Три ошибки, погубившие «Связной банк» — мнение бывшего вице-президента по маркетингу «Тинькофф Банка»

Олег Анисимов, член совета директоров онлайн-бухгалтерии «Моё дело» и бывший вице-президент «Тинькофф Банка» написал в своём блоге заметку, посвящённую вероятной ликвидации «Связного банка» и ошибкам, которые привели его к такому финалу.

То, что происходит сейчас со «Связным банком» (9 декабря состоится внеочередное собрание акционеров, на котором рассмотрят вопрос о ликвидации организации — прим. ред.), абсолютно логически вытекает из момента, когда он стартовал весной 2011 года.

Банк предложил красивый и интересный для клиентов продукт (универсальная кредитно-дебетовая карта с высоким процентом на остаток, баллами «Связного клуба» и приличным интернет-банком), но допустил сразу несколько ошибок, которые довели его до предсмертного состояния.

Когда 28 мая 2011 года я пошёл тестировать продукт, то сильно удивился тарифам. Первая мысль была такая: а как же они прибыль получать будут? Все ошибки читались прямо в тарифе. Хотелось написать об этом прямо тогда, но цеховая банковская солидарность не позволяла. Теперь же о проблемах «Связного банка» знают все, так что надо хотя бы извлечь пользу из его уроков.

Первая ошибка — высокие первичные лимиты. Лимит в 100 тысяч рублей не был редкостью, при том, что о клиентах банк знал мало, гораздо меньше, чем банки, которые ведут зарплатные проекты для компаний и видят не только, где работает человек, но и как он тратит свою зарплату. Логично сначала устанавливать скромный лимит, а когда клиент зарекомендует себя своевременными платежами, поднимать его.

Вторая ошибка — низкие ставки по кредитам. Они начинались с 24% годовых при том, что есть ещё беспроцентный период 50 дней. Причём это была реальная ставка на весь срок кредита, а не рекламная, действующая в отдельных случаях. Для беззалогового продукта очень мало, учитывая, что невозвраты по таким кредитам есть всегда, и иногда они велики.

Банк сделал такие тарифы, как будто был уверен, что все, кто будут занимать деньги, вернут их. Непонятно, откуда взялась такая уверенность после кризиса 2008–2009 годов.

Третья ошибка — большой минимальный платёж по кредиту. Даже тарифы у банка были названы по этому критерию: «С-лайн 5000» (с минимальным платежом 5000 рублей), «С-лайн 3000» и «С-лайн 2000».

Зачем специально ускорять погашение кредита, если человек может платить в удобном для себя ритме? В итоге нечестные люди не вернули долг по крупным лимитам, а на добропорядочных заёмщиках банк зарабатывал недостаточно из-за значительного минимального платежа.

Так благая идея построить финансовый бизнес на базе широкой сети и сильного бренда «Связной» оказалась всего лишь мечтой.