Детский банкинг в России и за границей: в чëм разница

Детский банкинг в России только развивается. Свинья-копилка пока побеждает цифровые продукты, а у родителей остаëтся много вопросов и сомнений по поводу качества обучения детей финансовой грамотности банками. Рассказываем, как с детским банкингом обстоят дела за рубежом.

Наша статья про детский банкинг в России вызвала оживлëнное обсуждение на тему целесообразности приучения детей к банковским продуктам. Главный вопрос: детский банкинг — неизбежный процесс цифровизации экономики или попытка банков нажиться на нынешних и будущих клиентах?

Кажется, недоверие родителей к финансовым организациям, страх оказаться в кредитной ловушке или потерять деньги — прямое следствие исторического опыта поколений и недостаточная финансовая грамотность среди взрослых. Кто, как и зачем должен еë повышать — вопрос открытый.

Мы в Surf следим за мировыми трендами и решили рассказать, как с этим справляются иностранные банки и родители.

В России детский банкинг ориентирован на детей примерно 6—10 лет. Для них делают красочные пластиковые карты с динозаврами и пони, придумывают задания за деньги вроде «вынести мусор» и «получить пятëрку по математике». Следующий возрастной промежуток — молодëжные карты с 14 лет. Получается, банки ничего не предлагают самым активным пользователям — детям 10—15 лет.

За границей приложений для младших школьников немного. В целом по функциональности они похожи на российские Тинькофф Джуниор или Сбер Kids. Иностранные банки опираются на ребят постарше: 10—17 лет.

Подросткам нравятся взрослые банковские продукты, они хотят самостоятельно распоряжаться деньгами. Им не нужны пони на картах и милый дизайн приложений, их привлекают звëзды тик-тока и взрослые возможности. Если в прошлом веке подростковый период начинался в 13—14 лет, то сейчас ВОЗ определяет его начало с 10 лет.

Получается, банку выгоднее ориентироваться именно на подростков: это большая по численности аудитория, у неë есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Пока большие банки традиционного формата ведут войну за взрослых, появляется всë больше финтех-стартапов, привлекающих тинейджеров.

Во всех детских приложениях в России и за рубежом особое внимание уделяют родительскому контролю. Это текстовые сообщения на телефон и почту или контроль аккаунта ребëнка из взрослого банковского приложения.

В США очень популярен сервис предоплаченной дебетовой карты Greenlight. Он на первой позиции рейтингов детских карт, количество скачиваний в Google Play — больше миллиона. Greenlight позиционирует себя как безопасный: «SAFETY FIRST. AND SECOND. AND THIRD».

Родители переводят ребëнку на карту карманные деньги. Этот платëж можно сделать автоматическим: с карты раз в какой-то период будет списываться определенная сумма. Родители сами выставляют пин-код, могут запрещать любые категории трат и контролировать все покупки, заблокировать карту ребëнка в любой момент из своего приложения. Овердрафт по этой карте невозможен.

В России для ребëнка существуют только дебетовые карты. В США можно в любом возрасте пользоваться кредиткой: это совместный с родителями счëт. При этом у родителей должна быть хорошая кредитная история. Обычно детям открывают безопасную кредитку, лимит небольшой — 200—300 долларов в месяц.

Ответственность за кредит несут родители: они обязуются положить на карту деньги, если ребëнок не смог пополнить счëт самостоятельно. Такой подход учит детей ответственности и «в бою» даëт понимание того, что такое кредит, как рассчитывать бюджет и к чему ведут необдуманные траты. Это также начало личной кредитной истории ребëнка.

В США некоторые банки предлагают детям стать инвесторами. Например, такая опция есть у популярного виртуального семейного банка FamZoo.

Ребëнок выбирает акции, которые хочет купить, и приобретает их в приложении понарошку. Так он составляет свой инвестиционный портфель. Раз в месяц «котировки» акций пересчитываются, а с родительского счëта списываются проценты дохода. Когда ребëнок будет готов продать акции, деньги с «инвестиционного» счëта поступят ему на карту.

В FamZoo родитель может целиком выступать банком для своего ребëнка: выдавать ссуды, выплачивать зарплату, удерживать штрафы, платить процент на сбережения.

В российских банковских приложениях для детей обучению уделено мало внимания: образовательный контент — только в формате сторис. Английский онлайн-банк NatWest подошëл к делу серьëзно: он обучает детей не только онлайн, но и проводит офлайн-уроки в школах Великобритании. Это различные игры, видео, истории из жизни, которые учат детей финансовой безопасности. Обучающая программа рассчитана на детей от 5 до 18 лет, содержание занятий зависит от возраста.

Психологи и родители размышляют, нужно ли поощрять ребëнка деньгами. Банки не сомневаются и внедряют эту функцию в свои приложения. Интерфейс у раздела с заданиями разный, а смысл один: родитель назначает цену за «работу», а ребëнок получает на счëт деньги, если еë выполнил.

Кроме денег в детских приложениях бывает и другая мотивация: значки, которые надо заслужить. Их выдают за достижение целей. Например, если ребёнок выполнил все задания родителей за неделю или накопил желаемую сумму.

Детские приложения плохо окупаются в моменте. Считается, что это инвестиция в будущее: дети становятся лояльными клиентами и остаются в банке, когда вырастают. Но мир меняется слишком быстро: технологии развиваются, появляются необанки и финтех-стартапы — традиционные банки могут не выдержать эту гонку, и выросшие дети уйдут к технологически подкованным конкурентам.

Кажется, вкладываться в детские продукты невыгодно, а развивать их дорого. В России мы это видим на примере Райффайзенбанка, который закрыл детское приложение, и Почта Банка, который два года обещает доработать продукт.

За границей банки, которые предлагают много возможностей для детей и родителей, делают на эту услугу платную подписку. Банки, которые не хотят сильно вкладываться в развитие детских продуктов, ограничиваются красивыми картами и минимальными функциями: родительским контролем во взрослом приложении.

Остаëтся открытым вопрос: готовы ли родители в России платить за детские финансовые приложения. По сотням тысяч скачиваний Тинькофф Джуниор и Сбер Kids мы видим, что услуга востребована. С каждым годом растёт и доля потребления платного контента. По данным РБК, в 2019 году россияне потратили на загрузку мобильных приложений и покупки внутри них $1,06 млрд — это на 40% больше, чем в 2018. Люди готовы платить за качественный продукт и привыкли к формату подписок.

Мы видим, что детский банкинг за границей развит сильнее, чем в России: и с законодательной, и с технологической точек зрения. У банков есть больше возможностей, а у родителей — выбор: учить ребенка на играх или на настоящих кредитных картах, доверить всë банку или самому стать банком и биржей для ребëнка.

При этом основной упор за границей делается на подростков, это отдельная ниша, которая очень быстро развивается. Про банки и стартапы, ориентированные на подростков, мы расскажем в следующий раз.

Ответим на ваши вопросы про мобильные приложения, семейный и детский банкинг. Напишите нам