{"id":9457,"title":"\u041c\u0438\u043b\u043b\u0438\u043e\u043d \u043d\u0430 \u043e\u0431\u043b\u0430\u043a\u0430 \u0434\u043b\u044f \u0431\u0438\u0437\u043d\u0435\u0441\u0430 \u0438 \u0441\u0442\u0430\u0440\u0442\u0430\u043f\u043e\u0432","url":"\/redirect?component=advertising&id=9457&url=https:\/\/vc.ru\/promo\/318366-korotko-poluchit-million-na-testirovanie-oblachnoy-infrastruktury&placeBit=1&hash=63f8aeb1fa55d279faf1ab65b9ee234cdf90f6dda13e2a5162f812eb79c08715","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
S4 Consulting

Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг

Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.

За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.

Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.

На что придётся потратиться предпринимателю:

  • Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.

  • Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.

  • Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
  • Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
  • Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.

В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.

От чего зависит размер комиссии:

  • Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
  • Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
  • Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.

Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?

Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.

Куда уходят деньги

Для начала введём определения:

  • Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
  • Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
  • Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
​Схема эквайринга

Прокомментируем, что происходит на схеме:

  • Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
  • Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
  • Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».

Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.

Комиссия платежной системы

​Тарифы платёжной системы Mastercard

Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.

Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)

Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.

Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).

Комиссия банка-эмитента

Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.

Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).

Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.

В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).

Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.

Комиссия банка-эквайера

Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.

Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.

У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:

  • Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
  • Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
  • Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?

Материал подготовили S4 Consulting.

0
237 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
Алексей Ватралик

Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.

Ответить
58
Развернуть ветку
Reborn Soul

Я не понял! А мили и кешбек мне кто будет на карту оплачивать????!

Ответить
4
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Сами будете оплачивать ;) Ну или банк, авиакомпания и кто-нибудь еще, кто эти программы халявности запускает :)

Ответить
16
Развернуть ветку
Samir Akhmedov

Гениально, конечно, вот только авиакомпания и банк будут брать финансы не из кармана предпринимателя, а уже напрямую из вашего кармана, повысив стоимость вашего обслуживания. 

Чтобы компенсировать мне мои мили и кэшбек. 

При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате. 
🤦‍♂️
Да, оно ведь именно так и работает. 

Ответить
4
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Гениально брать из кармана всех для оплаты миль некоторым.

Ответить
20
Развернуть ветку
Петр Иванов

так банк и оплачивает рекламную акцию из своего дохода. а доход без с эквайринга. как и в любом другом бизнесе, с дохода - реклама. 
вы по сути предлагаете не чтобы кешбека не было, а чтобы банк снизил цены на эквайринг. но в условиях когда и так берут - на молоко же не снижают цены, почему на эквайринг должны.

Ответить
0
Развернуть ветку
Денис Демидов

Весь кешбек происходит за ваш же счет, т.е. переплачивая за эквайринг заложенный в цене товара, вы сами себя привязываете к конкретному банку, т.е. оплачиваете им их же маркетинг.

Ответить
6
Развернуть ветку
Reborn Soul

Правда? А поделитесь еще какой-нибудь мудростью, пожалуйста. Вот у меня, например, в посудомойке горит лампочка с такой стрелочкой изогнутой в последнее время. Что это может значить, не подскажете?

Ответить
–1
Развернуть ветку
Samir Akhmedov

Дел

Ответить
0
Развернуть ветку
Максим Красуцкий

А кого я ограбил в субботу доехав в такси за 3 копейки? И кто конкретно пострадал когда я вечером зашел в Дикси и купил гель для стирки за полцены?
По такой логике, человек с высокой социальной ответственностью должен носить с собой таблицу честных цен и обходить стороной тех, кто по тем или иным причинам дает скидки/бонусы и прочие лояльности. Иначе кто-то обязательно страдает.

Ответить
11
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Как говорится в таких случаях, вы путаете теплое с мягким. Но вы правы, что кто-то обязательно страдает, и вообще не бывает ничего бесплатного. Вопрос только в том, готовы ли вы оплачивать банкет, на который не приглашены.

Ответить
5
Развернуть ветку
Петр Иванов

про высокие комиссии эквайринга это верно. при совсем низкой маржинальности бизнеса, как например у дискаунтеров в европе, у них может быть 5% маржинальность а эквайринг это 50% от нее  - совсем плохо.
в Германии еще несколько лет назад лидл и альди не принимали международные карты, только внутренние евросоюзные дебетовки. 

а насчет кешбеков тут спорно. они же платят кешбек из своего кармана. из денег которые они заработали на эквайринге. это примерно как тупая реклама кока колы - когда мы ее покупаем, мы оплачиваем их тупую рекламу. мы же не можем купить бутылку колы с условием что не хотим чтобы из этих денег не оплачивали рекламу. банк имеет такое же право с доходов делать рекламу, как и любая другая фирма. получили доход с эквайринга - потратили на рекламу.

Ответить
6
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Кока-колу вполне можно не покупать, ничего страшного не произойдет, даже полезнее для здоровья будет :) С эквайрингом сложнее. Текущие тенденции и законодательство вынуждают бизнес его использовать, неся дополнительные издержки, которые все равно перекладываются на всех покупателей, а не только на любителей кэшбеков. Но главными бенефициарами все равно остаются банки, см., например, отчет Сбера. Закон поощряет, в том числе через одинаковые цены при оплате налом и картой, наживу банков на такой ситуации в ущерб остальным сферам. Хотя банки и так самый прибыльный внутренний сектор экономики.

Ответить
0
Развернуть ветку
Петр Иванов

ну да то есть по сути главная претензия не к кешбеку а к тому что фактически вынуждают брать эквайринг, чуть ли не на законодательном уровне, а он дорогой. и у нас нету альтернатив как в Европе с дешевым эквайрингом внутренних карт, не знаю что там у карт МИР в итоге намутили но вроде тоже самое.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

У нас внедряют альтернативу - СБП от Центробанка по QR-коду. Поначалу было заявлено о 0.4% или даже фиксированной цене за перевод, типа 3 руб. за транзакцию. И банки, особенно Сбер, посчитали это слишком низкой ценой. Еще бы, такие доходы теряются :) Сейчас вроде речь идет об 1-1.5%, но это тоже ниже, чем эквайринг.

Ответить
1
Развернуть ветку
S4 Consulting

На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.

Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?

Ответить
3
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Количество денег сохраняется, только это как средняя температура по больнице :) Весь вопрос в том, у кого эти деньги убывают (все), а кому прибавляются (далеко не все). По сути это один из способов "честного" отъема денег у всех покупателей в пользу банков, которые частично делятся ими с некоторыми клиентами-халявщиками.
Комиссию отдельно в цены не закладываем, она идет как неизбежные дополнительные издержки, на которые мы практически не можем влиять.

Ответить
3
Развернуть ветку
Дарья Владимировна

Как-то странно это у вас звучит. Как будто я, выбрав из открытых всем предложений карту с хорошим кэшбэком, тем самым подло граблю незнакомых мне предпринимателей по всей стране. Мне лично, как клиенту банка, а по-вашему "халявщику", стыдно должно быть? У вас самого карта без кэшбэка?

Ответить
5
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Ну раз вы выбрали такую карту, вам уже не стыдно ;) Но вообще не вам должно быть стыдно, а банкам и прочим, которые плодят такие программа халявности и наживаются на этом (см. отчет Сбера в одном из комментов). Хотя о чем это я... И кстати, вы, а точнее банки, "грабите" в конечном счете не предпринимателей, а других покупателей, включая себя :)
Да, у меня карта без кэшбека в том виде, как он сейчас понимается. Просто Спасибо от Сбера, которое в карман не положишь :)

Ответить
1
Развернуть ветку
Pavel Ko

Вы выбрали карту с одной из самых неудачных программ лояльности и только за счёт этого пытаетесь предстать Д'Артаньяном на фоне всех остальных? 
"Спасибо" - те же мили, т.е. кешбек не деньгами, а "фантиками". 
Так что ничем вы не лучше "халявщиков", как бы вам этого ни хотелось. 

Ответить
9
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

А вы прямо Эйнштейн, который все знает? Ошиблись вы по всем пунктам :) Специально карту я не выбирал, она нужна была именно для платежей и перевода денег, а не для накопления фантиков. Сберовская наиболее подходила для этих целей. Про Спасибо вообще был не в курсе, когда открывал карту, да и сейчас эти фантики просто висят, ни разу их не использовал. И халявщиков не люблю. Так что все ваши слова мимо :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Pavel Ko

Тем не менее, "фантики" на ней копятся и вы, по факту - такой же "халявщик", как и многие другие. Хоть и стремитесь от них отстраниться. 
Так что будьте уже честны с собой и возьмите карту с той программой лояльности, которая будет вам по нраву, а не ту, которую вам навязали.

Ответить
5
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Карту мне не навязывали, программы халявности мне не нужны, фантики копятся сами по себе (а может и не копятся, не в курсе условий этой программы). Видимо я плохо объяснил ранее, простите.

Ответить
0
Развернуть ветку
Петр Иванов

так все таки поясните кто халявщики банки или те кто пользуются программами халявности и кто в итоге от этого теряет

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

В других комментах к этой статье я уже писал об этом, почитайте.

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Артемьев

Звучит может и странно, но так работает система. 
Тем более все в статье расписано четко и ясно. 
У кого забирают и кому отдают... 

Ответить
0
Развернуть ветку
Дарья Владимировна

Нет. Это манипуляция и подмена понятий.
Я потребовала у банка кэшбэк, поэтому он поднял комиссию для предпринимателей?
Клиенты банков отказываются от услуг, если не давать кэшбэк, поэтому банк вынужден искать на это средства, залезая в карман предпринимателям?
"Клиенты-халявщики" воруют у банка деньги, и чтобы не обанкротиться, банку приходится брать эти деньги с предпринимателей? 

 Так, знаете ли, можно договориться и до того, что малоимущие и незащищенные слои населения виноваты в том, что я плачу 13% НДФЛ от зарплаты, они же получают дотации. "Халявщики."

Ответить
2
Развернуть ветку
Alexandr Derevyankin

Никаких манипуляций. Никаких подмен понятий.
Вы не требуете у банка кэшбэк, банк Вам его предлагает.
Банк, как и любой бизнес, зарабатывает деньги на своих услугах, а потом вкладывает полученные средства в маркетинг по своему усмотрению: может потратить на билборды по всей стране, может предоставить услугу бесплатную, может кэшбэк подарить.
Клиенты - не халявщики, и уж тем более не воруют деньги у банка. Они пользуются коммерческим предложением точно также, как когда приходят в супермаркет и покупают "2 товара по цене одного".

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Отчасти согласны с вами :)

Печально получается, почему не поправите финмодель? Несколько десятков тысяч рублей приятная добавка)

Ответить
0
Развернуть ветку
Роман Волков

Во многих сферах торговли - единые цены для всех продавцов в РФ.
И я не могу накинуть на них "лишние" 2-3% для компенсации комиссии эквайринга.
Грозит расторжением договоров и прекращением сотрудничества с поставщиками.
Поэтому у всех адекватных людей плата за эквайринг ложится на плечи собственника бизнеса.

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Согласны. Это применимо не для всех ситуаций.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Что значит поправить фин.модель? Повысить цены на столько, чтобы компенсировать на величину выпадающей прибыли? А цены зависят по вашему только от формы оплаты?

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Цены зависят от многих параметров. Мы имели ввиду, что комиссию логично переложить на потребителя, раз уж большая часть все равно вернется ему на карту.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Каким образом переложить на потребителя? Если уж цены должны быть единые, то за повышение заплатят (и по факту платят) все, даже те, кто платят налом. Уж им-то точно ничего не вернется :)

Ответить
1
Развернуть ветку
S4 Consulting

Ну да, получается так) Конечно где-то так можно сделать, а где-то нет. Но в любом случае не следует про это забывать.

Ответить
0
Развернуть ветку
Юрий Кушниров

Сколько де-факто стоит эквайринг налички? Есть понимание?

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Не совсем поняли ваш вопрос. Эквайринг - это прием карт (базнала) по определению.

Вас интересуют расходы по онлайн-кассам и все, что с ними связано при оплате наличными?

Ответить
0
Развернуть ветку
Юрий Кушниров

Расходы на прием наличных :) 

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

При принятии наличных вы должны отдать покупателю чек и зафиксировать факт покупки (поэтому на онлайн-кассу и фискальный накопитель придется потратиться). Далее вызываете мужиков в бронежилетах, которые забирают наличность и отвозят в банк. Например у Сбера следующие тарифы:
• Фикс ~500 рублей
• Комиссия = 0,01% от всей суммы, но не менее ~200 рублей
• На стоимость влияет регион

Также у некоторых банков можно проводить самоинкассацию через корп-карту и банкомат, если суммы небольшие. Она должна быть бесплатной.

В общем инкассация наличности получается намного дешевле, чем эквайринг :)

Ответить
1
Развернуть ветку
Сергей Захарченко

сюда прибавьте стоимость времени своего, либо зарплату ответственного.

Ответить
1
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Хм... Вы же вроде как про консалтинг компания. Так подскажите, где можно так сделать у нас в стране, чтобы не нарушить закон? ;)

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Это уже выходит за рамки комментариев :). 

Можем проконсультировать вас лично по телефону и бесплатно.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Я на слух инфу хуже воспримаю, чем глазами. Может в личку проконсультируете или по имейлу? :)

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Без проблем :) Можно обсудить в мессенджерах или по почте. Напишите нашему CEO на a@s4.team, а дальше разговор пойдет по любому удобному для вас каналу.

Ответить
0
Развернуть ветку
Денис Демидов

Система не такая уж и замкнута, при текущих грабительских ставка за эквайринг, банки слишком жиреют, их собственники уже не знают как извратиться, ледокольные яхты и прочее.
При низкой стоимости эквайринга, больше бы денег осталось у широких масс, снизилась бы концентрация капитала, следовательно поднялась бы эффективность его использования.

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Отчасти согласны с вами. Некоторые предприниматели не перекладывают стоимость эквайринга на конечных потребителей, а берут обязательства на себя. Некоторые перекладывают и эквайринг для них не критичен.

Банки действительно получают сверхприбыли (выше по ветке давали цифры по Сберу) и комиссии нужно снижать, вот только банки этому сопротивляются :)
Надеемся, что ЦБ или государство возьмет на себя вопрос регулирования ставок по эквайрингу - в любом случае это пойдет на пользу экономике.

Ответить
2
Развернуть ветку
Сергей Захарченко

к сожалению собственником сбера является тот же ЦБ, это как свою руку откусить которая деньги берет...
регулятор не должен иметь финансовой заинтересованности в рынке.
при передачи сбера правительству, я думаю ситуация не измениться, тк прибыль сбера пойдет туда же, гос-ву, просто по другой дорожке. вроде бы и должна такая огромная монополия быть в рамках гос-ва, но как то все очень через ж... получается.

Ответить
1
Развернуть ветку
S4 Consulting

Но все же, ЦБ внедряет СБП, которая в перспективе снизит комиссии до 0.3-0.5% за переводы. Мы надеемся, что наверху есть умные люди, которые понимают, что ставки по эквайрингу сейчас конские для микро и малого бизнеса, поэтому эта инициатива будет постепенно внедряться.

Ответить
0
Развернуть ветку
Alexandr Derevyankin

Эквайринг для банков низкомаржинален и зачастую убыточен. Не защищаю банки в целом, но именно по эквайрингу доходность крайне низкая у всех, кроме Сбера. В случае с эквайрингом банк можно сравнить с водителем такси, который отдает комиссию агрегатору, платит за аренду машины (или ее содержание) и получает минимальную прибыль.

Ответить
0
Развернуть ветку
Денис Демидов

Чего они тогда за него держатся? 
Может хотят пользоваться деньгами лежащими на картах?

Ответить
1
Развернуть ветку
Alexandr Derevyankin

Касательно денег на картах - это к банку-эмитенту.
В случае, когда конкретный клиент для банка низкомаржинален - он все-таки приносит доход. Зачем от него отказываться?
Ситуация, когда эквайринг убыточен, справедлива для клиентов, которые обслуживаются в банке комплексно: то, что банк потеряет на эквайринге, он "отобьёт" за счет РКО, кредитования, з/п проекта и т.д.
И, конечно, и в эквайринге для банка есть высокодоходные клиенты, просто их меньше.

Ответить
0
Развернуть ветку
Денис Демидов

Главный смысл это не меняет, проценты по эквайрингу в РФ чудовищны, чарджбек при этом реально не работает.

Ответить
0
Развернуть ветку
Alexandr Derevyankin

Да, по поводу процентов полностью согласен. Но, поверьте, говорю, как сотрудник банка: мы и сами бы хотели снизить тарифы, все упирается в МПС.
По поводу чарджбэков - окончательное решение по ним также принимает МПС.

Ответить
1
Развернуть ветку
Anton Kuzmichev

Я как обычный потребитель не против отказаться от кешбека, если это в итоге повлияет на цены, но ведь не повлияет же?
Для меня это вопрос из серии "Будут ли работодатели платить + ~30% к ЗП, если оплату всех налогов во все фонды переложить на физиков?" - ответа пока не имеет.

Ответить
2
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Ну если вы сами будете платить эти налоги из зарплаты, то, конечно, будет прибавка 30%. Для работодателя это даже лучше: сумма затрат не поменяется, зато проблем с отчетностью и платежами будет меньше :) Только вот в нашей стране не будет этого, и дело не в экономике.

Ответить
3
Развернуть ветку
Дмитрий Кораблёв

ну мили и т.д. это в основном из их кармана как раз, ибо кешбек ограничен 1-2%, а все эти бонусы больше этого процента частенько) 

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

"Из их кармана" - это вы про банки и авиакомпании?

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Кораблёв

Скорее из кармана авиакомпаний)) 
Грубо говоря банки часто рекламят 5% на "кешбек" в конкретном ресторане, это скорее всего оплачивает ресторан) 
Мили также или с бензином.

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

А авиакомпании могут заложить "кешбек" в стоимость авиабилетов)

Ответить
3
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Это точно :) Самое главное - понимать, что в мире нет ничего бесплатного. В конечном итоге может и не ты, но кто-то все равно за все платит :)

Ответить
1
Развернуть ветку
Дмитрий Кораблёв

ну так оно и есть, просто странно называть это кешбеком, этож просто акция получается со скидкой)) 
Просто в моей голов устоялось понимание, что кешбек, это когда тебе реальные деньги отдают со своей выручки. 
Грубо говоря не каждый банк даёт кешбек 1%, а Тиньков даёт, т.е. он реально из своего кармана отдаёт тебе деньги)) 

А вот эти кешбек 5% и т.д. ,это акции, которые всегда были, просто появилось модное слово "кешбек"))) 

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Возможно часть затрат компенсируют авиакомпании и т.п., но другая часть идет от поборов с тех, кто не летает, но платит картой :)

Ответить
0
Развернуть ветку
colorless

оплачиваемое меньшинству из кармана большинства

Всегда так было, всегда так будет. Большинство не хочет учиться и поэтому всегда будет проигрывать обучаемому и совершенствуемому меньшинству.
А с вашими взглядами - разве что back into USSR.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Ну тогда Европе и Америке тоже надо back in USSR ;)

Ответить
0
Развернуть ветку
colorless

Вы не поняли. И, видимо, не поймете. Я не про размер комиссий ;)

Ответить
1
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Так и я не про размер размер комиссий, если вы не поняли :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Miroslav

Хмм. Согласен!

Как выход это как обычно включить этот процент в стоимость, а тем кто делает оплату налом делать скидки.

Или сделать свою систему оплаты.

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Рахманкулов

Банки Робин Гуды - отберем у предпринимателей, отдадим народу. 

Эквайринг по сути скрытый налог, только не государству, а банку. 
Если ничем не обоснован такой конский процент, кроме карт лояльности, то все это похоже не сговор. 

Ответить
20
Развернуть ветку
S4 Consulting

В этом есть прямой сговор) Размер интерчейнджа устанавливает платежная система (visa, mastercard и другие). Больше размер интерчейнджа > тем больше кешбек > тем больше владельцев карт и операций по ним > тем больше выручки для visa и других.

Но на месте предпринимателей мы бы закладывали размер комиссии в стоимость товаров и услуг. Разница для потребителя в 10 000 рублей или 10 204 рублей небольшая (комиссия 2%), а для предпринимателя 100 таких операций и уже сохранил 20 000 рублей на рекламу)

Ответить
5
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Что значит закладывали стоимость комиссии? Разные цены при оплате налом и по карте? Так запрещено это у нас. Вообще эту комиссию правильнее переложить на покупателя, чтобы он выбрал удобство, кэшбеки и пр. или некоторую экономию. Точно вот не сделают это у нас по многим причинам :)

Ответить
3
Развернуть ветку
Олег Ивахнов

Разные цены при оплате налом и по карте? Так запрещено это у нас.
Запоещено. Но попробуйте в автосалоне оплатить авто с помощью карты.
Прикручивают 2-4% сверху. И их можно понять.

Ответить
3
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Конечно, можно понять. В цене авто и так маржи с гулькин нос, а тут еще четверть, если не больше, надо отдать просто за проведение платежа. Так что любители кэшбеков идут лесом :)

Ответить
5
Развернуть ветку
S4 Consulting

Зачем разные цены? Одни цены для всех и дополнительные издержки, связанные с банком переложить на покупателя.

Ответить
1
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Гениально! Но по секрету скажу, что так всегда и происходит ;) ВСЕ ЗАТРАТЫ перекладываюся в конечном счете на покупателей. Просто распределение затрат между отдельными группами конечных потребителей разное :)

Ответить
8
Развернуть ветку
S4 Consulting

Согласны с вами :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Роман Волков

У нас по законам нельзя сделать 2 цены на 1 товар.
10 200 рублей - для тех кто платит картой и 10 000 рублей для тех, кто платит налом - это нарушение законодательства и здравого смысла. Включаем голову )

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да, вы правы. Поэтому делаем для всех 10 200 рублей) 

Но вы уже ответили выше, что "накидывание 2-3% сверху" подходит не для всех компаний, мы с вами согласны. Но если появилась возможность "накинуть", то лучше ею воспользоваться. Лишняя копеечка на развитие бизнеса не помешает.

Ответить
1
Развернуть ветку
Aleks Zotov

Проблема в том, что если в соседнем магазине цена будет 10 000, то все начнут покупать там, чтобы сэкономить 200 рублей. Цена чаще всего складывается не из расходов, а покупательской способности.

Ответить
7
Развернуть ветку
S4 Consulting

Это верно. Каждый случай индивидуален.

Ответить
0
Развернуть ветку
Ildarik ya

Нередко видел в местечковых магазинчиках объявления: «при оплате картой +5% к цене». Ну или что-то подобное, где явно указывается то, что оплачивая безналом, цена повысится 🙄

Ответить
2
Развернуть ветку
Олег Ивахнов

Это нарушение договора на эквайринг. Там все прописано.

Ответить
3
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Так можно написать что угодно. До первой проверки :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

а стоиость инкассации какая? мне казалось те же 3% на неё и уходит

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Вам казалось :) Даже при заезде инкассаторов стоимость на порядок меньше. А самоинкассация в Сбере вообще 0.15%.

Ответить
2
Развернуть ветку
Alex Frolov

А самоинкассация в Банке Санкт-Петербург - 0%. Не реклама. Сам каждый день пользуюсь.
Если нельзя 2 цены, то можно от обратного: цена при оплате картой 10200 руб., при оплате нал. - 10000 руб. Скидки, вроде, еще никто не запрещал? :)

Ответить
1
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Ну насчет самоинкассации 0% или 0.15% не принципиально, главное, что это НАМНОГО дешевле эквайринга :)
Что же касается скидки как способа обойти закон для установления разных цен, то тоже думал об этом, но решил не применять. Возмущений от картоплатителей будет много, да и это так себе способ, который по аналогии как оформление сотрудников на ИП вместо трудовых договоров ;)

Ответить
2
Развернуть ветку
Дмитрий Малахов

Иногда просто тем, кто покупает на сумму больше *** рублей за наличные можно подарок делать.

А так  - есть у нас одежный магазин "тото".  У них когда достаешь карту, сотрудник кассы делает предложение сходить в банкомат и снять наличные за скидку в 3-5%.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Да, с точки зрения соблюдения закона подарки гораздо лучше, чем скидки :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Виктор Рябкин

Это делается немного по другому. Допустим цена товара: 100р., при оплате безналом,  так и будет 100р. а при оплате налом, действует скидка 2-3%, получаем 97-98р. Вот и разная цена на один и тот же товар. Все законно. Многие продавцы именно так и поступают.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Да это понятно, что так можно делать... до первой проверки. Ибо, если единственным условием разницы цен за один и тот же товар, пусть даже и в виде скидки, является форма оплаты, то гос.органы легко подведут это под п. 4 ст. 16.1 Закона о ЗПП. Я уж не говорю про вопли любителей кэшбеков :)

Ответить
1
Развернуть ветку
Интимный франт

А у меня терминал не работает, так что идите в банкомат. 

Ответить
6
Развернуть ветку
S4 Consulting

Типичный ответ в Чайхоне :)

Ответить
11
Развернуть ветку
Артём Свяжин

а потом минус клиенты. Я конечно не выборка, но не вернулся еще ни в одно место, где так поступают, даже если остальное было ок, еще и отзыв соответствующий накину

Ответить
9
Развернуть ветку
Юрий Сорокин

Таких видимо единицы, так как такое они практикуют уже не один год и вроде нормально живут 

Ответить
1
Развернуть ветку
Артём Свяжин

Ну есть куча людей, кто ходит с наличкой или это не проблема и не доставляет неудобств. В любом случае даже нескольких я иногда вполне хватит, чтобы повлиять на решение о посещении заведения/места. Но да, ситуацию это глобально не изменит, к тому же некоторые дополнительно продают наличку, в итоге имеют еще + нехилый процент (2-5% вроде)

Ответить
1
Развернуть ветку
Интимный франт

Я иногда предлагаю скидку клиентам за нал в размере 1-2%. В основном, когда сумма платежа от 5 тысяч. Никто еще не ушел из-за этого, весь вопрос в том как ты это разрулишь, можно послать клиента как в чайхоне, а можно лояльно предложить оплатить налом. Эквайринг за месяц у меня это 5% всех расходов и 10% от прибыли.

Ответить
1
Развернуть ветку
Артём Свяжин

Это правда, можно и разрулить, это хотя бы на лояльность за неудобства тянет. Но с чеком в 30 мне чет не предлагали)))

Ответить
0
Развернуть ветку
Alex Petrov

-15% продаж как минимум. 

Ответить
0
Развернуть ветку
Ildar Karimov

По закону карту мир принимать обязаны все точки с выручкой 110к+ в день.

Ответить
0
Развернуть ветку
Den Polyakov

Потребитель думает, всего 3%
Предприниматель считает:
3% эквайринг
6% налог
3-5% мотивации сотруднику
Скидки постоянным 5-10% (в этом моменте клиент думает вот ты м...к всего 10%)
А потом думает:
Так скоро Зп платить, ещё программу учёта товара оплатить нужно. Ах да, я же предприниматель, у меня Интернет стоит х3 тариф и там что то еще по мелочи: аренда, коммуналка, охрана, смм, хостинг, контекст, банковские расходы и комиссии, транспортные расходы...
Да наверно я с наценкой 30% перегнул. Нужно опустить цены, а то людям как то дороговато.

Ответить
8
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да, вы правы. Поэтому нужно точно рассчитывать свою финмодель и экономику.

Ответить
2
Развернуть ветку
Den Polyakov

На то малый бизнес и есть малый бизнес. Естественно нужно стараться масштабироваться и развиваться, просчитывать финмодель, экономику. Но большинство предпринимателей открываются без особых знаний и очень приблизительно все просчитав. Иначе кроме гигантов отрасли никого больше не было.

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Становиться гигантами наверно не все хотят. Кому-то достаточно заниматься любимым делом с небольшой командой и обеспечить себя необходимым (без яхт, феррари и другого лакшери). Но мы согласны с вами, что финансовая грамотность населения низкая, в том числе и у некоторых предпринимателей :(

Ответить
0
Развернуть ветку
Artem Rokhlin

кхх, ну ребята. "Конские" комиссии, не "конские". в оконцовке всегда заплатит потребитель. Мне удобно платить картой, я телек хочу купить и не таскать 50к налом для этого. Магазу мне хочется продать этот телек. Нет карт - пойду в другой. Что лучше - чек на 50к и какая-то прибыль, или 0 руб чек ?  Где-то маржа 5% , где-то 105%. Выбирают все сами - делать эквайринг или нет в любом виде. Это не банки придумали, все изначально от МПС идёт. И да, я лучше картой , условно, оплачу 51к , чем налом 50к, потому что я хочу свои мили как физик и мне вообще по барабану какие там комиссии кто платит с этого кому. Мне же в магазе не сделают скидку на телек в 10%, если я справку покажу что у меня ЗП не 100к, а 55к, а ?))) Потому что все хотят заработать и пофигу, что  для меня это "дорого, конская цена"..))  В одной "врачебной" сети ухитряются выставить комиссию за эквайринг в счет за услуги как "услуга по заведению личного кабинета при оплате картой", и она примерно 6% составляет от изначального счета, немаленького)) Что, конечно, сразу 0 руб чека с меня им, ибо я не люблю, когда меня держат за идиота. Вот за табличечку спасибо, изучим))

Ответить
5
Развернуть ветку
S4 Consulting

Некоторые предприниматели не могут переложить стоимость эквайринга на покупателя (выше писали про ограничение стоимости товара поставщиками), а некоторые могут. Все зависит от бизнеса и желания предпринимателя искать решения для роста своего "ребенка". 

Очень странная "врачебная" сеть. Почему для всех не сделать одинаковую стоимость и переложить эквайринг на потребителя, даже на тех, кто платит наличными? В товарке стоимость может быть критична, а вот в услугах есть лояльность к бренду.

В целом с вами согласны. Ждем когда ЦБ повсеместно внедрит СБП и снизит комиссию за эквайринг до 0.5—1%.

Ответить
1
Развернуть ветку
Miroslav

Это ещё что. Бывает ещё когда есть дистрибьютор который для старичков даёт заниженные цены. А новичкам стандартный прайс.

Получается новичкам сложнее влиться в рынок. Закупочные выше, прибыли ниже, выше рынка цену не поставишь т.к. покупать не станут.

Ответить
1
Развернуть ветку
Дмитрий Малахов

С другой стороны, самые дешевые предложения на тот же телек часто от мини-контор, которые принципиально не принимают карты.

Ответить
0
Развернуть ветку
Miroslav

"мне вообще по барабану"

Идеальный слуга системы. "У меня всё хорошо, а на остальных мне наср*ть." или "моя хата с краю". Что проще, соседа потушить или сотни домов восстанавливать?

Ответить
0
Развернуть ветку
Егор Орлов

Лучшё нала ещё ничего не придумали

Ответить
4
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да, но нам кажется ФНС через несколько лет прикроет эту лавочку и бизнесу и потребителям станет очень тяжко, если конечно не будет налоговых реформ.

Ответить
1
Развернуть ветку
Егор Орлов

Да, я согласен, ничего хорошего ждать не приходится. Потребителям и сейчас плохо, а у гос-ва в приоритете госкомпании, но никак не частный бизнес. А малый бизнес, можно сказать, просто на подножном корму выживает. 

Ответить
0
Развернуть ветку
Alexander Kuzmin

Система быстрых платежей (СПБ) ведь работает без эквайринга? Или нет?

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да, ЦБ хочет проводить платежи b2c (юрикам от физиков) через СБП и установить комиссию в размере 0,3—0,7%. Но банки конечно же против :)

Но надеемся, что победит СБП, либо снижение тарифов по эквайрингу до 1%.

Ответить
11
Развернуть ветку
Vsevolod Alexeev

Лет десять назад карточных  менеджеров по развитию предприниматели посылали нафиг с их предложением подписать договор торгового эквайринга. Нам не надо, у нас и с наличными все хорошо.
Прошло 10 лет, и некоторые из тех рядовых менеджеров доросли до вице-президентов и прочих высот. И теперь вспоминают молодость и мстят предпринимателям.

Ответить
3
Развернуть ветку
S4 Consulting

Интересная теория :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Артемьев

Свой бизнес в сфере услуг и цены не повышали после введения эквайринга т. к дэмпингуют конкуренты и клиент не будет приходить. 
Отдаем тысяч 20 в месяц банкам при этом кэшбек с карты тинькофф в районе 1200 в месяц. 

Претензиции только к банкам. 
Как будет банк с весомо более низкой ставкой сразу перейдем туда. 

Ответить
3
Развернуть ветку
S4 Consulting

Вы сравнили ваши тарифы с тарифами из таблицы? Может быть вы найдете там более выгодные варианты.

Если у вас сфера услуг, то вы можете развивать лояльность к вашему бренду, а значит держать свой уровень цен (этим и хороши услуги, в отличие от товарки). Разница в несколько сотен рублей не критична для потребителя, если он ходит к "своему" врачу, бухгалтеру, парикмахеру или няне. Но возможно мы ошибаемся и в вашей тематике эта разница критична :)

В любом случае вы предприниматель - творец, исследователь, испытатель. Попробуйте переложить расходы за эквайринг на потребителей, возможно ваш клиентопоток не изменится или незначительно снизится, но за счет повышения чека вы останетесь в плюсе.

В нашей сфере (бухгалтерия) тоже много конкурентов и они сильно демпингуют, но мы держим свой ценник и периодически его корректируем на размер инфляции, а клиенты все равно идут. Главное делать свое дело хорошо и с душой, тогда будут и клиенты и деньги :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Месье Никита

История с кешбеком - это последние пару лет. Чем же "оправдывался" высокий процент на эквайринг 5 -7-10 лет назад?  и почему, судя по комментам в нете, эквайринг в некоторых забугорных странах меньше, хотя те же кешбеки у банков тоже существуют? 

Ответить
2
Развернуть ветку
Дмитрий Кораблёв

таких кешбеков там нет)) ну таких процентов. ТАм программы лояльности от самих организаций, а не от банков, которые продвигает банк. У нас такого тоже полно) 

Ответить
3
Развернуть ветку
Айрат Натфуллин

Там - это где? :) в Америке очень даже есть и лучше, чем в России. В России у меня карта известного банка, которая предлагает выбрать категории каждый квартал - так вот она вам их предлагает из того, что вы не покупаете, лишь изредка предлагаю одну "хорошую" категорию. У нас, кстати, еще есть ограничение на максимальный кешбек в месяц.

В Америке же у меня несколько карт: да, есть привязанные к магазинам, но есть и общие, а категории очень крутые: например, летом в течение 3х месяцев был кешбек 5% на все покупки с помощью paypal - а этим можно было оплатить практически всё - я покупал книги, курсы, авиабилеты. 
Сейчас на этой карте 5% на Amazon (офигенно), Target и Walmart, что тоже очень выгодно. А так у людей по 5 карт, чтобы получать повышенный кешбек по разным категориям.

Ответить
2
Развернуть ветку
Дмитрий Кораблёв

Ну я это не отношу к кешбекам, потому что это просто акции. Т.е. в 99% случаев можно найти купон у кого угодно другого на такой же "кешбек". Хотя в США может по другому и банки реально работают в минус, хз конечно)) 

Ответить
0
Развернуть ветку
Ilya Aparin

Иногда доходит до ситуаций, когда просят перевести на карту под разным предлогом: не работает или тупит терминал и т.д., но такое карается законом (тут я подразумеваю передачу денег от физ лица к Юр лицу без какого-либо подтверждения). Да и мне, как потребителю не очень охото этим заниматься: платить комиссию за перевод, нет никакого подтверждения операции, ну и, в общем, это просто не удобно. Бывали ситуации, когда магазины просто не принимали дисконтные карты при оплате по карте или же просто накидывали сверху процент. Как по мне, это некрасиво, по отношению к своему клиенту. Предположим, что снизят процент до ничтожно малого 0.2%-0.3%, то, я, даже больше, чем уверен это ситуация так и останется, ведь это будут серые деньги, которые можно будет не светить. Только за последний месяц несколько раз с этим столкнулся.
Как разработчик, с этим сталкивался, когда заказчик всеми возможными способами пытался минимизировать затраты на эквайринг: между удобным (как гостю заведения, так и разработчикам) и дешевым, но со своими неудобствами, решениями - он конечно же выбрал дешевое, хотя разница в 1% комиссии. Маржинальность продукта около 60%.

Ответить
2
Развернуть ветку
Юрий Сорокин

А вот сейчас везде почти  в малом предпринимательстве можно оплатить по сбербанк онлайн, переводом на карту. Это они на свой счет как физическое лицо принимают  с нарушением или все же это их расчетный счет и привязан к карте, то законно? 

Ответить
1
Развернуть ветку
Artem Rokhlin

ничего  общего "перевод на карту" не имеет с официальной торговлей)) чек дадут с этого? - нет)  Если товар бракованный или просто не подошел - как потом доказать, что ты сделал там покупку ? На совести продавца только возврат..Ну сделал перевод, ага, подарок челу. Налогов не платят с этого тоже. Короче, это полная "серуха".  Равно как и полно онлайн-магазинов, где написано, что "принимаем карты онлайн", по факту кнопку нажимаешь - там тебе предлагают с комиссией сделать тот же перевод/оплату картой на кошелек физлица в ЯД, например...Больно видеть такое ( 

Ответить
5
Развернуть ветку
Джон Крайтон

Если продавать вбелую, то перевод на карту оформляют как наличную оплату, чеки отправляются онлайн-кассой. В принципе, вполне возможно законно продавать с такой формой оплаты, было бы желание.

Ответить
2
Развернуть ветку
Ilya Aparin

Если честно - не знаю таких подробностей, да и не являюсь клиентом сбера. Опять же, стоит понимать, что, для транзакций нужна онлайн касса для отправки данных в налоговую (для ип отсрочка), так что я не знаю как там устроено

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да, вы правы. Проблема лежит намного глубже вплоть до мировоззрения и менталитета.
Плюс высокие страховые взносы (30%) и НДФЛ (13%) не внушают оптимизма для выплат белых зарплат.

Ниже по ссылке материал, в котором примерно подсчитали размер теневой экономики. Интересно, сколько серой зарплаты приходится на эти 20 трлн. рублей? И что будет, если снизить страховые взносы до уровня комиссий "прачечных", которые выводят нал? Предприниматели также будут рисковать или переведут сотрудников на белые зарплаты?

Мы считаем, что если снизить размер страховых выплат, то количество белых зарплат увеличится, а вместе с ними и поступления в бюджет. В любом случае можно рассчитать баланс, который снизит налоговую нагрузку на бизнес и не изменит, либо увеличит бюджет. А если еще пересмотреть НК, УК для предпринимателей и провести налоговые реформы (например снизить НДС), то всем станет жить намного лучше :)

Ответить
1
Развернуть ветку
Konstantin Kononenko

Ссылка на таблицу битая

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Поправили ссылку. Спасибо

Ответить
0
Развернуть ветку
Alexandr Derevyankin

Планируете расширять таблицу?

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

На данный момент ее придется заново составлять с учетом последних изменений. Позже постараемся обновить.

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/04/10/827736-visa

Ответить
0
Развернуть ветку
Alexandr Derevyankin

В данный момент это касается только интернет-эквайринга. Надеемся, что для торгового ставки также будут ниже.
Могу прислать Вам условия банка, в котором работаю сам.

Ответить
1
Развернуть ветку
S4 Consulting

Давайте, будет интересно ознакомиться. Спасибо :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Vl Al

"Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту" - Ситуация. Терминал сберовский, пластик сберовский. Откуда тут интерчейндж?

Не, нам, пользователям, "до лампочки". Но вопросы к схеме есть.

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

В этом случае Сбер не будет платить комиссию платежным системам. Интерчейнджем Сбер покроет расходы на собственные программы лояльности — "Спасибо". И конечно получит побольше прибыли.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Не просто побольше, а ОГО-ГО сколько прибыли получит :) Счет идет на десятки, если не сотни, млрд руб. в год

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Это отрывок из отчетности Сбера по МСФО за 2018 год. 

Доходы от эквайринга, комиссий платежных систем и других комиссий = 230 млрд.₽
Расходы на комиссии платежным системам, программы лояльности ("всего" 33 млрд.₽) и прочее = 138 млрд.₽
"Чистый выхлоп" = 92 млрд.₽

Неплохая маржинальность)

Ответить
11
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Не просто неплохая, а о...я! Огромная я имел ввиду ;) И кстати, спасибо, что привели цифры, из которых хорошо видно, сколько на самом деле идет на программы халявности, а сколько в закрома Сбера :) У других банков меньше, но тоже себя не обделяют :)

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да. Мы тоже приятно удивились, когда изучали материал. 

Спасибо. Мы любим цифры и конкретику (мы ж все-таки бухгалтеры) :)

Ответить
0
Развернуть ветку

Комментарий удален

Развернуть ветку
Михаил Потапов

А за что платит эквайер эмитенту? Вроде должно быть наоборот — эквайер должен получать вознаграждение за то, что принял чужую карту?

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Такую систему (размер комиссий) устанавливают платежные системы (visa, mastercard и другие). Эквайер отдает большую часть комиссии эмитенту, так как эмитент возвращает часть суммы (кешбек в несколько процентов от чека) физику и спонсирует свои программы лояльности. Конечно эквайер оставляет себе часть вознаграждения, чтобы покрыть себестоимость проведения операции и получить прибыль, но это значение намного меньше, чем размер интерчейнджа.

Хотя судя по отчетности Сбера по МСФО, эквайринг дает "конскую" прибыль для банка. Поэтому тут есть вопрос о целесообразности таких комиссий и их регулирования государством.

Ответить
1
Развернуть ветку
Dauren Sergazin

Я для себя такую схему запомнил, она может быть немного неправильной:
Интерчейндж платит тот, кому ушли реальные деньги.
При оплате покупок, эквайер получает на свои счета деньги,  и за это платит эмитенту. 
А при снятии налички в банкомате будет наоборот. Эмитент снимает деньги в чужом банкомате, и заплатит экваейру-владельцу банкомата, так как эмитент «получил» деньги.

Ответить
1
Развернуть ветку
Алекс Видео

1,6% по обычным картам, 1,3 по маэстро и электрону от Сбера, сфера услуг, такие же ставки даёт Москомерцбанк

Ответить
2
Развернуть ветку
Sergey Beltyukov

Неинформативно без указания оборота.

Ответить
1
Развернуть ветку
S4 Consulting

Спасибо. Взяли на заметку, будем расширять таблицу тарифов.

Ответить
0
Развернуть ветку
Андрей Грехов

Для малого бизнеса в малых городах эквайринг вообще невыгоден. Мало того, что процент высокий, так еще 1000 в месяц нужно отдать за "нерентабельный" терминал. (оборот менее 50 000 в месяц по терминалу) Получается вообще банк у меня отжимает около 10 % от выручки :)

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Да, ставки по эквайрингу беда для малого бизнеса. Ждем СБП от ЦБ и снижение комиссий до ~0.3-0.5%

Ответить
1
Развернуть ветку
Ilya Aparin

маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%
Чёт совсем уж мало, так и бизнес не разовьешь со временем

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Это вещь индивидуальная. Кто-то закладывает 5%, а кто-то 20%. Но в любом случае не хочется отдавать банку несколько десятков или сотен тысяч рублей в месяц за эквайринг :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Dauren Sergazin

Почему предприниматели гонят на банки, если комиссии и интерчейндж установлены платежными системами? 
Конечно, банк не будет работать в минус, если и есть надбавка банка, то это десятые процента. 
Еще фиксированная комиссия платежных систем считается в центах и евроцентах, а у нас рубль со своим курсом. 

Ответить
1
Развернуть ветку
Роман Волков

Потому что в Европе эквайринг в пределах 0,8-1,0%
А у нас - 2-3-5% в зависимости от офлайн-онлайн формы эквайринга
И чего бы нам не гнать на банки, которые ещё ставят палки в колёса QR-оплатам?

Ответить
3
Развернуть ветку
Dauren Sergazin

ну так это же не банки сами проценты рисуют, а приходят инструкции от mastercard и visa. 
Как сказал ранее, в минус никто работать не хочет.
Добавлю еще: раз с Европой сравниваем, то может сразу ставки рефинансирования смотреть будем? % по кредитам, ипотекам. 

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

"Виноват тот кто ударил, а не тот кто подначил."

Из-за движений курса рубля в 2014 размер комиссий платежным системам вырос примерно на 0,007-0,009%. Курс конечно влияет, но нам кажется не так сильно.

Ответить
0
Развернуть ветку
Иван Клещёв

Банки так живут - забирают деньги любыми способами. Даже если вспомнить налог с продаж (5%), то сейчас банки переключили на себя львиную долю розничных платежей по картам. Распределение по этапам и законодательная поддержка создаются банковским лобби. Только бизнес. Если уж снижать законодательно проценты, то никак ни для того, чтобы снизить цены. А для того, чтобы поднять доходы среднего класса (предпринимателей) - от этого государству точно польза будет.

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

В целом согласны с вами. Банки получают хорошую прибыль с эквайринга. Государство должно лоббировать микро и малый бизнес, а не огромные корпорации с миллиардной прибылью.

Ответить
0
Развернуть ветку
Денис Мальцев

Если вы о банках-эмитентах, то я бы сказал, что это зависит от того какой % перенаправляется на программы лояльности. Но я просто не располагаю такими данными.
Или вы о другом?

Ответить
0
Развернуть ветку
Денис Мальцев

Не к тому комментарию )

Ответить
0
Развернуть ветку
S4 Consulting

Мы можем попытаться ответить :)

Выше мы прикладывали цифры из отчетности Сбера по МСФО за 2018 год. Но процитируем еще раз.
"Это отрывок из отчетности Сбера по МСФО за 2018 год. 

Доходы от эквайринга, комиссий платежных систем и других комиссий = 230 млрд.₽ 
Расходы на комиссии платежным системам, программы лояльности ("всего" 33 млрд.₽) и прочее = 138 млрд.₽ 
"Чистый выхлоп" = 92 млрд.₽ 

 Неплохая маржинальность)"

Ответить
0
Развернуть ветку
Иван Клещёв

Как банки заманивают кэшбэками и тд - это их личные проблемы. Плата за рекламу. вынесут пусть в нормальную графу - маркетинг и реклама. Но это не является оправданием комиссии за тот же эквайринг. Правильно выше написали - обложили налогом оборот физиков. Но не в пользу государства, а в свою прибыль. И нет других объяснений - бизнес и ноль заботы о людях.

Ответить
2
Развернуть ветку
Денис Мальцев

Не совсем так. Если смотреть на строку "Эквайринг...", то судя по всему в сумму 232 млрд также включена та комиссия, которая будет передана платёжным системам и банкам-эмитентам - это гросс-доход. В таком случае, чтобы корректно посчитать маржинальность надо также вычесть 95 млн комиссий платёжным системам.
И вот маржинальности уже нет

Ответить
1
Развернуть ветку
S4 Consulting

Если вычесть получается ~120 млрд. прибыли :)

Конечно мы не можем знать всех деталей этих расчетов, так как в эти суммы скорей всего входят данные по физикам. Но мы предполагаем, что прибыль за эквайринг у Сбера порядка десятков млрд. рублей.

Ответить
1
Развернуть ветку
Денис Мальцев

Мысль понятна )

Ответить
1
Развернуть ветку
тима махотлов

а как наши банки будут зарабатывать без конских процентов и комиссий?)

Ответить
2
Развернуть ветку
S4 Consulting

Скупать стартапы у умных ребят и поглощать IT компании :)

Ответить
–1
Развернуть ветку