Как работает финансовый менеджмент в моей семье
Привет! Вчера рассказывал жене и детям, как я управляю нашими финансами, и подумал, что это может быть ещё кому-то интересно.
Я начал зарабатывать деньги в 17 лет (я имею ввиду «настоящую» работу, а не детские подработки), сейчас мне 36, и за эти годы мои отношения с деньгами пережили несколько важных этапов, начиная от «прогулял всю зарплату в первые три дня» (студенчество) и заканчивая стратегией и тактикой, которых я придерживаюсь сейчас и о которых хочу рассказать.
Строгое бюджетирование
Всё началось с того, что в 2007 году я влез в своей первый кредит — купил машину. Ежемесячный платёж по этому кредиту составлял тогда примерно 30-40% от моей зарплаты, и свободных денег стало существенно меньше. Тогда я решил, что хочу совершенно точно знать, на что я трачу свои деньги и сколько.
Это сейчас банковские приложения умеют показывать какую-никакую аналитику по твоим тратам, а 13 лет назад ничего этого и в помине не было (да и платили в основном наличными).
Я начал записывать свои траты в таблицу в «Экселе» и до сих пор искренне считаю, что лучшего инструмента для этих целей не существует (почему — см. ниже). Сначала я только записывал траты по нескольким основным категориям и вёл статистику, как они меняются от месяца к месяцу. Это правда интересно: ) Со временем категорий становилось больше, у основных категорий появились подкатегории и т.д.
Через какое-то время нейронная сеть в моей голове обучилась на этих данных, я увидел определённые паттерны в тратах и понял, что просто записывать фактические траты — это уже неплохо, но теперь, когда у меня появилось существенное количество исторических данных, я могу перейти на следующий уровень — составлять бюджет на следующий месяц и следить за его исполнением! Так в моём файлике каждая колонка с месяцем разделилась на две колонки — «план» и «факт».
С тех пор вот уже почти 13 лет каждое первое число каждого месяца я открываю этот файл и заполняю колонку «план» на следующий месяц по каждой статье, ориентируясь на исторические данные и на заранее известные траты (если собираюсь купить что-то крупное в этом месяце).
Выглядит моя таблица так (ниже будет ссылка на демо): каждый год — это лист в документе. Первая закреплённая колонка: статьи бюджета. Вправо от неё идут 24 колонки с цифрами (по 2 колонки на каждый месяц: план/факт). На листе есть три раздела:
- расходы;
- доходы;
- сальдо;
Что в расходах — понятно, это мои статьи бюджета. В доходы я заношу, соответственно, все ожидаемые поступления: зарплату за вычетом налогов, а также любой другой активный и пассивный доход. У доходов, кстати, тоже обязательно есть план и факт, а то всякое бывает: )
И самая важная колонка — сальдо. Там простая формула: «доходы минус расходы». Когда я заполняю бюджет, я слежу за сальдо и стараюсь, чтобы оно не было меньше 5–10% от общего планируемого дохода (тогда ячейка покраснеет). Об этом чуть ниже.
Пример таблицы с бюджетом, которую я веду
Тот первый экселевский файл уже давно сконвертирован в Google-таблицу и подключен на телефоне. Каждый год я завожу в нём новый лист. Сейчас в нём 7 категорий и 29 подкатегорий, что на мой взгляд достаточно подробно, но без излишеств, отражает категории наших трат и позволяет точно понять, на что мы тратим деньги, и спланировать каждый месяц.
Кто-то может сказать, что это уже ту мач и избыточный контроль, но когда к этому привыкаешь уже не можешь по-другому. А главное — основываясь на исторических данных, я могу точно прогнозировать сезонные колебания в статьях расходов.
Например, очевидно в декабре статья «Праздники, ДР, подарки» распухает, но есть и ещё месяцы, когда традиционно много всяких дней рождения и т.д., но про которые вспоминаешь, только когда тебя пригласили: )
Летом я покупаю больше бензина (т.к. мы живем на даче и много ездим туда-сюда), статья «Покупки для дома и дачи», очевидно, занимает гораздо больший объем, чем зимой, но статья «Коммунальные услуги» резко сокращается. Кроме того, просто бывает интересно сравнить, как меняется структура наших трат с годами как в относительном, так и в абсолютном выражении.
Теперь почему я считаю, что Google-таблицы — идеальный инструмент для ведения семейного бюджета и он гораздо лучше любых других приложений:
- Это единое место, где хранятся мой бюджет и мои траты. Я пользуюсь услугами трёх разных банков, и даже если бы все три умели хорошо показывать мои траты, то мне всё равно пришлось бы где-то сводить это всё в одном месте, чтобы увидеть общую картину.
- В таблицу я заношу всё руками и делаю это так, как мне нужно — в нужные категории и в нужном объёме. Иногда я даже разбиваю одну сумму по нескольким статьям (например, в длинном чеке из супермаркета 90% может пойти в категорию «Еда», а 10% — в категорию «покупки для дома» т.к. там оказалась какая-нибудь сковородка или что-нибудь в этом роде). Кроме того, в таблицу можно записать траты наличными, что автоматически не зафиксирует ни одно приложение.
- Многопользовательский режим. Моя жена имеет доступ к этому файлу, правда до сих предпочитает, чтобы заполнял его я сам :)
- Исторические данные: банки и приложения меняются, а Google-таблица остаётся :)
- Аналитика. Я могу строить любые графики и диаграммы, сравнивать любые периоды и делать это настолько детализированно, насколько считаю нужным. Я совершенно точно знаю, сколько я трачу на платные подписки интернет-сервисов и сколько бензина я покупаю.
- Доступность с разных устройств: быстрый ярлык в телефоне, закладка на компе, планшете…
Я стараюсь записать трату сразу же, а если такой возможности нет, то просто не смахиваю уведомления о списаниях в телефоне до тех пор, пока не записал это. Всё просто и чётко.
В общем, появляется ощущение полного контроля над ситуацией и мне это чертовски нравится. Люблю всё контролировать, это моя слабость :) Не буду лукавить: мне не всегда удаётся вписаться в ту или иную статью бюджета, но я отношусь к этому просто — это повод сделать выводы и увеличить (или нет) эту статью в будущем. И если уж я куда-то не вписался, то я по крайней мере я это сразу вижу и сразу прикидываю, за счёт какой другой статьи этот банкет.
Кроме того, я стараюсь оставлять 5–10% нераспределенными как раз на такие случаи. А главное — полностью исчезли вопросы от жены типа «мы можем себе это позволить?». Открой бюджет на текущий месяц, дорогая, там есть ответы на все твои финансовые вопросы :)
Личные целевые фонды
Это одно из относительно недавних моих изобретений. Однажды после посещения очередного платного врача мы с женой подумали: а почему, собственно, мы не пользуемся полисами ДМС и прочими инструментами?
Я начал изучать предложения и наводить справки по знакомым врачам. Опущу подробности, но в итоге я решил, что ДМС мне не нужен и я сам себе могу создать свой собственный фонд ДМС :)
Сказано — сделано. В нашем бюджете всегда была статья «Медицинские расходы», которую я каждый месяц планировал в семейном бюджете.
Конечно, далеко не всегда эта статья исполнялась полностью, так что мне пришло в голову, что остаток по ней я могу откладывать в свой личный отдельный фонд под названием «Медицина».
Выглядит это так: допустим, в этом месяце на статью «Медицинские расходы» я заложил условные 3000 рублей, а реально потратил только 1000 рублей. Значит в конце месяца оставшиеся 2000 рублей переводятся в фонд «Медицина».
Со временем я понял, что можно закладывать в бюджет по этой статье чуть больше, тогда что-то будет почти всегда оставаться, и фонд «Медицина» будет постоянно пополняться.
Технически это реализовано так: в моём банковском приложении можно создавать виртуальные накопительные счета, называть их как угодно и в любой момент докидывать или снимать оттуда любые суммы.
Благодаря тому, что это отдельный виртуальный счёт, эти деньги нельзя потратить «случайно» с карты или снять в банкомате. Приятный бонус — банк начисляет какой-то процент на остаток на этих счетах, не очень большой, но по крайней мере деньги не лежат там мёртвым грузом просто так.
А главное — я теперь точно знаю, что если у меня внезапно заболит зуб, я просто иду его лечить туда, куда считаю нужным, не выкраивая деньги на это незапланированное мероприятие из бюджета текущего месяца и не консультируясь со своей страховой, оплатят ли мне это по ДМС.
Через какое-то время у нас появился ещё один целевой фонд «Дети», который пополняется по такой же схеме и откуда финансируются любые расходы, связанные с детьми, их образованием, одеждой, игрушками, карманными деньгами и пр. пр.
Была попытка ещё создать фонд «Гаджеты» (чтобы когда мой телефон умрёт, у меня уже были готовые деньги на новый), но в результате я на это забил, т.к. новые гаджеты мы покупаем очень редко и замораживать деньги в специальном фонде для этого я не вижу смысла.
Плюсы таких фондов лично для меня очевидны:
- эти деньги лежат отдельно и они неприкосновенны и не могут быть потрачены ни на что, кроме соответствующей статьи расходов;
- они пополняются каждый месяц и там всегда есть какие-то деньги, это вселяет уверенность;
- я установил разумные лимиты по этим фондам и не позволяю им распухать: пока объём фонда ещё не достиг лимита, я закладываю в бюджет по этой статье какие-то суммы, когда объём фонда приблизился к лимиту — я могу просто не закладывать ничего на эту статью в свой ежемесячный бюджет, распределив эти деньги на что-то другое.
У моей жены есть доступ к этим виртуальным счетам-фондам, и она всегда видит, сколько денег у нас есть в том или ином фонде. Это удобно.
UPD: важный момент: наш «медицинский фонд» заменяет ДМС, но не заменяет всякие расширенные медицинские страховки на экстренные случаи! Фонд — для текущих расходов.
Сбережения, накопления, и подушка безопасности
Ох, сколько в последнее время про это писано-переписано, какая лавина частных инвесторов пришла на рынок в последние 2 года, сколько банки и брокеры делают для того, чтобы показать людям, что хранить деньги на депозитах или в недвижимости — не единственный способ распоряжения своими накоплениями, а всё равно даже среди моих друзей есть много людей, которые в это не верят, не понимают или разбираться не хотят.
10% — это совсем не много. Если не говорить о крайностях, типа жизни на МРОТ, то это та сумма, отсутствие которой не сильно влияет на ваш уровень жизни и через пару месяцев вы вообще перестаёте замечать, что ее не хватает. Зато у вас начинают появляться какие-то накопления, что позволяет чувствовать себя немного увереннее.
Теперь о том, куда я направляю эти 10%. Началось всё, конечно же, с банального депозита, но я очень быстро понял, что этот вариант меня совершенно не устраивает.
Во-первых, доходность едва покрывает инфляцию (её реальный уровень, а не официальный! А уж реальный уровень я знаю совершенно точно — см. мой исторический бюджет), а во-вторых слишком скучно и безыдейно для меня: ) Зачем позволять банку пользоваться моими деньгами и зарабатывать на них, если то же самое могу делать я сам? Тогда я начал искать подходящие финансовые инструменты для себя.
Несколько лет назад я открыл для себя фондовый рынок. С самого начала это были банальные ПИФы от Сбербанка. Тогда ещё не было такого обилия брокеров, а торговля на фондовом рынке считалась уделом прожженных спекулянтов и авантюристов, ну или по крайней мере профессиональных финансистов и трейдеров (что для меня тогда было примерно то же самое). То ли время для входа было такое удачное, то ли мне просто повезло, но доходность моих вложений существенно обогнала инфляцию и мне понравилось:)
Спустя пару лет наступил бум частных инвестиций. Банки начали в срочным порядке клепать своих брокеров и любыми средствами затаскивать людей на биржу. Изучив немного матчасть я подумал: а почему бы и не попробовать? Тогда я продал все свои ПИФы и сформировал инвестиционный портфель из различных финансовых инструментов, которыми пользуюсь постоянно по сей день.
Я не буду рассказывать о прелестях фондового рынка или преимуществах того или иного брокера — сейчас об этом трубят почти из каждого утюга. Скажу только, что все страшилки, которые приписывают фондовому рынку о том, что вы потеряете все свои деньги и останетесь в долгах — правда… но, только если вы не включаете голову, когда с ним работаете, и не придерживаетесь некоторых простых правил финансовой гигиены.
Сейчас полным-полно информации на эту тему, банки и частные инвесторы выпускают огромное количество материалов на тему того, как начать инвестировать и ведут серьезную пропаганду частных инвестиций, так что найти любой материал по теме не составляет труда. Я бы даже сказал, что его с избытком.
Я в свое время перелопатил много ресурсов и оставил в своих подписках только те, которые плюс-минус соответствуют моему инвестиционному профилю и желаемому уровню погружения в эту историю. Ссылки оставлю в конце поста.
Я уже наигрался в различные финансовые инструменты, где-то слил, где-то заработал, но это помогло мне понять, чего я хочу от инвестиций и зачем я туда вообще полез.
Я намеренно избегаю описания конкретных инструментов, их плюсов и минусов, т.к. это тема отдельной книги, не то что статьи. Скажу только, что я определил для себя ряд правил, которых я твердо решил придерживаться:
Меня раздражает, когда деньги просто лежат и не работают, да ещё попробуй их оттуда выдерни без потерь. Это про депозиты. Если совсем страшно рисковать, есть прекрасная альтернатива депозитам — облигации (надёжных эмитентов). Доходность конечно не намного выше, но они гораздо ликвиднее и могут быть проданы или докуплены любыми частями без проблем.
Мой инвестиционный профиль — консервативный инвестор. Я поиграл в трейдера и понял, что это не моё. Теперь я просто каждый месяц понемногу докупаю акции тех компаний, которые мне нравятся и которые я считаю перспективными. Конечно, я предварительно анализирую их бизнес, но не могу сказать, что слишком уж тщательно это делаю. В любом случае большинство компаний в моем портфеле — это мастодонты, которые вряд ли куда-то денутся, а остальное меньшинство более рисковых активов — это мои эксперименты и вера в этот бизнес или идеи.
Я никогда не торгую на чужие деньги. Торговля с плечом у меня отключена, я никогда не встаю в короткие позиции, только лонг.
- Я стараюсь держать хорошо диверсифицированный портфель и не допускать, чтобы одна бумага в нём занимала больше 10% (в идеале должно быть 5%, но я ещё не закончил ребалансировку, жду хороших цен). Кроме того, я стараюсь насколько это возможно диверсифицировать портфель по странам, валютам и сферам деятельности. Такую диверсификацию в нескольких измерениях мне помогает соблюдать ещё одна табличка (боже, еще одна табличка!), куда я заношу все позиции из моего портфеля и в которой отражены все компании, их отрасли, валюты, объемы позиций и текущая рыночная цена (спасибо, Google-таблицам!). Я обновляю эту табличку раз в месяц. Брокерское приложение тоже умеет оценивать диверсификацию, но когда у тебя несколько портфелей, нужно где-то всё это сводить в одном месте.
- Я храню свою финансовую подушку безопасности в виде облигаций. Это хороший инструмент с минимальным риском и гарантированной доходностью. Часто можно услышать рекомендации иметь подушку безопасности в виде 3-6 ваших месячных доходов, но мне больше нравится стратегия иметь такой процент облигаций в портфеле, сколько тебе лет. Сейчас я к этому постепенно иду.
Мне кажется, что если соблюдать эти простые правила, то шансов потерять все свои деньги на бирже у вас примерно столько же, сколько на депозите.
Я постоянно анализирую свой портфель и сравниваю его историческую доходность с той, которую я мог бы получить, скажем, на депозитах или в виде ренты от недвижимости. И на текущий момент точно я могу сказать одно: единственное, о чём я жалею, — это о том, что не начал этим заниматься 10 лет назад!
Нестареющая классика: на образование детей
Это уже из совсем свежего. Мне тут пришло в голову, что к 18-летию моих детей я хочу сформировать некий относительно небольшой капитал, пускай он будет называться «на образование» (хотя по большому счёту браться судить о том, что будет с высшим образованием через 10-15 лет и будет ли оно иметь хоть какую-то ценность, я бы не стал).
Дальше я подумал, что не хочу смешивать эти деньги со своим личным инвест. портфелем, потому что скорее всего я захочу придерживаться различных стратегий в этих портфелях и оценивать их доходность и принимать решения раздельно. Ну а поскольку детей у меня двое, то мне похоже понадобятся ещё два брокерских счёта… Ну и отлично — подумал я, давно хотел диверсифицировать риски ещё и по брокерам.
Я сразу решил, что эти деньги будут ещё более неприкосновенны, чем мой собственный портфель. Что касается стратегии инвестирования, то я выбрал следующую.
Для начала (на ближайшие 3-5 лет) — это будут максимально консервативные и безрисковые инструменты, скорее всего облигации. Само собой, купонный доход по ним должен реинвестироваться. В интернете полно калькуляторов, которые позволяют посчитать доход за период с учётом сложного процента (когда весь доход реинвестируется обратно).
Вообще, силу сложного процента часто недооценивают или просто не понимают. Его магия заключается в том, что с каждым годом прирост прибыли на единицу вложений будет всё больше и больше.
Я решил, что когда дети достаточно подрастут, я не просто расскажу им об этих счетах, но и буду объяснять им, как работает рынок и как можно на этом зарабатывать и приумножать свой капитал, на примере их собственных портфелей.
Я расскажу им о том, какие ценные бумаги существуют, как их выбирать и как покупать. Мы вместе найдем компании, которые они знают (Disney, Netflix, «Детский мир», …), и попробуем сделать первые совместные покупки. То есть это будут их личные тренировочные инвестиционные портфели, но к которым до 18 лет у них будет read-only доступ и ограниченная свобода принятия решений.
Я рассчитываю, что к 18 годам у каждого из них будет уж если не достаточная для получения высшего образования сумма, то по крайней мере достаточно знаний, начальный капитал и правильное отношение к деньгам, чтобы уверенно чувствовать себя в жизни.
Кстати, брокеров для этих «детских» портфелей я всё ещё подбираю, так что если кто-то сможет посоветовать на своём опыте кого-то адекватного с минимумом бюрократии и удобными пополнениями — напишите, пожалуйста, в комментариях. Обязательное условие — доступ к иностранным бумагам. Банк на букву «Т» не предлагать, им я уже пользуюсь: )
Заключение
Напоследок хотел сказать одну важную вещь. Часто люди думают, что все выше описанное применимо лишь при наличии относительно большого ежемесячного дохода.
Я не согласен с этой точкой зрения. Всё это не про деньги как таковые, а про финансовую дисциплину и ответственность, про сознательное потребление и отношение к жизни, про привычку думать на два хода вперёд и самому обеспечивать будущее своей семьи, а не жить сегодняшним днём.
С тех пор как я сверстал свой самый первый бюджет, мой личный доход вырос более чем в 10 раз, но это совершенно никак не повлияло на те методики, которыми я пользуюсь.
Быстро — это медленно, но постоянно. Лучше по чуть-чуть, чем вообще никак. Приучив себя к финансовой дисциплине сейчас, через 5-10 лет вы будете сожалеть только об одном — что не начали делать этого раньше!
Ссылки
Постигая мир финансовой грамотности, я перебрал множество YouTube- и Telegram-каналов. Какие-то мне показались слишком назойливыми, какие-то — скучными или заумными. В итоге я оставил в подписках только два YouTube-канала, два Telegram-канала и два подкаста.
Они все выходят с разной, но в целом не напрягающей частотой, мне очень нравится их подача материала — не заумно и вполне подходит для неподготовленной аудитории:
YouTube-каналы
Telegram-каналы
- t.me/tinkoff_invest_official
- t.me/investfuture — хотя на мой вкус тут иногда бывает слишком навязчиво
Подкасты (я слушаю в Google Podcasts, так что привожу ссылки оттуда, но они есть и на других ресурсах)
Ещё раз продублирую ссылку на пример файла с бюджетом, который я веду:
Важно еще правильно уметь экономить! (за рефку Т. - минус)
Не мой текст, но вдруг кому поможет)
Экономии пост:
звонить только через ватсап
ходить со своим пакетом
ездить на такси
кушать крупы
не употреблять алкоголь вообще
не дарить подарки
не покупать конфеты (на работе в НГ дают пакет для малого, растягиваю на целый год и жру их)
не входить в профсоюз
заряжать мобилу раз в 3 дня, желательно на работе
Я, кстати, ни слова не написал про "экономию", если вы об этом. Более того, я жутко не люблю этот термин и всегда говорю своим, что если тебе чего-то не хватает, то надо думать не "как сэкономить", а "как больше заработать".
Ну а что касается рефки - я никогда не понимал хейтерства на эту тему. Рефка никак не влияет на качество материала и если уж он бесполезный, то рефка тут совсем не причем )
А в итоге зачем это всё?
Каждый день себя строить, считать каждую копейку. Чтобы потом что получить?
Чтобы во все тяжкие или так и строить себя до конца жизни?
А зачем предприятию бухгалтерия? Значит ли тот факт, что компания ведёт учёт своих финансов и планирует финансовые потоки, что она себя "строит" и "считает копейки"? Плохо ли это? Может ли существовать предприятие без этого?
Я как-то совсем по-другому это воспринимаю. Я не считаю, что я себя строю и тем более считаю каждую копейку. Я ни в чём себе не отказываю, просто я предпочитаю знать, на что уходят деньги, которые я зарабатываю. Это знание и элементарное планирование помогают мне сделать жизнь своей семьи более устойчивой к различного рода внешним воздействиям и неприятностям.
С одной стороны интересно и полезно, но с другой - пугающая любовь к деньгам.
Не понимаю, почему кого-то может пугать чужая любовь к деньгам. Это же прекрасно.
Комментарий недоступен
Спасибо. Но только не к "деньгам", а к "финансовой дисциплине", которая в конечном итоге позволяет избежать неприятностей. Просто способ не думать о первых двух уровнях пирамиды Маслоу. Слишком уж много людей, к сожалению, вообще не понимают, как обращаться с деньгами.
Спасибо за материал, внесу небольшую лепту в один из ваших фондов. Завидую терпению и скрупулёзности: никогда не получается продолжительное время вести все эти таблички.
Давным давно поставил себе на телефон zenmoney, интегрировал с банком, добавил несколько категорий и больше этого дела почти не касаюсь, максимум пару-тройку раз в неделю загляну убедиться что траты и пополнения оказались в правильной категории. Бюджет встроен, но не пользую - лениво и лично мне не нужно. Достаточно видеть что деньги еще есть и в ближайшие месяцы будут.
Аналогично, пользуюсь Дзен-мани почти что с самого открытия. Все синхронизируется из трёх банков. Но богаче от этого я не стал.
ИМХО гемор вести расход по каждой категории.
Как делаю я:
Беру сумму которую я готов потратить в этом месяце и делю на количество дней.
Получаю сумму которую я могу потратить в день.
Далее по дням строится таблица.
Есть колонки СКОЛЬКО МОЖНО ПОТРАТИТЬ и СКОЛЬКО ПОТРАТИЛ (в этот день).
Заполняю сколько потратил и если остаток остается от "СКОЛЬКО МОЖНО ПОТРАТИТЬ" то он приплюсовывается к следующему дню.
А иначе минусуется.
И получается мне эксель говорит, что ты можешь сегодня пробухать N сумму.
или не можешь
Появляется мотивация не тратить деньги т.к они приплюсуются к следующему дню. ну и тд
Добавьте к таблице реальные денежные средства в кошельке. 30 кучек денег на месяц. Каждый день берете 1 кучку и тратите ее. Все, что осталось, складываете отдельно, не переносите на следующий день. Части людей это помогает уже через месяц перейти в стадию разумного азартного накопления - взвешивать необходимость трат.
Мб будет удобнее экселя
Денис, как и вы в один прекрасный момент понял, что не понимаю, куда уходят деньги и меня спасла таблица Excel. Но меня утомляет рутина, поэтому я сделал полуавтоматический файл, на который трачу 10 минут в месяц. Раз в месяц делаю выгрузку из ЛК банка, копирую ее в файл, а затраты сами растекаются по категориям. Если интересно, пишите)
Не проблема сделать файл, который будет принимать выгрузку от 3 банков в разных форматах.
О, круто! Я давно об этом думаю, но пока отказался от этой идеи, по выше озвученным причинам: не всегда банк правильно (с моей т.з.) определяет категорию; не всегда одна сумма == она строка в бюджете. Но было бы интересно взглянуть на ваш вариант!
Всегда угарала дико с тех семей, где мужик все бабки отдает жене, как только их получает. А та потом ему в течение месяца по 100 рублей выдает на сигареты :))
У автора все более-менее грамотно :)
В Китае все так живут. Все деньги у жены.
Все правильно, конечно - считать бабло. Но очень занудно (
Согласен, не всем это подходит )
С таким консервативным подходом к инвестициям очень глупо отказываться от плеча. Посмотрите на свою статистику по прибыльности каждый год и умножьте её на 2, на 3, на 4. Вот столько вы потеряли.
Забавно, что слово "потеряли" тут звучит весьма двусмысленно ))) Вы наверное имеете ввиду "недополучили" - я об этом прекрасно знаю, говорю же - наигрался уже в трейдерство, в т.ч. и с плечами. Потому и переключился на консервативный подход, что не готов сейчас сидеть в брокерском приложении по несколько часов в день. Текущая доходность меня вполне устраивает.
Лучшая система - та, которая работает и которой нет. Поэтому учёт и планирование расходов не веду.
С каждой двухнедельной зарплаты кидаю определённую сумму на ИИС, досрочно закрываю кредит на машину, пополняю подушку безопасности и копилку. Жене 10% на личные траты (она не работает).
После этого остаётся около 40%. Их можем потратить как душа пожелает, не думая об учёте и руководствуясь текущими потребностями. Иногда спускаем за 3 дня, порой к следующей зарплате что-то даже остаётся. Но голодными никогда не бываем.
Как и автор, я фанат контроля. Поэтому
веду таблицу "Бюджет" с 2009 года в Excel. Включаю все траты, группирую по категориям и также подвожу месячные и годовые итоги по тратам по каждой из категорий.
В таблице несколько вкладок - общая, траты, коммунальные услуги, цели копилка и др.
Например, в копилке отображаются все поступления и траты по каждому источнику.
Зачем это мне? Просто люблю цифры, таблички и главное понимание - куда уходят деньги и в каком количестве.
Следовательно, могу планировать будущее. Это дает ощущение безопасности и вселяет уверенность в завтрашнем дне.
А как вы вбиваете каждый расход?
Например, покупка в О'Кее хлеба и бытовой химии на 1329 рублей.
Вы вручную заполняете новую строку на отдельный лист контрагента / назначение платежа / категорию / сумму? или просто ставите в соответствующей ячейке сводного листа "продукты" +79 и "хозтовары" +1250?
Если честно, по настроению :) Если не лень разбивать чек, то по последнему варианту - делю сумму на 2 строки. Если лень или чек не взял - всю сумму в преобладающую категорию.
Вопреки популярному в комментариях мнению, я не ставлю целью учитывать каждую копейку, мне вполне хватает более-менее усреднённой аналитики.
На меня в детстве тоже сберегательный счет открывали в Сбербанке. 3 тыс рублей. По советским временам это 15 зарплат учителя..
Пришла перестройка, и пропал год работы 1 взрослого человека.
Думаю, нечто подобное повторится в России еще раз с большой долей вероятности
Поэтому автор против депозитов.
Очень круто. А на новую квартиру и ремонт есть фонд?
Как я написал в статье, "фонды" - это для текущих трат, деньги там не лежат долго, а постоянно приходят-уходят. Это как буфер.
Механизмы накопления на подобные большие разовые траты - совсем другие. Если у меня есть цель, на которую я хочу собрать фиксированную сумму денег, то я просто включаю в бюджет соответствующую статью (отложить на ...).
Некоторые вещи откликнулись, прокомментирую, подчёркиваю, что это только моё личное мнение.
1. Личные фонды это замечательно. Прекрасная стратегия.
2. Учёт всего и вся это не универсальный инструмент. Он нужен когда не умеешь тратить деньги, не понимаешь куда они уходят, есть ошибки в планировании — он крайне необходим. С другой стороны, когда финансовая жизнь упорядочена, траты известны и вдруг не начинается слив бабла никогда — он избыточен. Тут вопрос к психотерапевту почему нужно столько лишнего контроля. Мы вели учёт много лет, последние годы я не понимал зачем мы это делаем. Некоторое время назад мы с женой волевым усилием прекратили заниматься этим. Результат — ничего не изменилось.
3. Относительно балансированных корзин, разных валют, акций и т.д. Да, если тебя полностью устраивает то количество сбережений которое у тебя есть и ты можешь позволить себе жизнь рантье — это прекрасная стратегия. Но если ты нищеброд с голой жопой, которому приходится постоянно работать, то эта стратегия так себе. Мне дважды в жизни удавалось увеличить сбережения более чем в несколько раз имея небалансированные портфели. Ничего не поделаешь, с риском надо мириться. Уоррен Баффетт начинал с покупки акций Вашингтон Пост, а не с индекса S&P.
Ну и выдержка у автора, с учетом какое количество энергии на это тратится, почему не потратить ее на то как заработать. Я из другого типа людей предпочитающих зарабатывать больше чем могу потратить.
тоже уже больше 7 лет считаю расходы. использую приложение CoinKeeper. первое приложение которое я купил на айфон )) там удобный интерфейс с перетаскиванием монеток на категории.
сказать что это как-то влияет на мои траты ... наверное нет... но вот ощущение контроля, когда ситуация "куда делась зарплата ,ведь только же была" ушла в прошлое - это ценно и приятно)
Расскажите про недооцененность сложных процентов. С помощью какого инструмента используете этот механизм? И до какой суммы планируете с его помощью приумножить капитал? (При том, что на одном банк. счете страхуемая сумма 1,4 млн)
Вы говорите про депозит (это про 1.4 млн), а я пол статьи писал про то, что депозитами не пользуюсь и считаю их совершенно неприемлемым инструментом. Впрочем, депозиты с капитализацией процентов тоже подойдут, просто по ним проценты сейчас прямо скажем так себе.
Сложный процент работает с любым инструментом, где можно реинвестировать ренту. Я использую:
- облигации (купонный доход реинвестируется);
- акции (дивиденды реинвестируются + стоимость самих акций растёт (или нет)).
Сложный процент - это не какая-то инвестиционная магия, а обычная математика (прогрессия). На эту тему полным полно материалов, расчётов и пр. тут же на VC. Самый простой калькулятор сложного процента: https://invest-top.ru/investitsionnyiy-kalkulyator/.
Каких-то конкретных целей в абсолютной сумме я не ставлю, я предпочитаю растить свой портфель с помощью более рискованных инструментов, а про сложный процент я написал в контексте аналогов депозита.
Я так же придерживаюсь того мнения, что при зарплатах до 300-500 тыс/руб в учете ВСЕХ бытовых трат нет особого смысла. Как вы сами заметили, есть паттерны закупок, которые из месяца в месяц кардинально не меняются (еда, ЖКХ, бензин и т.п.) с некоторыми сезонными колебаниями. Поэтому если у вас на вышеперечисленное уходит до 50 тыс, например, то оставшиеся средства распределяйте как душе угодно, не убивая время на мелочевку и без повышения риска заработать невроз. ;)) Но для вас это хобби, и это нормально.
Лично для себя я использую учет движения средств в заграничных вояжах, потому что там устоявшихся паттернов потребления нет (им неоткуда взяться ;), а считать по-чеково сколько потратили и сколько осталось - зело полезно.
зы Насчет инвестиций - какую стратегию выберете, столько и получите. ;)
Это п....ц.
Комментарий недоступен
Добро пожаловать в Клуб!