КАК ВЕСТИ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ В ОДНОМ БАНКОВСКОМ ПРИЛОЖЕНИИ? ПРО FAMILY BANKING

Семья – это ячейка общества. Многие сферы бизнеса уже воспринимают эту ячейку как единое целое и предлагают особенные условия, если услугой воспользуется сразу несколько членов семьи. Больше всего это заметно в сфере развлечений: абонементы в развлекательные парки, специальные семейные туры. Такое виденье потребителей не обошло стороной и банковскую сферу.

Family banking – достаточно новая концепция в области финансов. В зарубежных странах, где банковское дело в привычном нам понимании существует давно, эта концепция уже получила своё развитие. В России семейный банкинг стал возможен относительно недавно: в 2018 году вышла поправка к Гражданскому Кодексу, позволяющая гражданам иметь совместный счёт (Федеральный закон от 26 июля 2017 г. №212-ФЗ).

Family banking воспринимает клиентом не одного человека, как при традиционных банковских услугах, а целую семью, предлагая различные возможности для разных возрастных групп. У разных поколений одной большой семьи свои потребности (игры, развлечения, ипотека, вклады) и семейный банкинг способен учесть все эти особенности.

Если ориентироваться на зарубежный опыт, то при получении услуг у одного банка всей семьёй, предлагаются более выгодные условия: бесплатное обслуживание, более выгодные проценты при займе, больший беспроцентный период при использовании денег с кредитной карты, больший кэшбэк для разных возрастных категорий. В России услуги совместного счёта уже предоставляют многие банки, например, Тинькофф Банк, банк ВТБ, Альфа-Банк.

Но и без специальных условий, которые разнятся от банка к банку, семья получает главное преимущество: более лёгкое планирование бюджета. Большинство семей ведёт совместный бюджет: все одинаково вкладывают заработанные деньги в совместную жизнь и не делят их на «твои» и «мои». Когда финансы «раскиданы» по счетам разных людей и разным банкам, то отследить их движение и отложить на большую покупку становится затруднительно. Придётся собирать вручную все данные о тратах из разных приложений, чтобы выяснить, куда наиболее невыгодно расходуются средства. А «переброс» средств со счёта на счёт и из банка в банк отнимает время и, порой, происходит с комиссией. Совместный счёт считается совместно нажитым имуществом.

Выделим несколько преимуществ совместного счёта:

Но есть и минусы:

Рядом с семейным банкингом находится и детский банкинг. По данным исследования, финансовые привычки формируются у детей уже к семи годам. Это не значит, что в дальнейшей жизни уже ничего не изменится, но лучше обучать финансовой грамотности с ранних лет. Детский банкинг позволит ребёнку или подростку участвовать в планировании своего и семейного бюджета. Это учит самоконтролю, помогая понять концепцию отложенной выгоды: я могу купить чипсы сегодня или новую компьютерную игру через неделю. Также это позволит избежать многих стрессовых ситуаций: если у ребёнка не окажется средств на проезд или еду в школе, то родитель сможет без проблем добавить денег. А благодаря тому, что деньги находятся на счёте, то их сложнее потерять, поскольку при утере карты можно всегда её перевыпустить.

Карту для ребёнка можно сделать с 6 лет, поскольку по Гражданскому Кодексу человек может совершать мелкие сделки только с шестилетнего возраста (ГК РФ Статья 28). В малолетнем возрасте карточка создаётся на паспорт родителя и прикреплена к его счёту. А уже с 14 лет подросток с письменного согласия родителя может обзавестись своим счётом либо стать полноценным участником совместного счёта в family banking.

Услугу по созданию детских карт предоставляют многие банки, например, Тинькофф Банк, Сбербанк, Альфа-Банк, банк ВТБ.

Традиционный банкинг воспринимает клиента отдельным индивидом и работает только с ним и его индивидуальными потребностями. Подход семейного банкинга фокусирует внимание не только на человеке, но и на всю его семью. Это более выгодно, поскольку если вся семья будет пользоваться услугами одного банка с совместным счётом, то переход в другую финансовую организацию будет осуществиться только если клиенты будут сильно не удовлетворены работой, поскольку такой переход с выстраиванием новой структуры достаточно трудоёмок.

Детский банкинг в рамках семейного интересен тем, что банк «воспитывает» нового финансово грамотного клиента. Такой клиент к своему совершеннолетию уже будет знать основные инструменты по формированию бюджета, инвестициям и вложениям.

В западных странах семейный банкинг большое развитие получил в приватном секторе. Чаще всего это принимает вид private family banking, где банк выделяет персонального менеджера для работы с семьёй. Если хотите узнать больше о private banking, то у нас есть интересная статья о новинках в данной сфере .

Но самые состоятельные клиенты для управления своими финансами прибегают к помощи family office. Family office представляет собой не просто отдельного менеджера, а целый отдел, который занимается делами определённой семьи. Предоставляют такие услуги не только большие финансовые и консалтинговые организации, но и специализированные компании. Семейным офисом занимаются такие организации как: Bank of America, ICONIQ Capital, Bessemer Trust. «Моду» на пользование услугами семейного офиса ввели самые богатые кланы американских капиталистов, например, Рокфеллеры и Морганы, которые первые создали такие организации для управления своими богатствами. Самые богатые люди и сегодня организуют персональные семейные офисы, например, Bezos Expeditions Джеффа Безоса, основателя Amazon, Bayshore Global Management LLC Сергея Брина, сооснователя Google.

Причиной появления семейных офисов является не только сложность управления большими финансами, но и то, что есть риск молодому поколению семьи не смочь преумножить (или даже уничтожить) все труды основателей. Первое поколение состоятельной семьи начинает с нуля и путём большого труда получает хорошее состояние. Поколение «детей» начинает с лучшими условиями. Они получают хорошее образование и с советами родителей продолжают усердную работу. А уже поколение «внуков», выращенное в самых «тепличных» условиях, рискует разорить семейную компанию своими необдуманными действиями.

Семейный офис оказывает помощь в работе с финансами, даёт советы в сложных ситуациях. А благодаря тому, что менеджер, по сути, у семьи один, то это поможет избежать многих противоречий, как если бы у каждого члена семьи был персональный. Также часто семейный офис берёт на себя бухгалтерскую работу, оплату счетов, обслуживание яхт и элитной недвижимости. А благодаря сформированному с их помощью сложному плану наследования, можно избежать внутрисемейных распрей.

Таким образом, главная задача семейного офиса – снятие бремени управления имуществом с клиента.

Family banking – хорошая идея для управления семейным бюджетом. Благодаря совместному счёту можно работать со всеми семейными финансами в одном банковском приложении. У этого инструмента есть свои преимущества и недостатки.

А использовать его или нет – решение за вами!