От картона к биометрии: эволюция пластиковых карт

В фильме «Время» люди будущего расплачиваются временем, прислоняя к счетчику руку, в которую имплантированы светящиеся часы. Но мы уже и сейчас можем обходиться без наличных и оплачивать покупки смарт-часами или другими гаджетами. Действующие платежные средства прошли долгий путь развития: от картонных карточек до оплаты с помощью биометрических данных, например, Face Pay. В нашей статье мы рассмотрим этапы становления такой привычной части нашей жизни, как безналичная оплата.

Самые первые карты были сделаны из картона и выпускались компанией «Mobil Oil» в США с 1914 года. Данные владельцев на них были либо напечатаны, либо выдавлены с помощью тиснения и использовались в качестве документа при оформлении покупки. Выдавались они только постоянным клиентам и подтверждали их платежеспособность, позволяя оплачивать топливо или покупать товары на автозаправках с отсрочкой, например, в конце месяца.

В 1919 году компания Western Union выпустила карты для чиновников высшего ранга с фиксированной суммой кредита. С их помощью те могли отправить телеграмму за счет правительства. На оборотной стороне карты есть надпись: «Payment not being required from the sender at the time of transmission» («Оплата при передаче от отправителя не требуется»).

Бумажные карты быстро приходили в негодность и в 1929 году компания Farrington Manufacturing, занимающаяся изготовлением металлических шкатулок с гравировкой и футлярами, выпустила металлические пластинки, на которых были выдавлены (эмбоссированны) данные владельца. Ручное устройство для выдавливания было запатентовано, как и фирменный шрифт, Farrington OCR 7B, который используется по сей день. Оплата проводилась следующим образом: покупатель давал карту продавцу, специальное устройство, импринтер, делало оттиск данных карты на чеке, после чего он подписывался и отправлялся в Банк для расчета.

В 1946 году расчет стал производиться по схеме «Charge-it» (идея принадлежит работнику Бруклинского банка «Flatbush»), по которой в магазине продавец принимал расписку от покупателя на покупку товара, передавал ее в банк, а банк, в свою очередь, перечислял деньги со счета клиента.

Со временем платежные карты выпускались все большим количеством предприятий. Однако проблема заключалась в том, что такой инструмент можно было использовать только в торговой точке компании, которая выпустила карту.

Следующий этап развития платежных карт состоялся в 1949 году во время ужина Франка Макнамара и его друзей в ресторане. У предпринимателя не хватило денег для оплаты по счету. Тогда ему в голову пришла идея создать одну карту, которая бы охватывала множество ресторанов и торговых точек. Вскоре он организовал компанию Diners Club International, которая выступала посредником между покупателем и продавцом. Операции по их картам проводились в Лос-Анжелесе, Бостоне и Нью-Йорке. Diners Club International стала первой в мире независимой кредитной компанией, которая начала работать с кредитными картами.

В 1951 году компания Diners Club International выдала первую лицензию на использование своей системы в Великобритании. С этого момента началась эпоха развития пластиковых карт.

С ростом популярности кредитных карт не остались в стороне и банки. Одним из наиболее успешных стал Bank of America, выпустивший карту BankAmericard. В 1966 году банк стал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам, тем самым положив начало становлению платежной системы VISA. Противодействие конкурентов Bank of America в 1967 году привело к созданию Межбанковской карточной ассоциации, получившее название Interbank Cards Association, которая в 1969 году была переименована в MasterCard.

В 1960 году компанией IBM по заказу правительства США разрабатывался способ хранения данных на пластиковой карте. Было принято решение хранить информацию на магнитном носителе. Инженер фирмы IBM Форрест Пери никак не мог приклеить магнитную полосу к пластику: при использовании клея она деформировалась, и прочитать информацию было невозможно. Его жена предложила вплавить полосу в пластик при помощи утюга. Так появилась первая магнитная полоса на пластиковой карте, которая позволяла считывать информацию с карты и передавать ее сразу в банк.

В СССР первые пластиковые карты появились в 1969 году - в это время Diners Club подписала соглашение с Госкоминтурист. Но для подавляющего числа граждан СССР они были не доступны, ими пользовались организации под контролем компании «Интурист» с помощью «Внешэкономбанка». Расчет с иностранными гражданами производился либо в валютных точках продаж «Берёзка», либо в отелях, где проживали иностранцы. Вслед за Diners Club в 1974 году на рынок СССР вышла и Visa (тогда еще Americard) и в 1975 Eurocard. Но все эти карты были эмитированы иностранными банками.

В 1986 году Внешторгбанк начал собственную эмиссию пластиковых карт Eurocard. Самый первый экземпляр был преподнесен генеральному секретарю ЦК КПСС – Михаилу Сергеевичу Горбачеву. А в 1988 году банк присоединился к платежной системе VISA и выпустил карты для советских олимпийских спортсменов, участвующих в олимпиаде в 1988 году в Сеуле.

Однако в начале 90-х годов всем компаниям, использующим пластиковые карты, пришлось приостановить свои программы в СССР, и только в 1997-1998 годах VISA заключила договора с банками, которые появились после экономических реформ. Одним из них был банк «Кредо», затем последовали договоры с Инкомбанком, Мост-банком и Мосбизнесбанком.

С развитием карточного бизнеса развивались и мошеннические схемы. Преступники научились копировать статические данные с магнитной полосы и клонировать карты с помощью так называемых скиммеров (более подробно история и способы мошенничества описаны в другой нашей статье: https://vc.ru/domrf/481048-bankovskie-moshennichestva-kak-ne-popastsya-na-udochku-zloumyshlennikov). Полученную информацию они использовали для изготовления подделок. Карты с магнитной полосой уже не могли обеспечить должный уровень безопасности.

В 1999 году три платежные системы Europay, Mastercard и Visa создали независимую компанию EMVCo (названа по первым буквам названий компаний-основателей), первостепенной задачей которой было управление, обслуживание и развитие чиповой технологии.

В отличие от магнитной полосы чиповую технологию стандарта EMV очень сложно взломать. Важным аспектом технологии EMV является использование так называемых динамических данных. Для подтверждения каждой транзакции используется свой уникальный код, который очень сложно предугадать или рассчитать без использования оригинальной карты. Тот факт, что такой номер уникален для каждой транзакции, не позволяет преступникам использовать его повторно для несанкционированного снятия или перевода средств, даже если данные о состоявшейся транзакции попали в их руки.

В гонке за безопасностью в 2010 году Visa и Mastercard предоставили рынку карты нового поколения. Помимо магнитной полосы и микрочипа они были оснащены дисплеем и сенсорной клавиатурой. С помощью данной технологии клиент мог получать одноразовые пароли для оплаты в интернете. На дисплее также можно было просматривать историю операций по карте, остаток на счете и т.д. При проведении операции необходимо нажать на специальную кнопку и ввести ПИН-код, после чего сгенерируется одноразовый пароль, необходимый для авторизации платежа. Встроенная в карту батарейка, обеспечивала её работоспособность до трёх лет. Однако массовым данное решение не стало.

Чуть позже американская IT-компания Dynamics представила прототип карты, где были нанесены только первые 10 цифр номера. Остальные заменялись встроенным дисплеем. После ввода ПИН-кода отражались оставшиеся 6 цифр номера. Карта также оснащалась дисплеем и клавиатурой. Карта Dynamics MultiAccount объединяла в себе два банковских счета: для переключения с одного счета на другой на лицевой ее стороне располагались специальные кнопки. Встроенная подсветка позволяла определить, какой из двух счетов активен в данный момент.

Для подчеркивания премиального статуса клиенты банков могут получить индивидуальный вариант исполнения пластиковой карты, который не будет похож ни на какой другой. Кредитные организации предлагают своим клиентам возможность изготовления карт с нанесением золотой, серебряной или бронзовой красок, прозрачных карт, карт со свечением в УФ-лучах, карт с фактурным или текстурным покрытием, карт с нанесением термохромной краски, карт с 3D или голографическим эффектами, карт со светодиодами, карт, выполненных из металла и многих других.

Например, в ОАЭ есть карта Dubai First Royale Card. Этот продукт доступен только монаршим особам ОАЭ или очень состоятельным клиентам. Карта представляют собой безлимитную кредитную карту с люксовым обслуживанием 24/7. Она покрыта настоящим золотом и украшена бриллиантом.

В наше время широкое распространение получила оплата в одно касание, особенно во времена пандемии. По сути, бесконтактная карта – это чиповая карта, взаимодействующая с платежным терминалом не посредством традиционных контактов, которые вы обычно видите на своей карте, а с помощью зашифрованного радиосигнала, распространяемого незаметной мини-антенной, встроенной в нее. На таких картах от чипа, который мы видим, отходят два контакта к антенне, которая находится внутри карты.

Поскольку связь между картой и терминалом необязательно должна быть контактной, то вместо карты можно использовать и другие устройства. В основе такого бесконтактного платежа лежит технология NFC (near field communication, ближняя бесконтактная связь). С помощью нее можно обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см без использования интернета. Обычно в чип встраивается платежное приложение банка и записываются персональные платежные данные клиента. Такие NFC чипы можно использовать не только в пластиковых картах, но в, так называемых, форм-факторах – брелоки, браслеты, ремешки для часов, платежные кольца.

Благодаря богатой технической возможности смарт-карт, в том числе с NFC технологией, кроме основной своей функции, банковская карта может выполнять и другие функции, такие как: карта для проезда на городском общественном транспорте, медицинский страховой полис, карты идентификации владельца при обеспечении безопасности (электронные сертификаты), карты доступа (СКУД), кампусные карты, карты лояльности и многие другие.

Развитие NFC технологии положило начало использованию мобильных кошельков, таких как Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay с помощью которых банковскую карту можно добавить в приложение телефона или смарт часов. Многие из нас уже привыкли пользоваться смартфоном как банковской картой. По сути, карта как пластик перестала быть необходимой. Можно выпустить цифровую карту через мобильное приложение и добавить ее в мобильный кошелек.

Технология HCE или Host-based Card Emulation появилась впервые в 2013 году с выпуском платформ Android KitKat 4.4. Именно эта технология дает пользователю возможность осуществлять покупки с помощью мобильного кошелька. Она позволяет эмулировать всю информацию о банковской карте пользователя в мобильном устройстве и совершать оплату с помощью NFC. Кстати, это касается не только банковских карт, но и различных карт лояльности, пропусков, транспортных и прочих карт.

Эмуляция карты происходит либо посредством мобильного приложения – создается удобный пользователю интерфейс и обеспечивается безопасный канал связи, либо с помощью облачной платформы – все сведения хранятся на удаленном сервере.

До появления HCE информация об осуществленных платежах хранилась в специально создаваемом безопасном сегменте, который располагался или непосредственно в телефоне или на карте памяти Micro SD или на SIM-карте оператора сотовой связи. При таком решении разработчикам платежных сервисов приходилось договариваться с поставщиками носителей безопасного сегмента, а пользователям зачастую менять sim-карту или даже телефон. Поэтому появление HCE стало настоящим прорывом в сфере бесконтактных платежей. Данное решение поддерживается операционными системами Android, Blackberry и Windows. С телефонами Apple эта технология несовместима, поскольку она внедряет технологические решения с помощью собственного разработанного криптопроцессора.

Уровень защиты HCE платежей значительно выше, чем оплата обычной бесконтактной картой, так как большая часть данных, необходимых для осуществления операций хранится в памяти гаджета. Дополнительную защиту обеспечивают и встроенные в современные смартфоны биометрические датчики.

Но события 2022 года внесли свои коррективы для платежного рынка РФ, когда Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay престали поддерживать карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками. А позднее Apple закрыла возможность добавления и карт МИР. Сейчас оплата с помощью мобильного кошелька доступна только обладателям устройств на ОС Android с помощью приложений Samsung Pay и Mir Pay.

В конце 2022 года российские производители банковских карт нашли способ вернуть владельцам iPhone привычную оплату смартфоном в одно касание и презентовали платежные стикеры.

Платежный стикер представляет собой наклейку со встроенным NFC чипом, которую можно наклеить на телефон, чехол или другое носимое устройство и платить как раньше. По сути, она является уменьшенной версией банковской карты. Платить стикером можно во всех терминалах, где предусмотрена бесконтактная оплата.

Надо понимать, что чем меньше стикер, тем меньше у него антенна, поэтому радиус действия будет меньше, прикладывать стоит к той части терминала, где расположен считыватель карт. Помимо всего прочего, наклейка наделена специальные ферритовым слоем, и этот сплав железа блокирует NFC смартфона.

Немаловажным бонусом является то, что при оплате стикером сохраняется кэшбэк в соответствии с правилами банка эмитента, в отличие от оплаты с помощью QR-кода, который осуществляется через СБП перевод.

В отличии от карты на стикер не наносятся платежные реквизиты, они располагаются на отрывной части пластиковой карты, поэтому в части безопасности платежные наклейки хорошо защищены. Единственный риск – это утеря, что равноценно потере смартфона. В этом случае необходимо незамедлительно его заблокировать.

Банк ДОМ.РФ уже тестирует платежные стикеры и планирует массовый выпуск на второй квартал 2023 года.