первое время после оформления, что очень мало.

Стоит искать варианты получше — хотя бы с льготным периодом от полугода.

У меня например кредитная карта Альфа-Банка с 365 днями без процентов на покупки в первые 30 дней. Далее, когда 30 дней истекут, на следующие покупки будет льготный период 60 дней. Пока что это одни из самых неплохих условий что я видел.

Почти во всех договорах есть дополнительные услуги, которые банк предоставляет клиентам при оформлении кредитной карты. Например, на свой страх и риск можно отказаться от страховки и тогда, скорее всего, комиссия и дополнительные платежи могут быть меньше, но теперь все риски я беру на себя.

Плюс в договоре часто прописаны все условия до мельчайших деталей, с которыми тоже стоит ознакомиться. Например, банки пишут, что кредитка всегда бесплатная, а по факту на второй год ее стоимость становится 990 руб/год при условии, что ей пользуются (если не пользуешься, ничего не платишь). Не критично, но тоже момент.

Минимальными платежами не обойтись. Если банк выставил 300-500-600 рублей минимального платежа, это не значит, что можно заплатить эти несколько сотен рублей и спать спокойно. Наоборот, чем больше и быстрее вы отдаёте, тем меньше копятся проценты (кэп). А если внимательно следить за льготным периодом то процентов вообще не будет.

Всегда лучше переводить на кредитку больше денег, чем указано в минимальном платеже. Если не хотите попасть на большие проценты и погасить долг быстрее, лучше платить деньги по формуле (сумма долга / оставшееся количество месяцев в льготном периоде). Если все таки понимаете, что проценты будут, все равно лучше не опускаться ниже 15% выплаты от суммы долга в месяц.

Так долгов будет меньше, а на кредитке всегда будут деньги для непредвиденных обстоятельств.

Если кто не в курсе, минимальный платёж — это сумма, которую банк требует вернуть до определённой даты. Он нужен для подтверждения платёжеспособности клиента. Чаще всего это 1-10% от суммы долга. Например, если вы должны банку 200 тысяч по кредитке, он попросит внести минимальный платёж в 5 тысяч в этом месяце.

Некоторые банки имеют такую услугу. Она заключается вот в чем: вам приходит уведомление от банка, что вы можете перевести долг в рассрочку чтобы ещё какое-то время не платить проценты. Сам не пробовал и способа подключить эту услугу самостоятельно не нашёл. Но по отзывам действительно получается дольше не платить долг.

Сейчас у большинства кредитных карт типа Тинькофф, Альфы, МТС есть кэшбэк за покупки по кредитной карте. Чаще всего он такой же, как и по дебетовой карте. Например, у кредитки Альфы: 5% на 4 категории и до 100% ещё в одной (случайной по барабану суперкэшбэка) и до 30% у партнёров. Если вы делаете покупки по кредитке, смотрите, какие категории кэшбэка вы выбрали у вашего банка, или есть ли сейчас похожие предложения у партнёров с кэшбэком 10-20%. Так по сути можно заплатить по кредитке ежемесячный платеж с тех денег, которые придут в качестве кэшбэка. Например в прошлом месяцев мне пришло 3542 рубля кэшбэком и я их закинул на кредитку.

Если вы прямо сейчас не можете выплатить долг и проценты всё капают, то можно воспользоваться этой услугой. Это когда вы, например, задолжали по кредитке Тинькофф 200 тысяч рублей, денег выплатить пока нет. Тогда берете кредитную карту у Альфы, чтобы закрыть Тинькофф и не платить по ней проценты. И можете ещё 100 дней (по условиям Альфы) не платить проценты по кредитке, которую только что оформили.