Наша юридическая компания отслеживает все меры поддержки, которые принимает Правительство России. Так, мы узнали об инициативе по кредитным каникулам, которые можно оформить с 03 апреля 2020 г.
Изучив все нормативные акты, посвященные кредитным каникулам, мы в первую очередь рассказали нашим друзьям и клиентам о них. Через какое-то время знакомые написали, что хотят получить кредитные каникулы.
У нашего сотрудника уволили девушку с работы, близилась дата платежа по ипотеке. Просрочка означала бы для Ани потерю квартиры, в которой она живет.
В другом случае наш клиент Мила остановила работу салона красоты из-за введения карантина, тем временем уведомления о платеже за кредит становились настойчивее. Мила до сами-знаете-каких событий планировала получить кредит на покупку дома, и ей не хотелось портить кредитную историю из-за просрочки платежа.
Для Ане и Милы кредитные каникулы были спасательным кругом, и мы решили помочь с оформлением.
Кредитные каникулы — это отсрочка по оплате кредита.
Максимальный срок такой отсрочки: 6 месяцев. Больше нельзя, меньше можно. Выбор срока зависит от клиента.
Программа кредитных каникул работает для граждан (в том числе самозанятых) и ИП. В Законе № 106-ФЗ от 03 апреля 2020 г. указаны условия их получения.
В этой статье мы расскажем истории оформления кредитных каникул только гражданами. Если будет интересно, можем рассказать историю ИП, по ним есть нюансы.
Итак, чтобы получить кредитные каникулы, необходимо соответствовать 3-м условиям:
- размер дохода снизился на 30%;
- кредитный договор заключен до 03 апреля 2020 г.;
- сумма кредита не превышает установленный лимит.
У Ани квартира в Московской области, стоимость 3 200 000 рублей. Для нее программа кредитных каникул по Закону № 106-ФЗ не подошла. Мы в любом случае обратились в банк с заявлением, и Сбербанк предложил свою программу кредитных каникул, под которой, как выяснилось позже, скрывалась реструктуризация. Аня получила одобрение по программе банка, первый платеж сдвинулся на ноябрь 2020 года.
Важно помнить: максимальная сумма устанавливается для сумму всего кредита, а не оставшегося долга.
У Милы были кредитные карты 3 банков, лимит по каждой карте не превышал 100 000 рублей. Расскажем про Хоум Кредит Банк, который вначале предложил свою программу кредитных каникул.
По этой программе банк предложил отсрочку в 1 месяц, что не устроило Милу, т.к. было непонятно, до какого времени продлится карантин. Да и почему 1 месяц, когда Правительство и Президент обещали 6 месяцев.
Здесь стоит проявить внимание! Банк может одобрить кредитные каникулы:
- по Закону № 106-ФЗ
- по собственной программе
- предложить под видом каникул реструктуризацию
Нужно понимать, что каникулы по программе банка и реструктуризация предоставляются на условиях банка, а не по правилам Закона № 106-ФЗ.
Кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ гарантируют отсутствие переплат.
Кредитные каникулы по программе банка регулируются положениями банка, и не всегда понятно, какие условия предложит банк и будут ли соблюдены интересы клиента.
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Вы получаете новый график платежей, а с ним и переплата может быть выше, чем по предыдущему графику.
У Ани такая переплата составила 300 000 рублей.
Банк России в письме указал на недобросовестность банков, которые не указывают на своих сайтах о праве получения каникул по Закону № 106-ФЗ.
5 мифов о кредитных каникулах
Тем не менее, представляя интересы клиентов, мы наблюдаем, как банки идут на всякие ухищрения и не сообщают достоверную информацию. При этом подать заявку на кредитные каникулы нужно успеть до 30 сентября 2020 г. Чтобы люди действительно получили кредитные каникулы, мы запустили сайт каникулыонлайн.рф. На нем можно оставить заявку, а мы проведем анализ и будем вести юридическую поддержку до момента получения кредитных каникул.
По закону заявка о кредитных каникулах может быть подана:
- письменно;
- посредством телефонного разговора;
- любым другим способом, который установлен кредитным договором.
Мила вела переписку в чате с банком, но бот не вдавался в детали текста и не понимал, что она просит кредитные каникулы на 6 месяцев по Закону. Операторы горячей линии рассказывали мифы и не подтверждали прием заявки.
Тогда мы направили письмо Банку с юридическим обоснованием и были готовы в случае игнорирования письма или отказа обращаться в суд.
В случае судебного разбирательства судьи с сомнением относятся к пересказу диалога с оператором, поэтому письменная заявка — самое надежное доказательство.
По Закону мы представили в банк документы, подтверждающие снижение дохода на 30%.
Документы, подтверждающие снижение дохода:
- справка 2-НДФЛ за 2019 г. и 2020 г.
- справка о статусе безработного
- листок нетрудоспособности на срок не менее 1 месяца
- иные документы, установленные ЦБ
Мила — самозанятая. В ее случае мы представили выписку по банковскому счету самозанятого, а также сведения об уплаченном налоге за 2019 г и 2020 г. Из выписки четко прослеживалось, что доход в апреле упал более, чем на 30%.
В Законе указано так: снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.
Методика расчета установлена Постановлением Правительства.
Формула расчета: Y ⋜ 70% * X
Y — доход за предыдущий месяц перед подачей заявкой
X — средний доход за 2019 г.
Разберем на примере.
Доход Милы в апреле 2020 г. — 3 000 рублей.
Средний доход за 2019 год — 10 000 рублей.
3 000 ⋜ 70% * 10 000
3 000 ⋜ 7 000
Уравнение верно, Мила подходит под программу кредитных каникул.
Далее мы получили уведомление от банка в приложении. График изменился: на все 6 месяцев установлен платеж в размере 0 рублей. По Закону банк должен предоставить ответ в течение 5 дней.
Документы, подтверждающие снижение дохода могут быть предоставлены не сразу, а в течение 3 месяцев (по Закону — 90 дней).
Банк может запросить проверку сведений в Пенсионном Фонде и налоговой.
Тем не менее мы ждем официального ответа Банка в письменном виде, поскольку в приложение может быть внесено любое изменение, а доказывать в суде правоту будет труднее.
В заключении можем сказать, что оформление кредитных каникул — это хорошая инициатива, но максимальные суммы, по которым люди могут обратиться маленькие. Особенно несправедливо по ипотеке для регионов. Как правило, лимит в 2 млн рублей — это нижний порог для однокомнатной квартиры в мегаполисе.
Тем, кто проходит по условиям, повезло. Однако предстоит настоящая борьба с банками, которые не торопятся с исполнением Закона.
Мы продолжаем заниматься защитой прав наших клиентов и рады, что с помощью сайта каникулыонлайн.рф люди, которые не знали о кредитных каникулах, получают финансовую поддержку.
Успехов вам!