Альфа-банк ввел комиссию за снятие наличных средств с кредитных карт. Законно ли это и что делать?

Всем привет! Это Василий Черепанов, юрист организации по защите прав потребителей Пермского края. В этот раз хочу дать свою правовую оценку недавнему одностороннему изменению условий по кредитным картам, которые произвел Альфа-Банк.

Как многие уже знают, с 11 марта Альфа-Банк ввел комиссию за снятие любой суммы наличных: 900 рублей плюс 5.9% от общей суммы, которую вы снимаете. Эти изменения коснулись кредитной карты "100 дней без %".

Считаю, что банк это сделал незаконно по следующим обстоятельствам:

В отношении кредитных карт действуют все положения закона "О потребительском кредите (займе)", а также ФЗ "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Более подробно случаи когда Банк может в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора изложены в п. 16 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)": "Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)".

Из указанных положений закона можно сделать один простой вывод: Банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке только в том случае, если это улучшает положение заемщика. Исключением могут являться случаи прямо предусмотренные законом, но не договором.

Очевидно, что введение новых или увеличение старых комиссий улучшением положения заемщика не является.

Несомненно, что банк в своих общих условиях кредитного договора прописал, что он может в одностороннем порядке изменять тарифы и общие условия, уведомив об этом заемщика. Между тем, как неоднократно обращал внимание Верховный суд РФ в своих Определениях: Одностороннее изменение банком договорных условий ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому такое условие кредитного договора является ничтожным и не должно применяться (п. 2 ст. 168 ГК, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Для примера два свежих определения Верховного суда РФ, где суд указал, что Банк не может в одностороннем порядке менять условия заключенных договоров с физическими лицами:

Определение от 23 марта 20211 № 33-КГ20-6-К3 и Определении от 14 апреля 2020 г. по делу № 80-КГ20-1

Данные дела конечно касались не кредитных карт, но суть от этого не меняется, нормы права действуют одни те же.

Альфа-Банк конечно понять тоже можно, он пытается уменьшить свои убытки вызванные повышением ключевой ставки, но делать это нужно законными способами, а не так как было сделано.

1. Принять новые условия и снимать деньги с комиссией

2. Признать действия Банка незаконными и отстоять свое право на старые условия.

В своей статье про незаконные банковские комиссии я уже обращал внимание, что несмотря на то, что Высшими судебными инстанциями банковские комиссии признавались незаконными, ни один Банк добровольно не вернул деньги, каждому заемщику для возврата денег приходилось индивидуально обращаться в суд.

С эпохи незаконных банковских комиссий случались некоторые изменения законодательства, которые возможно смогут более эффективно решить проблему:

1. Был введен институт финансового уполномоченного. Но в данном деле он не поможет, поскольку ФУ рассматривает только имущественные требования подлежащие оценки, а признание условий договора недействительными, таким требованием не является.

2. Был введен институт групповых исков.

Например, если наберется 20 человек, которые захотят оспорить одностороннее введение Альфа-банком новой комиссии, они могут объединиться, выбрать себе представителя и подать групповой иск. При этом к этому групповому иску сможет присоединиться любой желающий кто также пострадал от действий Альфа-Банка, а решение, которое будет вынесено по результатам группового иска будет обязательно для Альфа-Банка и им сможет воспользоваться любой другой заемщик, который не успел присоединиться к групповому иску (правда для этого надо будет в индивидуальном порядке обратиться в суд и приобщить копию решения суда по групповому иску).

Вроде все хорошо, но у группового иска есть один существенный минус: длительность. В законе написано, что срок рассмотрения группового иска 8 месяцев, но если желающих в нем поучаствовать будет много, такой иск может затянуться на на год и более.

Групповой иск вариант конечно интересный, но есть еще один.

3. Обращение в защиту неопределенного круга лиц. Роспотребнадзор или общественная организация по защите прав потребителей (в такой, например, работаю я) может обратиться в суд в защиту неопределенного круга потребителей, признать действия Банка по одностороннему изменению условий кредитного договора незаконными и такое решение будет обязательно для Банка (правда для того чтобы обязать банк исполнять условия договора в отношении конкретного заемщика надо будет в индивидуальном порядке обратиться в суд по своему месту жительства и приобщить копию решения суда по иску в защиту неопределенного круга лиц), но процедура настолько простая, что справится любой.

4. Ну и последний вариант, это обратиться в банк с претензией, а потом индивидуально сразу в суд. Вариант самый быстрый, но самый сложный для неподготовленного сутяжника.

В свою очередь, если будет необходимость и желание, а также небольшое финансирование пострадавших я готов реализовать второй или третий вариант. Подписывайтесь на телеграмм, чтобы ничего не пропустить. Там можно будет для начала проголосовать за групповой иск или в защиту неопределенного круга лиц, чтобы понимать куда двигаться дальше и интересно ли это вообще кому-нибудь.

А для тех кто уже сейчас намерен начать действовать и защищать свои права в своем телеграмме я выложил образец претензии к Альфа-Банку.

Хотелось бы также услышать мнение аудитории в комментариях по вопросу законности (незаконности) действий Альфа-банка и что с этим делать.