Ваш счет заблокирован? 12 «красных кнопок» для банка.
Клиенты банков всё чаще сталкиваются с неприятной ситуацией: операция внезапно отклоняется, а счёт оказывается под временным арестом. Важно понимать: это не всегда произвол со стороны финансовой организации. Чаще всего банк просто исполняет жёсткие предписания законодательства, призванные защитить наши же деньги от мошенников.
И правила этой игры снова ужесточились. Речь о приказе Банка России, изданном в развитие закона о Национальной платежной системе (161-ФЗ). Документ с длинным, но суровым названием «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента» вступил в силу с новыми, более жёсткими правилами.
Что изменилось?
Аналогичный приказ действовал и ранее, но его первоначальная версия содержала всего 6 пунктов. С 2024 года их количество выросло до 12, а значит, банки получили в два раза больше поводов приостановить вашу операцию для дополнительной проверки. Особого внимания заслуживает тот факт, что в документе впервые появились два специальных пункта, посвященных операциям с цифровым рублем.
Давайте разберем, какие же действия теперь сочтут подозрительными.
Топ-12 признаков, из-за которых банк остановит ваш перевод
- Контакты в «чёрном списке» ЦБ. Если имя, телефон или реквизиты получателя совпадают с данными из специальной базы ЦБ, куда вносят участников мошеннических схем, операция будет заблокирована.
- Совпадение с базой киберпреступников. Банк проверит получателя и по другой базе — ГИС о киберпреступлениях, созданной в рамках закона 41-ФЗ. Наличие там — стоп-сигнал.
- «Медленная карта». Технический, но важный признак. Если ответ от вашей карты (обычной или цифровой) в банкомате или терминале поступает дольше нормы, установленной платежной системой, это может указывать на работу скиммера. Система заподозрит подмену данных.
- Тревога от платежной системы. Visa, Mastercard или «Мир» сами мониторят транзакции. Если банк получит от них сигнал: «Данные карты скомпрометированы», он обязан заблокировать операцию.
- Устройство с «плохой репутацией». Ваш смартфон или компьютер имеет цифровой отпечаток (технические параметры). Если устройство с похожими характеристиками уже использовалось мошенниками, перевод с него вызовет вопросы.
- Поведение, нехарактерное для вас. Внезапный перевод крупной суммы ночью, в другом городе или новому получателю? Алгоритмы банка анализируют ваше поведение. Резкие отклонения от привычного сценария — повод для проверки.
- Получатель в «личном черном списке» банка. Финучреждения обязаны вести собственные списки подозрительных контрагентов (дропов). Если вы переводите деньги тому, кто уже там есть, ждите блокировки.
- Получатель фигурирует в уголовном деле. Если получатель документально связан с расследованием преступлений, связанных с несанкционированными переводами, любой платёж в его адрес будет остановлен.
- Подозрительная активность на номере. Если перед переводом с вашего номера были странные звонки или массовый приход SMS (включая мессенджеры и письма от госуслуг), банк, получив эти данные от оператора связи, насторожится.
- Вмешательство вирусов или смена параметров. Выявление вредоносного ПО на устройстве, необычные действия в интернет-банке (например, массовый просмотр выписок) или резкая смена номера телефона и устройства — всё это признаки риска.
- Схема с цифровой картой и переводом за рубеж. Внесение более 100 тыс. рублей через токенизированную карту (с телефона через Mir Pay и аналоги), а затем попытка отправить эти средства за границу в течение 24 часов.
- Быстрая «прогонка» крупной суммы по СБП. Получение на счёт свыше 200 тыс. рублей по Системе быстрых платечей (СБП) из другого банка с последующей попыткой в течение суток перевести эти средства новому, ранее неизвестному получателю.
А как же цифровой рубль? Для него свои правила
Поскольку оператором платформы цифрового рубля является сам ЦБ, эти правила он применяет к самому себе. Признака всего два, но они суровы:
- Получатель числится в общей базе данных мошеннических переводов.
- Получатель уже был ранее идентифицирован самим оператором платформы (то есть Банком России) как участник незаконной операции.
Как снизить риски внезапной блокировки
Все 12 признаков можно условно разделить на две группы:
- Объективные: совпадение с базами мошенников. Здесь банк почти не имеет свободы действий — если совпадение есть, операция будет остановлена. Перестраховаться сложно.
- Субъективные: нестандартное поведение клиента. А вот здесь возможны ложные срабатывания, когда ваши легальные действия система воспринимает как угрозу.
Что делать? Профилактика проста: совершая необычную для себя операцию (особенно крупную), мысленно приготовьтесь к диалогу с банком. Имейте под рукой документы, которые смогут подтвердить цель перевода (договор, счёт, справку). Звонок от службы безопасности — не приговор, а шанс быстро разблокировать операцию, доказав её легальность.
Будьте бдительны, а в случае сложных правовых споров с банком — обращайтесь к профессионалам.