Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии Статьи редакции
Команда сервиса для учёта личных финансов CoinKeeper подготовила таблицу для расчёта необходимых накоплений к старости.
Не рассчитывайте на государственную пенсию. Чем раньше вы это поймете, тем легче сможете обеспечить себе безбедную старость. Российские пенсионеры получают в среднем 13 700 рублей, а без трудового стажа — 8 тысяч рублей. Сравните среднюю пенсию со своими ежемесячными расходами. Готовы жить на эти деньги?
Наша редакция не готова, поэтому мы создали таблицу расчета пенсии, которая наглядно показывает, сколько нужно откладывать сейчас, чтобы в старости жить с комфортом.
В таблице мы учли большинство факторов, которые влияют на уровень жизни в старости: инфляцию, доход по вкладу, рост зарплаты, как долго вы откладываете и сколько будете тратить накопленное.
Как пользоваться таблицей
Для начала скопируйте её к себе. Перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию».
Всю нужную информацию мы перенесли на первый лист таблицы. Заполните выделенные желтым поля, а зеленые ячейки рассчитают значение пенсии автоматически. Все доходы и расходы в таблице указаны в текущих ценах.
Мы намеренно не учитываем государственную пенсию, так как не надеемся на неё. Если вы верите в выплаты от государства — обратите внимание на дополнительную строку, в которой к накопленной пенсии мы прибавили минимальную возможную пенсию в 8 тысяч рублей.
Как тратить накопления
Мы описали два сценария, по которым можно расходовать накопления после выхода на пенсию:
- Сценарий 1. Тратить только доход, выплачиваемый в виде процентов. Капитал при этом остается нетронут.
- Сценарий 2. Равномерно расходовать накопления, исходя из того, сколько вы хотите тратить каждый месяц (в текущих ценах).
Результаты для каждого сценария с учетом ваших доходов и возраста вы увидите в таблице. В первом случае вы оставите после себя наследство, но чтобы достойно встретить старость, нужно будет больше откладывать. Во втором сценарии вы можете рассчитывать на большую пенсию, даже если откладывали меньше.
К примеру, вам 22 года, и вы получаете 30 тысяч рублей в месяц в текущих ценах. При этом 10% зарплаты ежемесячно «улетают» на депозит. Каждый год ваш доход растет на 10%, сумма вклада увеличивается на 7% годовых.
К 60 годам вы накопите 4,5 миллиона рублей в сегодняшних ценах. В первом варианте вы будете получать на 30% меньше, но оставите наследство потомкам — к 75 годам оно составит 2 млн рублей с учетом инфляции.
Как обеспечить безбедную старость
Если в старости тратить все накопления, то ваша пенсия составит 26 тысяч рублей — это меньше, чем вы получали в 22 года. С тех пор ваша реальная зарплата выросла почти в пять раз. Сколько нужно откладывать, чтобы получать не меньше, чем в молодости?
- Выберите, как вы будете тратить деньги в старости. Допустим, вы хотите расходовать накопления, а не процент по вкладу — так ежемесячные выплаты будут больше. Тогда смотрите в расчеты второго сценария.
- Определите величину пенсии. К примеру, вы хотите получать 72 тысячи рублей (ваша средняя зарплата за всю жизнь). Впишите «72 000» в ячейку «Хочу получать на пенсии».
Накопленных денег хватит на четыре года. После этого придется рассчитывать только на выплаты государства или помощь родственников.
- Допустим, вы хотите тратить накопления до 75 лет. Тогда придется изменить начальные параметры: зарплату, процент накоплений, доход по вкладу. Если к 24 годам получать 50 тысяч рублей вместо 30 тысяч, то можно не беспокоиться о пенсии. Осталось только понять, как совершить скачок в карьере.
Сценарии могут быть разными. Вы можете расти профессионально до 30 лет и увеличить зарплату в семь раз (если вы разработчик, то это реально). А затем тратить на пенсии 121 тысячу рублей — и это только доход по вкладу. В этом варианте накоплений хватит не только вам на счастливую старость, но и вашим детям — им достанется наследство в 26 миллионов рублей.
Будете ли вы инвестировать с большими доходностями или откладывать деньги в более стабильной валюте — решать вам. Мы создали таблицу, чтобы просчитать оптимальный вариант для комфортной старости.
Советы
- Начните копить, пусть даже небольшими суммами. Если с 22 лет откладывать 10% от зарплаты в 30 тысяч рублей, то вы накопите 4,5 миллиона рублей. В старости вы будете получать как минимум в два раза больше, чем средний пенсионер получает от государства сейчас.
- Играйте с процентами накоплений, доходностью по вкладу и ростом зарплаты. Если откладывать 15% в год вместо 10%, то уровень жизни на пенсии значительно повысится: вместо 26 тысяч рублей вы сможете тратить 38 тысяч рублей в месяц.
- Следите за уровнем инфляции и меняйте его для каждого года, чтобы более точно предсказать результат. Сейчас для расчета инфляции мы используем показатель 2016 года — 5,6%.
- Подумайте, может, лучше копить в валюте. Инфляция доллара США за 2016 год составила 2,4%, доходность на рынках капитала можно получить до 6–7%. Инфляция рубля обычно составляет 12%, а доходность по вкладам сейчас составляет 7%.
- Доходность по вкладу может меняться в разные годы — так же, как рост зарплаты. На листе с расчетами вы сможете добавить нужные значения для каждого года.
Рублевая инфляция в 5%/год позабавила. Таблица выдает желаемое за действительное, сейчас это не более чем инструмент, чтобы "поиграть с цифрами" и посмотреть, "что было бы, если бы мир был идеальным". Это ментальная мастурбация. Если делаете инструмент, то средне-пессимистичные параметры должны быть примерно такими:
Ежемесячный доход в 24 года - 40-45 тыр
Доходность сверх инфляции - 0-1%
Зарплата растет на 1/2 - 2/3 инфляции
И заложить в модель такие события как рождение детей, их образование, свое образование и, вероятно, обустройство гнездышка АКА квартира/дом.
И тогда получается не все так радужно, но довольно близко к реалиям: с молоду надо херачить, причем мощно. И тогда может быть есть шанс не сдохнуть в нищете. Может быть - потому как крупные "нежданчики" вроде болезни, да и потерю активов никто не отменял. Но такая модель не будет "секси", такого слоника сложно продавать.
Вы говорите про финансовые цели. Никто не мешает к пенсии добавить такие цели, как квартира, образование детей и т.д.
Фишка как раз в том, что тут и придет понимание, что только на пенсию надо откладывать хотя бы 10% от доходов. А на квартиру и обучение детей еще по 45%. :)
Кстати надпись "я планирую жить до __" очень насмешила.
Чем именно? Есть вполне официальный термин "срок дожития" - количество лет, которое в среднем человек проживает, после выхода на пенсию.
А обесценение в 2 раза каждые ~10 лет учтено?
Комментарий недоступен
Ну что парни, у всех зарплата растет быстрее инфляции?
Но наверное это не у всех )))
причем сильно быстрее.
Eldar Yarmukhametov Мужик у тебя все хорошо?
В 2003 году на 3000 рублей можно было жить целый месяц (СПб). Сейчас на 3 тысячи рублей я покупаю продуктов на 2 дня. На 30000 месяц прожить можно, но ооочень скромно. Квартплата раньше стоила 500 рублей, сейчас 3500. Т.е. тут инфляцие в 10% даже и не пахнет. За 14 лет деньги обесценились в 10 раз. Поэтому текущая пенсионная система не работает. Ибо на деньги, которые я раньше мог прожить 1 день, сейчас я пирожок не куплю.
Вывод: откладывать бабло в России - бессмысленно. Как минимум лишние деньги нужно держать в валюте. Ну и вкладывать в недвижимость и детей, которые, возможно не дадут тебе помереть с голоду.
вы такие смешные в россии, до сих пор не поняли что рубли это фантики. как вообще можно говорить о "накоплениях" в рублях.
Ну ты и есть )
Насчет недвиги - рискованно, в большинстве миллиоников спрос уже сравнялся с предложением, покупать малогабаритки массово никто не хочет, на на комфортное жилье средств не хватает. Продажи стоят, население тоже не особо растет. Так что недвига может стать скорее балластом, прошли времена когда это был наиболее эффективный способ сбережения
Не планирую жить на пенсию в этом государстве в нынешнем его состоянии, лучше сразу помереть с укола.
Что нам делать с этой информацией?
Меня вообще порадовал вопрос про «сколько планируете прожить».
на перелет в швейцарию и эвтаназию все же придется подкопить
Для этого, если тебе уже чуть больше 16, уже сегодня надо быть гражданином не этого государства.
Довольно таки сомнительный инструмент для планирования пенсии.
Да что может быть серьезней таблички в экселе?
На мой взгляд лучший вариант вкладывать в какие то активы которые смогут принести вам в будущем более менее пассивный профит.
У отца товарищ в своем время зарабатывая хорошие деньги вкладывал в скупку земли сельхозназначения сотнями гектар и последующий перевод под ИЖС, проведение коммуникаций и тд.
Сейчас потихоньку продает уже участки конкретные по 10/15/20соток с коммуникациями и тд. Создал себе такой вот пенсионный фонд.
ну или там построить бизнес передать по наследству и жить на дивиденды в старости. ))))
Ну или тупо воспитать успешных детей которые смогут родителям поддерживать достойный уровень жизни в старости.
Но конечно лучше все эти способы диверсефицированно использовать
Офигенный совет. Скупайте землю сотнями гектар и тогда у вас будет норм пенсия.
Комментарий удален модератором
А в таблице учтено обесценивание рубля в два-три раза каждые 7 лет?
нет, но вы можете поставить в графу "инфляция" любую цифру, которую считаете правильной )
Комментарий удален модератором
Нужно просто больше зарабатывать)
Не столь важно много зарабаывать, сколько г рамонтно распоряжаться деньгами.
А то ж можно много зарабатывать и не иметь за душой нихрена.
Инфляция доллара США за 2016 год составила 2,4%, доходность на рынках капитала можно получить до 6–7%.
Все финансисты за животики схватись в этот момент. Средний европейский банк предлагает 0.3% годовых. Сбербанк, ВТБ или Альфа на долларовые вклады от 1М баксов предлагает 2-2.5% годовых и это сейчас считается крутым процентом. 6-7% - это уже не консервативный процент, а вполне рисковый.
Когда приводят 10% годовых в рублях, никто не приводит статистику, по которой риск потерять свой вклад в российском банке в периоде 25 лет составляет больше 50% - чудес не бывает... Так что расчеты верны только на бумажке.
Лично на моей памяти мои родители и бабушка полностью теряли свои накопления 3-и раза..
20+ Year Treasury Bond дает 6.73% годовых в $ за последние 10 лет. Это - безрисковый инструмент. Доступен всем желающим в виде ETF. Открыть счет в БКС на зарубежные рынки занимает неделю где-то и стоит копейки.
Это что за невыполнимый квест такой?
Отвечу сразу всем насчет инфляции, доходности и т.п. Мы специально сделали таблицу такой, чтобы каждый человек мог вбить туда те цифры, которые он считает для себя реалистичными. Но нам нужно было какие-то цифры вставить как образец. Обсуждать их оптимистичность можно, но довольно бессмысленно - мы их оспаривать не будем) Если вы подставите свои цифры - это именно то, чего мы добиваемся.
Подход похож на то, что делают всякие брокеры (форекс и не очень). Эта братия рисует красивую картинку: вот смотрите - если вы будете зарабатывать всего 0.5% на депо в день, реинвестируя прибыль, то сложный процент сделает свое дело и... вот экспонента пошла-пошла-пошла - и вот она яхта, вот вилла, вот куртизанки и вот это вот всё. Ну или мессаджи вроде "Акции компании 'Зажопинские моторы' за прошедший квартал сделали пицот процентов прибыли - если бы вы вложили миллион рублей, то сейчас купили бы квартиру, машину и ещё бы осталось жене на шубу и сапоги". И паства верит. Только правда жизни состоит в том, что 0.5% на депо в день - это недостижимая фантазия, и в реальности депозит клиента растворяется с вероятностью 99 и 9 в периоде процентов. С акциями, которые прибавили пицот процентов - то же самое: угадать невозможно, но поток гадателей не убывает.
Странно, почему вы занимаете такую позицию. Показать, что умеете делать эксельники с простейшими формулами? Не верю. Пропиариться и привлечь клиентов? Уже более вероятно. Но опять же пиариться на простейших эксельниках - мелко. Если уж делать пример - то реалистичный. А не так, что "напишем абы что, а дальше каждый сам подставит". Мало кто знает, что на самом деле надо туда подставлять. А так бы хоть компетентностью сверкнули немного - может, и аудитория более целевая пошла бы, и выглядело бы не так уныло.
Илья! Честное слово, удивили! Даже напугали!
Имея гипотетические 100 тысяч инсталляций - Ваш сервис представляет не анализ бигдата-блокчейна с нахождением потенциала пенсионного инвестирования в структуре распределения доходов-расходов домашних хозяйств современной России, а выплевываете посредственный "пенсионный калькулятор", которых только Яндекс знает over 18 миллионов, да ещё в редакторе электронных таблиц. Хайп? Лень? Мизантропия?
Откладывать на пенсию через депозит в банке или покупки квартиры для сдачи в аренду это всего лишь доп. доход к пенсии и не более того и если вам очень сильно повезет.
Государственную пенсию не получится заменить просто потому что человек не хозяин своей судьбы, вот копишь то 20 лет и бац кто то из родственников близких или даже ты тяжело заболел, болезнь можно излечить но очень дорого и все накоплениям кирдык, или авария какая или просто в мозгу что то щелкнуло в пик кризиса среднего возраста и спустил все на блэк джек со шлюхами.
Альтернативами государственной пенсии частично могут быть только частные пенсионные фонды которые никак не отдадут тебе твои накопления просто потому что ты это захотел, если они могут отдать накопления по требованию то это также не надежно как депозит.
Обеспеченная старость может быть только со сменой менталитета, как вариант на американский, где родители тебе с жильем не помогают, но зато и ты свое жилье не детям оставляешь а в аренду сдаешь или вообще продаешь и на том коротаешь свою старость в доме для престарелых или в путешествиях.
Обеспеченная старость может быть только если ты обеспеченный в молодости. Ваш КО
В комментариях снова путают теплое с мягким.
Важные моменты:
1. Самое главное в подсчете доходности это РАЗНИЦА между доходностью капитала и инфляцией.
Доходность депозитов в рублях - 4-7%
Инфляция номинальная в рублях - 4-5%
Реальная доходность в рублях 0-3%
Доходность депозитов в долларах - 0,5-2%
2. Чтобы накопить существенную сумму, нужно повышать рискованность инвестиций для повышения доходности.
Например, вы начинаете вкладываться в акции, но не конкретных компаний. а покупаете ПИФ Индекс ММВБ с минимальной комиссией за обслуживание (в 2017 такой у банка Открытие - 0,99%).
Но покупаете ежемесячно, постоянно, не парясь, растет рынок или падает. В таком случае когда индекс ММВБ падает на 50% вы покупаете акции и на пике (100ед.) и на падении (50ед) и выравниваете среднюю стоимости (75ед), при отскоке вы зарабатываете существенные деньги.
Можно вкладывать и в западные ETF, НО...и доходность ждите минимальную. Зависимость прямая риск-доходность это аксиома рынка.
Хотите хорошую пенсию - регулярно покупайте акции индексных фондов ММВБ, S&P500, S&P600, MSCI Emerging Markets и так далее. Определите их долю в портфеле и просто докупайте.
Горизонт таких инвестиций - от 5-10 лет.
-------------------------------------------------------------
Хотите копить на депозитах - готовьтесь жить на пенсию
-------------------------------------------------------------
Хотите покупать активы низколиквидные типо земли - готовьтесь иметь никому ненужную землю ни под сельское хозяйство, ни под никому не нужные коттеджи.
--------------------------------------------------------------
Хотите вкладывать в недвижимость - помните о высоком пороге входа (10 000 рублей можно кинуть на депозит или акции, но не квартиру купить) и о низкой доходности в 4-6%.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Или наоборот, нужную. Нужным людям.
За время накопления, в России произойдет два дефолта, пара революций, деноминация, обмен мелких купюр на другие и инфляция от 2 до 50% в год - в зависимости от ситуации. Могут еще и банки отжать или ликвидируются, в общем уровень рисков высочайший.
Это не повод не копить, но и расчитывать 100% что так делая придем к успеху-наивно
поэтому и надо половину накоплений держать в валюте, вкладывая в акции развитых стран.
Сама концепция правильная. Но таблица слабенькая. :)
1. Зарплата ну никак не может расти линейно с 22 до 65. Почти всегда есть пик в возрасте 35-40, когда рост останавливается, а иногда и вовсе зарплата идет на убыль.
2. Где же графа с уже накопленным? :) Почему старт обязательно с нуля? :)
Тысячелетиями люди заводят детей и вкладывают все в них.
И зачастую впустую )
ну на самом деле так часто делают "по дефолту" потому что больше не во что вкладывать / нет нужных знаний
Не учтен риск обвала рубля и обовала банков)))
в таблице вы сами можете выставить все параметры, в том числе инфляцию
Комментарий недоступен
Ну не пропали, а достались бы Вам и Вашим родным.
А кто-то из нас и вовсе до пенсии не доживет... Но статистически, большинстве доживет. И жить при этом на пенсию в 15.000 рублей будет не очень весело. А все идет к тому, что и этого, скорее всего, не будет.
Завтра кто-то утром в постели
Поймёт, что болен неизлечимо,
Кто-то, выйдя из дома, попадёт под машину.
Завтра где-то в одной из больниц
Дрогнет рука молодого хирурга,
Кто-то в лесу наткнётся на мину.
Ночью над нами пролетел самолёт,
Завтра он упадёт в океан,
Погибнут все пассажиры.
Завтра где-то, - кто знает, где? -
Война, эпидемия, снежный буран,
Космоса чёрные дыры...
спасибо. хорошая таблица
Главное не сорваться и не вложить все накопления в "стартап"....
Комментарий удален модератором
Предлагается откладывать небольшую сумму, процентов 10. Сегодня эта сумма для вас незначительна, в будущем их ценность для вас может быть гораздо выше.
В пожилом возрасте могут появиться большие расходы на поддержание здоровья, захочется помогать детям и внукам (если планируются).
И разве мало вы видите людей, вынужденных работать сторожами,
уборщиками, дворниками? Знаю человека, который в 90-е не знал куда деньги потратить, сегодня имеет недостроенный дом в 350 кв.м. и вынужден подрабатывать курьером.
Ну почему сразу глуп? Просто недальновиден.
Деньги на старость нужны потому, что в старости ты с большой долей вероятности не сможешь их зарабатывать в том же объеме, что и в молодости.
Комментарий удален модератором
Они как раз прямо сейчас падают :)
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Только золото и земля. На случай усиления кризиса ещё соль, патроны и спички.
Золото в какой форме хранения? И много уже отложили таким образом или просто "мысли вслух"? ))
вы о каком кризисе вообще?
кризис только на 1/6 части суши, так что достаточно держать бабла в еврах и долларах, там уже сотню лет ничего не падало
Покупал первую версию coinkeeper, но не зашло. После статьи решил попробовать, попросил в ВК промокод на недельку, потестить на iphone (смешанные отзывы) - игнорируют.
Мы исправились, можно тестить :)
ой у нас тоже так считали высчитывали когда-то, пару лет назад считалось что пенсия 10000 грн/мес это прям жирная сумма, на которую можно и по миру поездить и на остальное хватит, а сегодня это таадаам - 230$
к примеру в 2004 году пенсия 10000 грн это было 4000$ - можно было жировать и под музыку кайфовать!
до 2014 это стало 1500$ ну еще туда-сюда, жить можно.
сегодня 10000 грн это 210-230$ из которых где-то 100$ надо заплатить коммуналки, а на оставшиеся 130$ хз че делать)
ну выводи сделаете сами.
У бабки пенсия то ли 1500 то ли 2000 гривен.
ну вот в украине ебнуло, в белоруссии и казахстане тоже ебнуло, да и в россии в 2014 тоже 100% девальвец был.
но почему-то только в россии еще не забыли слово "рубль", верят во что-то.
"сегодня 10000 грн это 210-230$" - человек из будущего, скажи, из какого ты года?
Доходность накоплений сильно меняется.
Уровень жизни - тоже.
Попытка применить эту таблицу на 95 год и далее... даст совершенно неверные результаты.
Мультивалютность тоже надо учитывать.
В принципе в старости не нужно столько денег как в молодости потмуо, что квартиры/дома/машины/яхтыф вертолеты уже куплены.
кстати нет.
я слушал как то каких то умных инвесторов про портфельную теорию, как раз на долгие сроки прогнозирование работает достаточно точно.
Единственным работающим активом в России была и остаётся недвижка. По крайней мере в массовом варианте. Просто потому, что идёт нескончаемый поток людей из регионов в крупные города и им нужно где-то жить.
Обеспечьте себя жильём, купите дополнительные метры под сдачу, выходите на пенсию и наслаждайтесь жизнью.
P.S. Если смотреть с точки зрения экономики страны, то это полный провал. Деньги усиленно бетонируются, рост экономики этот процесс обеспечивает лишь косвенный, а падение спроса на метры власти пытаются решать инициативами типа московской реновации.
Вы это считали или просто так сказали? Недвига является активом ТОЛЬКО когда сдается в аренду.
У жилой недвижки многие забывают считать риски и амортизацию - ремонт каждый н-лет, а если испортят и убегут, а точно без перерывов сдавать получиться, кран потек, и т.п. Плюс риски вида - на площадки заселились семья (или не одна) не понятной национальности - цена упала, в районе недалеко сделали мусорку, или предпиятия, или вот реновация в столице. Плюс мы большую сумму кидает в низко-ликвидную вещь.
Уже не остается. Пузырь недвижимости закончился. Доходность недвижимости уже ниже, чем доходность адекватно составленного портфеля из ETF у американского или европейского брокера.
Да и зачем вкладывать деньги в недвижимость одного конкретного города, когда есть фонды REIT, которые позволят диверсифицировать вложения сразу по всему миру?
золото
пассивный доход.
120 000... Маловато. Хотя, если с женой копить - то вполне хватит на путешествия )
Комментарий удален модератором
Это как так, перестать работать, поджать лапки и сдохнуть?
Комментарий удален модератором
Где взяли зарплату 50000?
Ну много где.
У меня слесаря средних способностей 50 зарабатывают.
Топовые 100-120
Если в подмосковье в среднем зарплата 20000-30000тысяч и то не везде
На пенсию Лучше откладывать через инструмент инвестиционного страхового пакета. Так убиваешь 2 зайца, плюс можно завести отдельный счёт в банке. Это если говорить про тихие гавани.
Комментарий удален модератором