Альфа-Банк

115-ФЗ простыми словами: почему банки блокируют карты и интернет-банк, и что делать, если это произошло

Информация, которая поможет защитить бизнес от блокировок.

В 2001 году в России начал действовать Федеральный закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

В рамках закона банки могут блокировать карты, отказывать в проведении сомнительных операций, ограничить доступ в интернет-банк или запрашивать документы, если по операции клиента возникли подозрения.

Требования 115-ФЗ и связанных с ним документов Банка России часто меняются, предприниматели не всегда успевают за ними следить.

Последствия нарушений «антиотмывочного» законодательства всегда неприятны: приходится остановить бизнес-процессы и доказать банку законность операций. Специалисты «Альфа-банка» собрали понятные рекомендации, как сэкономить время на объяснения и предотвратить блокировки.

Кого касается 115-ФЗ

Всех предпринимателей, фирм и физлиц, а также тех, кто пользуется банковским счётом для бизнеса, крупных денежных переводов или личных расчётов. Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги.

Почему банки следят за операциями

Клиенты воспринимают ограничения как атаку со стороны банка, но чаще всего сами допускают ошибки или нарушения, которых можно избежать.

Банки не преследуют цели доставить неудобства клиентам — они обязаны соблюдать законодательство и следовать инструкциям и рекомендациям ЦБ, а в противном случае рискуют лишиться лицензии.

Какие операции требуют пристального внимания

Три главных типа операций, на которые банк точно обратит внимание:

  • Обналичивание.
  • Вывод капитала за границу.
  • Транзитные операции.

Обналичивание — сомнительные операции, когда юрлицо или предприниматель снимает со счёта более 80% от оборота или переводит деньги на счета физлиц, которые затем снимают в наличной форме.

Вывод капитала за границу — это переводы нерезидентам по договорам об импорте работ/услуг и результатов интеллектуальной деятельности, по которым проведение расчётов осуществляется без одновременной уплаты НДС; по сделкам купли-продажи ценных бумаг, а также товаров, которые не пересекают границу России.

Транзитные операции — операции, в процессе которых деньги поступают на счёт компании от других резидентов и списываются в короткие сроки. При этом, как правило, в этих случаях по счёту нет начислений зарплат, уплаты налогов, и они не соответствуют заявленному компанией виду деятельности.

Банки обязаны выявлять подозрительные (сомнительные) операции клиентов. Это операции, которые обладают одним или несколькими следующими признаками: необычный характер сделок, отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, обналичивания денежных средств и последующего ухода от налогообложения, а также с целью коррупции и других противозаконных целей.

Какие ограничения может ввести банк

Если операция имеет признаки подозрительной, то банк может:

  • Запросить у клиента документы и другую информацию, которая могла бы подтвердить законность операций.
  • Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации.
  • Ограничить доступ к интернет-банку или заблокировать карты.
  • Отказать в проведении операции.
  • В случае двух отказов в течение календарного года закрыть счета в одностороннем порядке.

Запрашивать могут любые документы и устанавливать разные сроки их предоставления — это зависит от службы контроля конкретного банка. Обычно банки запрашивают чеки, счета или договора с контрагентами. В некоторых случаях бывает достаточно устных объяснений.

Для проверки информации и пересмотра уровня риска банк может пригласить клиента в банк для устного разъяснения или выехать по месту ведения бизнеса клиента.

Хороший банк даст рекомендации, как стоит проводить операции.

Что случится, если не выполнить требования банка

Если клиент не отреагировал на требования банка, например, вовремя не предоставил документы или не приехал на встречу, банк может:

  • Отказать в проведении операции и сообщить в Росфинмониторинг.
  • Признать операцию подозрительной после её проведения и сообщить в Росфинмониторинг.
  • Повысить уровень риска клиента.

Что означают блокировка или отказ в операции

Часто клиенты заявляют о блокировке счёта, но в реальности речь идёт об ограничении интернет-банка. В соответствие с рекомендациями ЦБ банк может применить такую меру, если клиент не предоставил по требованию документы, или если банк видит, что операция фиктивна и связана, например, с отмыванием денег или имеет цель ухода от налогов.

Блокировка интернет-банка не переводит счёт в особенный режим: на него продолжают зачисляться деньги и клиент может ими пользоваться.

Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счётом, — банк отказал только в конкретной сомнительной операции. Другие операции клиент может совершать.

Ещё банк может приостановить все операции до пяти рабочих дней, за исключением операций по зачислению денег на счёт.

Банк имеет право действительно заблокировать счёт, но это не относится к предпринимателям. Блокировка счёта применяется в отношении лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Список данных лиц есть на сайте Росфинмониторинга.

Росфинмониторинг замораживает счёт клиента на срок до 30 дней только в случае, если есть информация о том, что владелец счёта причастен к террористической деятельности. На более длительное время заблокировать счёт может только суд.

Зачем подавать данные о бенефициарах

В рамках закона компании обязаны указывать сведения о бенефициарных владельцах — физлицах, которые владеют более чем 25% компании. Если компания скрывает бенефициаров, ей грозит штраф до 500 тысяч рублей. Список необходимо вести постоянно и обновлять каждый год.

Данные о владельцах организации можно посмотреть на сайте налоговой.

Могут ли заблокировать случайно

Иногда деятельность компании выглядит как сомнительная — тогда банк может запросить документы и пояснения, ограничить удаленный доступ к счёту (интернет-банк, пластиковые карты), отказать в проведении операции. Если компания предоставляет необходимые документы и сведения, ограничения сразу же снимаются. Такое случается, например, когда юрлицо активно проводит операции и при этом не платит налоги со счёта в этом банке.

Кто попадает в «чёрный список»

Центробанк ведёт так называемые «чёрные списки» или иначе списки «отказников» — клиентов, которым банк отказал в открытии банковского счёта или проведении операции. В список также попадают клиенты, с которыми расторгнут договор обслуживания. Это происходит, если клиент получил отказ больше двух раз в течение года.

У клиентов, которых ЦБ включил в список «отказников», могли возникать сложности с открытием счетов или банковским обслуживанием.

Банки направляют информацию обо всех отказах в Росфинмониторинг, откуда она поступает в Центробанк. Тот формирует списки таких клиентов и рассылает их во все кредитные организации. Информация обновляется регулярно и оперативно.

Попадание в «чёрный список» — не приговор. В зависимости от обстоятельств банк может открыть счёт компании из такого списка, но принимать решение об уровне риска будет на основании всей имеющейся о клиенте информации.

В зависимости от уровня риска клиент может без проблем обслуживаться в банке или может получить отказ в открытии счёта, а банк может ограничить клиенту доступные услуги.

Как не попасть под блокировку

  • Своевременно сообщать банку и налоговой об изменениях, например, о смене учредителя или адреса фактического ведения бизнеса.
  • Проверять достоверность сведений своей компании в ЕГРЮЛ, например, адреса фирмы, информацию об учредителях. Если в реестре появится отметка, что сведения недостоверные, в банке не будут проводить операции до предоставления актуальных данных.
  • Внимательно и подробно заполнять платёжные документы: полно указывать назначение платежа, описание товаров или услуг, их стоимость и количество.
  • Не игнорировать запросы банка и предоставлять документы и сведения.
  • Тщательно проверять контрагентов. Например, проверить ИНН контрагента здесь или запросить выписку из ЕГРЮЛ на сайте ФНС. Банк может посчитать, что компании, которые работают с сомнительными партнёрами, тоже причастны к сомнительным операциям.
  • Не дробить бизнес на много разных фирм и ИП. Такие модели могут свидетельствовать, что клиент занимается незаконной налоговой оптимизацией или совершает подозрительные операции.
  • Не снимать наличными больше 30% от исходящего оборота компании. Предприниматели, которые снимают или выводят наличные из бизнеса, первыми попадают под пристальное внимание.
  • Вовремя платить налоги. Платежи в бюджет должны быть не менее 0,9% от расходов по счетам, а расчёт и оплата НДС должны соответствовать требованиям налогового кодекса.

Как автоматически оценить риски операций

В июне «Альфа-банк» запустил сервис «Светофор». Он даёт возможность корпоративным клиентам банка в наглядной форме оценить риски своих операций с точки зрения законодательства. Это поможет вести бизнес без лишних проблем и получить от банка рекомендации относительно проведения операции.

«Светофор» оценивает операции по пяти критериям:

  • Доля налоговых платежей.
  • Соотношение операций с НДС и без НДС.
  • Объёмы снятия наличных.
  • Объёмы переводов на счета физических лиц.
  • Размер остатка по счёту.

Цветовые индикаторы риска просигнализируют клиенту о результате оценки. Зелёный свет — «риски по критериям отсутствуют», жёлтый — «обратите внимание на следующие признаки», красный — «высокий риск».

Клиент в сервисе получает краткие разъяснения и рекомендации, на что стоит обратить внимание, и как скорректировать показатели до приемлемого уровня. 89% клиентов, которые увидели рекомендации «Светофора», исправили нарушения самостоятельно до ограничений или дополнительных запросов со стороны банка.

Использовать «Светофор» можно в новой версии онлайн-банка для корпоративных клиентов. Стоимость — 240 рублей в месяц, включая НДС.

0
25 комментариев
Написать комментарий...
Кирилл Подмарев

Привет заказная статья, то что вы лишаете людей честных денег и пытаетесь прикрыться этой статьей, ничего не меняет. 

У знакомого счет уже пол года заблокирован просто ни за что. 

Ответить
Развернуть ветку
какой-то иван

клеймить статью заказной, учитывая что она размещена в подсайте/блоге компании это конечно особый уровень

Ответить
Развернуть ветку
Казенный файл

Более 80%.... Откуда эта цифра? Если я ИП на УСН 6%, то имею право снимать свои 94% на свою карту? Или это уже финансирование терроризма?

Ответить
Развернуть ветку
Nikita Zubkov

Не хочу защищать банки, но все-таки не 94%, есть еще фиксированные взносы помимо 6%. А при доходах выше 300000 в год, нужно дополнительно 1% от них платить. Но да, 80% это какая-то странная оценка.

Ответить
Развернуть ветку
Казенный файл

Взносы можно вычесть из налога. 

Ответить
Развернуть ветку
Прошлый диод

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Альфа-Банк
Автор

Блокировка не может быть ошибочной, ведь это не обвинение в чем то, а проверка. Банки не хотя никому осложнять жизнь, но должны проверять сомнительные операции.
И мы не удерживаем никакие проценты. 

Ответить
Развернуть ветку
Nikita Zubkov

Для проверки не нужна блокировка.

Ответить
Развернуть ветку
Уверенный Гоша

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Альфа-Банк
Автор

Этим бы пользовались нечестные клиенты. Мы сообщаем про 2 недели, они делают свои дела, уходят из банка и закрывают счета. Именно поэтому блокировка необходима. 
Сервис Светофор поможет заранее узнать, какие критерии попадают в красную зону и порекомендует операции, которых стоит избегать. 

Ответить
Развернуть ветку
Прошлый диод

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Альфа-Банк
Автор

Мы работаем по закону РФ. Если будем так поступать, то быстро лишимся лицензии.
Статистик подобных не ведём. 

Ответить
Развернуть ветку
Прошлый диод

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Rimma Simonova

Что будете делать, если светофор не покажет стоп, счет будет заблокирован, а суд потом постановит возвращать деньги бизнесменам? И что значит "средний риск"? И последний вопрос, вытекающий из предыдщего: если вы сами предпринимателей блокируете, отчего не можете давать более точные гарантии типа "есть риск залететь в блок" и "да не, все ок, чувак"?

Ответить
Развернуть ветку
Альфа-Банк
Автор

Конечно пойдём на встречу суду и возместим деньги. 
Про средний риск. Есть виды бизнеса, связанные с повышенным риском по 115-ФЗ. У них будет всегда будет гореть красным 1 индикатором или 2 желтым.
Здесь нужно ориентироваться на общий уровень риска и не попадать в красную зону. 

Ответить
Развернуть ветку
Startup Market

А что скажите про ИП? У меня щас горит ваш красный огонек, и я на тарифе 1%, который подразумевает вывод наличных средств до 6млн. в месяц (у меня всего несколько сотен проходит по месяцу), но я как ИП закидываю все себе на карту. Смысл огонька ипешнику если он платит налоги, в том числе например в другом банке по другому расчетнику??? Не додумались что ИПшник так может? Более того если бы он был должен то были бы инкассовые от налоговой, а их нет, значит нет долга. Смысл в вашей угрозе с красным фонариком??? Зачем это для ИП??

Ответить
Развернуть ветку
Прошлый диод

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Eugene

А как же беспредельная блокировка счетов ФБК? И других организаций и физ лиц, о которых общественности не известно ? 

Где публичный список тех кого вы блокируете и причина ?

А ещё, как удобно блокировать людям счета и говорить что это не вы, это судебные приставы )) и чтобы человеку узнать причину блокировки, ему надо идти искать этого добровольного раба системы, отстоять очередь. И тогда, после того как он поковыряется 20 мин в своем компе, потерпевший сможете узнать истинную причину блокировки счетов. ))

А это правда что в Альфа-Банке сидит официальный хрен из ФСБ, который следит чтобы счета ФБК и сотрудников, и друзей ФБК, и друзей друзей блокировали очень быстро и без промедления?

Ответить
Развернуть ветку
Eugene

А ещё хотел узнать, допустим в вашей извращённой системе взглядом все ок и честно и для людей... и вы хороший банк. И вот, ну наверняка среди 100% блокировок найдутся ошибочные. Допустим, за всю историю вы два раза заблокировали ошибочно.

Так вот, какое наказание понесли сотрудники Альфа банка ? Какие компенсации были выплачены? Были ли какие-то извинения? Публичные или персональные ? 

Ответить
Развернуть ветку
Альфа-Банк
Автор

Арест на счете и ограничения для проверки банком операций - это разные вещи. В статье как раз мы рассказываем про второй вариант. И в этом случае ошибок никаких быть не может просто потому, что это ограничения по операциям, которые показались банку сомнительными. Для проверки и подтверждения этих операций нужно предоставить нам документы или иногда достаточно устных объяснений, все зависит от конкретного случая.
Арест же накладывается на основании документов от приставов или суда. И по закону мы не можем этого не сделать.

Ответить
Развернуть ветку
Наталья Лукьянчук

Если я зарабатываю в интернет-проектах на сайтах финансовой взаимопомощи, будут ли мои операции считаться подозрительными? И как в таком случае подтверждать эти операции? 

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Сребров

Нужна помощь. Альфа банк заблокировали доступ в кабинет и требуют экономического обоснования одного перевода который был, по их словам 10 сентября 2019 года на сумму 3000 рублей, я уже не помню что это за перевод, в банке отказываются предоставить выписку, дали только из информации сумму и точное время перевода. На моей карте лежат мои средства в размере 150к рублей и я не могу их вывести. Закрыть счет и вывести остаток тоже отказались, что делать подскажите.

Ответить
Развернуть ветку
Man Ban

Чем дело кончилось?

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Хазов

Здравствуйте,а если я постоянно проживаю за границей и возьму ссуду в своём заграничном банке,чтобы купить в России квартиру,будут ли у меня проблемы с переводом денег из-за границы?

Ответить
Развернуть ветку
Лаптев Алексей

"Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги."
Меня давно интересует - а каким боком попытка снизить налоги имеет отношение к финансированию терроризма? И почему операции по обналичиванию так волнуют банк?

Моделируем ситуацию:
Компания выполнила работы и получила за них деньги. Далее компания делает фиктивные договора и забирает наличку через однодневки и ИПшников. Каким образом это относится к 115-ФЗ? Компания легализует доходы, полученные преступным путем? - Нет, работы выполнены в рамках законодательства. Компания финансирует терроризм? - Нет, она минимизирует налоги. Претензии по этой ситуации могут быть только у ФНС. Банк то тут при чем? Да, это не совсем законно, но это точно не вопрос банка. Будут претензии у ФНС - она и счет заблокирует, если надо, и объяснения потребует.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 25 комментариев
null