Платим цифрой за кофе: что ждёт криптокарты в 2023 году

Криптовалюты — уже давно не полулегальное развлечение анонимусов и псевдохакеров.

Центральные банки развитых стран работают над созданием официальных национальных криптоактивов (CBDC), а правительства совершенствуют правовую базу для использования криптовалют. В Португалии, например, упростили налогообложение для криптостартапов — хотя ходят слухи о введении налога на прибыль от торговли криптовалютами для физических лиц, а в Германии отменили НДС для операций с биткоинами.

Следующим шагом на пути перехода к децентрализованной экономике становятся криптокарты. Они сделают цифровую валюту ближе и понятнее широкой аудитории.

Менеджер продуктов red_mad_robot Паша Бутенко рассказывает, как складывается судьба криптокарт в мире и когда их ждать в России.

Криптокарты, или криптовалютные карты, — аналог обычных дебетовых и кредитных карт, которые позволяют совершать операции с цифровыми деньгами.

Большинство криптокарт предоставляют возможность платить с мгновенной конвертацией криптовалюты в фиатную. Это удобно всем, кто, например, получает часть зарплаты в криптовалютах или хочет не только инвестировать в цифровые активы, но и использовать их в повседневной жизни.

Фиатная валюта — она же фидуциарная, символическая, необеспеченная — это не обеспеченные драгоценными металлами деньги, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от стоимости материала, использованного для их изготовления. В общем, это наши обычные деньги. Наличные и те, что лежат на карте.

Принцип работы криптокарт такой же, как и у традиционных карт. Когда вы расплачиваетесь картой, банк автоматически переводит вашу национальную валюту в валюту другой страны.

Криптовалюта отличается волатильностью — владелец криптокарты видит доступный для использования баланс.

Сегодня существуют несколько видов криптокарт, модели работы которых могут комбинироваться. Мы расскажем о самых популярных и распространённых вариантах.

Криптодебетовые карты

Они существуют уже много лет. Работают точно так же, как и обычные дебетовые карты, но с другим источником денег.

Если обычная дебетовая карта связана с банковским счётом, то криптовалютная дебетовая карта связана с криптокошельком. На дебетовой карте хранится фиатная валюта, и транзакции оплачиваются тоже фиатной валютой.

При транзакции карта снимает средства с криптокошелька, конвертируя стоимость криптоактивов в необходимое количество фиатной валюты.

Криптокредитные карты

Это явление относительно новое. Такие карты позволяют пользователям мгновенно тратить деньги, которые они взяли в залог, номинированный в криптовалюте.

Главное отличие: клиент получает вознаграждение в виде криптовалюты вместо обычных бонусных баллов.

Счёт по кредитной карте оплачивается в обычной фиатной валюте, то есть криптовалютная кредитная карта — это, по сути, просто бонусная кредитная карта.

Криптопредоплаченные карты

Это карта, на счёте которой должны быть средства. На криптопредоплаченную карту нельзя положить фиатную — только криптовалюту.

При совершении платежа криптокошелёк немедленно конвертирует средства. Некоторые поставщики криптопредоплаченных карт также могут предлагать вознаграждения в зависимости от транзакций, которые совершает клиент, или от того, сколько криптовалюты он хранит на карте.

При этом у подобного типа карт ограничен лимит средств, потому что для их открытия достаточно минимального набора информации о клиенте.

Среди крупных игроков рынка криптокарт: Binance Card, Tap Global Card, Crypto.com, Revolut, Wirex.

Сегодня самый распространённый тип криптокарт — это дебетовая карта, привязанная к аккаунту на криптоплатформе или кошельке.

Весь вопрос — в доверии. Для получения криптодебетовой карты нужно предоставить определённый набор персональных данных. Клиенты централизованных площадок и финтехов уже предоставили эти данные при открытии счёта, поэтому выпуск карты на этих платформах происходит быстро — в несколько шагов.
Паша Бутенко, менеджер продуктов red_mad_robot

В первую очередь потому, что это удобно. Криптокарты упрощают жизнь их владельцам — пользоваться криптовалютой можно без танцев с бубном.

Собственно, компании стремятся воспроизвести традиционный клиентский путь для ежедневных трат по карте. Поэтому главное преимущество — возможность «платить криптой» везде: в обычных и интернет-магазинах, в кафе и ресторанах, на заправках, в театре — где угодно.

До появления криптокарт для этого нужно было сначала обменять криптовалюту на фиатные деньги, а после вывести на карту. Этот процесс мог занимать несколько часов.

С криптокарт, кстати, можно снимать наличные. Кроме того, они позволяют получать фиатную ликвидность, не выходя из криптоактива. Речь о кредитных картах с залогом в криптовалюте. Майнеры в периоды падения рынка, например, могут не продавать криптовалюту в ущерб себе, а пользоваться такой картой для оплаты базовых потребностей.

Криптокарты также избавляют от сложных обменных операций во время путешествий. Вы легко снимете с карты местную валюту или просто рассчитаетесь ею, используя POS-терминалы.

И, конечно, у криптокарт есть классные бонусы — кешбэк, категории со скидками, овердрафт.

Минусы владения и использования криптокарты есть. И сопряжены с теми же рисками, что и владение криптовалютой.

Сложный и долгий процесс верификации

Эмитенты карт обычно предпочитают свежие документы, как правило, выданные не позже трёх-шести месяцев назад. Если банковские выписки вам дали раньше, у вас могут быть сложности при проверке.

Некоторые поставщики криптовалютных карт могут попросить клиента сделать фотографию с паспортом и указанием даты фото для завершения проверки.

Высокая стоимость обслуживания

Несправедливый обменный курс, ежемесячная плата за обслуживание и комиссии за транзакции. Тут всё просто — как с валютой других стран.

Ограничения использования по странам

Регулирование криптовалют различается в разных странах. Сюда входят и специфические правила налогообложения, и объём криптовалюты, который может быть конвертирован в фиатную.

Нет быстрой поддержки клиентов

Пользователи криптовалютных карт обычно не могут просто позвонить в криптовалютную компанию или посетить их офис в поисках разъяснений или помощи. Это происходит потому, что часто подобные компании тратят средства в первую очередь на технологии и сокращают траты на сопутствующие услуги.

Неожиданные изменения условий обслуживания

Рынок криптовалют — новая индустрия. Любые новые регуляторные правила вносят изменения в работу рынка.

Например, клиент Nexo рассказал, что компания внезапно удалила кнопку продажи XRP — единственного актива для многих пользователей приложения. Это оставило большую часть пользователей без возможности погасить кредит, продав свои криптоактивы, пока их цена всё ещё была высокой.

Ограниченный уровень стимулов и вознаграждений

Есть несколько криптодебетовых карт, которые предлагают вознаграждение в виде кешбэка в размере 5%. Но эти предложения обычно связаны с требованием купить и хранить большое количество собственных токенов.

Криптокарты популярны на блокчейн-платформах и криптобиржах, в криптообменниках, банках и платёжных системах.

Так подобные криптокомпании получают дополнительную прибыль от комиссий за обмен, привлекают аудиторию и делают популярными собственные токены.

Банковский рынок также выгодно использует криптокарты, получая деньги от дополнительной эмиссии карт. Банки запускают продукты и получают транзакционный доход от криптовалютных вкладов и депозитов. А ещё — выдают кредиты под залог клиентской криптовалюты.

Остались платёжные системы, без которых выпуск криптокарт невозможен. Они тоже зарабатывают на росте числа транзакций.

Криптовалюта — законное платёжное средство в Великобритании, Германии, Франции, Португалии.

В 2023 году планируется пилотирование цифрового рубля — крупные российские банки приступили к тестированию системы приобретения цифровых финансовых активов за цифровые рубли. С их помощью клиенты смогут распоряжаться своими финансами, например переводить деньги и расплачиваться в магазинах даже без интернета.

Цифровой рубль (ЦР) — третья форма валюты после наличных и безналичных рублей. Очевидно, что банки добавят в приложения возможность хранения ЦР и функциональность платежей и переводов с их использованием.
Паша Бутенко, менеджер продуктов red_mad_robot

По оценкам, после запуска цифрового рубля денежный оборот в России может ускориться на 3–7%.

Цифровой рубль, цифровая йена, биткоин, эфириум — это цифровой финансовый актив (в понимании большинства регуляторов WW).

Майнинг и оборот ЦФА в РФ по-прежнему находится в серой зоне, тем не менее раз в месяц мы стабильно читаем новости про переговоры между ЦБ и Минфином. Так что пока биткоином за чашку кофе в России мы заплатить не сможем, а вот за цифровой рубль в 2023-м мы сможем купить что-то вполне себе осязаемое.

Над материалом работали: