Страхование в терминах: словарь для тех, кто читал договор и не всё понял

Страховки для МСБ проще, чем для крупного бизнеса. Но эмоций при покупке у них — не меньше.

МСБ пытаются заранее разобраться в правилах страхования, определить свои нужды, риски и выгоды. К счастью, сверхусилий тут не требуется. Пункты страхового договора у нас прописаны максимально ясно, как и списки исключений. Правила тоже вполне логичны, а нюансы легко выяснить у менеджера или агента. Но иногда случаются казусы: предприниматели путаются в простых страховых терминах, хотя уже вроде все изучили. Возможно, эти термины простые только для адептов страхования. Если так, то давайте это исправим.

Страховщик (страховая компания) — это организация-поставщик страховой услуги. Даже если договор оформлен через брокера или другого посредника (например, ассистанскую компанию или сюрвейера). Страховщиком все равно будет компания с соответствующей страховой лицензией (у нас в стране — с лицензией Центробанка).

Страхователь — потребитель услуги, клиент страховой компании, которому будет выплачено возмещение при страховом случае. Это возмещение может быть в виде денег, ремонтных работ или целого комплекса услуг с участием
посредников (как в каско морских судов, например).

Для удобства в договоре могут разделятся страхователь (держатель полиса) и выгодоприобретатель (кому будет выплачено страховое возмещение). Если схема компенсации убытка простая, страхователь совпадает с выгодоприобретателем.

Говоря об оплате полиса, мы употребляем термин «страховая премия», а не цена или стоимость. И дело тут не в традициях или желании запутать клиента. Для страховщика и страхователя стоимость страховки будет разной, поскольку из полученной с клиента суммы страховщик сразу должен вычесть нетто-премию под страховые резервы, а также комиссионные посредникам, свои расходы на ведение дел и т. д. К тому же расчет самой премии происходит по более сложной схеме, чем расчет цены.

«Прибыль» в эту схему тоже не подходит, потому что страховой бизнес устроен нетипично: доходы предшествуют расходам и не коррелируются впрямую по суммам, а показатели прибыли не определяются простым экономическим расчетом. Да, все сложно. Поэтому клиент при оформлении полиса оплачивает «страховую премию». Если смотреть со стороны потребителя, то премия равна по смыслу цене или стоимости полиса. Но только формально. Если слово «премия» вводит вас в заблуждение, можете сказать «страховой взнос» или «страховой платеж».

У клиента и страховой компании понимание убытка сильно не совпадает. Убыток для МСБ — это свершившийся факт (часто драматичный), который либо ведет к потере денег, либо эту потерю констатирует. Для страховщика убыток — это не конец, а начало работы, ведущей к итоговому получению денег (в форме прибыли). Для нас в этом понятии нет драмы, зато есть работа и понимание, что и как делать. Сформировать убыток — это значит провести стандартный комплекс процедур, оценить ущерб клиента, подготовить смету, выбрать посредников, подготовить документы для выплаты возмещения и т. д.

На этих словосочетаниях «зависает» большинство внимательных читателей договоров или правил страхования. Все потому, что дойти до смысла логическим путем довольно трудно. Итак, страховая сумма (она же — сумма возмещения, сумма покрытия) — это максимальная сумма компенсации ущерба, которую может выплатить страховщик в рамках договора.
Лимит покрытия (страховой лимит, лимит ответственности) — это тоже сумма максимальной выплаты, но применительно к одному страховому случаю, одному риску, одному объекту или одной группе (рисков/объектов).

Вы застраховали арендованное имущество (торговую точку) на 10 млн рублей с лимитом на внутреннюю отделку 1 млн рублей, на оборудование — 5 млн рублей. В таком случае 10 млн рублей — это страховая сумма, 1 млн и 5 млн рублей — лимиты по застрахованным объектам (отделка помещения, торговое оборудование). Допустим, в торговой точке случился пожар из-за короткого замыкания электрообогревателя (стандартное ЧП для малого бизнеса). Ущерб отделке будет компенсирован максимум на 1 млн рублей. Если пострадало оборудование, то вы можете рассчитывать на компенсацию до 5 млн рублей, в зависимости от реальной величины ущерба (определяется экспертами страховщика на месте происшествия).

Мы знаем об этом, потому что МСБ все чаще приходит к нам за страховками имущественных рисков и рисков ответственности. Под эти нужды аудитории мы несколько лет назад разработали специальную, комплексную программу «Ингобизнес» и попали в цель — интерес к таким полисам год от года растет. А в условиях неопределенности и вовсе бьет рекорды: за 9 месяцев 2022 года спрос на такое страхование вырос более чем в 2 раза. Если вы арендуете коммерческие площади, вам точно к нам.