Схлопотал проверку по 115-фз в Тинькофф, и как этого можно было избежать

Сегодня хочу рассказать о том что может стать причиной проверки по 115-фз. Моя цель в этой статье не ругать банк и не жаловаться на судьбу, скорее просто поделиться опытом чтобы другие не повторяли моих ошибок

Если в двух словах, то: будьте аккуратнее с новыми контрагентами, проверяте их и не выводите нал сразу после получения перевода денег. Я эти советы встречал по всяких статьях рекомендациях банков и ЦБ по 115-фз и обычно им следовал и все было ок

2 года обслуживания счета ИП в Тинькофф я исправно это делал и проблем не было. И вот попался. Нужно было принять платеж от контрагента, раньше с ним уже работали когда он был ИП, но тут он ООО завел и предложил оплатить с него. Я без задней мысли согласился, даже не думал что из-за этого проблемы могут возникнуть. Принял на счет крупный (крупнее обычного) платеж и просто сразу вывел его в нал, нужно было. Этого как оказалось делать не стоило

Это я потом уже понял причину, а сначала даже не догадался. Вижу что от банка пришло смс с запросом предоставить документы по 115-фз. Я тогда еще недоумевал, мол в контрагентом же давно работаем, в чем причина. Почти сразу же после перезвонил менеджер Тинькофф, продублировал еще раз информацию из запроса

У менеджера задал вопрос про причины проверки и приостановки операции. В общем Тинькофф смутило что ООО новое,конкретно с этим ООО у меня был первый платеж, счет новый. Это первое, а второе что смутило, что с “новым” контрагентом и сразу перевод на крупную сумму денег с последующим выводом в наличные. Ну и до кучи - у контрагента ОКВЭД, связанный с консалтом, а мне оплатил за товар, тоже типа подозрительно

Вот эти три вещи, новый только что зареганный контрагент, крупная сумма и вывод в нал, и стали причиной проверки и запроса документов. Мне в тот момент когда я сделку совершал даже в голову не могло прийти что я что то не так делаю - ну принял платеж, ну снял деньги наличными на нужды бизнеса, ну что тут такого. Уже пост фактум только понял что реально может для банка выглядеть как обнал..

Дальше нужно было прислать в чате ссылку на сайт и загрузить в приложении Тинькофф фото подтверждающих документов (товарные накладные, договор) по этой сделке. Еще потребовали устно рассказать банку о контрагенте (как познакомились, сотрудничали ли ранее, есть ли про него инфа в интернете), деятельности моего ИП и специфике бизнеса. Других документов не требовали

Документы отправил утром, менеджер сказал что скорее всего к 18-19 часам будет решение, но, может и до 3-х дней занять. По факту, решение получил положительное, в течении пары часов Тинькофф завершили проверку и провели операцию. Читал что на время проверки может быть ограничение банковского обслуживания, у меня такого не было, пользоваться счетом мог как обычно операции не заблокировали, только ту одну

Не думал что все так строго будет, вообще не очень понимал как проверки по 115-фз работают. Это моя первая проверка, в Тинькофф и вообще в целом, поэтому так. Про закон этот раньше слышал, лично не сталкивался

Я думал что документы могут запросить только если к тебе накапливается много претензий у банка. Есть же всякие сервисы для проверки этого, “репутация” у Тинькофф, у Сбера тоже свой, у других банков тоже и т.д, и там дают условно говоря “зеленую”, “желтую” и “красную” карту. И я думал что нет такого что сразу “красная” карта и ограничение операции, думал что сначала идет “желтая” карта, претензии копятся, а потом уже запрос приходят. А тут оказалось что одна конкретная операция может стать причиной проверки, даже если все остальное ок

Какие я из этого выводы сделал - ну, наверное что не стоит проводить крупные платежи с новыми контрагентами и сразу после этого выводить нал. Совсем не работать с новыми для себя контрагентами, очевидно невозможно, но как я понял это и не нужно, в этом проблем нет,тут сыграло роль сразу несколько факторов. То есть просто проводить небольшой платеж с новым контрагентом ок, или выводить нал после платежа со знакомым контрагентом ок. А вот одновременно и крупная сумма денег, и новый контрагент, и сразу вывод в нал - не ок, могут быть вопросы у банка.

Я таких нюансов даже знать не знал, просто абсолютно не очевидно для меня было это. Не лучший способ узнать, но век живи век учись)

По идее от проверок счета должен помочь сервис Репутация. Сервис оценивает риски, связанные с финансовой деятельностью клиента. На основе анализа операций и поведения бизнеса формируется репутационный рейтинг. Этот рейтинг показывает, насколько компания соответствует требованиям 115-ФЗ и какие действия необходимо предпринять для улучшения репутации.

"Репутация" дает конкретные рекомендации по улучшению финансовой деятельности и снижению рисков - уменьшить процент платежей физлицам, снятий наличных и так далее. Следуя этим советам можно повысить свой репутационный рейтинг и уменьшить вероятность блокировки счетов. В теории своевременный мониторинг и оценка рисков могут предотвратить ситуации, когда счёт может быть заблокирован из-за подозрительных операций.

Использование сервиса должно дать уверенность в том, что бизнес соответствует законодательным требованиям и защищен от непредвиденных проверок. Чтобы сосредоточиться на развитии и росте, не отвлекаясь на административные задачи и бюрократию. Это всегда была для меня больная тема.

Теперь вот не знаю, имеет ли смысл пользоваться “репутацией” или нет,чтобы избежать новых проверок. С одной стороны вроде полезно, ведь как я понял проверки устраивают по совокупности причин. И может быть такое что провел какую нибудь операцию, по мнению банка подозрительную, не заметил что еще и по налогам есть долги, и схлопотал проверку. А если бы пользовался репутацией и знал что по налогам есть красный риск запроса документов, исправил бы этот момент и может банк не стал бы по 115-фз дергать.

С другой стороны если по конкретной операции у банка возникнет много вопросов по 115-фз, то хоть ты пользуешься “репутацией” хоть нет - в любом случае попросят прислать документы. Так что не знаю есть ли смысл. Если у кого есть опыт с этим сервисом у Тинькофф, или может знаете хорошо как это работает буду благодарен совету.