Предлагаю вашему вниманию банковскую басню.
В ролях:
- Условия тарифного плана АО «Тинькофф банк» по кредитной карте.
- 353-ФЗ О потребительском кредите (займе).
- Закон о защите прав потребителей.
Сцена первая.
Условия тарифного плана АО Тинькофф банк:
- Неустойка при неоплате Минимального платежа: 19% годовых
Действует на весь Кредит в случае неоплаты Минимального платежа. Действие ставки заканчивается в дату формирования Счета-выписки, в котором не было зафиксировано неоплаты Минимального платежа.
Cцена 2.
353-ФЗ О потребительском кредите (займе):
– п. 21. ст. 5 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Сцена заключительная.
Закон о защите прав потребителей:
– ст. 16 Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
The end.
Мораль:
Фактически Тинькофф дважды нарушает ФЗ-353 и надуривает:
1) в случае уплаты мин. платежа по кредитке хотя бы на 1 час позже даты внесения, вам начислят повышенный процент на весь месяц, а не соответствующий период нарушения обязательств.
2) повышенный процент будет не на сумму пропущенного мин. платежа (обязательства по договору), а на всю задолженность.
P.S. Ну и для юридических гурманов подумать:
Кроме неустойки в 19% (закон ограничивает по ней максимальный процент в 20%), из-за неуплаты платежа вовремя, вам пересчитают процент так же на всю задолженность на месяц по повышенной ставке тарифа, как на снятие наличных (на большинстве тарифов она отличается на +10 и > %), в итоге фактически неустойка может быть более 29%.
Конкретно в моём случае, банк начал тупить и упёрся, что всё по договору.
Спасибо за внимание. Олег и Оливер, прошу, предварительно залогиньтесь по-честному :)
UPD: Скинули решение суда, по этой же теме. 1 в 1. Прецедент.
Эм...
Разве неустойка это не разовое начисление на остаток кредита при не оплате?
А повышенный тариф на следующий месяц прописан в другом пункте(где процентная ставка)?
А с другой стороны
- плати вовремя
- не снимай наличку
- живи спокойно
Вы можете проиграть все дело. Тинькофф хитрит в это плане, и не начисляет штраф по схеме рассказанной в статье, поэтому все кто будет оперировать только этим, проиграют дело. Вот для примера, скрин расчета задолженности от банка, который он прикладывает к исковому заявлению. Если будут вопросы, обращайтесь
Ну точнчно не все, т.к. против банка минимум уже одно дело выйграно (ссылка на него в конце статье указана)
Если в двух словах можно, опишите пожалуйста поверхностно – чем ещё оперировать.
Из скрина не очень разобрался в хитрости. В приведенном мной случае, речь не о систематической неоплате, а случайно разовом пропускеплатежа на пару дней, но начислении процента на весь месяц и всю сумму.
Хитрость в том что банк не начисляет штраф как указано в Тарифном плане, потому что при этом действительно будет нарушение, о котором вы писали. На скрине показано что за нарушение начисляется % плюс 590, а в расчет задолженности идет просто сумма 590. Через меня таких исковых по Тинькофф проходит по 5 штук в месяц. И могу вас заверить что в последнее время все именно так как указано на скрине. Это в определенном случае играет положительную роль для заемщика во время суда с банком. Если была разовая неуплата минимального платежа, то штраф выписывается в фиксированном размере 590 рублей. При этом включается пени в размере 19% годовых от всей Задолженности. При таком варианте больше 20% годовых не получается.
Вы в расчетах не учитываете ключевое слово ГОДОВЫХ. То есть это не просто 20%, а 20% ГОДОВЫХ (20 / 365). Иначе говоря, часть 21 статьи 5 353-ФЗ говорит о том, что неустойка (штраф, пени) не может ЗА ОДИН ГОД быть больше 20% от суммы кредита, понимаете? В такой формулировке ясно, что никаким образом не может быть установлена фиксированная сумма штрафа.
Если я взял 10000 руб. у Тинькофа, то как ни крути, мне не может за ОДИН ГОД просрочки быть начислен штраф более 2000 рублей, или более 5 рублей 40 копеек в сутки.
В целом, неважно, как именно Тинькофф начисляет штрафы и пени. Факт в том, что Договор (в частности, тарифный план) содержит условия, ущемляющие права потребителя.
Конкретно к приведенному примеру, где в Тарифном плане прописана неустойка в размере 19% годовых и штраф в процентах от Задолженности нарушение закона 353-ФЗ будет только в том случае если заемщик не будет вносить минимальный платеж в течении трех месяцев подряд (это на примере задолженности в 10 000). Как я показал выше, банк в своих расчетах уходит от условий Тарифного плана и начисляет только штраф в размере 590 рублей без процента от Задолженности.
По факту каждый случай надо рассчитывать индивидуально, на что я обратил внимание автора.
Для каждого случая надо делать индивидуальный контррасчет.
Поясните, почему Вы считаете, что фиксированный штраф 590 рублей без процентов не противоречит установленному в вышеуказанной статье ограничению? Я никак не могу понять Вашу логику.
Есть % ГОДОВЫХ, то есть фактически в этой формулировке уже заложено, что все штрафы, пени, неустойки могут исчисляться только в каком-то фиксированном суточном проценте от суммы задолженности (иначе говоря, 0,05% в сутки).
Вот у меня кредитный лимит 38 000, исчерпан, штраф взимают 590 рублей за первый день просрочки. Вы считаете, что это не противоречит установленному в статье ограничению, или как?
Приведу простой пример. Для более сложных вариантов обращайтесь лично или в группу. Ссылку я дал выше.
Задолженность 10 000 рублей. Первый пропуск платежа. По условия Тарифного плана (стоит отметить что не у всех Тарифных планов есть формулировка про неустойку, есть просто повышенный процент) начисляется неустойка в размере 19% годовых (1,583% в месяц) и включается штраф 590 рублей.
1 месяц Банк начисляет 158,3 + 590 = 748,30
2 месяц Банк начисляет 158,3 + 100 + 590 = 848,30
3 месяц Банк начисляет 158,3 + 200 + 590 = 948,30
ИТОГО за три месяца просрочки подряд банк начисляет неустойку в размере 2544,90 (тогда как по закону должно быть 2 000 в год) Это является нарушением.
По факту банк очень часто просто начисляет 590 рублей штрафа. Скрин расчета банка я показывал выше.
Поэтому и говорю что все надо индивидуально считать, каждый случай уникален. И я уверяю вас эта тема намного обширнее, и сумму исковых требований по Тинькофф можно существенно снизить.
В Вашем примере слово "годовых" интерпретируется несколько некорректно, потому что подразумевает, что банк может начислять не более 20% в год. Хотя ключевое слово годовых означает, что банк не вправе начислять более 20% ЗА год. Понимаете разницу между "в год" и "за год (то есть ЗА 365 дней)"? Помимо самого предела начислений, нужно учитывать и порядок начислений. 20% годовых это 0,05% в сутки.
Допустим у меня кредит 10 000 рублей. Я просрочил, как и в Вашем примере, 3 платежа.
1 месяц - 590 рублей
2 месяц - 590 рублей
3 месяц - 590 рублей
Итого, за 3 месяца банк начислил 1770 рублей штрафа.
Да, казалось бы, банк не превысил установленные 20% (2000 рублей), однако 2000 рублей банк должен начислить за 1 год нарушений, то есть за 365 дней просрочки. А по Вашей логике получается, что 1770 рублей банк начислил за 3 месяца нарушений, или за 90 дней просрочки, понимаете?
Все проценты начисляются на следующий день. Точно также начисляется и неустойка. Банк не будет вам считать проценты за год, хоть и сказано что 36,9% годовых. Банк считает текущие проценты хоть за один или за два дня, если было изменение расчетной базы.
Неустойку банк считает в размере 19% годовых, расчетный период берет месяц (по условиям Тарифного плана).
Вы бы еще в секундах считали начисление неустойки.
Знаете как будет в суде? Судья посмотрит исковое и расчет банка и увидит что неустойка ноль, а штраф в размере 1770 рублей, при сумме задолженности по основному долгу в 198 000, почешет затылок и завернет все ваши возражения.
Дайте конкретный пример, конкретную выписку по номеру договора, или расчет задолженности от банка, и я вам на нем все покажу.
Да какая разница, как считает банк? :)
Есть императивная норма права, предписывающая, как нужно исчислять все штрафы и неустойки. Точка.
Есть Договор, в котором нарушены эти нормы права, иначе говоря, в Договоре указаны условия, прямо ущемляющие мои права. Точка.
Фактом остается то, что 20% годовых подразумевает не более 0,05% в сутки и начисляться они должны за соответствующий период нарушения обязательств. Снова точка.
Если я просрочил 10 000 рублей на 18 дней, банк обязан
в конце расчетного периода начислить проценты (пускай по повышенной процентной ставке), а также неустойку в размере 19% годовых ТОЛЬКО на 18 дней.
Я даже не знаю, что тут обсуждать можно так долго :)
Можно только добавить, что если в вашем примере 10 000 – это общая сумма кредита, который погашается минимальными платежами, то неустойка может начисляться только на сумму минимального платежа (допустим около 800 руб.), т.к. это именно то обязательство которое не было исполнено 18 дней.