Платим цифрой за кофе: что ждёт криптокарты в 2023 году

Криптовалюты — уже давно не полулегальное развлечение анонимусов и псевдохакеров.

Центральные банки развитых стран работают над созданием официальных национальных криптоактивов (CBDC), а правительства совершенствуют правовую базу для использования криптовалют. В Португалии, например, упростили налогообложение для криптостартапов — хотя ходят слухи о введении налога на прибыль от торговли криптовалютами для физических лиц, а в Германии отменили НДС для операций с биткоинами.

Следующим шагом на пути перехода к децентрализованной экономике становятся криптокарты. Они сделают цифровую валюту ближе и понятнее широкой аудитории.

Менеджер продуктов red_mad_robot Паша Бутенко рассказывает, как складывается судьба криптокарт в мире и когда их ждать в России.

Что такое криптокарта

Криптокарты, или криптовалютные карты, — аналог обычных дебетовых и кредитных карт, которые позволяют совершать операции с цифровыми деньгами.

Большинство криптокарт предоставляют возможность платить с мгновенной конвертацией криптовалюты в фиатную. Это удобно всем, кто, например, получает часть зарплаты в криптовалютах или хочет не только инвестировать в цифровые активы, но и использовать их в повседневной жизни.

Фиатная валюта — она же фидуциарная, символическая, необеспеченная — это не обеспеченные драгоценными металлами деньги, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от стоимости материала, использованного для их изготовления. В общем, это наши обычные деньги. Наличные и те, что лежат на карте.

Принцип работы криптокарт такой же, как и у традиционных карт. Когда вы расплачиваетесь картой, банк автоматически переводит вашу национальную валюту в валюту другой страны.

Криптовалюта отличается волатильностью — владелец криптокарты видит доступный для использования баланс.

Какие бывают криптокарты

Сегодня существуют несколько видов криптокарт, модели работы которых могут комбинироваться. Мы расскажем о самых популярных и распространённых вариантах.

Криптодебетовые карты

Они существуют уже много лет. Работают точно так же, как и обычные дебетовые карты, но с другим источником денег.

Если обычная дебетовая карта связана с банковским счётом, то криптовалютная дебетовая карта связана с криптокошельком. На дебетовой карте хранится фиатная валюта, и транзакции оплачиваются тоже фиатной валютой.

При транзакции карта снимает средства с криптокошелька, конвертируя стоимость криптоактивов в необходимое количество фиатной валюты.

Криптокредитные карты

Это явление относительно новое. Такие карты позволяют пользователям мгновенно тратить деньги, которые они взяли в залог, номинированный в криптовалюте.

Главное отличие: клиент получает вознаграждение в виде криптовалюты вместо обычных бонусных баллов.

Счёт по кредитной карте оплачивается в обычной фиатной валюте, то есть криптовалютная кредитная карта — это, по сути, просто бонусная кредитная карта.

Криптопредоплаченные карты

Это карта, на счёте которой должны быть средства. На криптопредоплаченную карту нельзя положить фиатную — только криптовалюту.

При совершении платежа криптокошелёк немедленно конвертирует средства. Некоторые поставщики криптопредоплаченных карт также могут предлагать вознаграждения в зависимости от транзакций, которые совершает клиент, или от того, сколько криптовалюты он хранит на карте.

При этом у подобного типа карт ограничен лимит средств, потому что для их открытия достаточно минимального набора информации о клиенте.

Среди крупных игроков рынка криптокарт: Binance Card, Tap Global Card, Crypto.com, Revolut, Wirex.

Сегодня самый распространённый тип криптокарт — это дебетовая карта, привязанная к аккаунту на криптоплатформе или кошельке.

Весь вопрос — в доверии. Для получения криптодебетовой карты нужно предоставить определённый набор персональных данных. Клиенты централизованных площадок и финтехов уже предоставили эти данные при открытии счёта, поэтому выпуск карты на этих платформах происходит быстро — в несколько шагов.

Паша Бутенко, менеджер продуктов red_mad_robot

Зачем нужна криптокарта

В первую очередь потому, что это удобно. Криптокарты упрощают жизнь их владельцам — пользоваться криптовалютой можно без танцев с бубном.

Собственно, компании стремятся воспроизвести традиционный клиентский путь для ежедневных трат по карте. Поэтому главное преимущество — возможность «платить криптой» везде: в обычных и интернет-магазинах, в кафе и ресторанах, на заправках, в театре — где угодно.

До появления криптокарт для этого нужно было сначала обменять криптовалюту на фиатные деньги, а после вывести на карту. Этот процесс мог занимать несколько часов.

С криптокарт, кстати, можно снимать наличные. Кроме того, они позволяют получать фиатную ликвидность, не выходя из криптоактива. Речь о кредитных картах с залогом в криптовалюте. Майнеры в периоды падения рынка, например, могут не продавать криптовалюту в ущерб себе, а пользоваться такой картой для оплаты базовых потребностей.

Криптокарты также избавляют от сложных обменных операций во время путешествий. Вы легко снимете с карты местную валюту или просто рассчитаетесь ею, используя POS-терминалы.

И, конечно, у криптокарт есть классные бонусы — кешбэк, категории со скидками, овердрафт.

А что с минусами

Минусы владения и использования криптокарты есть. И сопряжены с теми же рисками, что и владение криптовалютой.

Сложный и долгий процесс верификации

Эмитенты карт обычно предпочитают свежие документы, как правило, выданные не позже трёх-шести месяцев назад. Если банковские выписки вам дали раньше, у вас могут быть сложности при проверке.

Некоторые поставщики криптовалютных карт могут попросить клиента сделать фотографию с паспортом и указанием даты фото для завершения проверки.

Высокая стоимость обслуживания

Несправедливый обменный курс, ежемесячная плата за обслуживание и комиссии за транзакции. Тут всё просто — как с валютой других стран.

Ограничения использования по странам

Регулирование криптовалют различается в разных странах. Сюда входят и специфические правила налогообложения, и объём криптовалюты, который может быть конвертирован в фиатную.

Нет быстрой поддержки клиентов

Пользователи криптовалютных карт обычно не могут просто позвонить в криптовалютную компанию или посетить их офис в поисках разъяснений или помощи. Это происходит потому, что часто подобные компании тратят средства в первую очередь на технологии и сокращают траты на сопутствующие услуги.

Неожиданные изменения условий обслуживания

Рынок криптовалют — новая индустрия. Любые новые регуляторные правила вносят изменения в работу рынка.

Например, клиент Nexo рассказал, что компания внезапно удалила кнопку продажи XRP — единственного актива для многих пользователей приложения. Это оставило большую часть пользователей без возможности погасить кредит, продав свои криптоактивы, пока их цена всё ещё была высокой.

Ограниченный уровень стимулов и вознаграждений

Есть несколько криптодебетовых карт, которые предлагают вознаграждение в виде кешбэка в размере 5%. Но эти предложения обычно связаны с требованием купить и хранить большое количество собственных токенов.

Кому это выгодно

Криптокарты популярны на блокчейн-платформах и криптобиржах, в криптообменниках, банках и платёжных системах.

Так подобные криптокомпании получают дополнительную прибыль от комиссий за обмен, привлекают аудиторию и делают популярными собственные токены.

Банковский рынок также выгодно использует криптокарты, получая деньги от дополнительной эмиссии карт. Банки запускают продукты и получают транзакционный доход от криптовалютных вкладов и депозитов. А ещё — выдают кредиты под залог клиентской криптовалюты.

Остались платёжные системы, без которых выпуск криптокарт невозможен. Они тоже зарабатывают на росте числа транзакций.

Где уже можно пользоваться криптокартами

Криптовалюта — законное платёжное средство в Великобритании, Германии, Франции, Португалии.

А что в России

В 2023 году планируется пилотирование цифрового рубля — крупные российские банки приступили к тестированию системы приобретения цифровых финансовых активов за цифровые рубли. С их помощью клиенты смогут распоряжаться своими финансами, например переводить деньги и расплачиваться в магазинах даже без интернета.

Цифровой рубль (ЦР) — третья форма валюты после наличных и безналичных рублей. Очевидно, что банки добавят в приложения возможность хранения ЦР и функциональность платежей и переводов с их использованием.

Паша Бутенко, менеджер продуктов red_mad_robot

По оценкам, после запуска цифрового рубля денежный оборот в России может ускориться на 3–7%.

Цифровой рубль, цифровая йена, биткоин, эфириум — это цифровой финансовый актив (в понимании большинства регуляторов WW).

Майнинг и оборот ЦФА в РФ по-прежнему находится в серой зоне, тем не менее раз в месяц мы стабильно читаем новости про переговоры между ЦБ и Минфином. Так что пока биткоином за чашку кофе в России мы заплатить не сможем, а вот за цифровой рубль в 2023-м мы сможем купить что-то вполне себе осязаемое.

Над материалом работали:

  • текст — Паша Бутенко,
  • редактор — Виталик Балашов,
  • иллюстрации — Юля Ефимова, Рома Борцов.

Если было интересно читать то, что сгенерировали наши нейросети, посмотри также кейс о том, как и почему покупают люди нового времени.

А чтобы ничего не пропустить, следи за развитием цифры вместе с нами:

Да пребудет с тобой сила роботов! 🤖

0
13 комментариев
Написать комментарий...
Саша Антипов

Интересный материал, хоть и нового особо не узнал.

Ответить
Развернуть ветку
Aleksandr Kwaskoff

это потому, что там ничего нового нет

Ответить
Развернуть ветку
Саша Антипов

Этот комментарий можно оставить как мем.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Пупкин

Паша Бутенко - т.е. он не Павел, он именно Паша.. мальчик, не пойми кто.. когда уже повзрослеют эти ботаны

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Поликов

обиженные на жизнь

Ответить
Развернуть ветку
Василий Пупкин

не.. мы просто взрослые :)

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Поликов

какие же токсики вы все

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Поликов

агрессивные подписчики ви си

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Поликов

прям все

Ответить
Развернуть ветку
Elnar I

Турецкое звание, перешедшее в русское имя, в чем проблема? Ударение на второй слог.

Ответить
Развернуть ветку
Alexmarketing

криптокарта удобна, потому что ей пользоваться проще, без танцев с бубном (не ручаюсь за точность цитаты). Тык обычной тоже просто, танцев с бубном тоже нет.
как бы сейчас получается, что все вот эти верификации, туда-обратно и есть как раз танцы с бубном. Простоты и удобства в крипте нет еще.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Фарн

Обмен по паре часов бред. Еще больший бред моментальный обмен по не выгодному курсу стейбла или монеты в момент покупки кофе.
Прелесть крипты для ежедневных трат в том что ты ждешь момент, продаешь и можешь потратить чуть больше без всяких там танцев с бубном. Или цб готов скупить весь биток и устанавливать курс на завтра?)

Ответить
Развернуть ветку
Aleksandr Kwaskoff

а) люди никак не поймут, что крипта не для ежедневных трат
б) и да, таки ЦБ может скупить биток (привет Сальвадор) и выставлять курс =) Я бы на месте некоторых ЦБ вполне бы в это "поиграл"

Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев
Раскрывать всегда