Как я подарил 90000 (девяносто тысяч) рублей Альфа-Банку
В июле 2021 года покупал машину. Всей суммы на руках у меня не было, поэтому решил воспользоваться кредитом от АО «Альфа-Банк» под 7% на любые цели. Кредиты я обычно обхожу стороной, но в тот раз подумал, что надо уже решить вопрос с машиной, а кредит я закрою за три-четыре месяца, чтобы не переплачивать лишнего. На деле я кредит закрыл даже быстрее, но план не переплатить лишнего с треском провалился. Как же я так вляпался? Очень просто. Все дело в страховке.
ЗАМЕЧАНИЕ: после публикации данной заметки деньги за неиспользованный период страховки банк вернул (см. комментарии), при этом описанный здесь случай менее занимательным от этого не становится.
Далее будет много деталей и громоздких предложений. Прошу меня извинить за такой стиль изложения, но дело требует точности формулировок. Тем, кто планирует брать кредиты, советую продраться через этот текст, чтобы не наступить на те же грабли, что я и многие другие.
И так, решение покупать машину принято, осталось только получить деньги под совсем небольшой процент, которые мне так долго и «заботливо» предлагал Альфа-Банк. Зная, что обычно кредиты без страховки не дают, попытался выяснить условия в чате банка. Но переписываться в приложении не очень удобно, поэтому не поленился и на следующий день, 5 июля 2021, отправился в отделение банка лично.
В отделении банка менеджер на мой вопрос о страховке подтвердила, что для получения заявленной скидки по процентной ставке требуется оформить страховку. Т.е. со страховкой процентная ставка составляет 7-8% (в зависимости от срока), без — 13%. По моей просьбе менеджер рассчитала несколько вариантов. В итоге я решил остановиться на сумме 800 000 р. под 8% на 48 месяцев на случай, если сорвется план закрыть кредит быстро.
Менеджер сообщила, что в этом случае стоимость страховки составит около 95 000 р. , при этом страховка оплачивается сразу на весь срок за счет кредитных средств. Но в случае, если производится полное досрочное погашение кредита, то часть страховой премии может быть возвращена (как написано в договоре, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течении которого действовала страховка).
Как вы понимаете, на возможности возврата страховой премии я специально акцентировал внимание в разговоре с менеджером, т.к. изначально собирался погасить кредит досрочно. При этом менеджер на словах подтвердила, что такая возможность есть. Получив это подтверждение и внимательно перечитав все документы, я согласился на оформление кредита. В итоге был составлен договор №P*******************.
17 сентября 2021 я осуществил полное досрочное погашение кредита, а 20 сентября 2021 позвонил на горячую линию «АльфаСтрахование-Жизнь» и сообщил о намерении расторгнуть договор №L******************* в связи с досрочным погашением кредита и о намерении вернуть часть страховой премии, на что получил ответ, что по данному договору средства возвращены быть не могут. Сказав, что в банке мне сообщили обратное, ничего вразумительного в ответ не получил.
Перечитав договор еще раз, я не смог найти пункт, говорящий о том, что страховка является невозвратной. Объяснение я получил, почитав об аналогичных случаях в интернете:
Как выяснилось, при чтении договора я не уловил одну маленькую, но важную деталь. В заявлении на получение кредита, в п. 5, указано согласие оформить две страховки. Первая — стоимостью 91 461,84 р., вторая — 3 304,34 р. При этом нигде явно не указано, что первая страховка является невозвратной. На это, как выяснилось позднее, лишь завуалированно указывает то, что в предложении оформить вторую страховку указано, что именно она является обязательной для получения скидки по процентной ставке (следовательно только она является обеспечивающей исполнение кредитных обязательств). А это неявно (Неявно!) указывает на то, что первая страховка никакого отношения к процентной ставке, да и вообще к кредиту, не имеет, а значит страховая компания не обязана ее возвращать.
Получаем интересную картину.
Сначала в заявление на получение кредита прокрадывается какая-то страховка, никакого отношения к кредиту не имеющая. Совершенно "случайно" про нее забывает упомянуть консультант. И уж точно совершенно "случайно" она оказывается невозвратной. Совершенно "случайно" в заявлении нет явного указания на то, что она — невозвратная. Совершенно "случайно" эту страховку надо оплатить сразу за весь срок кредита. Совершенно "случайно" все крестики и галочки, обозначающие согласие на оформление этой страховки, уже заботливо напечатаны за вас, хотя это запрещается ч. 2 ст. 7 № 353-ФЗ ("проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается").
Совпадение это или нет, пусть вывод делает читатель.
Я же 21 сентября 2021 подал претензию в банк, на которую по электронной почте получил отказ. Через какое-то время написал обращения в Роспотребнадзор и Центробанк. Ни от тех, ни от других помощи не получил.
С тех пор прошло уже два года, я окончательно смирился с тем, что потерял деньги, уплаченные за бесполезную страховку, но тут наткнулся на заметку Альфа-Банка https://vc.ru/alfabank/882842-otkryli-it-prostranstvo-v-barnaule-vmesto-ocherednogo-ofisa-v-moskve об открытии IT-пространства в Барнауле.
В комментариях к этой статье несколько пользователей написали о том, что клиенты продолжают попадать в такую же ситуацию, как и я, а представители Альфа-Банка по-прежнему перекладывают всю ответственность на клиентов.
Примеры комментариев от банка:
«Для нас важно делать условия не только выгодными, но и прозрачными, поэтому всегда готовы ответить на возникающие вопросы как до, так и после оформления. При подключении комплекса страхования ставка по кредиту ниже. Всё подробно прописываем в договоре, с которым ознакамливаетесь ещё до подписания.»
«Мы не обманываем, всю информацию прописываем в договоре. Перед подписанием вы можете ознакомиться с условиями в течение 5 рабочих дней и, если они вам не подходят, отказаться от оформления.»
Судить о том, обманывает ли банк клиентов, я предоставлю читателю. За собой же оставлю право задать банку два вопроса:
1 Если вы за прозрачность, то почему, видя то, что множество людей, оформляет ненужную им страховку, не напишите в договоре явно жирным шрифтом, что страховка является невозвратной, и что на процентную ставку она не влияет?
2 Если вы являетесь клиентоориентированным банком, то почему бы просто не вернуть деньги клиенту, пусть он и сам виноват, что по недосмотру согласился на ненужную ему дорогостоящую страховку?
Вопросы эти являются скорее риторическими, но не задать я их не могу. Читателям же я посоветую быть бдительными.
Надеюсь, кому-то эта заметка окажется полезной.
P. S. Если кому-то интересны подробности, пишите в ЛС, покажу, на что обращать внимание при подписании документов.
Сергей, вернули деньги за неиспользованный период большого полиса 👌
Ошибок не нашли, а все условия есть в документах, которые вы подписали — там пишем, из чего состоит страховка и как от неё отказаться.
При этом приняли во внимание ваши аргументы насчёт консультации в момент оформления и тот факт, что кредит сразу собирались погасить досрочно. Приняли решение пойти навстречу.
Аналогичная ситуация, мне тоже вернули часть страховки, но ещё и выплаченные за неё проценты(тем самым признав неправомерность страхового полиса), а вот вернуть полную стоимость страховки отказались с обоснованием, что нет для этого нет оснований. Спросите где логика, а её нет!