Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

Сегодня хочу рассказать о том что может стать причиной проверки по 115-фз. Моя цель в этой статье не ругать банк и не жаловаться на судьбу, скорее просто поделиться опытом чтобы другие не повторяли моих ошибок

Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

Моя история проверки

Если в двух словах, то: будьте аккуратнее с новыми контрагентами, проверяте их и не выводите нал сразу после получения перевода денег. Я эти советы встречал по всяких статьях рекомендациях банков и ЦБ по 115-фз и обычно им следовал и все было ок

2 года обслуживания счета ИП в Тинькофф я исправно это делал и проблем не было. И вот попался. Нужно было принять платеж от контрагента, раньше с ним уже работали когда он был ИП, но тут он ООО завел и предложил оплатить с него. Я без задней мысли согласился, даже не думал что из-за этого проблемы могут возникнуть. Принял на счет крупный (крупнее обычного) платеж и просто сразу вывел его в нал, нужно было. Этого как оказалось делать не стоило

Это я потом уже понял причину, а сначала даже не догадался. Вижу что от банка пришло смс с запросом предоставить документы по 115-фз. Я тогда еще недоумевал, мол в контрагентом же давно работаем, в чем причина. Почти сразу же после перезвонил менеджер Тинькофф, продублировал еще раз информацию из запроса

Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

У менеджера задал вопрос про причины проверки и приостановки операции. В общем Тинькофф смутило что ООО новое,конкретно с этим ООО у меня был первый платеж, счет новый. Это первое, а второе что смутило, что с “новым” контрагентом и сразу перевод на крупную сумму денег с последующим выводом в наличные. Ну и до кучи - у контрагента ОКВЭД, связанный с консалтом, а мне оплатил за товар, тоже типа подозрительно

Вот эти три вещи, новый только что зареганный контрагент, крупная сумма и вывод в нал, и стали причиной проверки и запроса документов. Мне в тот момент когда я сделку совершал даже в голову не могло прийти что я что то не так делаю - ну принял платеж, ну снял деньги наличными на нужды бизнеса, ну что тут такого. Уже пост фактум только понял что реально может для банка выглядеть как обнал..

Дальше нужно было прислать в чате ссылку на сайт и загрузить в приложении Тинькофф фото подтверждающих документов (товарные накладные, договор) по этой сделке. Еще потребовали устно рассказать банку о контрагенте (как познакомились, сотрудничали ли ранее, есть ли про него инфа в интернете), деятельности моего ИП и специфике бизнеса. Других документов не требовали

Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

Документы отправил утром, менеджер сказал что скорее всего к 18-19 часам будет решение, но, может и до 3-х дней занять. По факту, решение получил положительное, в течении пары часов Тинькофф завершили проверку и провели операцию. Читал что на время проверки может быть ограничение банковского обслуживания, у меня такого не было, пользоваться счетом мог как обычно операции не заблокировали, только ту одну

Не думал что все так строго будет, вообще не очень понимал как проверки по 115-фз работают. Это моя первая проверка, в Тинькофф и вообще в целом, поэтому так. Про закон этот раньше слышал, лично не сталкивался

Я думал что документы могут запросить только если к тебе накапливается много претензий у банка. Есть же всякие сервисы для проверки этого, “репутация” у Тинькофф, у Сбера тоже свой, у других банков тоже и т.д, и там дают условно говоря “зеленую”, “желтую” и “красную” карту. И я думал что нет такого что сразу “красная” карта и ограничение операции, думал что сначала идет “желтая” карта, претензии копятся, а потом уже запрос приходят. А тут оказалось что одна конкретная операция может стать причиной проверки, даже если все остальное ок

Какие я из этого выводы сделал - ну, наверное что не стоит проводить крупные платежи с новыми контрагентами и сразу после этого выводить нал. Совсем не работать с новыми для себя контрагентами, очевидно невозможно, но как я понял это и не нужно, в этом проблем нет,тут сыграло роль сразу несколько факторов. То есть просто проводить небольшой платеж с новым контрагентом ок, или выводить нал после платежа со знакомым контрагентом ок. А вот одновременно и крупная сумма денег, и новый контрагент, и сразу вывод в нал - не ок, могут быть вопросы у банка.

Я таких нюансов даже знать не знал, просто абсолютно не очевидно для меня было это. Не лучший способ узнать, но век живи век учись)

Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

Про сервис Репутация

По идее от проверок счета должен помочь сервис Репутация. Сервис оценивает риски, связанные с финансовой деятельностью клиента. На основе анализа операций и поведения бизнеса формируется репутационный рейтинг. Этот рейтинг показывает, насколько компания соответствует требованиям 115-ФЗ и какие действия необходимо предпринять для улучшения репутации.

"Репутация" дает конкретные рекомендации по улучшению финансовой деятельности и снижению рисков - уменьшить процент платежей физлицам, снятий наличных и так далее. Следуя этим советам можно повысить свой репутационный рейтинг и уменьшить вероятность блокировки счетов. В теории своевременный мониторинг и оценка рисков могут предотвратить ситуации, когда счёт может быть заблокирован из-за подозрительных операций.

Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

Использование сервиса должно дать уверенность в том, что бизнес соответствует законодательным требованиям и защищен от непредвиденных проверок. Чтобы сосредоточиться на развитии и росте, не отвлекаясь на административные задачи и бюрократию. Это всегда была для меня больная тема.

Теперь вот не знаю, имеет ли смысл пользоваться “репутацией” или нет,чтобы избежать новых проверок. С одной стороны вроде полезно, ведь как я понял проверки устраивают по совокупности причин. И может быть такое что провел какую нибудь операцию, по мнению банка подозрительную, не заметил что еще и по налогам есть долги, и схлопотал проверку. А если бы пользовался репутацией и знал что по налогам есть красный риск запроса документов, исправил бы этот момент и может банк не стал бы по 115-фз дергать.

С другой стороны если по конкретной операции у банка возникнет много вопросов по 115-фз, то хоть ты пользуешься “репутацией” хоть нет - в любом случае попросят прислать документы. Так что не знаю есть ли смысл. Если у кого есть опыт с этим сервисом у Тинькофф, или может знаете хорошо как это работает буду благодарен совету.

44
46 комментариев

У меня похожая ситуация была, особой необходимости вникать не было. Благо в банке разложили что к чему без громких разбирательств. Порадовало что в тинькофф онлайн все решается и быстро. Ну это как бы их работа.

2
Ответить

Весь пост вы, автор, как будто оправдываетесь. Но вы не сделали ничего плохого, это заморочки ненормального тинька. В других банках такого бреда нет. Я бы не хотел подвергнуться такому унижению, как на словах им что то еще объяснять

Ответить

да почему унижаться сразу, пояснения по операциям и тп - довольно логичный запрос от банка при несовпадении чего-то или подозрительных операциях. Это какой-то миф вообще что мол один тинькофф блочит, а всем остальным банкам пофиг, нее - это так не работает, все банки соблюдают требования росфинмона

3
Ответить

Пользуйтесь счетом ИП "как своим" говорили они. Я имел неосторожность купить продукты на бизнес карту ООО. Там устроили целую проверку.

Ответить

Есть ли вообще в России банк который не парит мозг по 115 фз, не устраивает постоянно проверки клиентов?

1
Ответить

Нет, потому что проверки бизнеса по 115 фз это требование закона. Точно также как и налоги платить. Вы же не спрашиваете “есть ли в России банк где ИП может открыть счет и не платить налоги”)

1
Ответить

“Репутация” у Тинькофф не всегда защищает от проверки, но она хотя бы бесплатная. В других банках все то же самое, но еще и за деньги

1
Ответить