Комментарии к статье компании BestDoctor «Четыре проблемы ДМС, с которыми сталкиваются корпоративные клиенты»

Работаю с корпоративным ДМС более 10 лет и считаю необходимым внести ясность в тезисы статьи. К тому же я убеждена, что клиенту (в нашем случае читателю) нужно показывать открыто все преимущества и недостатки того или иного решения, пусть сам выбирает.

Сервис Bestdoctor позиционируется как альтернатива ДМС. И на рынке действительно есть компании, оказывающие подобные услуги. Это провайдеры.

Давайте сначала разберем принципиальную разницу между страховой компанией и провайдером медицинских услуг. Страховая компания тоже в своем роде провайдер мед услуг. Она ведь сама не лечит.

Но договор ДМС заключается только со страховой компанией и в нем есть понятие «риск» и «страховая сумма», т.е. указывается максимальный лимит ответственности, который всегда намного больше оплаченной премии (стоимости полиса, договора дмс). И страховая компания, как финансовый институт, несет ответственность по заключенным договорам. У нее есть также механизмы перестрахования, формирования резервов.

А компания-провайдер может оказать услуги только на оплаченную сумму. Ее ответственность лежит в пределах тех сумм, которые она получает от клиента. Да и компания-клиент может быть ограничена в средствах и не сможет пополнять депозит, когда тот закончится.

У компании-провайдера мед услуг нет страховой суммы. По сути, как верно указано в статье, это депозитный договор, который с таким же успехом можно заключить и со страховой компанией. Но только это будет дешевле, чем 4000 р на человека (как предлагается в статье, за прикрепление). Обычно это 5-7% от суммы такого договора.

Пример. Коллектив 40 человек (стоимость полиса на одного человека 30 000р.), стоимость договора для него 40 чел х 30 000 р= 1 200 000 р. Такой договор у провайдера стоит еще плюс 40 чел х 4000 р=160 000 р, а у страховой компании 5% х 1 200 000 = 60 000 р

Итак, о проблемах

А проблема ли это? Как посмотреть. Пример, который приводится в статье, когда малое количество сотрудников пользуется дмс, а платят за всех, конечно, есть.

Но ведь бывают и обратные случаи, когда сумма, оплаченная по договору уже закончилась, но страховая обслуживает людей. В моей более чем 10 летней практике бывали случаи убыточных договоров и на 150%. Когда заплатили 600 000 р, а «налечились» на 870 000 р. И кстати, сумма договора страхования всегда фиксированная и не подлежит изменениям (кроме перерасчетов за изменения программ, добавления-исключения сотрудников и проч.). Страховая компания безусловно «страдает», но выполняет обязательства. Потому что в этом суть СТРАХОВАНИЯ.

Давайте разберем другой пример.

Допустим стоимость такого «депозитного» полиса у компании- провайдера мед услуг 30 000 р на человека. Сотрудник распоряжается этой суммой. Это если на каждого выделен лимит. А может быть просто общая сумма на всех. По истечении времени на договоре осталось 50 000 р, и через две недели договор заканчивается. И вот кто-то попадает в больницу после тяжелого дтп или с другим сложным случаем. В больнице затраты оценивают в 150 000 р. В помощи не откажут, будут лечить. Но вот ведь вопрос, кто и как будет оплачивать недостающие суммы? Надеяться на работодателя? При наличии полиса дмс таких проблем не возникнет. Там будет важен только ньюанс заключения самого договора, какой срок пребывания в стационаре гарантируется по договору.

И здесь не вижу проблемы. Страховая компания- коммерческая организация, которая должна работать, у нее есть сотрудники, которым надо платить зарплату и проч. расходы, не говоря уже об ожидании акционеров получать прибыль.

Если вы застраховали свой автомобиль стоимостью 700 000 р и заплатили за полис КАСКО 50 000 р и у вас все хорошо, машину ни разбили, ни украли, вы же не требуете возврата средств? А если машину угнали- вы получаете свои 700 000 р. Потому что в этом суть СТРАХОВАНИЯ.

И BestDoctor получает свои 4000 р за прикрепление (обслуживание) каждого сотрудника.

Проблема приписок (когда клиники фальсифицируют отчетность) действительно существует. Но страховая компания проверяет счета и истории болезни, особенно, где много расходов.

Личный кабинет- хорошее нововведение, но многие страховые также уже реализуют такой сервис. Не очень понимаю, с какой скоростью отображаются расчеты в ЛК Bestdoctor. Обычно клиника присылает счета раз в месяц. Пока они проходят проверку, согласования, оплату, в страховой, еще месяц пройдет. Реальные цифры расходов появляются через 2-3 месяца. Поэтому есть задержки с корректной информацией по финансам.

Если в Bestdoctor реализована онлайн тарификация по всем клиникам и актуальная информация о расходах сразу видна в кабинете, то это отличная новость и несомненно удобно для клиентов для контроля расходов.

Сейчас на рынке очень много разных продуктов в страховой отрасли, которые идут в ногу со временем, например, телемедицина. «второе мнение» и др. Нужно просто разбираться с потребностями и информировать клиентов об этом. Например, моя задача как брокера, всегда в том, чтобы точно знать, что может понадобиться клиенту. И я должна быть в курсе всех последних новостей.

И у клиента всегда есть другие инструменты для решения проблем: экспертиза страховой компании, знания сотрудников , куратор.

И еще несколько общих комментариев.

Никто не отменял налоговый кодекс, затраты на ДМС (именно как договор заключенный со страховой компанией) можно отнести за себестоимость (пп.16, ст.255 НК РФ). А вот договор с провайдером на затраты не отнесешь.

Как альтернативный вариант я бы рассмотрела прямое прикрепление к клинике, которая рядом с офисом. Опыт показывает, что при наличии в договоре даже 100 клиник, сотрудники небольшого коллектива чаще ходят в одну-две, которые ближе к работе.

А вот прямой договор с клиникой уже также можно отнести на себестоимость.

Из плюсов и отзывов клиентов Bestdoctor вижу их несомненное преимущество: оперативность реакции на пожелания клиента. Вот это действительно хорошо, потому что страховая компания, особенно крупная, - это большой бюрократический механизм. И трудно достучаться. К тому же кризис линейных кадров в страховании не помогает оперативно взаимодействовать с клиентом.

Я рада, что появляются новые сервисы и возможности для корпоративной медицины.

Потому что рынком двигает конкуренция! И чем она сильнее, тем труднее и интереснее работать, тем больше новых смелых идей и решений, но и тем больше профессионализма требуется. Ведь если уж клиент решил потратить свои деньги на любой из медицинских сервисов, то пусть профессионалы и участники рынка помогают ему выбрать нужный и лучший!