Банки vs финтех

Да, да. Этот заголовок был бы уместен в 2017 году. Казалось бы, что он делает в уважаемом блоге в 2021-м. Но и в модном Клабхаусе эта тема по-прежнему жива и даже обсуждалась с участием вашей покорной слуги.

Позволю себе высказать мнение по поводу многогранных отношений банков и финтеха, дабы расставить все точки над i.

Я обслуживаю поколение за поколением людей и бизнесов в одной или даже нескольких странах. У меня все хорошо, я не вижу никакой угрозы от финтеха. Для меня нет ничего лучше, чем возможность продолжать делать ничего, не вкладываться, не пытаться вступить в их борьбу между собой.

Мне будет хорошо от их конкуренции, ведь у кого сами эти новые банки будут обслуживаться? Кто будет управлять их собственными деньгами, передвигать их через границы? Конечно же я. Я буду решать, кому открывать долларовые счета, а кому нет (привет The Clearing House). Более того, рынок нужно раскачивать, поэтому периодически я сам буду инвестировать в "будущую угрозу своего бизнеса".

Меня обвиняют, что мои услуги не нравятся новым поколениям? О да. Мне по-прежнему нужно 30 дней и тонну бумаги, чтобы решить, кто получит свой кредит или карточку? Конечно. Я могу продолжать игнорировать технологии чипов или ApplePay? Безусловно. Но означает ли это, что мой бизнес умрет и я растеряю всех клиентов? Нет, конечно.

Этот самый финтех со всеми его необанками, электронными кошельками и прочими платежными провайдерами и есть мои клиенты. Вот пускай и работают, конкурируют между собой за конечных пользователей. Отличный аутсорс продаж.

Я нашел свое место и нишу на своем маленьком уникальном и специфичном банковском рынке. В каждой стране этот рынок свой со своими проблемами, слабостями, привычками и наследием регулирования. И финтехи на этом рынке решают такие же локальные проблемы. Проблемы банков в Китае отличаются от Европы, в Европе от России и так далее.

Если я плюс минус такой же по размеру как и остальные банки в моей стране, то у меня есть выбор. Мы банки можем между собой договориться и максимально не пускать новые технологии на рынок, не баловать клиентов (привет, Нидерланды ). Или же пуститься в конкуренцию с модными финтехами, начать с себя, бороться за конечных клиентов. Но при этом продолжая обслуживать своих же конкурентов.

Если же я маленький, а на рынке есть монополия, то тогда у меня выбора. Я сам стану финтехом, начну показывать чудеса цифровизации, создавать новые продукты, пробивать стену регулирования, стану лучшим, чтобы выжить (привет российским банкам).

Моя задача -- выжить за первые несколько месяцев и лет существования. Затем я хочу быстро вырасти и что важно -- расшириться географически, пока нахожусь в зените славы. Также я хочу получить в клиенты всех Фейсбуков и Гуглов, покорить сердца молодых или не очень поколений, смотря в кого целюсь. Я хочу стать лидером своего рынка, выйти на IPO или продаться. А затем спокойно уйти в забвение и позволить другим молодым и борзым пройти тот же путь. Или же пойти на повышение и стать банком.

Банки -- это моя инфраструктура, мои партнеры, мои друзья и мои конкуренты. Рука, которая кормит, и рука, которая может задушить. Отношения с банками для меня очень эмоциональные, построены на симбиозе и постоянной смене лейтмотива. Финтех не сможет жить без банков. Поэтому мне нужно быть достаточно приятным и полезным для банка партнером, чтобы успеть стать достаточно большим.

Мне нужно, чтобы у меня был бюджет, была работа и благополучие моей страны (или его отдельных жителей) не было под угрозой. Я хочу охранять свои границы, я хочу собирать налоги, я не хочу допускать никакого хаоса или не дай бог революций, которые могут пошатнуть подо мной стул. Я -- топ-менеджер и буду встревать в происходящее на банковском и финансовом рынке методом кнута и пряника. Банки не хотят ничего менять? Давайте поддержим развитие финтеха (привет, PSD2). Финтехи совсем распоясались и деньги утекают за пределы моей страны? Пора что-нибудь запретить. Правила игры задаю я в той мере, в какой умею управлять ситуацией и страной.

Мне нужно, чтобы было безопасно и удобно. Если когда-либо я увидел или узнал, что что-то может быть намного удобнее, лучше и приятнее, то я не хочу возвращаться к прошлому. Все-таки на дворе 2021 год. Я хочу распознавание лица, голоса, голосового помощника. Я не хочу ничего ждать, я хочу мгновенной клиентской поддержки от живого человека в режиме 24/7. Я не хочу прикасаться к пластиковой карте и давайте забудем про наличные. Я хочу невидимых платежей, автоматических, умного управления моими личными и корпоративными финансами.

Я хочу легкого входа. Я хочу, чтобы все было бесплатно и беспроцентно. И чтобы меня кредитовали на основе транзакционных данных. Я не хочу, чтобы меня просили вводить карточные данные или приносить письмо о деловой репутации. Я хочу, чтобы банки и финтехи просто хорошо делали свою работу и не съедали мою маржу. Я не хочу бояться, что мои деньги украдут. И еще желательно поменьше общения со мной.

То есть я как клиент хочу выбрать тот банк или финтех, с которым мне будет безопасно и приятно. И конечно же это означает очень разные вещи для разных людей и бизнесов.

Заканчивая лонгрид подытожу, что в дебатах банки vs финтехи как правило противопоставляется белое и мягкое. Каждый прав, когда смотрит со своего угла. Но только в реальности углов зрения больше чем один. Как и во всем остальном.

What The Money — авторский канал Анны Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, и о деньгах. Подписывайтесь на канал в Телеграме, read in English on Medium and Finextra.