{"id":10557,"title":"\u0412\u0441\u0451, \u0447\u0442\u043e \u0432\u044b \u043d\u0435 \u0437\u043d\u0430\u043b\u0438 \u043e \u043b\u043e\u0433\u0438\u043d\u0430\u0445 \u0438 \u043f\u0430\u0440\u043e\u043b\u044f\u0445","url":"\/redirect?component=advertising&id=10557&url=https:\/\/vc.ru\/promo\/341444-istoriya-loginov-i-paroley&placeBit=1&hash=94017d4f91c29251d7b976c8b7d1d213142fee516a823204c0a9aa77fdbbb464","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Surf

Цифровой рубль. Как его появление скажется на мобильных приложениях банков

Россия входит в топ-3 стран мира по количеству безналичных расчетов. Спрос на дистанционные услуги и безналичные расчёты продолжает расти.

Доля респондентов, предпочитающих безналичную оплату в 2020 г.

А спрос, как известно, рождает предложение, поэтому увеличивается и число способов оплаты. И совсем скоро появится ещё один — цифровой рубль. Пока проект в стадии разработки прототипа. И хотя его тестирование и создание законодательной базы ждут нас только в 2022 году, эта тема волнует умы и активно обсуждается. В этой статье мы хотим порассуждать, как выход цифрового рубля отразится на мобильных приложениях.

Мы в Surf более 10 лет работаем с финтехом и внедряем в мобильные приложения банков самые передовые инструменты. Среди наших клиентов — Росбанк, Промсвязьбанк, банк Зенит.

💼 Рассказываем об этом в наших кейсах.

📱 Недавно мы запустили канал в Telegram, в котором делимся своим продуктовым видением. Подписывайтесь!

О чём в этой статье

Часть 1, теоретическая. Так вот ты какой, рубль цифровой

Цифровой рубль станет дополнительной формой национальной валюты и будет эмитирован Банком России. У каждой денежной банкноты есть уникальный номер, аналогичный будет и у цифрового рубля. Храниться этот номер будет в специальном электронном кошельке.

Формы денег и их взаимодействие  Банк России

Цифровой рубль является исключительным правом и обязательством Центрального банка, главное его отличие от привычных нам денег в том, что он реализуется посредством цифровых технологий. Официальный эмитент цифрового рубля (то есть, организация, выпускающая ценные бумаги, денежные знаки и другие финансовые активы) — Банк России. По сути, это фиатная валюта — валюта, функционирование которой обеспечивается государством.

И в этом основное отличие цифрового рубля от криптовалюты. У криптовалют отсутствует единый эмитент, а все сделки с ними работают на основе блокчейн — децентрализованной базы данных. Не так давно мы писали об этом в своём блоге.

Так как блокчейн — открытая и децентрализованная система, стоимость криптовалют подвержена серьезным колебаниям, а гарантии защиты потребителей нет. К тому же, их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг в большинстве стран.

Концепция цифрового рубля, напротив, предполагает наличие выпускающего органа — это Центробанк, который будет регулировать позицию валюты на рынке. Такого гаранта нет ни у одной криптовалюты, даже у стейблкоинов — криптовалют с механизмом стабилизации курса.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсы:

  • Увеличится количество доступных средств оплаты.
  • Уменьшатся транзакционные издержки.
  • Конкуренция между банками спровоцирует появление новых услуг для пользователей.
  • Банковский сектор будет наращивать и активно внедрять инновационные продукты и технологии.
  • Станут возможны платежи без доступа к интернету.
  • Новая форма валюты может облегчить международные расчёты и стать потенциальным конкурентом SWIFT (всемирной межбанковской системы совершения платежей).

Минусы:

  • Центральный банк активно вступит в рынок финансовых услуг и составит конкуренцию коммерческим банкам, это снизит его независимость.
  • Проект в целом может стать неоправданной тратой ресурсов, если окажется, что клиентам удобно пользоваться безналичной формой денег и они не увидят бенефитов от использования цифрового рубля.
  • Применение цифрового рубля может оказаться слишком сложным для тех, кому с трудом даются новые технологии.
  • У цифрового рубля есть риск остаться нишевым продуктом, особенно если он будет реализован как добровольная инициатива для пользователей.
  • Часть оборота перейдёт в цифру, что повлечёт возможный отток средств из банков. По предварительному прогнозу он может составить от 2 до 4 трлн руб.

Часть 2, практическая. Как будет работать модель цифрового рубля

Предварительно озвученный ЦБ принцип работы выглядит так: каждому цифровому рублю присваивается уникальный цифровой код. Он будет находиться в цифровом кошельке клиента на специальной платформе.

Сначала Центробанк откроет кошельки Федеральному казначейству и банкам. Затем финансовые организации дадут доступ в кошельки своим клиентам. Каждому клиенту будет доступен только один цифровой кошелёк.

Как будет работать цифровой рубль в мобильных приложениях банков

Банк России разработает программный модуль, интегрированный в мобильное приложение банков. Благодаря ему можно будет открывать и пополнять кошелёк, а также переводить деньги. Механизм гарантирует проведение операций только при подтверждении со стороны клиента.

Схема дистрибуции цифрового рубля Банк России

Как открыть кошелёк. Клиент может зарегистрироваться на платформе цифрового рубля и открыть кошелёк через мобильное приложение любого банка, в котором у него уже есть счёт.

Как будет происходить пополнение кошелька. Для пополнения цифрового кошелька в приложении пользователь направляет запрос на обмен безналичных средств на цифровой рубль. Банк проверяет безопасность транзакции, списывает средства со счёта клиента и зачисляет цифровые рубли со своего кошелька на кошелёк клиента.

Схема пополнения цифрового кошелька Банк России

Кажется, что схема выглядит логично, но наверняка коммерческим банкам предстоит столкнуться с целым ворохом особенностей и сложностей при подключении к платформе цифрового рубля. Достаточно вспомнить, с какими сложностями происходит подключение банка к СБП. О них мы писали в этой статье.

При этом наличие в мобильном приложении банка возможности совершить оплату цифровыми рублями может стать ещё одним фактором конкуренции за клиента. Если пользователям понравится нововведение ЦБ, с большой долей вероятности они будут выбирать те банки, у которых есть возможность работать с новой цифровой валютой. И банкам, которые не захотят терять свою долю рынка, придётся подстроиться под требования регулятора и внедрить модуль по работе с цифровым рублём в свои мобильные приложения.

Высока вероятность того, что это приведёт коммерческие банки к тем же сложностям, с которыми они сталкиваются при внедрении СБП:

  • Нужно будет вносить комплексные изменения в мобильные приложения. Добавление новой функциональности потребует серьёзной переделки существующих мобильных приложений банков и связанные с этим затраты.
  • Нужно будет внедрять новую логику. Скорей всего, по аналогии с СБП, ЦБ РФ подготовит единые рекомендации по реализации платформы цифрового рубля для коммерческих банков. И каждому банку придётся под них подстраиваться даже в ущерб существующим возможностям в мобильном приложении. Вероятно, как и в СБП, это будет строгая последовательность запросов для перевода цифровой валюты, которая в корне расходится с логикой приложения банка. Чтобы реализовать её, банкам придётся не только внести изменения в само мобильное приложение, но и реализовать новую логику на бэке.
  • Нужно будет менять дизайн приложения. Вероятней всего, ЦБ предложит также единые требования к дизайну модуля приложения, связанного с цифровой валютой. Чтобы соблюсти единообразие, банкам придётся перерабатывать дизайн всего мобильного приложения или его отдельных модулей.

Нам, как разработчикам мобильных приложений, интересен этот проект и реализация новой платформы, поэтому мы в Surf следим за новостями о цифровом рубле.

То, что цифровой рубль появится — это очевидно. Возможно, его существование несколько «свяжет руки» коммерческим банкам, так как часть оборота уйдёт в цифру. Поскольку цифровая валюта — это только средство для быстрой оплаты, её нет смысла хранить во вкладах, и проценты на неё не начислятся.

Скорее всего, также как и в случае с СБП, банки обяжут реализовать инструмент для работы с цифровым рублем. Это вновь потребует апдейта мобильных приложений банков, новых интеграций и новых этапов согласований с регулирующими органами.

Но с другой стороны, это может стать важным фактором в конкуренции за пользователей. В этом случае те банки, что внедрят новые возможности в свои мобильные приложения первыми, будут «на коне», а остальным придётся выступать в роли догоняющих.

0
14 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
Ivan

Кстати, так как банке нет имеет 100% обеспечения вкладов - получается и так на счетах "цифровой рубль", а-ля виртуальный. Интересно, в "новом цифр рубле" закрытие банка = потере денег? Если так - то нет у него будущего (личное мнение).

В современном миру ЦБРФ надо выпустить просто цифровой рубль обеспеченный золотом 50% + 50% атомной энергетикой = цена + отсутствие возможности блокировать кошелек. Вот тогда это будет очень востребованно, особенно для капиталов. Это будет "уверенный рубль", и принимать его будут везде без обменников.

Ответить
2
Развернуть ветку
Олег

Кошельки для ЦР будут открывать в ЦБ. И отвечать по ним будет не банк через который вы открыли кошелек - а ЦБ.
Так что если ваш банк сгорит - с вашими цифровыми рублями ВООБЩЕ ничего не произойдет. Банки вообще не будет иметь доступ к цифровым деньгам клиентов. Именно по этому ЦР не нравится банкам)

Ответить
1
Развернуть ветку
Ivan

а реально, зачем столько карт и банков? Все онлайн! Один счет/субсчета
Сбер уже почти в карго превратился.
Веселые времена будут....

Ответить
0
Развернуть ветку
Postnikov Edward

В случае введения цифрового рубля у гражданина есть выбор, где открыть цифровой кошелек - на платформе Госуслуги, то есть фактически в ЦБ, или в частном банке. Причем, регистрировать кошельки смогут как физлица, так и юрлица. И тогда, банки лишаться пузыря, за счет которого паразитируют на вкладах. Банкам придется хорошо поработать над услугами и технологиями, чтобы привлечь клиентов. Это и есть настоящая конкуренция.
Что касается международного хождения цифрового рубля, здесь главное не переборщить. Рубль не должен быть инструментом геополитического, и тем более экономического давления. Цифровой рубль должен стать инструментом международной и национальной защиты государства, то есть нас с вами.

Ответить
0
Развернуть ветку
Ivan

Думаю Греф не просто так сказал что банков не будет и все переводит в it.
Это сейчас всем видно.

Я не против, если рубль будет на столько "уверенным", что будет инструментом геополитическим или иным... Может ресурсы тогда подороже будем сливать, а не за копейки.

Ответить
1
Развернуть ветку
Postnikov Edward

С зеленой энергетикой глобаглисты пролетят, и вот тогда цены на сырье, которого у нас пруд пруди, будет продаваться по реальной стоимости, то есть той, которую устанавливает продавец, а не покупатель. К тому времени цифровой рубль будет готов к своей миссии. Эх, дожить бы до того времени. Тогда и умирать не страшно))

Ответить
0
Развернуть ветку
Ivan

Умирать не надо. Здоровье - это сейчас золото :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Олег

Никакого выбора не будет. Кошелек открывается ТОЛЬКО в ЦБ. И не важно через банк или госуслуги. Даже если вы откроете кошелек через свой банк, банк не будет иметь доступ к этим деньгам. Банк в этой схеме просто прокладка для открытия кошелька в ЦБ.

Ответить
1
Развернуть ветку
Советский глобус

Что значит "обеспеченный атомной энергетикой"?
С обеспечением золотом то понятно - я могу (реально сейчас нет но раньше оно вроде так работало) пойти и обменять рубль на фиксированное количество золота в граммах и наоборот а с атомной энергетикой - я могу купить/продать фиксированное количество в граммах урана-235(а ничего что идут все же работы по ЗЯТЦ)? Или фиксированное количество акций Росатома? Или наконец фиксированное количество электроэнергии в киловатт-часах?(а как я это куплю с учетом что между Росатомом и мной - куча всяких *энерго а сверхемких батареек еще нет?)

Ответить
0
Развернуть ветку
Ivan

лекции ген Петрова посмотрите. Там все доступно.
Если вкратце - то стоимость производимой энергии.

Ответить
0
Развернуть ветку
Ivan

".....стоимость "криптоволюты"/(рубля) подвержена серьезным колебаниям, а гарантии защиты потребителей нет. К тому же, их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг в большинстве стран." - это выражение подходит и к рублю, и крипте.

Лучше сразу во всём мире единую валюту ввести (при этом некоторые страны займут свое истинное место).

Ответить
1
Развернуть ветку
Postnikov Edward

Не согласен с авторами статьи. Если и будет цифровой рубль, то он будет использовать блокчейн технологию и централизованную базу данных. И цель его введения будет не облегчение осуществления транзакций, а тотальный контроль за оборотом рубля в целях контроля и защиты от коррупции. Технически нет ничего сложного. Но нужна политическая воля для реализации цифрового рубля. Подробнее напишу Вам, авторам в личку.

Ответить
0
Развернуть ветку
Surf

Благодарим за интерес к нашей публикации. В статье мы не отрицаем применение централизованной версии блокчейна для создания цифрового рубля. Централизация тут обусловлена главным эмитентом — ЦБ РФ. Что касается целей, да, вы правы — одна из них контроль ПОД/ФТ/ФРОМУ — система противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения. Сейчас (с 2012 г.) эта функция возложена на Финмониторинг. К сожалению, в рамках одной публикации невозможно отразить подробно все цели такого масштабного проекта. Подробнее можно почитать в источниках: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (доклад, октябрь 2020) и http://cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf (концепция, апрель 2021) — эти документы опубликованы Банком России в свободном доступе.

Ответить
1
Развернуть ветку
Олег

Вы неправильно понимаете цель этой затеи)
Главная цель - перевод бОльшей части денег со счетов банков на счета ЦБ. И попутная зачистка банковского сектора. Выживут только полсотни крупнейших банков.
Если внимательно почитать концепцию, можно найти удивительные вещи. ВПЕРВЫЕ наш ЦБ будет открывать счета (кошельки) для физлиц и юриков. И банки не будут иметь доступ к этим деньгам.
Когда вы, через приложение, будете менять свой безнал на ЦР, эти деньги будут списаны с баланса банка и уйдут на баланс ЦБ.
Потому-то банки и говорят об оттоке средств из банков. И 2-4 триллиона - это только начало...

Ответить
1
Развернуть ветку
Читать все 14 комментариев
«Холакратия, любимые мемчики и прозрачность»: программист о работе в Точке, моделинге и запуске треков на Spotify

Точка — это про людей. Про сотрудников, которые создают удобный банк для бизнеса. Мы запускаем серию интервью с нашей командой, чтобы рассказать, как у нас всё устроено.

Как пандемия изменила рынок онлайн-страхования

Выяснили и рассказываем, как изменился онлайн-спрос на услуги страхования с начала пандемии.

В Москве появился фонд, инвестирующий в перспективные транспортные проекты

Фонд развития московского транспорта будет поддерживать стартапы, разрабатывающие прорывные технологии.

Вы ВТБ или календарь праздников?

Зачем в мобильном приложении ВТБ каждый день показывают клиентам, какой сегодня день в истории? Нет, я очень уважаю Эйзенштейна, Сезанна и Винни-Пуха, но вам не кажется, что клиенты заходят совсем не за этим?

Токсичная маркетинг-тусовка: как у номинального директора по маркетингу Самолета подгорело от нашего кейса

Наш c Digital Bands кейс про продажу квартир на PornHub завирусился после публикации на VC. По сути мы были первопроходцами: до нас никто не продавал недвижимость на порносайтах. Получили награду, опубликовали кейс — и хапнули негатива от коллег по цеху и приближенных к маркетингу. Но одно дело — комментарии среднестатистического спеца под…

«Инновации — это поле для сражений»

Как фуд-ритейл внедряет новые технологии.

Яндекс.Директ меняет формат работы корректировок в Конверсионных стратегиях. «Нас не просили, но мы сделали!»

В конце Декабря 2021-го года Яндекс.Директ анонсировал изменение формата работы корректировок ставок для кампаний с конверсионными стратегиями. Теперь выставленная корректировка будет влиять не на стоимость клика, а на конечную стоимость конверсии. Что это, и как это повлияет на эффективность и окупаемость рекламы — разберём сегодня в статье.

SMM-кейс: бар Сайгон (г. Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна)

Бар Сайгон радует петербуржцев уже 5 лет. Часто его принимают за одноименный советский бар, который посещал еще сам Виктор Цой. Однако это, скорее, дань старому Сайгону.

Как стартапу поднять мильён на проект

Как правильно работать с инвесторами.

Статус бота Veles
Как добиться перехода на электромобили? Спросите Норвегию

Две трети всех новых автомобилей, купленных норвежцами в прошлом году, были электрическими. Оказывается, вам просто нужно правительство которому можно подсказать.

null