Как собрать ДМС-конструктор: страхование персонала для всех поколений

Сегодня на российском рынке труда активно сосуществуют несколько поколений: так называемые иксы (1964–1980 года рождения), миллениалы (1981–1996) и зумеры (1997–2012). У них разные взгляды на жизнь, разные приоритеты в работе, но в одном они сходятся: ДМС от работодателя — это весомый аргумент, чтобы отдать предпочтение этой компании. Но потребности разных поколений отличаются, а ДМС зачастую остается формальным бонусом, который не учитывает реальных потребностей сотрудников. Исправить это поможет персонализация страховых программ. Рассказываем, как обеспечить каждое поколение востребованным наполнением полиса ДМС.

Еще несколько лет назад казалось, что для счастья сотрудникам достаточно дать основной набор врачей и компенсацию стоматологии. Однако у представителей разных поколений ожидания от ДМС будут отличаться в силу возраста, социального статуса и образа жизни.

Например, иксы, перешагнувшие порог 45 лет, больше других ориентированы на стабильность и снижение рисков, особенно связанных со здоровьем. Пристальное внимание уделяется возрастным изменениям организма, в связи с чем появляется запрос на превентивные программы, расширенные программы ДМС, в том числе с чекапами и онконаправлением.

По итогам последних 5 месяцев 2025 года эксперты рынка отметили рост спроса на страхование от тяжелых заболеваний и их осложнений среди как частных клиентов, так и юридических лиц. Во многом заинтересованность в этом виде страхования — это наследие пандемии Covid-19, научившей нас заботиться о своем здоровье. Не менее важными факторами являются растущая осведомленность и развитие медицины, позволяющие диагностировать заболевания на ранних стадиях и предлагать своевременное лечение. Среди наиболее востребованных расширений страхового покрытия, предложенных компаниями в 2024 году, было онкострахование — как отдельная программа, так и часть ДМС. Например, АнтиОнко — программы страхования на случай диагностики и лечения онкологии — обеспечивают полное сопровождение на всех этапах: от постановки диагноза до оплаты обследований, лекарств, расходных материалов и реабилитации. Страховой полис предоставляет выделенную линию для пациентов. В программу НСиБ для сотрудников может входить страхование от травм как на рабочем месте, так и за его пределами. Такие полисы будут особенно актуальны для компаний, работающих в сфере добычи и производства, где сотрудники всех возрастов могут быть одинаково подвержены рискам.

Еще одним направлением страхования, набирающим популярность среди миллениалов и зумеров, становится программа Employee Assistance Program (EAP) — комплекс мер для поддержки ментального благополучия сотрудников. Она не входит в классический полис ДМС, но может стать ценным дополнением к основному полису. Как правило, эта программа дает доступ к психологическому консультированию и помощи в широком спектре ситуаций: например, если сотрудник переживает повышенный стресс на работе, развод с супругом или потерю близкого. В таком случае компания с помощью программы EAPберет на себя заботу о сотруднике и помогает ему преодолеть сложный период. Это соответствует глобальному тренду, когда страховой полис включает не только лечение, но и wellness-активности, поддерживая здоровый образ жизни.

Персонализация не ограничивается разным наполнением страховых программ для каждого поколения. Современные технологии и тренды дают работодателям обширные возможности для создания эксклюзивных предложений для своих сотрудников. Их можно включить в повседневную практику в дополнение к поколенческой теории.

1. Тренд на прозрачностьЗабота о сотрудниках заключается не только в наполнении пакета ДМС, но и в том, как он преподносится. Так, в последнее время сложный официальный язык сменяется простыми и прозрачными формулировками без подписей мелким шрифтом и сносок, которые трудно заметить. Эта тенденция затрагивает рынок услуг в целом, не ограничиваясь только страховыми компаниями.

2. Персонализация через ИИЦифровые помощники прекрасно интегрируются и в сферу страхования. С помощью нейросетей можно оптимизировать процесс формирования индивидуального предложения на основе персональных данных сотрудника. ИИ можно использовать как для аналитики, так и для поддержания контакта с сотрудником. Умный помощник поможет заполнить формы и подать заявление на получение необходимых услуг в рамках пакета ДМС.

3. Улучшение через взаимодействиеВнедрение систематической обратной связи от сотрудников и использование ее для дальнейшего совершенствования — ключ к созданию лучшего пользовательского опыта, а также к повышению лояльности коллег. С помощью такого подхода они чувствуют, что могут влиять на свои условия труда, ощущают себя видимыми и важными.

Как действовать

Екатерина Львова — заместитель гендиректора по личным видам страхования страхового консультанта АСТ прокомментировала поколенческий подход к страхованию персонала:

Если страховые компании предоставляют на первый взгляд полную и широкую программу, но она не востребована среди сотрудников, то страховой брокер АСТ готов помочь разработать программу с акцентом на поколенческие особенности. Важно, чтобы программа медицинского страхования была понятная, прозрачная и удобная. Тем самым каждый сотрудник найдет понимание и оценит ее возможности.

Вместе с АСТ вы легко сформируете и внедрите программы ДМС в контексте мотивационной и бюджетной политики компании, а также с учетом грейдирования. Мы всегда анализируем условия страхования заказчика, убыточность договора и статистику посещаемости сотрудниками медучреждений. В итоге делаем оценку программ исходя из запроса компании. Тем самым это является одним из инструментов оптимизации бюджета и повышения удовлетворенности сотрудников!

Пример:

Одна компания из сферы услуг с 1300 сотрудниками внедрила программу ДМС исходя из критериев корпоративной иерархии (топ, стандарт и линейный персонал) и места работы (Москва и 12 регионов РФ).

По итогам года страховой договор оказался убыточным: сотрудники жаловались на программу из-за отсутствия возможности посетить клинику в отдаленных регионах. Был выявлен ряд дорогостоящих госпитализаций.

После аудита договора и тщательной работы с убыточностью мы выяснили, что в регионах работают в основном миллениалы в возрасте 27–35 лет, а главном офисе в Москве — все поколения. Провели контроль качества и направлений госпитализаций.

По нашей экспертизы в регионах ввели программу на базе цифровой клиники, чтобы сотрудники могли получать медицинскую консультацию без привязки к медучреждению. В Москве добавили цифровую клинику к программе, тем самым расширили возможности программы и гибкий подход, онлайн-чекап. В связи со средним возрастом сотрудников (от 35 лет и старше) некоторые пункты программы страхования оптимизировали и добавили необходимую по медицинским показаниям программу онкострахования.

На информационных вебинарах и мастер-классах показали пошагово маршрутизацию для получения помощи и услуг онлайн.

По результатам опроса через 6 месяцев программа стала востребованной: повысился уровень удовлетворенности сотрудников и возросла ценность программы ДМС в компании.