Как купить ЦФА прямо в банковском приложении

Клиенты Росбанка теперь могут купить ЦФА, не покидая привычного банковского приложения. Ниже – немного подробностей о том, как это устроено и почему важно для рынка.

Появлением инвестиционных продуктов в банковском приложении сегодня никого не удивишь. Но обычно это депозиты, акции и металлические счета, а ЦФА встречаются редко. Если говорить точнее, до недавнего времени они были представлены только у тех банков, которые открыли собственный ОИС и выпускают через него ЦФА, доступные розничным клиентам. Таких, прямо скажем, очень мало. Атомайз меняет правила игры. Благодаря интеграции по API Atomyze, ЦФА, выпущенные на независимой финтех-платформе, могут появиться в интерфейсе у любого банка, который хочет предложить современные цифровые инвестиции своим клиентам. Первыми это опробуют клиенты Росбанка, для которых такое партнёрство значительно упростит доступ к ЦФА.

Поскольку для цифровых активов в России создан самостоятельный правовой режим, доступ к ним организован иначе, чем к акциям или другим инструментам фондового рынка. Если для покупки акций можно заключить договорные отношения с брокером, открыть брокерский счёт или ИИС и, по сути, делегировать операции на бирже этому брокеру, то операции с цифровыми финансовыми активами совершаются напрямую инвестором. Поэтому он должен зарегистрироваться у на платформе ЦФА, пройти идентификацию, получить комплект криптографических ключей для подписания действий на платформе.

Текущее законодательство не позволяет платформам ЦФА проводить упрощённую идентификацию. Этот пробел сейчас планируют устранить, а пока платформы вынуждены сами или при помощи банков-посредников идентифицировать клиента лично, с физической встречей и предъявлением документов.

Атомайз предельно упростил эту процедуру для клиентов Росбанка. Поскольку они уже тщательно идентифицированы банком, клиентам достаточно в пару кликов согласиться с автоматизированной передачей своих данных от Росбанка к Атомайз. Это сводит онбординг к паре кликов в банковском приложении, после чего Атомайз автоматически получает паспортные данные, скан-копии документов и прочую необходимую информацию, а инвестор может сразу покупать ЦФА.

Итак, клиент захотел инвестировать в ЦФА и дал банку распоряжение передать свои данные оператору информационной системы (ОИС), где обращаются ЦФА. ОИС открыл ему кошелек, связал его с банковским счётом инвестора – но покупать активы ещё рано, для этого нужен комплект криптографических ключей: публичный и приватный. При самостоятельной регистрации ключи будут сгенерированы ОИС. После этого они хранятся на компьютере инвестора в зашифрованном виде. Пользоваться приватным ключом можно только с помощью пароля, который пользователь создает самостоятельно. Его нельзя забывать, а ещё – нужно бдительно охранять устройство от доступа посторонних и от вредоносного ПО.

Но для клиентов, регистрирующихся через банк, всё проще — работа с ключами организована через удостоверяющий центр (УЦ), который должен быть у банка-партнёра. У Росбанка он есть, и в нём в специальных защищённых условиях хранятся сертификаты и ключи клиентов.

При регистрации клиента в Атомайз приватный ключ генерируется в УЦ Росбанка и сохраняется там же в зашифрованном виде. Когда клиент делает распоряжение о покупке или продаже ЦФА, операция подписывается в УЦ – это называется «облачная подпись», или «сервис электронной подписи» и широко практикуется в доверенных инфраструктурах, например, в личном кабинете ФНС. Клиент подтверждает операцию теми же способами, которые обычно использует в банковском приложении: SMS-код, контрольные вопросы, биометрия и так далее. В приложении Росбанка для этого применяется одноразовый SMS-код.

Доступ к платформе Атомайз через инфраструктуру Росбанка не меняет основных правил рынка ЦФА. Записи о том, что ЦФА принадлежат конкретному инвестору, по-прежнему ведутся в информационной системе оператора, распоряжаться ими может только сам владелец в соответствии с условиями выпуска ЦФА. Банковское приложение просто обеспечивает удобный и быстрый доступ к тем функциям, которые доступны напрямую через веб-версию и приложение Atomyze.

На первом этапе в приложении Росбанка появятся долговые ЦФА (аналог облигаций), которые могут купить все розничные инвесторы. Уже сегодня в приложении Росбанка можно купить долговые ЦФА лизинговой компании «Роделен» с ежемесячными выплатами по ставке 18,5% годовых. Выпуск доступен розничным инвесторам, включая неквалифицированных, минимальный объём приобретения — всего тысяча рублей. Квалифицированные инвесторы также могут поучаствовать в выпуске «венчурных ЦФА» от «Восход Диджитал».

Поэтапно мы сделаем доступной широкую линейку ЦФА, в том числе уникальных продуктов, которые на рынке представил только Атомайз. Среди таких интересных предложений отметим ГЦП на золото, позволяющие получить при погашении как деньги, так и физический металл, ЦФА на корзину металлов, венчурные и индексные ЦФА. В итоге витрина ЦФА откроет инвесторам быстрый и прямой доступ к широкому разнообразию инструментов и имен эмитентов — прямо из приложения банка.

Открытая интеграция по API, на наш взгляд, является моделью развития всего рынка ЦФА, от которой выиграют все участники. Банки и другие игроки финансового рынка, например биржи, могут легко расширить свое предложение, открыв клиентам доступ к ЦФА и ГЦП. Инвесторы при этом получают доступ к новым активам и привлекательным ставкам. Эмитенты находят дополнительную ликвидность и снижают свои расходы на выпуск, поскольку дистрибуция по уже сложившейся клиентской базе обходится дешевле всем партнёрам. Клиенты Атомайз и Росбанка могут ощутить это уже сегодня.

Узнать больше о ЦФА можно в этом блоге, на сайте Атомайз и в нашем Telegram.