Как решить долговой вопрос: закрыть с дисконтом или судебное банкротство?
До 2015 года банкротится могли только организации, но с появлением в ФЗ № 127 главы “О банкротстве гражданина” такую возможность получили и физические лица имеющий груз просроченных долгов (одно из требований для прохождения процедуры долг от 500 тысяч ₽).
Интересный факт, большинство должников реагируют негативно-агрессивно, когда узнают передаче задолженности третьему лицу на взыскание. Основа такой реакции лежит еще в генах, люди боятся всего нового и неизвестного. Мы живем в времена доступной и открытой информации, однако далеко не все обращаются за пояснениями как с точки зрения законности передачи задолженности, так и не хотят получить информацию от нового кредитора, но с большей легкостью многие из них идут за решением долгового вопроса на процедуру банкротства, а некоторые и поддаются рекламным уловкам по списанию долгов от «мутных” организации. Именно в состоянии стресса люди чаще всего попадаются на уловки мошенников такие как: “списание долгов”, »удаление кредитов” и т. п. Мы же предлагаем разобраться в двух схожих по цели (помощь в избавлении от задолженности) структурах – банкротство и самостоятельное погашение за счет специальных акций у профессиональных участников рынка взыскания.
О выгодах банкротства вам с радостью расскажут представители этой области, а вот о некоторых минусах могут умолчать. При наличии задолженности (а чаще и нескольких) основной выбор в решении проблемы падает именно на судебное банкротство, но вот почему это может быть невыгодно.
Банкротство.
В первую очередь сам процесс очень затяжной и помимо плюсов, которые хочет видеть должник, сопровождается большим количеством негативных последствий. По определению — это законное списание или реструктуризация долгов, только прежде нужно документально доказать свою финансовую и материальную несостоятельность перед судом.
Минусы и особенности процедуры прохождения банкротства:
- Стоимость. Должнику предстоят расходы по нескольким категориям.
1. Досудебные. К ним можно отнести расходы по оформлению документов, справок и выписок, госпошлины и судебный депозит, для оплаты услуг финансового управляющего, расходы на юриста.
2. Судебные. В ходе рассмотрения дела о банкротстве суд может потребовать привлечения дополнительных специалистов для оценки и экспертизы, также на плечи будущего банкрота ложатся расходы по публикации в печатном издании (средняя стоимость 10 000 ₽) и почтовые расходы.
3. Дополнительные. А таких не избежать, так как процедура не быстрая и проходит по месту регистрации заявителя к ним можно отнести бытовые и транспортные расходы, оплата дополнительных услуг специалистов и т. д.
- Длительность. Процедура судебного банкротства физического лица может длиться от нескольких месяцев и до нескольких лет.
- Ограничения. Могут быть разного масштаба например заморозка всех счетов, запрет на регистрационные действия с любым имуществом, запрет на выезд из страны и т. д.
- Продажа имущества. Должник должен быть готов распрощаться с многими бытовыми предметами, движимым и недвижимым имуществом за сниженную стоимость.
- Последствия. Последствия присвоения статуса банкрота прописаны в статье 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- В следующие 5 лет нужно сообщать о банкротстве, если подаете заявку на кредит (в выдаче займа откажут в 90% случаев).
- 3 года нельзя быть директором, членом совета директоров или правления любого юрлица.
- Еще раз заявить о банкротстве по своей инициативе можно только через 5 лет.
- 10 лет нельзя занимать управленческую должность в кредитной организации.
- 5 лет нельзя работать в управлении страховых и микрофинансовых организаций, а также негосударственных пенсионных, инвестиционных и паевых фондов и др.
Помимо всех вышеописанных последствий есть еще ряд нюансов которые нужно учитывать, если вы решили стать банкротом.
В любом случае это ответственный шаг, о котором нужно 100 раз подумать, и дело не только в прямых и явных ограничениях описанных выше, есть еще и косвенные ограничения.
Эмоциональная составляющая — банкрот это тот, кто решил пойти путём наименьшего сопротивления и не стал бороться за то, чтобы и дальше быть экономически активным членом общества. Старая притча о двух лягушках очень хорошо показывает как поступают банкроты и те, кто реально хочет выбраться из долговой ямы.
Мысли о будущем, если у будущего банкрота еще нет семьи, то скоро она может появиться, а следом за этим и появятся новые потребности: ремонт, техника, машина, ипотека, и с учетом того, что цены в нашей стране неуклонно растут, без кредитов реализовывать часть дорогостоящих потребностей (не желаний, а именно потребностей) порой бывает тяжело. В итоге необходимость в кредите будет, но его уже не дадут в ближайшие 5 лет точно, а вот захотят ли кредиторы с бывшим банкротом иметь дело в дальнейшем, это вопрос.
Поэтому принимать решение о банкротстве нужно крайне осознанно и думать не о сиюминутных преимуществах, а оценивать риски статуса “банкрот” на более длинном горизонте 5-10 лет.
Договоренности с новым кредитором.
Возврат долгов с помощью профессиональных коллекторских агентств отличная альтернатива банкротству. При этом количество кредитов не играет роли, главное прийти к взаимовыгодным условиям с новым кредитором.
Первое, что необходимо сделать, узнать кому же всё таки передана ваша задолженность? Информацию можно получить у первоначального кредитора или с помощью отчета по кредитной истории.
Далее необходимо проверить коллекторское агентство в реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности на сайте ФССП. К этому вопросу необходимо отнестись с особым вниманием, так как рынок взыскания велик и не исключен факт присутствия недобросовестных взыскателей.
Профессиональные коллекторы. В банкротстве основные усилия уходят на поиск хорошего юриста и управляющего, с коллекторами же всё проще, они, как правило, звонят сами и уже готовы предоставить взаимовыгодное предложение. Нередко именно этот фактор и вызывает недопонимание, а отсюда и негатив. Многие пугаются нового (кредитора в том числе) и порой недоумевают с чего бы это коммерческой организации давать скидки на погашение долгов. Благо, за последние годы, благодаря самоизоляции в том числе, увеличились показатели финансовой грамотности населения. Население стало грамотнее подходить к тратам, сбережениям, многие начали инвестировать, пришло понимание в отношении финансовой системе, благодаря чему снизился и уровень негатива в отношении коллекторов. Это еще раз доказывает, что всё взаимосвязано в финансовом сегменте, как и в жизни в целом.
Так как прямой деятельностью нашей компании является выкуп задолженности и помощь населению в их закрытии. Мы могли бы призвать отказаться от банкротств в пользу наших услуг, но речь о том, что выбор всегда должен быть взвешенным. Когда у должника 7 кредитов, 5 из которых в просрочке, для одного выходом может быть исключительно банкротство, а для другого должника банкротство гиблый путь к финансовому благополучию. В любой ситуации нужно рассматривать альтернативные варианты и принимать решение исходя из ситуации.
Насколько я слышал, не всегда банкротство списывает долги. Бывает, что долг (часть долга) реструктуризируется. То есть, смысл банкротства исчезает.
Этот момент надо прояснять перед началом процедуры.