Пока Spotify и Касперский идут войной на яблочного гиганта, один российский стартап тоже пытается вернуть своё приложение в App Store. И это его (наша) история.
Привет! Меня зовут Диана, я работаю в стартапе Suretly. Три года назад наш основатель Евгений Лобачев придумал, как обычный человек может заработать на микрозаймах, не давая денег в долг.
Эту идею мы воплотили в приложении Suretly — платформе для народных поручительств. Если описывать коротко, то здесь, как в Tinder, вы видите профиль заёмщика с необходимым минимумом информации, можете за него поручиться и получить за это вознаграждение.
Поручаетесь вы не за весь заём, а лишь за небольшую часть, поэтому имея сумму в 1000 рублей, можно поручиться за десять заёмщиков с разным кредитным рейтингом и таким образом минимизировать риск дефолта.
Наше приложение не спасает жизни. Мы просто помогаем людям с не очень высокими доходами заработать больше, а людям с потребностью в займах — потратить меньше.
Но это наш бизнес, который мы планируем сделать глобальным. Помимо России, мы уже работаем с партнёрами в Мексике и Испании, а также в США. И работа приложения для iOS — критична для нашего бизнеса.
Пока полная функциональность доступна только в России (в тестовом режиме), и уже с начала 2019 года приложение в App Store установили более 3500 наших соотечественников. При этом никакой активной рекламы не было. Suretly получило оценку 4,5 в сторе, и наша команда предвкушала дальнейшее развитие бизнеса.
В конце января мы отправили в релиз важные доработки по функциональности приложения. В их числе были, например, push-уведомления о появлении новых заявок на заем. Через несколько дней стало очевидно — что-то пошло не так. Приложение находилось на модерации. Мы решили сделать финт ушами, отменили этот релиз и залили новый, надеясь на нового более адекватного модератора. Увы, эта простейшая мера не помогла.
31 января мы отправили на релиз вторую версию. А 5 февраля получили ответ от команды App Store: «Мы начали процесс ревью, но не можем его продолжить, потому что нам требуется дополнительная информация. Мы заметили, что пользователи могут поручаться за заёмщиков. Пожалуйста, объясните, как работает эта фича. Как пользователи могут платить за других, чтобы за них поручиться?».
Мы были наивно обрадованы интересом к нашему приложению. И хотя сама постановка вопроса с оплатой немного нервировала (мы не используем и не собираемся использовать методы App Store), мы решили, что это хорошая идея — подробно рассказать о нашем проекте.
В итоге было подготовлено письмо на двух листах со ссылками на публикации, с описанием юридический модели, схемой взаимодействия всех участвующих в процессе сторон и даже ссылками на видео на YouTube.
Apple поблагодарила нас за быстрый ответ и удалилась изучать письмо. Прошла очередная неделя. Мы решили, что времени было достаточно, и деликатно напомнили о себе, написав в Resolution Center.
Прошла ещё одна неделя. Реализация iOS-фич трагически отставала от Android, пользователи начали жаловаться на критичные баги, которые должны были быть исправлены почти месяц назад. Мы начали нервничать, каждый день в офисе начинался с вопросов: «Ну что там Apple?».
20 февраля (!) в ответ на несколько отчаянных писем в разные инстанции мы получили послание: «Извините за задержку. Приложение еще на ревью, требуется дополнительное время. Мы будем обновлять статус так быстро, как это возможно. Спасибо за терпение».
Осталось только добавить в духе Дмитрия Анатольевича: «Вы держитесь здесь, всего доброго, хорошего настроения и здоровья».
Через шесть дней нам написал Вадим из команды App Store Review. Он не смог дозвониться нашему основателю — в этот момент он был в командировке в Мексике. В тот же день он перезвонил Вадиму, и наконец-то нам удалось получить понятную обратную связь! Увы, итогом разговора стал вывод, что приложение не подходит для App Store — нам посоветовали создать веб-приложение.
Шта?!
Мы не собирались сдаваться. То, что Вадим не смог понять, как работает Suretly, не значит, что этого не сможет никто! Наши пользовали разобрались, в конце-то концов.
27 февраля мы подали апелляцию. А уже 1 марта она была отклонена. И её результаты были признаны окончательными.
При этом нам так и не назвали конкретную причину отклонения. «Мы признали ваше приложение неподходящим для App Store», — вот и всё, что нам удалось узнать.
Три дня мы находились в шоке. А затем очень вежливо попросили уточнить пункт гайдлайна, на основании которого наше приложение отклонили. Так как ответа не было, мы набрались смелости и позвонили Вадиму. Увы, но и из устного разговора ничего не было понятно.
Зато ответ от Apple, в котором подводились итоги звонка, был вполне определённым.
«Apple по своему усмотрению может отклонить ваше приложение для распространения в App Store по любой причине». Вот это поворот!
Но даже в этот момент мы не потеряли надежду и запал. И в очередной раз попытались выяснить причину. Ведь по любой причине — не значит без причины.
Увы, у Apple для нас более не было дополнительной информации. 8 марта, когда вся наша команда дарила или принимала тюльпаны, нас уведомили о том, что наше приложение будет удалено из продажи.
«Мы советуем пересмотреть концепт, оценить, сможете ли вы внедрить другой контент и фичи, и привести их в соответствие с гайдлайнами Apple».
Ура! Это не приговор — это новые возможности! Подумали так, конечно, не сразу. А после того, как в четвёртый раз уточнили пункт, которому не соответствуют наши текущие концепт и фичи.
И это сработало! Оказалось, Suretly не соответствует пункту 3.2.1. У этого пункта восемь подпунктов — мы тут же сели их изучать, вдохновлённые открывшимися возможностями понять, что происходит.
Подумав, пришли к выводу, что в нашем случае наиболее подходит самый последний: «Приложения, используемые для финансовой торговли, инвестирования или управления капиталом, должны исходить от финансового учреждения, предоставляющего такие услуги, или должны использовать публичный API, предлагаемый учреждением в соответствии с его условиями».
15 марта мы написали уточнение — имеется ли в виду именно этот пункт или что-то иное. Можем ли мы рассчитывать, что после интеграции API наше приложение пройдёт модерацию?
Увы, пока ответа мы не дождались.
И что в итоге? Чуть менее двух месяцев мытарств, 17 отправленных и полученных писем, два звонка, а наше приложение всё так же невозможно обновить, более того, сейчас оно удалено из App Store, и ясной причины до сих не названо.
А значит, мы не знаем, что нужно менять, чтобы пройти заветную модерацию.
«Мы хотим, чтобы процветал бизнес приложений, в том числе тех, которые конкурируют с некоторыми аспектами нашего бизнеса», — ответила Apple, когда Spotify обвинил её в монополизме. Это ложь, и мы об этом узнали на собственном опыте.
Один урок мы точно вынесли из этой ситуации: нужно быть настойчивым и продолжать задавать вопросы, звонить и писать.
И тогда, может быть, на третий или четвёртый, или даже пятый раз вы получите долгожданный ответ на вопрос: «Почему моё приложение не подходит для App Store?».
Ну или всегда есть вариант обратиться в ФАС. Посмотрим ещё, что получится у Касперского.
Охуенное приложение!
Что мешает вам генерировать рандомно "заемщиков" которые потом "не выплачивают", автоматически лишая ваших "соинвесторов лол" их прибыли по другим "соинвестициям".
Тонко, очень тонко. Если раньше лохотрон был в виде "крутим колесо" или "кто последний сделал ставку, тот и получил айфон", то теперь вот такие чудеса начали делать :)
Привет! Да, не подумали! Нашли партнёров, они уже и сайты запустили, и трафик генерят...
Это в принципе интересная идея и платформа, если бы вы были РЕАЛЬНОЙ кредитной организацией, и при не возврате кредита клиентом он имел бы реальные долги перед "народными поручителями" (а вы просто покрывали свои убытки поручительствами).
А пока это выглядит как качественно сделанный лохотрон, учитывая что у вас "3.5 тысячи установок" и всего 1 вопрос в FAQ для заемщика...
Наши партнёры вполне реальны. А поручитель получает вознаграждение за свое участие. Но спасибо за "качественно сделанный"
сколько?
Зависит от рейтинга заёмщика и размера поручительства, от 5 до 25% от суммы поручительства. Получает сразу как выдан заём. В приложении все суммы видны.
Ну поскольку я немного знаком с цифрами по невозвратам МФО и банков, то распишу тут "умную схему" ребят. Заемщики, естественно, нихрена возвращать не будут и даже хуже (чуть дальше напишу), а поручители окажутся должными всю сумму долга с космическими процентами, но по кусочкам. Расчет на два фактора:
1. Кредитное качество поручителей выше, чем заемщиков - они охотнее пойдут на то, чтобы вернуть деньги МФО. Проще говоря, быстрее сдадутся под напором коллекторов.
2. Поскольку поручительство распределено между многими людьми, то сумма долга на одного заемщика будет пониже. Это опять таки упростит взыскание долга.
Ну а теперь вишенка на торте. Для схематоза ребят базовые заемщики вообще не нужны. Вы просто наливаете в систему каких-то бомжей (или вообще фейковые профайлы), собираете с аудитории поручительства, потом предсказуемо дефолтите заемщиков и вуаля. Вы загнали поручителей в долги и это не какие-то бомжи с окраины без копейки денег - это хорошие, качественные заемщики с достаточным IQ, чтобы разобрать слово "поручительство" и "инвестиции". Для схематоза ребят самой базовой услуги - микрокредита заемщику вообще не нужен. Ваша задача - загнать в долги поручителей. Вы зарабатываете на них, а не на базовых займах.
Звучит страшно, но на деле никого загнать в долги не получится. Думаете, МФО будет искать по всей стране "должников" и взыскивать с них по 500 рублей?)
Если не секрет, поделитесь цифрами невозвратов. Интересно, да и партнерам будет не лишним.
Комментарий недоступен
Привет! Расскажу про себя. Я поручилась 100 рублями за Алексея из Москвы, это 1 из реальных сделанных мной за последнее время поручительств. Алексею удалось набрать достаточное количество поручителей, но в итоге он не вернул заем. 100 рублей были заблокированы у меня на счете, они были списаны в пользу кредитора. Вознаграждение осталось у меня - в данном случае это 8,2 руб. Никакие проценты /пени/штрафы кредитор не может и не будет с меня требовать.
Что мне мешает зарегистрировать 10 левых аккаунтов и собирать профит с одобрения чужих заявок? Или что мешает вам зарегистрировать по чужим паспортам кучу акков и одобрять слабые заявки? Как вообще на такое поручительство смотрит ЦБ и Финмониторинг?
В этом нет никакого смысла, потому что сумма поручительства в любом случае будет заморожена и спишется в случае дефолта заемщика. И в соответствии с законом, поручители тоже проходят идентификацию. Но спасибо, примем к сведению гипотетические схемы мошенничества.
Зачем нужно поручительство, если никаких денег из вне они не приносят, по вашим же словам?
Я то понимаю, что никакой благотворительности не сущесвует, но мне интересно, как вы об этом расскажете.
Попробую пояснить. Заемщик берет заем со сниженным процентом и платит вознаграждение поручителям, поручители получают вознаграждение и гарантируют возврат части займа от 100 до 500 руб за 1 заемщика, суммы поручительств замораживаются до возврата долга, а вознаграждение поступает сразу.
Хотя про деньги извне я не поняла. В долг дает кредитор, речь об этом.
Ну вот кто-то взял 1000р по 0,33% на 10 дней. Через 10 дней он должен вернуть 1000р+3,3%?
Откуда в этой схеме деньги для поручителей?
Заемщик еще платит поручителю за его услугу поручительства. Можете попробовать на демонские без денег. Там все очевидно.
Комментарий недоступен
А проценты на какую сумму начисляются: на ту, которую я занимал или на ту, которая осталась после выплаты поручителям?
первое
И да, у заёмщика, если он не вернул деньги, образуется долг перед поручителями, и его можно взыскать. И данные в бюро кредитных историй тоже попадут. Так как заём выдает МФО из реестра ЦБ
Вы правы, Вы углядели прикольную серую зону по законодательству РФ. По буквальной трактовке лицензия Вам не нужна. Но если поручитель будет настолько разочарован в Ваших услугах, что будет очень настойчив с ЦБ РФ и правоохранительными органами, то статью Вам пришьют. ЦБ - так вообще легко увидит лицензируемый вид деятельности. Можете выбирать - НКО, МФО, одну из лицензий финансового посредника...