Как банки и финтехи создают инновации, переизобретая старые решения

Когда смотришь на сферу потребительских финансов, порой кажется, что в ней изобретено уже все, что можно было изобрести. Тем не менее, и в этой сфере компании умудряются постоянно изобретать что-то новое, и порой для этого они творчески переосмысливают концепты предыдущего уровня технологии. Рассказываем о самых необычных патентах и изобретениях банков и финтех-компаний, которые стали необычными вариациями на тему уже существующих и популярных решений.

Мы привыкли говорить «пластиковая карта», а в английском это понятие нередко сокращают до «plastic». Но сегодня все больше банков стремятся производить карты из других материалов. Дело в том, что классические карты из ПВХ не очень экологичны — они разлагаются около 400 лет, в то время как их средний срок редко составляет более 10 лет. При этом большинство карт после использования не перерабатываются, а попадают в окружающую среду.

Довольно популярное решение — карты из металла, которые выпускают некоторые банки, такие как европейский N26 или отечественный Тинькофф. На Западе эту технологию продвигают как более экологичную, хотя производство металлических карт имеет более длинный углеродный след, чем обычных из ПВХ. Но помимо экологического нарратива, их можно позиционировать и как люксовый продукт — для этого достаточно заменить сталь на более желанный металл. Так, в 2015 году группа изобретателей запатентовала способ производства супер-элитных банковских карт из драгоценных металлов, в первую очередь золота.

Другой, более экологичный способ решить эту проблему — изготавливать банковские карты из биоразлагаемого пластика, сделанного из органических компонентов. Первые такие патенты появились еще в конце 1990-х. Так, в 1997 году японская промышленная компания Gunze запатентовала технологию производства карт из комбинации полимеров, главный из которых — полилактид (полимолочная кислота), Сегодня такие карты предлагают многие компании, например французская Thales, которая выпускает их под заказ для европейских банков. В прошлом аналогичные карты выпускали и некоторые российские банки, например Хоум Кредит, ВТБ, а сейчас такая доступна для оформления у Тинькофф.

Но, пожалуй, самое новаторское, стильное, и наиболее экологичное решение — деревянные банковские карты, которые выпускает компания с говорящим названием TreeCard. 80% прибыли она вкладывает в экологические проекты по всей планете.

Оплата касанием — прекрасная инновация, которая радикально уменьшила время, которое мы проводим на кассах магазинов. Тем не менее, этот способ небезопасен, ведь карту легко украсть — поэтому почти везде покупки касанием ограничены лишь малыми суммами, а в остальных случаях приходится вводить пин-код. Следующим шагом стала оплата с помощью мобильного телефона с NFC-чипом — теперь при выходе из дома вам даже не нужно брать с собой банковскую карту. Но телефон могут украсть или взломать, его можно забыть или потерять.

Человеческое тело — лучший способ верифицировать его личность.

Поэтому одна из самых хайповых и популярных технологий в современном банкинге — биометрическая оплата. Она позволяет использовать для верификации личности при платеже множество уникальных паттернов человеческого тела: лицо, отпечаток пальца, геометрию строения руки или рисунок вен на ней сетчатку глаза или радужную оболочку, звучание голоса. Пока что чаще всего используют руки и пальцы.

Жителям Москвы эта технология знакома по системе FacePay в московском метро. Широкого развития в российском банкинге биометрическая оплата пока не получила, тогда как на Западе она развивается стремительно.

Одним из первых массовых приложений этой технологии стали карты со встроенными чипами, сканирующими отпечаток пальца. Прикладывая карту к терминалу, пользователь одновременно сканирует палец, и подтверждает свою личность — это снимает необходимость вводить пин-код. Сканеру в карте не нужен аккумулятор — он питается от энергии принимающего терминала.

Первую такую карту в январе 2018 года начал выпускать Bank of Cyprus при поддержке Thales (тогда компания называлась Gemalto). Mastercard немного запоздал — он запатентовал собственную технологию производства таких карт в 2021 году.

Биометрические новинки понравились потребителям, и компании продолжили развивать это направление. В 2022 году Mastercard запустил в нескольких странах экспериментальную программу, позволяющую ритейлерам внедрить биометрическую оплату в свои платежные терминалы, сканируя лицо или отпечаток пальца. Чтобы воспользоваться ей, клиент должен зарегистрировать свое селфи или отпечаток пальца в приложении и привязать их к карте через токен. В компании отмечают, что оплата в магазинах не является самоцелью этой инновации — она разрабатывается в первую очередь для того, чтобы внедрить безопасные платежи в метавселенные.

Похожую технологию в 2019 году запатентовал Amazon — но у него для оплаты используется не палец, а вся ладонь. В 2020 году корпорация внедрила это в виде биометрических кассовых аппаратов Amazon One.

Всего несколько лет назад банковские приложения стремились к максимальной цифровой простоте — чтобы пользователь мог совершать любые действия в пару кликов. Но сегодня некоторые провайдеры решений для банков возвращаются к общению лицом к лицу — точнее к его верифицированной имитации с помощью видеосвязи.

В январе 2023 года Eltropy запатентовала решение под названием «видеонотариус», которое вошло в состав технологии видеобанкинга. Видеобанкинг — это иммерсивные комнаты видеосвязи, в которых клиент лицом к лицу общается с сотрудником банка. При этом оба имеют доступ к функционалу мобильного банка и своей электронной подписи, могут вместе заходить на веб-страницы или совершать действия, просматривать и заполнять документы. Видеонотариус — такая же иммерсивная комната, где нотариусы могут заверять документы по видеосвязи через электронную форму, верифицируя клиентов по лицу. Похожее решение развивает компания OneSpan — она даже присутствует на российском рынке.

Российский Почта Банк тоже решил развивать онлайн-услуги в формате «лицом к лицу», но по-своему. В сентябре 2022 года компания начала предоставлять клиентам бесплатные психологические, юридические и медицинские консультации, которые доступны как по телефону или через личный кабинет банка, так и в Skype.