Как выбрать страховку для питомца?

В России начался бум домашних животных. Эпидемия коронавируса сыграла свою роль в том, что всего за три года (с 2018 по 2021) число кошек и собак выросло почти на четверть. Вслед за этим увеличились расходы и на ветеринарные услуги. Как можно оптимизировать затраты на поддержание здоровья любимца и защитить его от возможных неприятностей?

Почти половина семей в России имеет домашних животных. В 2021 году их численность, по данным НАФИ, составляла 63,5 млн (в основном, конечно, это собаки и кошки). В «доковидном» 2019 году эта цифра была гораздо меньше - 51,6 млн.

В семьях появилось много питомцев, которые требуют повышенной заботы и внимания. Их владельцам нужно разбираться в видах кормов, наполнителей, прививках, воспитании и лечении. А при текущем разнообразии товаров и услуг, а также при хроническом недостатке времени понятно, что было бы очень кстати иметь средство, помогающее решить все эти вопросы. И как ни странно, это средство – страховка. Страхование домашних животных еще только набирает популярность в России, и многие не до конца понимают его суть. Есть несколько важных моментов, которые надо выяснить перед покупкой полиса для своего питомца. Давайте посмотрим, на что надо обратить внимание

Телеветеринария (на языке страховщиков – телевет) – это услуга онлайн- консультаций сертифицированными ветеринарами по телефону, видеосвязи или в чате.

По нашей статистике, около 80% обращений решаются после онлайн-консультации у доктора, который после разговора с хозяином, видеоосмотра животного, анализа фотографий состояния питомца, назначает лечение или особую диету. Такая онлайн-консультация зачастую гораздо удобнее поездки в клинику. Это экономит время и нервы владельца, позволяет избавить животное от стресса и риска при поездке в клинику, помогает ветеринару понаблюдать за ним в привычной домашней атмосфере, правильно сделать выводы и поставить диагноз. Учитывая, что очная консультация стоит от 1-1,5 тыс. рублей, а с полисом, включающим телеветеринарию, можно неограниченное количество раз обращаться к специалистам, онлайн-консультации существенно экономят и время, и деньги.

Крайне важно, врачи какого ветеринарного центра будут оказывать помощь и навести справки об этом медучреждении. Конечно, знаменитые учреждения вроде Московской академии ветеринарной медицины К.И. Скрябина гораздо весомее неизвестных клиник. Не лишним будут узнать, возможно ли в рамках одного полиса обращаться за консультациями для нескольких животных (актуально для тех, у кого дома больше одного питомца).

Прежде, чем выбирать страховку, стоит оценить риски, которым подвержен питомец. Если это домашняя кошка, которая не выходит на улицу, то вполне достаточно купить телеветеринарию на год и не тратить деньги на более дорогую страховку.

Для собак, особенно бойцовских пород, а также для животных, имеющих свободный доступ на улицу (например, на дачных участках), стоит добавить в страховку компенсацию затрат от травм. Породистые животные более склонны к заболеваниям, для них стоит приобрести расширенную программу страхования, которая включает компенсацию расходов на лечение заболеваний.

Это предельный размер компенсации владельцу на лечение животного по страховому полису. Чем она выше, тем лучше, ведь тем больше будет выплату владельцу при убытке. На наш взгляд, оптимальные страховые суммы на одно домашнее животное в полисе — от 50 тыс. рублей в год. Необходимо помнить, что страховая сумма конечна, и каждая выплата уменьшает оставшийся лимит страховой суммы на сумму этой самой выплаты.

Каждая компания устанавливает свои ограничения. Обычно на страхование принимаются животные с трехмесячного возраста. Дело в том, что риск заболеваний у малышей в этом возрасте, которых только что разделили с матерью и которые чувствуют себя потерянными, возрастает. Но на рынке есть предложения, по которым можно застраховать животных и в более раннем возрасте, с двух месяцев.

Ограничения по возрасту также должны указываться в правилах страхования. Например, некоторые компании применяют возрастной ценз даже в продукте телеветеринарии. А другие компании могут застраховать практически любое животное без ограничений по возрасту. В некоторых страховых компаниях страховой полис на животное можно также дарить друзьям и близким, у которых есть домашние питомцы. Чаще всего это полис телеветеринарии.

Речь идет о времени между покупкой полиса и началом действия страхования, т.е. момента, когда можно воспользоваться страховкой. Обычно, период ожидания по страховым случаям в виде травмы или заболевания, требующего очного лечения, составляет 15 дней.

Телеветеринарией же, как правило, уже можно пользоваться на следующий день после покупки полиса.

Некоторые страховые программы содержат франшизу и лимит выплат на один страховой случай. Франшиза - это определенная сумма, которую, при наступлении страхового случая, должен будет заплатить за лечение хозяин животного. Затраты выше этой суммы оплачивает страховщик. На наш взгляд, это не очень выгодный для страхователя вариант и лучше его избегать.

Лимит (ограничение) – это предельный размер страховой выплаты на один убыток, независимо от его реальной суммы. Например, если лимит равен 15 тыс. рублей, это означает, что даже если владелец потратил на лечение болезни питомца 50 тыс. рублей, страховая компания компенсирует ему лишь 15 тыс. рублей. На наш взгляд, гораздо справедливее подход, когда у продукта страхования домашнего животного нет ни франшизы, ни лимита. Поэтому перед покупкой полиса стоит узнать, установлены ли франшиза и предельная сумма на возмещение по одному страховому случаю. Если такие ограничения есть, то это повод задуматься. Ведь сложная операция может стоить довольно дорого.

Советуем узнать, есть ли у компании онлайн-приложение, через которое можно взаимодействовать со страховщиком. Через приложение также можно урегулировать убытки, просто отсканировав и загрузив в личный кабинет необходимые документы.

В отдельных случаях есть смысл приобрести страховку с дополнительными опциями. Например, с гражданской ответственностью владельца за вред третьим лицам, если питомец кого-то укусил или испортил имущество.

Оформляя полис, стоит обратить внимание и на исключения: зачастую это хронические или наследственные заболевания, не покрываемые полисом, ограничения по видам и возрасту животного. Например, владельцам все более популярных сейчас хорьков, мини-пигов и экзотических животных нужно специально искать предложения среди страховщиков.

Еще обратим внимание на то, что некоторые компании не включают риски, связанные с укусом клеща. Поэтому внимательно читайте описание и условия продукта и пусть ваши любимцы будут здоровы!

Виктория Алтухова, начальник управления развития розничных продуктов "Росгосстраха"